中国村镇银行发展概述

中国村镇银行发展概述

□李

林（河南大学经济学院，河南开封４７５００４）

【摘要】随着社会主义新农村建设的深入，国家愈发重视“三农”经济的发展。经济发展，金融先行。目前，国内对村镇银行的研究主要集中在村镇银行的市场定位、制度绩效、信用风险、组织创新以及可持续发展问题与相关对策上。本文浅谈了中国村镇银行的发展。

【关键词】中国；村镇银行；发展概述一、文献综述

随着社会主义新农村建设的深入，国家愈发重视“三农”经济的发展。经济发展，金融先行。为了完善中国农村金融组织体系，改善农村金融服务，２００６年１２月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，随后确定四川、青海、甘肃等６个省（区）的３６个县、市、乡、镇作为首批试点地区，并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区，新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。目前，国内对村镇银行的研究主要集中在村镇银行的市场定位、制度绩效、信用风险、组织创新以及可持续发展问题与相关对策上。

综观对村镇银行已有的研究：村镇银行的可持续发展问题日益受到学术界与银行业界的关注和重视，尤其以平衡盈利性与合规性的讨论较为频繁，存在争议。以李克超为代表的学者认为，镇银行是独立的企业法人，并以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏。村镇银行实质上是以完全的商业化为其根本属性，核心是以市场化为导向，以风险控制为根本，以盈利为最终目的。在严格的产权约束之下，参股各方，尤其是私营业主和自然人股东不可避免地会对收益和盈利情况更为关注，而扶持社区、支持“三农”等目标则属其次，长期来看，农村金融机构“脱农”趋势难以避免。另一方面，以黄丹为代表的学者认为，作为新型农村金融机构，村镇银行相对于其他涉农银行业金融机构而言，在获取信息、代理成本、人缘地缘、灵活便捷以及集中经营的个性化金融服务等方面具有比较优势。村镇银行利用这些比较优势，可以进行生态位再造，建立适合“三农”和小微企业的信贷文化，以构建自身可持续发展的核心竞争力。同时，村镇银行应主要发挥规模小、机制灵活的优势，充分满足“三农”和小微企业融资“短、频、快”的需求，并要坚决摒弃“嫌贫爱富”的经营理念，不能热衷于“傍大款”、“垒大户”，简单复制大银行发展模式，避免在客户、业务和金融产品上与大银行趋同。以何文斌为代表的学者认为，村镇银行发挥出的“鲶鱼效应”与“汤水效应”在推进中西部县域经济发展中作用显著，并认为村镇银行的独特性与县域经济的分散性存在对称关系，使其能为县域经济的发展提供最切合实际的金融支持。

《中国村镇银行研究报告》指出，村镇银行正以较快速度发展，并向县域金融体系注入了新的活力与竞争因子，充分发挥出了“鲶鱼效应”带来的激励、竞争作用，这对于农村金融体系的改革与完善有着深远的意义。同时，村镇银行立足基层农户发放的中小微贷款正在改善着广大农村居民的生活水平和生产条件，向中小个体农户发放的生产贷款有效的缓解了村镇企业资金供给不足的难题，促进了地方经济发展的活力，实现了资本在县域生产领域以小博大，以点带面的“杠杆作用”。虽然村镇银行正处在起步阶段，面临吸储难、美誉度低、风险控制较弱、可贷资金不高、税收压力大、员工素质欠佳等问题，但其对三农发展的“催化剂”作用已经初具成效，以兰考县域经济的发展为例，“汤水效应”日益明显。

《２０１３－２０１８年中国村镇银行发展现状与投资规划研究报告》表明，目前国内对村镇银行的研究存在以下三点困难：第一，由于村镇银行的业务主要集中在农村地区且较为分散，客户的第一手真实资料的取得较为不易，很多学者的观点都是建立在第二手资料基础上的逻辑推理，论证较为乏力。第二，村镇银行目前有中资、外资、中外合资三种形式，且每个村镇银行的发展表现出较强的地方特点，不能一概而论，再加上村镇银行正处在较快的发展阶段，新旧问题的更替使得研究重点发生转移。第三，由于村镇银行属于政府牵头下农村金融的试行产物，其发展条件虽不

成熟但可塑性较大，任何静止的观点和数据都可能经不起时间的推敲。

二、村镇银行的概念

根据银监会的最新定义，村镇银行是经过中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构（必须为发起人且出资不得低于总股本的１５％）、境内外非金融机构企业法人（出资不超过总股本的１０％）、境内自然人出资（出资不超过总股本的１０％），在农村地区设立的主要为当地农民、农村、农业经济发展提供金融服务的银行类金融机构，属于一级法人。

三、我国村镇银行发展现状

２００７年３月我国第一家村镇银行在四川仪陇惠民村开立，截至２０１２年底，全国共组建村镇银行８７６家（其中开业８００家，筹建７６家），比２０１１年底增加１５０家，中西部地区机构占比６１．２％。已开业村镇银行资产总额为４３４３亿元，贷款余额为２３３０亿元，其中农户和小微企业贷款余额合计占８４％，一定程度上提升了农村金融服务的水平。

四、村镇银行发展评价１、村镇银行定义扩充

村镇银行的发展伊始，难免会产生各种矛盾和问题，但是我们必须坚持其初始的支持和服务“三农”的特征，并通过相应的制度约束，保证其功能的实现。这些与生俱来的特征和制度约束至少应当包括五个方面：（１）这个机构是立足于农村地区的金融服务；（２）这个机构的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段将资金在“三农”发展中进行合理有效配置；（３）这个机构应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力，自觉地在“三农”中寻求资金出路；（４）这个机构能够按照自动进化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；（５）这个机构体系应当具备自我风险控制能力，并受相应的监管约束。

２、村镇银行在产权结构上的优势

２１世纪初，信用社不良贷款５２９０亿元，占贷款总额的４４％，其中呆滞和呆帐贷款分别占３１％和８％，当年全国４６％的信用社亏损，亏损额１６７亿元，历年累计亏损坏帐１２３２亿元，产权不清、体制不顺是信用社难以从根本上改善其经营状况的重要原因。相反，村镇银行实行的是独立法人制，总部下属各家村镇银行均为独立法人，对自己的经营负责，管理决策权为一体，产权清晰，体制顺畅。农户提出小额贷款申请到审批拨款整个过程只需三天左右，解决了多数农户生产经营的燃眉之需。同时，以澳联邦村镇银行为例，积极引进国外先进的风险官审批制，全过程透明度高，责任分配清晰，使得其业务办理效率较高，且较少存在内幕交易。

３、村镇银行发展必要性分析

农村金融改革，一方面要求改革的制度安排，必须首要考虑“功能”的因素，特别是通过改革要能够引入村镇银行等新兴金融机构，为农村金融市场提供一个良性发展、合法竞争的环境，从而代替那些因为农村小额贷款旺盛需求而催生的非正规金融组织；另一方面，把在正式安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安排中来，接受人民的监督，扬其功而避其险，这是以村镇银行为代表的新型农村金融机构应当具备的责任。实践经验表明，对小型金融机构采取堵的办法是行不通的，目前社会上准金融机构之所以存在，如投资公司、担保公司、金信银通（全国连锁）等名目繁多，就很说明问题。这些虽在名义上不放贷款，但向外拆借资金照样收取利益，其风险也很大。因此不如采取疏导的办法，让其转为正式机构，有利于规范其业务，进入监管和统计范围，纳入正规渠道，对宏观调控和微观管理都有利。

浅谈领导干部与感恩文化建设的关系

□常

毅（义煤集团新安县郁山煤业公司，河南义马４７２３００）

【摘要】感恩文化是义煤集团企业文化的主题与核心，是义煤人集体价值观和社会责任感的体现，是一个永久不变的企业文化主题。本文浅谈了领导干部与感恩文化建设的关系。

【关键词】领导干部；感恩文化建设感恩文化是义煤集团企业文化的主题与核心，是义煤人集体价值观和社会责任感的体现，是一个永久不变的企业文化主题。

近几年来，随着义煤集团各项工作的强力推进和经济模式的跨越发展，以感恩文化为核心的义煤企业文化精神逐步彰显出了特有的魅力和凝聚力，义煤集团全体职工在感恩文化的感召下努力拼搏，艰苦奋斗，创造出了一个又一个可喜的成绩。在当前经济形势下，要进一步凝聚人心，实现企业发展的总体目标，以感恩为核心的有义煤特色的企业文化建设更显得尤为重要。只有搞好感恩文化建设，才能使感恩精神和感恩意识真正融入到每位职工的内心深处，才能发挥感恩文化的巨大力量。而要做好感恩文化建设，不是一蹴而就，一朝一夕就能做好的，它是需要我们每位职工多方面、长时间的共同努力，逐步丰富和发展企业文化才能够完成的一项浩大的工程。在这里，我想就领导干部和感恩文化建设的关系谈一下自己的粗浅认识。

一、感恩文化建设的意义

义煤集团感恩文化是我们企业文化的精髓和主旨，是义煤集团在改革开放大环境的影响下，经过社会主义市场经济体制的洗礼，经过集团公司领导的长期倡导和全体职工的长期实践所形成，并且为广大职工所具有的一种独特的企业文化观念和价值观念。是企业经济活动和社会文化生活相互结合、相互交融的产物，同时，也是企业进行现代化管理的客观要求。建设富有生命力、感召力和凝聚力的感恩企业文化，对于企业的经济活动乃至社会主义市场经济的建设和发展都具有重大的现实意义。

我们都知道，现代企业的发展，不仅要靠资本、技术和物质方面的支持，还要注重从企业的价值观入手，建立具有号召力、凝聚力、导向力的企业精神，以企业文化铸造企业灵魂，培育企业的价值体系，形成企业的核心竞争力。一些著名企业成功的实践经验表明，企业能够久盛不衰，就是有隐含在企业经济实力后面的文化动力，建立起了明确的企业价值观，以此将广大员工凝聚为一体。同时，以企业文化精神为主导，狠抓职工教育，营造浓厚氛围，使企业充满生机，并产生巨大的能量和潜力，才能做到对内增强凝聚力，对外增强竞争力，这是企业发展永不枯竭的动力之所在。

二、领导干部在感恩文化建设中的作用１、组织作用

现代企业管理学中明确指出，领导干部在企业的发展管理中扮演着重要角色——既是生产的组织者，又是发展的决策者，同时也是企业管理决策的执行者。同样，领导干部在集团公司感恩文化建设中也发挥着不可替代的组织作用。感恩文化的建设要由集团公司的每一位领导干部来组织发动，尤其是党政主要领导干部，更应该从各自的工作实际出发，履行好岗位职责，并结合本单位实际，大力宣传感恩文化，在宣传、教育、号召群众，将本单位的感恩文化建设作为一项重要工作，在营造一定的舆论氛围和集中广大职工群众智慧的前提下，对本单位感恩文化建设的内容预以审定。进而，感恩文化的贯彻实施更要通过领导来倡导和布置，所以，感恩文化建设水平的高低，不仅反映了职工队伍的思想政治素质，更直接地反映了领导者的思想水平、政治水平和

政策水平。因此，我们说，领导干部在企业文化建设中发挥着至关重要的组织作用。

２、率先垂范作用

作为企业的骨干，领导干部对企业文化建设这项工程，从指导思想的确定、奋斗目标的规划、实施步骤的制定均发挥着重要作用。义煤集团目前的感恩文化建设所取得的成果是与我们各级领导干部率先垂范的带头作用是密不可分的。每一位领导干部，都要满怀感恩之心，多行感恩之事，从自我做起，身体力行，真抓实干，以求真务实的作风来抓好企业文化建设，以满腔的热情来践行感恩文化。我们必须认识到，领导干部的一言一行都在每一位职工的注视之下，都在群众的监督之下，领导干部的行为就是群众行动的风向和标杆。同时，我们还必须意识到，领导干部就是企业的形象，企业形象的塑造，首先要从塑造企业领导干部的形象开始。当企业有了良好的形象时，又会对领导的形象产生良好的社会效应。因此，我们的每一位领导干部的身上，都必须能时刻体现出感恩的精神和意识，无论何时，都要以宽广的胸怀，带领广大职工切实践行企业的感恩文化，在企业跨越发展中积极发挥好各自应有的作用，只有这样，我们的感恩文化建设才能取得更大的成绩，企业才能树立良好的社会形象。

３、对感恩文化的认识程度

领导干部对义煤集团感恩文化认识的程度决定着对建设本单位感恩文化的态度和方式，这必将对本单位感恩文化建设产生一定的作用。当前，由于受国际经济大环境的影响，煤炭企业暂时处于发展的低谷，我们有的领导干部要么悲观于当前的严峻形势，要么抱着一种得过且过的思想，对企业的感恩意识薄弱，对特定时期感恩文化建设的必要性和紧迫性认识还不足，没有振作精神做好本职工作与企业共患难的勇气，没有共度难关的思想意识，这些思想和行为直接会影响本单位职工的情绪，使得本单位出现萎靡不振，工作颓废的现象和苗头，这些问题的存在，就直接影响集团公司感恩文化建设工作的顺利推进，不利于企业凝聚力、号召力和战斗力的形成，这样就会影响到企业的进步。因而作为领导干部，必须要增强对建设感恩文化的认识意识，引导和带领职工群众积极投入到感恩文化的建设中去。领导干部的认识有多高，自觉性就有多强。领导干部要站在战略发展的高度，放眼全局，立足重点，从集团公司跨越发展的远景出发，由浅入深主动地抓好感恩文化建设。

综上所述，我们可以看到，感恩文化建设既离不开领导干部的组织、发动和模范带头作用，也离不开领导干部对感恩文化的认识程度。当感恩文化建设取得成效时，又会对企业的凝聚力和号召力产生巨大的推动作用，为企业的发展提供强有力的精神支持和力量源泉，使企业健康发展，树立企业和领导的良好形象。二者之间的关系相辅相成，既相互促进，又和谐统一。我们在推动集团公司感恩文化建设的同时，要认真把握好领导干部和感恩文化建设之间的关系，认真领会集团公司的感恩文化建设的精神，做好本职工作，为集团公司感恩文化建设再买一个新台阶而努力奋斗。

【参考文献】

［１］《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》银监发〔２００６〕．

［２］休・Ｔ・帕特里克．欠发达国家的金融发展和经济增长［Ｊ］．１９６６（１）．

［３］李克超．村镇银行发展存风险隐患有效管控仍处于摸索阶段［Ｊ］．金融视点，２０１３（３）．

［４］黄丹．基于生态位再造的村镇银行核心竞争力构建研究［Ｊ］．中国证券期货，２０１３（３）．

【作者简介】

李林（１９９２—），男，汉族，河南平顶山人，河南大学经济学院２０１０级国际贸易专业学生，主要研究方向：国际贸易、金融市场。