浅析住房公积金管理中的风险防范
浅析住房公积金管理中的风险防范 随着资金量的增大，住房公积金管理工作存在着不小的风险隐 患。如果管理中出现风险，住房公积金事业将面临重大损失，因此 防范风险责任重于泰山，必须引起高度的重视。 一、 住房公积金管理中风险问题的产生原因 ㈠制度上不完善的原因，如住房公积金实行的是“管委会决策、 中心运作、银行专户、财政监管”的管理原则，制度风险之一在于 其委托运作模式。公积金管理中心
将存贷业务一次性地委托给由管 委会制定的商业银行，银行收取手续费，资金使用受益和风险都由 公积金中心承担。由于委托方和受益方是两个不同的利益主体，在 资金运作中会有差异的价值取向和行为模式，加大了住房公积金的 贷款风险。 而中心因不能直接面对借款人， 难以及时掌握还款情况， 对还款监管处于被动地位。 ㈡由于监督机制不健全，内控机制不够完善，导致违规使用、挪 用公积金的现象屡有发生，严重抑制了公积金作用的正常发挥。 ㈢由于住房公积金管理部门内部管理薄弱或制度不落实，为违规 贷款留下漏动和机会，最终导致了不良贷款的产生，导致中心蒙受 损失的风险，形成了管理风险。 二、加强防范与解决风险的建议 ㈠要加强管理，完善住房公积金制度，加快住房公积金的立法进 程，强化归集工作，努力扩大覆盖面。加强相关立法工作，为住房 公积金的健康发展提供必要、完善、有效的法律保障也是非常重要 的一个环节。立法部门应该根据当前住房公积金管理现状中出现的 问题，及时地制定相关、有效的法律、法规，规范住房公积金的管 理。依法加强对住房公积金的管理，一定要从维护群众利益、防范 金融风险、维护社会稳定的高度，采取有力措施维护资金安全。要 加紧追回挤占、挪用的住房公积金和其他住房资金及其增值收益。 造成资金损失的，要追究有关当事人的法律责任。 ㈡与受托银行建立目标责任制考核，调动银行积极性，规避贷款 风险。 受资金规模和人员编制的影响，公积金中心不可能安排大量的人 力、物力，专项用于复杂的、繁琐的贷后管理工作，同时，公积金 贷款属于委托性贷款，银行作为受托方即承担贷款的发放，也应承 担贷款的按月催收职责。因此，如何充分发挥受托银行在公积金贷 款管理中的积极作用，也是规避贷款风险的一项重要措施，对受托 银行建立目标责任制考核，制订具体的、可操作性的考核指标，将 按月催收贷款本息的业务进行量化、细化，将支付委贷手续费与月 末贷款本息入账数、逾期率相结合，奖罚分明，以此调动受托银行 的积极性。 ㈢加强制度建设，防范资金风险。住房公积金管理中心要加强内 部管理，建立和完善各项内控制度，具体落实目标责任制，进一步 加强管理监管和内部审计，提高工作效能，防范资金放贷风险，确 保住房公积金的安全和增值。同时要简化贷款手续，实行贷款“一 条龙”服务，切实降低个人贷款的各种费用，包括担保、评估、公 证、保险、抵押登记等费用，减轻职工负担。把目前公积金管理中 存在的风险隐患消灭掉，并杜绝违规使用公积金问题的再度发生。 财政、审计等职能部门要加强经常性审计监督，住房公积金管理中 心要主动接受和配合财政、审计部门的审计监督，共筑资金安全的 防火墙。 ㈣加强住房公积金贷款的风险管理。 住房公积金贷款的风险可以总结为物产权风险、信用风险、欺诈 风险、贷款条件风险、流动风险、运作风险、不可抗力风险、法律 风险等八种。因此必须加强住房公积金贷款的风险管理，将防范工 作前置。一要在日常工作中强化贷款工作的内部管理，建立健全有 关审贷规章制度，规范操作流程。建立风险防范机制，既要注重申 请借款人资格、偿债能力的审查和抵押物等的落实，也要注重