农村信用社信贷风险的成因及对策
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农村信用社信贷风险的成因及对策
作者：王雷
来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》2015年第04期
摘要：近年来农村信用社贷款业务迅速发展，有力地支持了地方经济的发展，随着信贷规模的快速扩张，信贷风险也日渐显现。本文分析了农村信用社信贷风险的成因，并提出了信贷风险防控的对策。
关键词：农村信用社; 信贷风险; 防控对策
1 农村信用社信贷风险的成因
1.1 信贷风险管理制度不完善
当前农村信用社制定的管理规范很多，但是缺乏一个体系化的制约机制。例如农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，但实际上并没有真正落实。内部控制管理问题上也存在一定的缺陷，这为内部管理风险埋下了隐患，为信贷管理造成了很大风险[1]。内部监管机制不健全增加了农村信用社的信贷风险，且监理机构也没有完全发挥出作用，监督职能有待完善，这一系列问题很容易让农村信用社出现滥用职权等违规的事情，而这些正是信贷风险的根源[2]。在贷款的审批环节中，缺少量化的标准，偏重于定性分析，人为因素占很大的比重，没有严格的执行信贷管理过程中各项操作流程。尤其是对部分小额贷款，凭经验判断，审贷分离制度流于形式，在贷款投向和投量上，有时由基层领导个人决策，贷审小组没能发挥应有的作用和效果，从而增加了信贷风险[3]。农村信用社缺乏一套科学完整的信贷风险控制体系。
1.2 人力资源体系不健全
农村信用社在人力资源体系建设方面与商业银行有较大的差别。在人才选拔上，招聘需求计划的制定没有完全按照人才需求进行有目的地招聘人才，并且存在一定的主观性和随意性，人才招聘中存在员工自身素质与岗位需求不匹配的现象。在“行政化”的风气影响下，员工大多以管理职务晋升为主要目标，而忽视业务能力和业绩提升，这些不利于优化人员配置。薪酬制度也存在问题，没有体现以贡献获取报酬的科学薪酬制度，员工的工资上升空间过小、晋升渠道狭窄，挫伤了专业技术人员的工作积极
性[4]。
1.3 员工素质和业务能力参差不齐
信用社历来重视业务发展，而员工的业务胜任能力却被忽视。近年来进入农村信用社的大多为本专科学历，大多通过招考进入，整体学历层次仍不高。老员工工作经验丰富，但缺乏先