三大支柱撑起养老大厦 看普通百姓咋准备养老金

作者：唐志强 梁为 来源：广西新闻网-南国早报 2012-02-01 09:01:01

编者按

春节刚刚过去，看着父母那渐渐老去的脸庞，你是否正在心生愧疚，想要多陪他们一会？根据2011年6月自治区统计局发布的《广西2010年第六次全国人口普查主要数据公报》，广西60岁及以上老年人口已达603.68万人，占全区总人口的13.11%，已进入了人口老龄化的省区。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口比重上升2.43个百分点。在此趋势下，你是否已经弄清楚自己年老时能享受什么福利？你如何准备未来的养老金？为打开这些问号，金周刊特别策划了“关注养老金”这组报道。在这组报道中，读者可以通过记者调查、专家说法、部门解答、养老金入市、他国经验、保险规划等，了解养老金的方方面面。

为了解广西普通百姓在养老金问题上的看法和行动，记者在调查中选取了四个年龄段的人士。不能领取退休金的他们，都需要自己考虑养老的问题。在现行政策的框架下，他们如何为自己寻找一份养老金保障？

27岁的门卫

还没开始缴养老保险

1月29日下午，韦先生手里拿着一包牛肉干和一包花生，准备下班了。牛肉干和花生是因为平日尽职尽责，他收到的一点“小礼物”。27岁的韦先生在南宁市民族大道一家单位做门卫，待了三年的他觉得还挺开心。不过，说起养老金的事情，他就有点生气了。

“我是从外地来的，每个月公司发给我200元的养老保险，南宁市籍的就能拿到500元。”7年前，韦先生从大化来到南宁，一直从事保安工作。春节里，保安的加班费一天有200元，春节可算3天加班，留在南宁可挣到600元，韦先生就留了下来。为了这份加班费，韦先生已经好几年没回家过年了。

至于韦先生的工资构成，公司是直接将200元以养老保险的名义发到个人的工资账户的，加上850元的工资，每个月韦先生可拿到1050元。按照公司的说法，公司已经发了养老保险的钱，养老保险就要个人自己买了。韦先生说，850元工资明显不够生活支出，所以，那200元的养老保险他也只能拿出来用了。韦先生还没结婚，但上有老人，他每年还要给父母汇2000元，尽一份孝心。

“到50岁，肯定就做不了保安了。”不过，离退休还久远，哪怕现在没有缴养老保险，韦先生也并不着急：“未来的事情，还说不准呢，到时候再说吧！”

政策背景：2011年，广西出台城镇居民社会养老保险政策，让贫困、无业人员老有所养。年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。

35岁的职员

买商业险作为养老补充

35岁的韦先生在南宁某郊县一家事业单位工作，目前月工资2000元左右。老婆没正式工作，做点小生意。他有一个小孩，上面还有两个老人。

“如果仅仅靠我这点工资，根本不够用，主要是老婆做生意赚钱来补贴家用。”韦先生说，他们夫妻和孩子的日常开销都是老婆赚来的，家里的老人自己也做点生意，暂时不用韦先生负责养老。因此，他每个月的工资都没怎么动用，算是一笔闲钱。

正因为如此，去年有人游说韦先生购买商业养老保险的时候，他买了一份年缴6000多元、交15年的分红型商业养老保险。“我是这么考虑的，家里目前的生活还过得去，但从长远来看，必须有足够的保障。”韦先生说，他的工资基数低，每个月应缴的社会保险金也只有几百元，将来领取养老保险金的时候，这点钱肯定不够花。买这份商业养老保险，“算是对自己应缴纳的社会保险金比较少的一种补充吧”。

这份保险有意外赔偿金、身故险，而且比较灵活，年轻的时候，可以侧重于投资这方面的保障；年老的时候，可以侧重重大疾病方面的保障。

政策背景：2011年7月，我区启动实施城镇居民社会养老保险试点，南宁市青秀区等66个县（市、区）纳入2011年城镇居民社会养老保险试点范围。截至2011年6月底，我区养老保险参保人数达465.61万人，养老保险覆盖范围不断扩大，社会保障体系进一步完善。

55岁的下岗工人

盼望着领养老金

在社保大厅门口，记者偶遇了前来办理基本养老保险关系转移手续的的王先生。王先生已经55岁了，差不多交够了15年的养老保险，到60岁就可以领养老金了。王先生插过队、坐过机关办公室，还打过工：“我以前在南方大酒店上班，后来下岗了，就给私人老板打工。”

因为工作经历的关系，王先生在南宁市社保局和自治区社保局都开过户，其中，在南宁市社保局缴了7年的养老保险，又在自治区社保局缴了9年的养老保险。其间有几个月没找到工作的时候，还自己续缴。他听朋友说，要把社保的关系放到一个地方才行，于是就过来办手续。

“孩子已经工作了，但靠孩子养老是靠不住的，还得靠自己有钱领啊！”当天，他差一点就把关系转成功了，这“一点”就是，之前的老板还欠他几个月的养老保险。“我知道的，要自己缴工资的8%，老板缴一部分，一个月总共要交170元的养老保险才对！”记者问他：“你怎么那么熟悉养老保险？”王先生说：“以前在国有单位就开始关心了。失业那几个月我还自己掏钱缴呢。后来给私人老板做事，我更加要关心了，每个月都上网查养老保险到账了没有，可惜最近几个月又查不了了。”

对于有的人一失业就不缴养老保险，或者是一换工作地方就提走了，王先生评价说：“他们不懂，养老金国家有补贴的，肯定比其他保险划算了。有钱我还想多缴点呢，缴得多，领得多。”

当天，王先生还了解了失业保险的事，因为他现在又失业了。他打算一边找工作，一边申请失业保险。王先生盼着领养老金的日子快点到来：“我打听过了，这几个月刚退休的朋友，拿到了2000多元的养老金。如果不乱花钱，不生病，生活够用了。”

政策背景：据介绍，“十一五”期间，我区连续五年提高企业退休人员养老金水平。例如2009年，全区企业退休人员月人均基本养老金约为1100元；2010年，提高至1200元；2011年，我区为2010年年底前退休的企业退休人员调整基本养老金，月人均增加基本养老金152元。

60多岁的农民

每月领到900多元养老金

60多岁的唐先生家在桂林农村。年轻的时候，他开过大货车，开过饭店，还下井挖过煤。当年折腾的事情不算少，在旁人看来应该是挣了一点钱。可由于家里有两个老人还有4个小孩要养，挣的钱基本上花在他们身上了，家里没什么养老的积蓄。

从几年前开始，唐先生不怎么干得动粗重活了。由于他是农村户口，没有单位管发工资，自然只能靠儿女们养老。还好，三个儿子都有出息，读完大学以后，在桂林找到了一份稳定的工作，工资水平在当地不算低，儿女们也很孝顺，负责给唐先生养老。

前些年，国家推行新农保政策，农村年满60岁以上的老人，只要按照年限补缴一定的社会保险金，每个月即可领到一笔养老金。在综合分析权衡之后，唐先生的儿子们为他补缴了5万多元的社会保险金。如今，唐先生每个月可领到900多元养老金，每个月的日常开销已经足够了，再加上儿女们逢年过节还会给一些钱，他现在基本上算是衣食无忧。不过，如果将来有什么病痛，可能还需要儿女们负担医药费开支。

“别人都很羡慕我，说我的儿女们很孝顺。”唐先生告诉记者，在目前的农村来看，要想老有所依，还得靠自己的儿女们有出息、孝顺。

记者在采访中发现，在农村，绝大部分人仍然要依靠儿女来养老。对于许多高寿老人来说，尤其是老年女性，在丧失劳动能力后，最大的经济来源就是子女。但在“未富先老”的情况下，如果儿女不孝或儿女本身生活就困难，老人的养老就会出现困难。

政策背景：2009年10月起，广西首批14个新型农村社会养老保险试点县陆续启动；2010年底，经国务院批准，广西第二批13个试点县新农保工作启动。截至2010年底，全区新农保参保人数达220.36万人。2011年7月，国务院批准我区南宁市青秀区等45个县（市、区）纳入2011年新农保试点范围，我区新农保试点由此增加到72个县（市、区）。

关注养老金之分析

三大支柱撑起“养老大厦”

南国早报 2012-01-31 ■ 本报记者 梁为

本报记者 梁为

在基本社保、补充养老保险（企业年金）和个人储蓄三部分中，企业年金知者仍少

养老金关系重大，养老体系本身也十分庞大。为厘清其中关系，记者专门采访了有关专家和相关人士，让大家对现行的养老体系有个大致的了解

正在生长的“三大支柱”

“我国养老保障体系由基本社保、企业年金和个人储蓄三部分构成。”广西财经学院金融与保险学院副院长叶安照教授告诉记者，这三个部分犹如社会的三大养老支柱，是我国实施社会养老保障的重大制度安排。其中，个人储蓄包括了银行存款、个人购买的商业养老保险、拥有的股票基金等金融类资产。

在此基础上，基本社保是条块分割运行的，目前分为城镇职工基本养老保险、城镇居民养老保险、新型农村社会养老保险等几大部分，而公务员退休后是依旧拿工资的。

平安养老保险股份公司广西分公司保险业务管理室主任韦秋萍介绍，中国的养老金制度是从计划体制的“低工资高福利”脱胎而来，个人账户在建立之初，是没有资金的，这些人退休后发放的养老金只得挪用后来者交纳的养老金，由于我国社会人口老龄化加剧，这就形成了养老金的缺口和个人账户的“空账”运行，出现了“上一代人吃下一代人”的现象。

叶安照说：“本来总量就不够支付，现在放银行里还跟不上物价上涨，所以现在就要想办法让已有的养老金增值，填补空缺。”

全民社保的“压力”

在南宁做小生意的蒙先生打电话给记者，咨询有关社保的事情：“上次过年听说，不管是谁，交一笔钱就可以领养老金了。这次回家过年，又听说在城里不是在单位上班的也可以缴社保了。你们能不能帮忙问问我这外地人怎么缴啊？”实际上，蒙先生的问题后面，还有一个大背景：近几年来，中国推进社保的速度明显加快。

“未来，社保的方向还是全民社保，这个趋势不可避免。”叶安照说，养老保险的基本原则，就是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”，并与家庭养老、社会救助、社会福利等其他社会保障政策相配套，保障城镇居民老年基本生活。

不过，社保仍存在一些无法避免的问题：达不到最低缴费年限的人员不能领取养老金；或在最低缴费年限中途一旦中断，之前的缴费年限即作废，相当于将已经纳入保险保障体系的人员再排除出去，使得很多灵活就业人员处于两难状态。随着社会和经济的发展，个体工商户和灵活就业人员的群体也越来越大，他们的工作和收入并不稳定，能得到的各种保障也相对较少。这类人群在缴纳养老保险费时，不能像企业职工那样，可以由用人单位负担多数费用，而是要自己负担全部费用，缴费的压力较大，因此参与度也较低。

商业保险别一次买完

中国人寿保险南宁分公司高级组经理杨强泰认为，商业养老保险是养老组合的备选方案之一，它既不能取代其他的养老方式，也不能被其他的养老方式取代。

关注养老金之解答

社保问题逐个答

南国早报 2012-01-31 ■ 本报记者 龚文颖 梁为

本报记者 龚文颖 梁为

最近一两年来，新的养老保险政策陆续出台，针对不同群体提出了不同的参保缴费政策，然而不少读者对于各种新政策似懂非懂。记者根据读者的反映，特意收集了近来较受关注的社保问题，采访了自治区人力资源和社会保障厅养老保险处和农村社会保险处。对这些问题，他们一一进行了解答

谁能参保？怎么参保？

问：按照现行的养老政策，在哪些地方可以参加社会养老保险？外地人是否可以在南宁参加养老保险？

答：目前遵循在户籍地自愿参保的原则。在广西，全区共有72个县（市、区）开展新农保试点工作；这72个新农保试点县（市、区）中，除钦州市的钦北区、钦南区，北海市的铁山港区、贵港市的覃塘区、河池市的环江县和崇左市的扶绥县等6个县（区）没有申报同时开展城镇居民社会养老保险试点外，其他已开展新农保试点的66个县（市、区）同步开展城镇居民社会养老保险试点工作。

如果户籍不在已经开展城乡居民社会养老保险试点的县市区，还可以参加城镇职工基本养老保险。如果以上条件都不能满足，则暂时不能参加社会养老保险，需要耐心等待一段时间。在2012年，广西计划城镇居民社会养老保险与新农保试点覆盖所有的行政区。

目前，南宁市乃至区内各乡镇、街道办事处大多设有劳动保障事务管理所，公众可以就近咨询相关问题。如需要办理养老保险等社保业务，则要到市级社会保险经办机构的办事窗口办理。

问：不管是新农保还是城镇居民养老保险，都有很多档次可以选择，是不是交得越多到60岁的时候个人账户里的钱越多？如何计算？社保部门对此有什么建议？

答：肯定是交的越多最后得到的养老保险待遇越高。新农保的个人缴费标准，目前设100元到500元5个档次。城镇居民社会养老保险缴费标准目前设置了100元至1000元共10个档次。目前，城镇职工基本养老保险、新农保和城镇居民社会养老保险个人账户养老金的计算方法是一致的。

以城镇居民社会养老保险为例，比如张三选择了每年100元的缴费档次，并获得地方政府给予的30元/年的缴费补贴。在缴费满15年后，张三的个人帐户储存额按年均存款利率3%测算，他每个月可以领到的个人账户养老金为[（100+30）元×15年+个人帐户储存额利息]÷139≈17元，加上中央确定的基础养老金55元，张三每个月可以领到的养老金约为72元。

这笔钱如果不拿来交养老保险，而是用作存款储蓄呢？与银行存款相比，城镇居民社会养老保险有政府补贴，不仅到领取时每个月可拿到中央财政补贴的基础养老金55元，在计算利息时，每年的本金都要加上地方财政不低于30元的补贴。因为有各种政府补贴，而且没有提取的时间限制，总体算起来说还是买社保划算。而且这是按照目前的补贴标准所作的简单估算，随着国家和自治区对基础养老金和缴费补贴的逐年提高，届时参保者领到的养老金将大大超过这一水平。

怎么领？领多少？

问：农村60岁的老人能享受什么养老待遇，有什么条件？

答：我区已经开展新农保试点的地区，年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村户籍的老年人，可享受由新农保基金按月支付的基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。已经年满60周岁的农村居民，可以直接享受基础养老金，不设置补缴“门槛”；但其符合参保条件的子女应当参保缴费。也就是说，在子女已经参保的情况下，年满60周岁的农村居民，每年就可直接领到55元（中央财政补贴）×12=660元的基础养老金。

问：有的市民参加过南宁市的社会养老保险，也参加过区级的社会养老保险，在60岁时在哪里领到的养老保险更多？

答：根据自治区相关文件规定，我区已经在区内实现了养老保险自治区级统筹，在区内任何地方，基本养老金的计发办法都是统一的。也就是说，无论参保人员在区级或南宁市参保，计发办法都没有不同。

咋补缴？咋退保？

问：一次性缴纳养老保险是怎么回事，符合政策吗？现在还能缴吗？

答：2007至2010年，我区实行养老保险费补缴新政策，给予符合参保条件但因各种原因未能及时参保的人员，包括已经超过法定退休年龄的人员参保、补缴养老保险费，至2010年底，解决了80多万人补缴费用、领取养老金问题，这个政策比全国早实施了3年。

2011年1月1日至12月31日，我区对集体企业尚未参加城镇职工养老保险的职工（包括原职工和现职工），给予参保、补缴养老保险费用。这两个政策目前已经停止执行。

问：听说社保不能退保，那参保人员遇到特殊情况时，还能领到养老金吗？

答：根据《社会保险法》规定，参加养老保险后是不能退保的。但有几种情况，可以作如下处理：

参保人员到国外、境外定居或死亡的，将其个人账户存储额或余额一次性支付给本人或指定受益人或法定继承人，终止其养老保险关系。这主要包括账户里原本的金额及积累的银行利息，并不包括基础养老金及地方财政补贴的部分。

关注养老金之商业保险

商业养老保险如何买？

本报记者 巫碧燕

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，是社会养老保险的补充。记者采访发现，有不少市民担心社保将来不够用，有意购买商业养老保险作为补充，那么，应该如何购买商业养老保险呢？为此记者采访相关专家，从专业的角度给大家提供一点建议

农村户口如何购买养老保险

张先生是一名农民工，户口还在乡下。他和爱人结婚三年，孩子两岁。由于常年在南宁打工，一直都没有机会回到老家办妥社会保险，因此，他想在南宁市办理商业养老保险，每年每人的保险支出预算是6000元。张先生的这种设想是否可行？

针对张先生这种情况，中国太平洋人寿保险股份有限公司广西分公司个人业务部个险企划室副经理、中国注册理财规划师朱顺福先生建议张先生先完善新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗保险。接下来，再为自己购买一份保障型人身保险，这类产品缴费低、保额高、保障较全面。以某公司“金享人生”终身寿险产品为例，张先生每年仅需投入3680元左右即可获得10万元以上保额的保险保障，投入20年，保障终身（具体保险责任以保险合同为准）。一旦发生保险合同约定的“意外”“重大疾病”等保险事故，张先生就不需要动用“养老钱”。

除了自己之外，在条件允许的情况下，妻子、孩子也应配置一份保障性人身保险产品，这样就可以做到家庭全方位保障。

朱顺福说，一个人老了怕什么？很多人都把注意力、关注点都集中在“怕没有钱养老”方面了，于是拼命挣钱存钱养老。其实，“养老的钱没了”最可怕。是什么能一下子“吃掉”这些血汗钱？那就是“意外事故”、“重大疾病”等生命宿敌。

朱顺福说，要让自己辛辛苦苦挣来的血汗钱“安枕无忧”，可以通过购买保险公司的“意外险”、“重大疾病”等人身保险，为自己的血汗钱打造一个“保护伞”。

老人还能购买商业养老保险吗

苏女士是南宁市一家区直事业单位的员工，即将退休。同单位的一位退休老同志向她透露，大约在2006年，单位发放的退休金加各种补贴，发到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金还是1530元，也就是说6年里，分毫未涨。苏女士担心自己届时的退休金不够用，于是，她萌生出购买商业养老保险补充的想法，不知市场上还有没有适合她的养老保险产品？

针对苏女士这种情况，朱顺福建议苏女士首先为自己配置一份意外险产品。意外险投入低，保额高，几十元至几百元保费不等，保险保障金额可达到几万元至十几万元；其次为自己配置一份终身寿险，同样以“金享人生”终身寿险产品为例，每年投入7080元左右，可获得10万元以上的“意外”“重疾”等保险保障，投入15年，保障终身（具体保险责任以保险合同为准）。这些产品的配置主要目的是为了更好地保障自己，好让辛辛苦苦挣来的钱能留得住。只有留住这些“养老钱”，才有可能“有钱”并通过多种渠道让“养老钱”保值增值，养老才能有保障。

白领如何选择养老保险

黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？

平安保险广西分公司业务经理唐嫣说，目前，市场上的商业养老保险产品有四个种类：传统型、分红型、万能型寿险，以及投资连结保险。

传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。

分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。

万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。

投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。

像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。

关注养老金之他山之石

看看各国的养老政策

南国早报 2012-01-31 ■ 本报记者 朱英华

本报记者 朱英华

国外一些发达国家的养老政策是怎样的？他们如何建立和操作养老金？日前，记者采访了多位熟悉各国养老政策的移民专家，请他们谈谈对美国、加拿大等国养老措施的一些看法

加拿大

退休储蓄是养老重头

受访专家：环球雅思留学移民专家崔磊

崔磊说，加拿大养老金大体分为3个部分：其一，老年保障金。这个基本上就和社会保险中的最低生活保障一样，只要岁数够（一般是65岁退休年龄后，或者60～64岁提前申请金额少一些），居住时间够长（40年或者符合标准的10年）就可以拿到，算是政府出钱的一项，每月500余加币。

其二，老年金补贴。除了老年金以外，低收入的人可以申请老年金补贴，2006年为每月600加币。

其三，加拿大养老金。这个是和税一样，任何工作的人都必须要交，基本上是你和雇主根据你的工资各交一半。这笔钱政府收上来后会管理和投资，用收益来支付当前退休者的退休金，目前平均每月400多加币。

其四，退休储蓄。由以上可以看出，一个正常工作的加拿大人退休后只剩1000加币的收入，远远不够维持生活水准。那么为什么说加拿大人有高退休金呢？主要大头来自于退休储蓄，即人们工作时自己存的钱。这个个人储蓄计划即人们把钱存到一个养老金账户，这个账户里的钱可以用来作为储蓄账户，或者无风险投资，一般利息高于银行而风险低于股票。把钱这样存起来有什么好处？答案很简单，可以避税。所以，政府对于你存的最大金额也有限制，以避免有人故意逃税。这个退休储蓄可以一直存到71岁。

崔磊认为，加拿大与美国比邻，但社会保障制度却与美国相异，走的是英式福利国家道路。在其整个社会保障体系中，养老保险无疑是最重要的制度安排。但是，如今加拿大已进入老年型社会，其养老保险制度也遭遇着人口老龄化带来的严峻挑战。