互联网思维读后感--传统银行的互联网化分析
互联网思维读后感---传统银行的互联网化分析
一、银行互联网化的必要性分析
1、互联网弱化信息不对称
金融的本质是资金融通，金融产业存在的根本原因是信息不对称和知识落差下的中介角色替代，因此银行之所以能够发展壮大，正是由于资金需求供给双方的信息不对称以及消费者与金融从业者的知识落差。而互联网时代，信息传递以指数形式增长，信息的不对称被极大的弱化，且消费者在海量知识的互联网中可以随时的学习所需的金融知识，知识落差也急剧缩小。银行存在的根本基础受到极大动摇，互联网转型迫在眉睫。
2、消费者主权时代的来临
移动互联网时代，万物的直接、实时连接使得信息反馈与用户参与的成本持续降低，碎片化时间也带来了参与时长的增加，两者的累加效应，使得“消费者赋权”开始真正发挥威力，消费者主权时代来临。在消费者主权时代，一个企业如果不知道消费者想要什么、什么时候需要、要的时候能否及时提供等等，那么这个企业也很难持续走下去，而银行这种传统行业体量庞大，信息传递渠道长、失真程度高，且缺乏与消费者互动的渠道，这样等于蒙着眼睛往前盲目行走，总会落入前方的陷阱中。
消费者主权时代，消费者行为最大的特点是社交化、本地化、移动化和个性化。社交化意味着每个消费者成为了品牌效应传递的重要节点，任何不好的消费者体验都会被迅速传播出去，这要求银行能够在各种媒介中以用户为中心去做品牌沟通，能够保持用户反馈的高效性与处理的及时性。移动化意味着全时段的消费，作为资金流通的中心，银行也同样需要全时段服务，而目前的线下分行模式根本难以做到全时段服务，因此必须线上化。
3、其他行业竞争
二、银行互联网化的关键要素
1、用户思维
互联网的核心精神是平等、自由、连接一切，其意味着民主化与人性化的内在精神，以此内涵出发，以人为本必然是互联网思维的核心，因此互联网商业模式必须以用户思维为首要核心。
在虚化一切背景的互联网经济中，传统的高大上人群难以成为主导，只有成功聚焦长尾人群才能抓住主流消费者。传统银行定位往往是中产阶级以上的人群，但目前我国互联网网民的社会结构为纺锤结构，白领人群占据绝大多数，因此银行想要获得长远持久的发展，就必须抓住这部分长尾，如何抓住的核心就是用户思维法则，即who、what、how。首先了解定位用户，意识到他们聚合能力的强大和重要性，换位思考他们是如何的一个群体，他们的归属感、存在感和参与感又是什么；其次是知道他们要什么，传统银行往往是产品导向型，银行开发什么产品用户被动接受，但互联网时代这是行不通的，必须让用户参与到产品开发创新中去，只有采用消费者驱动的C2B模式才能开发出真正符合用户需求的产品；最后，通过建立社交网络，如在微博、微信等渠道建立用户交流反馈渠道，自建网络商城和用户社区等，与第三方合作增加银行流量入口，让消费者可以随时随地的参与到银行的开发、体验、反馈之中去，真正实现消费者驱动模式。
2、流量思维-免费模式
互联网时代流量为王，足够大的流量意味着巨大的潜在用户，而流量的获取关键则是免费模式。互联网因其便捷使得消费者搜寻成本极低，因此网站很难培养固定的流量用户，一旦你在某些方面不足，消费者会迅速的流失，而免费模式则能很好的培养固定流量用户，最终形成大量的粉丝。银行因其体量巨大，线下网点多，所以其流量巨大，但是那些流量都是线下化，他们是限于搜寻成本过高而被迫在线下网点消费，目前银行服务很难使得其成为死忠的粉丝，一旦有更方便的替代品这些用户会迅速额流失。
另外一个例子就是网上银行了。银行在早期就开始了网上银行、手机银行，但是却很快就被支付宝等第三方支付牢牢甩在身后，其原因很多，但最重要的就是收费模式。银行办理网银需要收网盾的制作成本费，开通网银手机银行还需要2块的服务费，网银跨行转账每笔都得收一定比例的服务费，这一系列的费用加起来的确不少，但正是银行这种逐利心态导致了大量用户流失到了以支付宝为代表的免费第三方支付。
可见在互联网时代，免费模式是流量思维的核心，想要获得更多的忠实消费者，银行要不逐小利，在能够免费的地方就免费，真正培养自身的忠实用户。
3、社会化思维
互联网时代，所有的消费者不是独立存在的，他们以网状形式连接在一起，所有的信息在他们之间迅速的流动传播，“人人都是自媒体”。在社会化媒体环境下，以个人为单位的自媒体拥有足以匹敌媒体和企业的传播力，每个人都扮演着社会化媒体中的一个节点，信息也由此节点四散传播，指数化扩散。社会化媒体具有很强的口碑效应，因为个人口碑评价不涉及利益关系而是根据自己感受倾向给出中肯评价，同时由于社交媒体建立出来个人之间从“弱连接”到“强链接”的关系增加了评价信息中的信任程度与准确程度，因此基于社会化媒体的口碑营销是互联网环境下最有效的企业营销方式。
银行作为一个体量庞大的企业，其拥有着数以百万计的用户群，这些用户在社交媒体中能够迅速的评价某家银行服务的感受，如果银行不能有效的获得用户这些评价，很难在发展中改进不足之处。因此银行在社会化媒体环境下必须做出改变，首先是基于社群的品牌共建，即银行建立社区，用户参与其中，银行以一个倾听者与社区维护者的心态参与，消费者则在社区中分享其感受，但一定要注意社区建立需要明确定位，围绕特定的主题分享、存贷款信息交流等等；其次是基于社交媒体的口碑营销，采取以服务大众为核心的微信微博等渠道的用户答疑解惑便利服务的口碑营销，即方便了用户又提升了品牌形象。
4、大数据
大数据技术是指从各种各样的数据中，快速获得有价值信息的能力，其战略意义不在于掌握了多少庞大的信息，而是对这些数据的专业化处理与有用信息的提取。银行由于其用户体量庞大，且均以实名制参与消费，所以银行拥有大量的用户数据，其可利用大数据技术对积累的大量数据进行有效处理分析。银行的大数据技术体现在用户洞察与风险控制。通过广泛收集各渠道、各类型的数据，这些渠道可以包括银行自身积累，更重要的是用户社交媒体中更具立体性的数据，利用大数据技术整合各类信息、还原客户的真实面貌，可以帮助企业切实掌握客户的真实需求，并根据客户需求快速作出应对，实现“精准营销”和“个性化服务”。银行利用大数据技术对用户信息进行组织与标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，给出动态风险评价，这样银行能够以极低的成本得出用户的动态违约概率，不仅能够对借贷过程信用风险评价，也能够对借款用户进行实时违约风险评估，极大程度的降低了风险。
5、扁平化
目前大多数银行采用的仍是传统的金字塔结构，即总行管理省一级分行，一级分行管理市二级分行，二级分行管理不同区的网点，这种分层管理模式降低了信息传递速度，也增加了信息传递的失真程度。扁平化的管理则是减少甚至去掉中间层次，直接由最上层管理前线部门，前线部门平行作战。银行的扁平化管理，就是减少管理层次，将原来网点、支行、分行、总行金字塔式的组织形式“压缩”成扁平结构的组织形式，即由总行直接对应支行，甚至网点。其目的是为了通过缩减管理层次、优化整合业务流程和管理流程，从而实现资源优化配置，提高银行的工作效率。
三、银行互联网化的业界实践
截至2014年1月，工行、建行、农行、交行均已建立互联网电商平台，其他银行多以信用卡商城的形式运作电商。民生银行则牵头成立了独立法人机构--民生电商。银行自建电商平台中，建行电商布局最早，2012年6月，建行“善融商务”平台正式上线，包括企业商城(B2B)、个人商城(B2C)和房e通，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域；2012年8月，交行“交博汇”电商平台上线，分为商品馆、企业馆、生活馆、金融馆，通过四馆的业务联动，覆盖企业及个人电子商务的综合需求；2013年4月，农行“E商管家”上线，过半商户数为农企；2014年1月，工行“融e购”上线，打造客户消费采购平台、商户销售推广平台以及支付融资一体化的金融服务平台。银行网上商城和信用卡商城更加传统，特色清晰，一方面可以用积分兑换礼品，另一方面可以分期购物。与其他银行电子银行部负责的未独立注册的电商平台不同，民生电子商务业银行形成对应关系的银商紧密合作型企业（如图2）。
随着P2P行业的快速发展，越来越多的银行纷纷建立自己的外带平台。截至2014年9月，全国已有7家银行系网贷平台上线，各家银行业务重点存在较大差异。其中，由国开金融和江苏金农公司打造的开鑫贷互联网融资平台定位是为中小企业及“三农”客户提供金融服务，引领民间融资规范化发展；中国平安保险集团旗下公司陆金所则以网络投融资平台和金融资产交易服务平台为小微企业，金融机构及合格投资人提供综合性金融服务。其他银行网贷平台尚未明确自身定位，未来将逐渐明晰核心业务及发展模式（如图3）。
商业银行自建电子商务平台，拥有庞大的客户资源，网络支付渠道及较高的信用度，因此其拥有很大的优势。但是从业界实践来看，一方面建立网上商城的银行占很小的比例，大部分银行仍然未意识到互联网化的重要性；另一方面这些网上商城多为传统的电子商务模式，仍然缺乏用户反馈交流的渠道，难以满足用户的多样性需求；同时缺乏互联网用户的线上入口，大量的用户根本不知道这些网上商场的存在。因此，银行除了为客户提供网上商城外，可以增加与社交平台结合的微信银行、直销银行，或者采用第三方平台作为销售渠道，以满足用户的多种需求。同时建立互联网用户的线上入口，加强和第三方平台的合作，银行可以通过这些入口迅速获取客户、加强品牌效应，同时可以利用平台拥有大数据的优势，更好的做好风控。