构建我国农村金融体系的探讨

内容摘要:当前我国农村金融体系所提供的服务远远不能满足农村对金融服务的需求,农村金融的资源配置严重失衡,农村金融体系不能有效运转,现有农村金融体系已经成为制约农村经济发展的“瓶颈”。有必要根据新的形势发展要求,从国有经济协调发展的全局出发,重新构建与完善一个既符合市场经济原则,又有利于农村经济发展的新的农村金融体系。

关键词:农村;金融;体系

中图分类号:f320.2

文献标识码:a

一、制定扶持农村金融的政策和长效机制

(一)加大财政支持力度

政策性金融是财政扶植农业的形式之一,必须大力发展:

1 调整农业发展银行的业务范围,允许其开办农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务。

2 建立政策性金融的财政补偿机制。中央财政和省级财政建立金融支农风险基金,向有政策性金融业务的机构提供贴息和呆账损失的弥补,用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济。研究通过发行金融债券等渠道,增加农业发展银行资金。可将邮政储蓄的一定比例,用于购买农业发展银行的债券。

3 研究制定农业政策性金融的专门法规或条例,对政策性金融的经营宗旨、经营原则等加以明确,确保其稳健持久运营。

(二)通过政策和法律引导,发挥商业金融的支农作用

必须加强而不是继续削弱商业银行在农村金融中的作用,这一点在宏观上应予明确。这主要是两方面的考虑:

1.目前的农村信用社在信誉和资金实力上远远不能适应农村经济发展的需要。2.建立农村政策性金融体系不是一日之功,何况,农村政策性金融并不需要完全另起炉灶,充分利用现有商业金融机构的分支机构是一种低成本的选择。关键是制定鼓励商业银行加大农村金融业务的政策。(1)要通过税收等政策鼓励、引导商业银行为县域经济特别是农业和农村经济提供金融服务,增加信贷投入。(2)针对农民抵押难的问题,研究适当修改商业银行贷款制度,如对支农信贷实行单独考核等。(3)借鉴一些国家的经验和做法,制定专门法律,或通过修改现行商业银行法,明确规定商业银行有义务为其经营业务所在社区提供金融服务。在保证资金安全的前提下,将商业银行分支机构吸收存款的一定比例用于本社区信贷投入。

二、大力发展农村城镇化

城镇化是当今热门课题,一般具有五项基本内涵:

1.产业结构和社会结构的转换,劳动力从第一产业向二、三产业转移,人类从传统的农业社会向工业化社会转变。2.城乡人口分布结构的转换,越来越多的人口由分散的农村向城镇集中,城镇规模和数量不断增多。3.城镇空间形态的变化,城镇建成区扩大,新的城镇地域、城镇景观涌现,城镇基础设施服务设施不断完善。4.人们价值观念和生活方式的转换,城市文明、城市生活方式和价值观念向乡村地区渗透和扩散,传统乡村文明走向现代城镇文明,最终实现城乡一体化和“人”的城镇化和现代化。5.经济要素集聚方式的变迁或创新,在技术创新和制度创新的双重推动下,人口、资本等经济要素更健康、高效地在城乡之间流动、重组。 城镇化有助于解决农村产业结构单一化的问题,提高农户的经济来源和抗风险能力。人口

集中后,农户借贷的信息成本随之降低,交易更加便捷。城镇化也有利于政府开展基础设施的建设,降低农户的生产成本,提高经济活动的内在报酬率。农户自身也会在城镇化的过程中提升素质,培养金融意识。

总之,许多现在难以解决的问题都可以通过农村城镇化来解决,我们应加快城镇化的进程。

三、规范发展非正规金融

(一)必须明确积极对待非正规金融的态度

主张对非正规金融采取严厉打压措施的理论依据主要是非正规金融具有高利贷、高风险的特征。毫无疑问,高利贷的存在对于农村经济发展的负面作用是必然的。但我们也应看到,农村非正规金融在改革开放后的兴起与发展,在很大程度上是现代市场经济和农业产业化发展的需要。所以来自外部的强制打压是无益问题的解决,结果只能促使其以更隐蔽的方式开展活动,同时也为高利贷的存在滋生了土壤。

同样,高风险也不应作为其被打压的理由。金融理论发展到今天,越来越多的人们已意识到,监管的目的不在于只是用武断的方法简单地“管住风险”,而是要在发展中“消除风险”。 从监管难度上说,民间金融实际上比国有银行更加好管,因为你可以对民间金融进行严厉的、有经济意义的惩罚,甚至把它关掉。对国有银行,多数经济性惩罚是没有意义的,也很难对其实施破产性处理。因此政府的正确选择是放弃自己作为制度唯一供给者的思维惯性,承认非正规金融生存的合法地位,依法保护借贷双方的正当权益,并采取措施引导其健康发展,以有效补充农村正规金融制度的不足。在此基础上要加以规范和严格监管,促进其按照市场规则参与竞争,实现健康发展。

从目前我国农村金融部门改革的现状和农村经济进一步发展所面临的金融抑制现实来看,商业化、合作化、政策金融方面的改革仍面临着许多难以克服的困难与障碍,农村正式金融无法有效地供给资金以满足农村经济发展的资金需求,民间金融的作用就不能低估乃至否定。

(二)加强规范市场

在充分发挥正式金融安排的作用的同时,鼓励和发展符合国家法律规范的农村非正式金融,让农村非正式金融登堂入室,成为农村金融体系中的重要组成部分。具体措施是:1,允许正当合理的民营金融组织出现,允许民营资本进入农村金融,发展地方民营中小型金融机构,增强对农村经济的资金支持。2,适时推进民间金融合法化,将其纳入农村金融体系范畴。3,发展和培育私营性、股份制非存款型金融机构,允许投资者以自有资金在农村经济的特定领域进行投资,这样不但可以填补正式金融安排留下的市场缝隙,也可以将非正式金融有效纳入统一的监管之中。