我国个人理财业务的现状与发展

财经与管理

2012年10月（下）

科技创新与应用

我国个人理财业务的现状与发展

丁中华

（中国民族证券有限责任公司，北京100033）

摘

要：随着社会的进步，我国已逐步进入了投资理财的时代，个人投资理财也越来越普遍，而我国经济的飞速发展与社会阶层结

构的变化决定了个人理财业务广阔的发展前景。本文将重点分析目前我国个人投资理财业务现状的基础上，进一步分析我国个人

理财业务的发展前景。关键词：个人理财；资产增值；风险个人理财，顾名思义是指一切理财的需要都是以“个人”为基点的。一般来说，个人理财服务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财

财务现状、帮助客户制定出可以实现理财目标目标，分析客户的生活、

的方案或建议的一种综合金融服务。个人投资以小额为主，逐年不断提高。消费者投资心理以稳为主，保险投资则成为消费者投资项目的新

受国家宠。而投资风险和收益是消费者选择理财产品时最关注的因素，

宏观政策调控等各种因素影响，未来的金融市场将会是一个产品多样化、投资灵活化、消费大众化的市场。在未来一定时间内,银行、理财公司、券商等各金融机构间势必将展开激烈的个人理财业务的竞争。

1我国个人理财业务发展现状分析1.1我国居民投资理财意识增强

随着我国人均收入水平的提高，居民手中的大额财富需按照财产持有人的偏好和利益最大化原则寻找自己的合理归属，我国日益完善的金融市场为这些财富找到了保值升值的场所。合理安排家庭收入是投资理财的目的，不同年龄段理财的目的也大不相同。而超过半数的消

近五成费者在投资理财时更愿意相信自己的判断。一份调查研究表明，

消费者投资目的主要是合理安排家庭收入，其中25.88%选择合理安排资金的被访者年龄段集中在30-39岁和40-49岁，而在23.19%选择提高生活质量的被访者年龄段主要在20-29岁，研究表明不同年龄段的消费者理财的目的也不同。而基于医疗、教育、养老等方面的投资并非接受度很高，仍具有很大的市场空间。我国居民投资理财意识逐步增强，保值、增值成为其投资理财的最终目标。

1.2各类理财产品的不断推出当今社会中相比于理财公司，银行理财产品的风险性相对小一些。不过总体来看，同类理财产品的风险都相差不多，只是由于在银行购买或是银行代售，其给大众感受较直接在发行公司购买会“安全”一些，这也是基于大众对银行的信任，对银行专业性的一种认可。目前的金融理财产品大致分类情况如下：第一，股票。大众投资产品，投资资金根据客户自身实力而有不同，一般价值投资周期较长，受政府及国际经济形势影响较大，需要购买者对金融消息及上市公司的情况进行分析。第二，基金。稳定性较高，属于成长型，时间较长，严格意义上比股票风险低。第三，期货、外汇。日内双向交易，投资资金较大，利润高，国际金融政策影响较大，行情波动大，风险较高。第四，黄金白银现货。价格贵，投资门槛高，行情波动幅度小，受国际金价影响，收益高，风险较大。第五，大宗商品现货。双向日内双向交易，比股票更灵活。当天内交易，不限次数，门

20%的保证金制度。槛低，

1.3我国的财产持有者对风险防范与控制意识的增强

长期以来，国内居民的理财意识并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务目标，合理配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，缺少合理规划与配置。事实上若缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，要真正规避投资风险，实现资产的保值与增值难度相当大。目前，银行推出理财产品大多都是保本的，并不会有太大的风险。银行理财产品大全中各个种类的产品都有着自己的特点，比如股票、基金、外汇、期货、基金定投、分红保险、现货等等。股票风险高，加上近期股市一直低迷，经济

属于成长性投资，收益还发展通货膨胀明显。基金定投比股票风险低，

算可观，但其受股票市场影响只能适量投资。任何投资产品没有绝对保值的，理论上都是有风险的，这当然也包括理财产品大全中的所有理财产品，所以我们要尽可能把风险减小，把收益时间延长，才能稳步盈利。至于银行理财产品大全中哪些值得去投资，则是一个仁者见仁，智者见智的问题，所以在选择投资之前最好是做好自身经济情况的评估与判断。有效提升自我风险防范意识与专业团队协助理财意识是需要的。

1.4个人理财产品收益

银行理财产品收益率通常分为两大类，即预期收益率和实际收益率。预期收益率通常是指年化收益率。顾名思义，这种收益率是以年为标准来衡量的，也就是说，它是综合理财产品全年的表现来预计其下一

步的收益率的一种衡量标准。实际理财产品收益率是指投资者最终获

也有赚钱的时得的收益率，它和预期总会有部分偏差。有赔钱的时候，

候，但投资者需要摆正的一个观点就是，收益和风险是成正比的。投资者往往得到的理财产品收益率就是通过实际收益率计算得到的，所以实际收益率的多少往往牵动着每一个投资者的心。

2我国个人投资理财市场存在的问题2.1市场规模小，银行服务不到位

银行服务缺乏专业性,作为中间业务其市场规模太小，供需维持低层次均衡。由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度，而对于国内的同类服务却无法认同。其次，服务缺乏差异性，没有个性化。

2.2网上理财产品缺乏安全保障随着人们生活水平的逐渐提高，理财意识的逐渐增强，银行理财产品由于其收益稳定的特点成为众多客户的首要投资选择。而网上理财使客户足不出户就可以方便购买，省时省力的特点更是深受客户欢迎。网上银行已成为银行理财产品的主要销售渠道，据统计，某行今年通过网银渠道销售理财产品累计金额已过五百亿元，网银销售占比已超过柜台，但是随之而来的网上投资理财的安全问题越来越显现出来，投资者的个人利益无法得到合理的保护。网上投资理财的安全问题，也将逐渐成为银行完善服务体系，提高客户满意度的一项重要考察指标。

2.3理财产品恶性竞争导致收益率异常2011年，在国内资本市场的大环境下，存款负利率状况持续再加上居民投资渠道局限性，存款准备金率一再上调令银行资金流动性受限，诸如此等原因共同促使了银行理财产品爆发式的增长趋势。伴随着银行之间争夺存款而展开的理财产品价格战愈演愈烈，各家银行纷纷拿出自己的看家本领，纷纷推出了各式各样的金融理财产品，在让投资者们不亦乐乎的同时又不知作何选择，造成这种现象的一个很重要的原因就是因为银行理财产品收益率的问题。根据相关数据显示，在去年6月底，银行理财产品1个月期以下的产品预期收益率在4%以上已成常态，而且临近月末发行的2-7天期产品预期收益率甚至高达6%-7%。

3我国个人理财发展趋势3.1短期理财产品成为主力银行理财产品发行量的猛增，源于商业银行自身需求。银行目前的中间业务越来越多，很多银行不断推出了短期的理财产品，这种短期的理财产品正好迎合了广大投资者对于整个经济形势不稳定的预期判断，在各个商业银行商业信贷紧缩的大背景下，这些短期的理财产品成为了信贷的一个业务补充。今年上半年在银行的理财资产品中3个月以下的理财业务占据了较大比重，这个趋势在未来短期的理财产品中也将成为主导。

3.2理财产品收益率不断提高

在强烈的加息预期下，更多的投资者在诸多理财产品选择收益率相对较高的，这样也就不断推动了各个商业银行间的竞争，导致了短期理财产品的利率不断提高。当然在选择利率较高的产品同时也很注重有较好的流动性，今年上半年国家宏观调控措施已经收到了较好的预期效果，使得市场流动资金比较紧张，因此短期自己需求更多，这也推动了短期理财和其利率的节节攀高。

3.3中间阶层理财发展空间巨大我国个人资产财富不断的累积，个人投资意识在不断提高，快速增长的中产阶级，该阶级已经积累了相当一部分财富，具有很大的开发潜力。这些财富的不断累积势必推动银行个人金融理财业务的进一步发展，从2010年开始各个商业银行已经开始关注中产阶层的投资需要，相继推出了很多有针对性、适合中产阶层的理财产品，收到了很好的效果。

我国社会经济平稳发展和个人资产快速增长的趋势，正在急切呼唤完善的个人理财市场。高质量的理财服务既是一国金融发达的重要

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科技创新与应用

2012年10月（下）

财经与管理

简析企业人力资源可持续发展战略

谢云

1，2

（1、合肥合力股份有限公司，安徽合肥230071

摘

2、安徽工商管理学院，安徽合肥230071）

要：随着经济的快速发展进步，近几年来我国的各类型企业的发展也正以雨后春笋的势头迅猛前进。要想在激烈的竞争狂潮

中做好企业的长足发展工作，必须要做好企业的人力资源方面的工作才行。它关系到企业的发展状态是否良好有序，关系到企业

的长远经济利益，因此笔者正是基于这种重要性，认真地分析了一下我国的大多数企业当前面临的这方面的现状，然后做一下简要的分析，目的是更好的为我国的经济发展事业贡献力量。关键词：企业；人力资源；可持续发展最近几年，我国家的各类型的企业发展速度特别的快，这主要的归因于我们的管理工作做得足够优秀。当然不得不说的是管理中也存在很多的问题。比如不能适应新的经济环境等，最常见的像是出现很大的年龄差，老化问题过快等的。综上所述，我们发现当前工作的重点是放到如何确立科学有效的发展观念，促进企业人力工作长足发展。

1什么叫人力资源方面的长远发展

我们常说的这个概念具体的讲就是指，通过各种相关的工作，不断的发扬好的因素，摒弃阻碍发展的不利方面，以此来尽可能的适应我国的人力事业的长远进步。它具体的有以下的三点内容。

第一点，储备问题。只有做好了这个工作，才能确保企业能够长远的发展。发展状态好的人力管理要有很高的能力，比如有科学分析的能力，合理配置人才的能力等等方面。合理的储备要具备以下的两点：一

不断的培是企业要正确的认知，二是通过各种类型的途径来选拔人才、

养人才、必要时候进行相关措施辅助。第二点，利用方面。我们之所以努力的实施人力的科学发展，为的就是不断的满足公司的发展状态，实现更好的效益等。通过分析，我们发现要做到科学发展，还必须要争取的发挥员工的各项能力。最后一点，开发方面。我们必须要做好开发工作，只有做好了这点，才能更好的实现效益。所谓的开发，既包括相关部门已培训等形式的工作，来促进企业发展的过程。同时还包括在适当的激励环境下，人才不断的寻求自身进步，主动地设计工作前景等方面的内容。上述的三方面的内容构成了我们的科学的人力发展。其中基础内容是储备方面，实施目的是利用方面，过程是指的开发方面，这三点之间相互辅助，共同存在。

2掌握关键因素

要想充分的发挥人力资源优势，就必须要记住以下的几方面的内容。第一点，人力资源战略与企业竞争战略同步一个企业首先要做的就是弄明白它的长远的发展计划以及发展的目标，只有做好了这点才能确立合理的人力发展策略。它是企业发展所有战略中的重要构成，同时又在无形中推动着企业的快速前进。第二点，开展多样化的培训工作，只有这样才能解决人才缺乏的现象。要想做好培训活动，首先要做好计

可以充分的发挥不同类型划以及制度工作。要想做好培训方面的工作，

的辅助培训机构的作用，但是要明确培训的具体内容，还要分清层次问题。除此，企业还应依照不同的发展特点，开展多形式的培训。这样能提高职工的素质。第三点，完善管理制度模式问题新的发展模式对于提高企业的效益有重大的作用。第四点，不断的完善企业职工的各项待遇问题，只有尽可能的满足了员工的各种合理的待遇要求，才能确保职工能够更好地服务于企业。第五点，完善激励措施。所谓的激励措施目的就是为了更好地让员工服务于企业的发展，只有通过合理的激励措施，才能在很大程度上满足他们的发展需求，提高他们对企业的满意程度，这样能很好的发扬他们的积极性以等特点，只有这样才能真正的实现企业和职工的共同发展进步。最后一点，要不断的关心员工，完善企业的各类文化活动.通过真正的关心活动，让员工能够意识到本身在企业发展中的重要性，只有这样才能给他们以很好的自信，才能确保企业以及员工的共赢发展。人生来在世，少不了各种理解，既包括理解别人又包括被人理解。只有很好的去理解员工，才能是他们的内心得到满足，只有这样他们才能体会到受重视，才能更加投入的去工作。具体的关心有以下两点。第一是对家庭的关心，第二点是对职工自身的关心。企业要标志，也是一国国民财富现代化管理的一个基本方式。各个理财业务部门必须尽快调整思路，不断开拓理财业务，保持其稳定快速的发展，各个商业银行应该立足于为个人投资者提供全面的金融理财服务，形成经营服务层面和业务品种层面的混业经营模式。

参考文献

建立畅通的沟通渠道，营造一种自由开放、分享信息、人人平等的氛围，除企业正式、制度化的交流途径之外，企业要鼓励各种自发的、非正式的交流沟通渠道。要不断的改进企业文化，努力的是企业朝着团结和谐的方向发展进步，这样就能无形中增强创新力等优势。

3怎样实现可持续的发展模式

虽然我国目前在人力资源方面发展的比较不错，但是毕竟还存在很多的问题。当前环境下很多企业的工作的重中之重就是如何的提高管理模式，尽可能的发挥相关方面的优势。根据这种状况，笔者提出一些意见。第一点，企业要树立人力资源管理的观念，将人力资源管理纳入企业的发展战略之中。人尽其才，合理利用现有的人力资源，保证和促进企业的快速发展。首先要做到坚持人的发展，不断的完善相关的制度，争取确保将企业的发展和职工个人的发展有效进行统一。接下来要做好老员工与新员工之间的交流工作，以此来带动新员工的发展，对于表现优异的老员工给与一定的奖励等。同时老员工受新员工的年轻活力的带动，变得更加思想活跃，新员工可以跟老员工学习各种工作经验等。三是构建和谐文化，健全激励措施，提高职工的工作满意度。提倡领导干部能多到基层，与部下建立朋友式的上下级关系，可以有效的提高职工的积极性、工作满意度。第二点，人力资源管理要与企业的经济效益挂钩，建立多种形式的系统化的激励机制，严格执行绩效考核制度。完善分配制度。重视精神激励。不仅仅要考虑到企业的利益，同时还要充分的考虑员工的思想。要充分利用外部的资源为企业人力资源发展服务。应及早更新人力资源管理理念，提高管理层次，采取积极行动，减少人才流失的损失。第三点，以人为本，关注干部职工身心健康成长，实

党风廉政教育，提高职工施人才大开发战略。一是加强思想政治教育、

的思想认识。可以通过创新教育载体、丰富教育内容等方法提高职工的学习积极性。接下来是要做好日常的各种培训活动等，以此来提高业绩。目前的方法存在很大的优势，但是要尽量的避免出现浪费现象等弊端，要做好相应的考核工作。三是点面结合，制定长远的人才培训计划。既要注重整体干部职工素质的提升，又要加强针对性，注重个人的发展，根据个人专长、兴趣开展个性化的培训，努力促使每一个干部职工

“一专多能”的人才。四是鼓励人才进行自我增值，树立终身学习都变成

的思想。创造条件，鼓励干部职工通过自学提升学历程度，如专升本、考取在职研究生等。鼓励干部职工参加财会、法律专业资格考试。建立企业以人力资源开发为基础的人力资源管理观念，通过提升人力资源总体能力来提升企业核心能力，推动企业的发展。当前受国际金融危机的影响世界经济呈现衰落之势，企业在国际范围内生存竞争日趋激烈，最终必然是人力资源的竞争。面对激烈的竞争环境，我们要重视对人力资源可持续发展的研究，为企业发展提供充足的后续人才，以抵御经济风暴的严冬。

参考文献

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