中国商业银行个人理财产品的研究
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中国商业银行个人理财产品的研究
作者：张娟 郑国辉
来源：《商情》2014年第25期
【摘要】随着中国经济的快速发展，我国的国民生产总值和居民的收入也在不断增加，对资产增值保值的需求迫切，这为商业银行的个人理财业务的发展奠定了基础。与国外成熟的个人理财机制相比，我国还存在着一定的缺陷。本文通过研究我国商业银行个人理财的现状，找出所存在的问题，然后再提出相应的对策，以改善我国商业银行个人理财业务的发展。
【关键词】资产增值保值商业银行个人理财近年来，随着社会经济的快速发展，我国的国内生产总值和居民的个人财富累积在不断增加。从2002年到2012年，中国的国内生产总值由120333增长到518942。即使是金融危机侵袭的2008年GDP的增长率也在9%以上。居民个人的可支配收入不断增加，所以单纯的储蓄已经满足不了居民对闲置财产的支配，这为个人理财业务的发展提供了广阔的空间。
一、我国商业银行个人理财产品的发展现状
（一）我国商业银行个人理财产品规模不断扩大
随着社会经济的发展和居民可支配收入的不断增加，居民对个人理财产品的需求逐渐增大，各大商业银行为了满足不同客户群的需求，推出了各式各样的理财产品，这也给商业银行带来了高的收益率。例如上海地区，2012年四季度中外资商业银行共发售个人理财产品7007只，募集资金7729.24亿元。截止2012年12月末，银行个人理财业务余额为5760.72亿元，较2011年末同比增长37.46%。可见我国商业银行个人理财产品的规模越来越大。
（二）我国商业银行个人理财产品种类不断丰富
人民币理财产品的特点主要是流动性强、风险低，银行以信誉来保证，预期收益率比同期存款税后收益要高，所以人们更愿意将自己的闲置资金进行理财投资，而不是单单存入银行，例如农业银行就提出了很多的理财产品，满足不同层次的客户需求，例如存款，贷款，境外宝，汇利丰，本利丰，国债，基金，信托，保险等，应有尽有。
（三）我国商业银行个人理财产品竞争形势日趋严峻
随着经济的发展，居民对理财产品的需求也越来越大，各大商业银行为了满足居民的需求，也不断推出各种有特点的理财产品，吸引不同等级的居民把钱投到自己的银行，以增加自己的利润率。例如农业银行的个人理财业务的范围就很广泛，如基金、出国留学、贵宾登记等，这些理财增值服务也是为了提升自己的竞争力。
二、商业银行个人理财存在的问题