小额贷款风险研究

毕业论文（设计）

题 目 我国农村小额贷款风险研究

系 部 经济学院

专 业 经济学 年级 2009级

学生姓名 李云兰

学 号 090114047

指导教师 袁昌菊

我国农村小额贷款风险的对策研究

经济学专业

学生:李云兰 指导老师:袁昌菊

【摘 要】农村小额贷款的发展对我国农村经济的发展有着重要的意义，为建成小康社会这一宏伟目标的早日实现奠定基础，小额贷款在1993年被运用到我国农村经济的发展中。

农村小额贷款是我国农村经济发展的重要资金供给渠道, 也是农民融通资金最方便, 快捷的方式之一，及时为农民提供短缺资金，帮助农民及一些低收入者解决资金短缺的问题；我国是一个农业大国且工业的发展是建立在农业的基础之上，由此，农村经济的发展具有重要的意义。目前我国农村小额贷款制度还不是很完善，尤其是各种风险的存在阻碍了小额贷款的发展，在总结前人控制风险的基础上，通过农村小额贷款中正常贷款与不良贷款的比例，农民对衍生工具的认识程度进行分析，找出我国农村小额贷款的缺陷，并提出相应的解决办法。降低农民资金的损失，促进农村小额贷款的发展，提高农民的收入水平，实现农村经济的增长。

【关键词】 农村小额贷款 风险 风险的规避 农村经济的发展

Rural microfinance's development Countermeasures in china

【Abstract 】It has important significance that Rural microfinance development to the development of rural economy in China. In order to well-off society ambitious objective Foundation for the early realization of this ambitious objective , since 1993，micro-credit were applied to the development of rural economy in China.

rural microcredit was introduced into our country , Rural microfinance is one method for the farmers financing , it is a Major funding for farmers to provide financing and To solve some low-income farmers and shortage of funds, Our country is an agricultural country , agriculture is a foundation for industrial in China, so, it is importance that rural economy is developing. At present our country rural microcredit system are not perfect, Especially the microfinance was hindered by a kind risks, the risk was controlled. On the basis of summarizing predecessors, Through rural small loans in normal loan and the proportion of non-performing loans, it degree of Farmers know derivatives by analyzed, Find out the defects of rural microfinance in our country, And give the corresponding solutions, Reduce farmers' money was loosed Promoting rural microfinance is development and To raise the income level of farmers, achieve economic growth

【Key words】 Rural microfinance risk avoid economy development

目 录

第一章 绪 论 . ............................................................... 1

第一节 选题的背景 ....................................................... 1

第二节 文献综述 ......................................................... 2

第三节 小额贷款研究的目的和意义 ......................................... 2

第四节 我国农村小额贷款风险探究的结构 ................................... 3

第二章 我国农村小额贷款的现状 . .............................................. 4

第一节 农村小额贷款的概述 ............................................... 4

第二节 农村小额贷款主要风险现状 ......................................... 5

第三章 我国农村小额贷款风险产生的根源 . ...................................... 6

第一节 农民的收入水平低 ................................................. 6

第二节 农村信息的不流通 ................................................. 7

第三节 我国农村小额贷款机构贷款的缺陷 ................................... 8

第四章 我国农村小额贷款风险的防范对策 . ...................................... 9

第一节 完善农村小额贷款的贷前贷款制度 ................................... 9

第二节 加强贷中审查 ..................................................... 9

第三节 加大农村小额贷款贷后监管力度 .................................... 10

结 论 . ..................................................................... 11

参考文献 . .................................................................. 12

致 谢 . ..................................................................... 13

第一章 绪 论

第一节 选题的背景

20世纪70年代，小额贷款作为一种非正规的一种融资方式，最早是在孟加拉国推广。其目的是帮助贫困人民摆脱贫困，从而促进本国经济的发展和人民生活水平的提高。从此小额贷款渐渐的发展起来，20世纪90年代，小额贷款被我国社科院农发引入我国。 农村小额贷款从1993年引入我国，现在已有20个年头了，目前我国的小额贷款主要由二种机构来发放：第一种是信贷公司，第二种是农村信用社，从实践经验来看，第二种机构的成长比第一种好，第一种由小额贷款公司来发放贷款有很多的局限性，首先，信贷公司的贷款资金来源主要是股东缴纳的资本金，信贷公司不允许吸收社会存款，仅仅可以向不超过两个金融机构融资，融资的额度不得超过注册资本的50%，由此小额贷款公司可贷资金存在严重的不足，加上信贷公司本身的特点：一是政策不配套、二是法律地位不明确、三是运作机制不规范；这些都增加了信贷公司小额贷款的风险，因此小额贷款的发展不容乐观。第二种由农村信用社来发放小额贷款，但是贷款的门槛有相当的高，一般都需要贷款人提供担保，一般的担保分为三种模式，抵押、质押、还有就是第三者的担保，但是农民能拿出来担保的就只有自家的房屋，土地、农作物的收成，但宅基地在《担保法》的规定中不属于担保的范围，因此农民用于担保的物质就更少了。由此农民更不容易贷到资金，小额贷款的发展形势趋于严峻。

现在的商业银行在贷款的时候, 赢利性和资金的安全性作为他们发贷的首要考虑的因素, 所以这也就促使小额贷款的利率高, 这样一来加大了农民还贷的成本, 使很多资金缺乏的农民和底收入者望而却步；再加上农村自身的特点，农民没有固定的收入，他们的收入主要来至农作物的丰收，环境风险很大。

针对农村小额到款存在的这些问题，国类相关的学者们都做了相应的研究，同时也提出了相应的建议和意见。 朱欣乐, 在2012认为农村小额贷款设立的目的是解决有潜在偿还能力农民的临时性资金短缺问题，其在加快我国农村经济的发展﹑缩小城乡收入差距﹑增加农民收入等方面发挥着重要的作用。然而我国农村小额贷款具有高成本﹑高风险的特征，发展仍然举步维艰，因此分析农村小额贷款的风险，讨论防范风险的对策具有重要的现实意义。邱佐涛, 邹锦艳. 在2011认为：农村经济的发展关乎农民的切身利益，也是社会主义新农村建设的一项重要举措。研究农村小额贷款体制的利弊，使为了探究农村小额贷款给农民生活﹑农业生产带来的改善，对现在农村经济体制的运行现状进行分析，并根据存在的问题提出一些保持性﹑扩大性﹑发展性的策略①。

但在我看来我国现在的农村小额贷款受到了国外小额贷款的影响，把小额贷款问题的①邱佐涛, 邹锦艳. 关于提高小额贷款支农惠农力度的研究--《知识经济》2012年17期

解决完全依靠政府来调控，这在一定程度上阻碍了小额贷款的持续发展，有时候小额贷款的盈利性还降低了小额贷款的信用风险。

在我国小额贷款的发展过程中，对小额贷款影响最大的是风险的问题，如果风险得不到有效控制，不仅会降低信贷活动的效率，还会挫伤信贷机构发贷的积极性，阻碍农村经济的发展，限制农村小额贷款的成长，如何规避各种风险是小额贷款能不能健康发展的关键所在，因此，基于农村小额贷款存在的问题，本文将从前人的不足之处进行分析研究，期望能对小额贷款风险的规避提出有价值的意见和建议。

第二节 文献综述

随着社会的发展，经济的进步，人们生活水平的提高，人们的生活层次由最初的温饱到现在自我实现，由此，对生活水平的标准也就不一样了，这些都是经济发展的产物，为了响应总书记习近平实现小康社会的的号召，农村经济的发展刻不容缓，小额贷款是农村经济发展的桥梁，近几年小额贷款对农村经济的发展，农民社会水平的提高有重要的意义。

刘如松在《农村小额贷款风险管理管理探析》（2012）中指出近年来农村小额贷款在完善农村金融市场，推动农村经济增长，提高农民生活水平方面发挥了巨大的作用。然而由于贷款性质的特殊，小额贷款在运行的过程中也面临着很多的问题。

王虹，范亚东在《农村小额信贷风险分析与对策研究》（2010）中指出中国是弄农业大国，农村人口众多但收入普遍较低，农村小额贷款是国家帮助农户脱贫的一项有效的政策性工具，通过国家统计数据的下相关分析，对我国农村信贷风险进行分析，得出很多小额信贷机构本身缺乏监管机制和农民收入低是造成信贷风险的两个根本原因。在此基础上，结合我国实际国情，提出通过小额信贷股权改革，整合产业链的方法解决农村小额信贷的风险问题②。

朱欣乐在《农村小额信用贷款的风险管理研究》（2010）中指出在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押保证担保的贷款，是以农户为服务对象，一贷款形式为他们提供发展资金的一种扶贫方式。农村小额贷款设立的目的是解决有潜在偿还能力农民的临时性资金短缺问题，其在加快我国农村经济的发展、缩小城乡收入差距、增加农民收入等方面，发挥重要的作用③。

Wharton 在《Microfinance's Loan Growing Pains》（2011）中指出近期的小额信贷危机源于印度南部城市安得拉邦，当地过度负债、暴力催款和借款者被迫自杀等问题引发了民众对小额信贷行业的广泛指责，并强烈呼吁政府加强监管。

第三节 小额贷款研究的目的和意义

小额贷款被引入我国已有20余年，其最初的目的就是为了消除贫困和发展农村经济。②

③王虹，范亚东. 农村小额信贷风险分析与对策研究 东北农业大学. 《生态经济:学术版》2010年第2期 朱欣乐. 农村小额信用贷款的风险管理研究《经济纵横》2010年12期

但由于我国是世界上人口最多的国家，国民生产总值很高，但人均生产总值却相当的底，发展经济，全面建设小康社会是我国建设的目标。小额贷款的发展对农村经济的增长有很大的影响，由此小额贷款的发展对实现我国小康社会有着重要的意义。

国民生产总值（GDP ）是由消费（C ）加投资（I ）加政府购买（G ）在加上净出口（NX ）其中消费和投资在国民生产总值中所占比重很大，但由于中国人民几千年来的文化传统的影响人们的消费观念处于，先收入后消费，收入的来源又在于人们不断的投资，因此，扩大投资能增加国民生产总值，带动经济的发展。

当前我国农村经济发展缓慢，有出现农村生产力过剩，劳动力就业不足等问题制约农村经济无法快速高效的持续发展。特别是西部地区，近几年过剩的农村劳动力人口大量外流，农村大量的土地成为了荒地，农村青壮年大都背井离乡，奔走那些经济比较发达，投资机会比较多了一线城市。留守农村都是那些年老的农民，他们深受毛主席时期文化的影响，秉承“艰苦朴素，勤俭节约”的思想，消费意识薄弱，对于投资毫无意识，对风险的承受能力处于厌恶型，再加上商业银行处于盈利性和安全性也不愿意给农村资金的需求者提供贷款，这就严重阻碍了农村经济的发展。

农村经济要发展必须依靠投资来拉动，就必须刺激农村对资金的需求，扩大农业的投资需求，促使农产品走出农村走向城市，来带动农村经济的发展，但是由于农民的收入比较底下，农民没有多余的资金用来投资，这是农民就不许采用融资的方法，比如发放债券，发放股票，想中央银行再贷款，在贴现，或者同业间拆借资金，在众多的融资方法中农民最熟悉的，最容易接受的就是采用贷款的方式来获得额外资金，但是农民的资金需求不是很多，一般的商业银行贷款门槛又比较高，而农民能提供担保的财产比较有限，所以，他们只能依靠小额贷款公司，或者农村信用社来贷出所需资金。由此，农村小额贷款的可持续发展对农村经济的发展有着决定性的意义。

农村小额贷款的资金来源很大一部分是由国家来调控的，比如对农村小额贷款实行最高贷款利率的限制在一定程度上加大了贷款资金的信用的风险；再如实行农村小额贷款无担保的放贷，也在一定程度上加大了贷款机构的管理风险。由此，农村小额贷款能否持续发展，主要取决于小额贷款风险的规避程度。

第四节 我国农村小额贷款风险探究的结构

本文从当前的经济热点——“三农”问题和农村经济的可持续发展为出发点，选取了当前发展不足但需要其大力发展的农村小额贷款，尤其是农村小额贷款在发放过程中的各种风险的规避问题作为这次研究的重点。

本文主要分为四个部分：绪论、我国农小额贷款的现状、我国农村小额贷款风险产生的根源、我国农村小额贷款风险的防范对策。

第一部分，绪论。首先，选题的背景，1993年农村小额贷款被引入我国，在一定程度上促进了我国农村经济的发展。其次，研究的目的和意义，通过对现有农村小额贷款现状

的资料进行分析以后，得出了，小额贷款作为一种农村的融资工具是很有发展前景的，在我国农村经济的发展中起到重要的作用。虽然农村小额贷款目前还存在做很多的问题，但前人在小额贷款风险的控制问题上好存在一定的不足之处，这就为本文关于农村小额贷款风险控制的进一步研究提供了可能。最后，农村小额贷款风险的研究内容，主要在前人的基础上对农村小额贷款的管理风险、信用风险、环境风险、及政策风险提出相应的建议和意见。

第二部分，我国农村小额贷款的现状。对我国农村小额贷款进行一个简单的叙述。然后，分别介绍农村小额贷款的存在的各种风险。

第三部分, 我国农村小额贷款风险产生的根源。首先，明确风险的定义，再从识别风险、预警风险、评估风险、监督风险、控制风险这几个方面入手探讨，总结出什么因素是最容易加大何种风险，以及这些风险的加大对农村小额贷款的影响。

第四部分，我国农村小额贷款分先的防范对策。小额贷款引入我国虽然已有20个年头，但就其一路的成长来看，对农村经济的发展效果不是很好。造成这种局面的原因有很多。比如，政府的不太重视、我国宏观经济的不完善、金融体制以及小额贷款机构自身的缺陷等等，但我认为最重要的原因在于风险的制约。怎样来规避各种风险是这一小节的重点，我认为可以从四个方面采取措施；一、农村小额贷款自身的贷款程序还需要完善；二、农村小额贷款贷后资金的去向还需好好监督，同时还要加强放贷人员的素质教育，降低不良贷款的放贷；三、发挥政府的作用，对于农村小额贷款这非盈利性的贷款，政府应该对贷款的利率一个适合的调整；四、小额贷款资金的一个来源应该拓宽，保证贷款资金充足。

本文以认真对待的态度，结合近几年我国农村小额贷款的发展情况，以提出问题、分析问题、解决问题为思路；通过定性分析和定量分析的结合，以及一些发放农村小额贷款机构中不良贷款的比例，分析风险控制对农村小额贷款发展的作用和意义。

第二章 我国农村小额贷款的现状

第一节 农村小额贷款的概述

所谓农村小额贷款一直没有明确的定义，但我觉得有一种定义比较合适，指在一定期限和限额内向农户和低收入者发放的不需要担保物的以信誉为担保的贷款，主要是为了解决农户和低收入群体资金缺乏的问题。以提高农民收入，发展农村经济，为“三农”问题的解决做出一定的贡献。

随着人们对投资、筹资知识的了解，投资经验的丰富，杠杆效应的运用，使得大部分投资者都取得了一些收益，尝到了投资的甜头，但是只有筹到了资金才能进行投资，带来收益；在我国比较常见的融资方式有：借款、发行债券、发行股票、融资租赁、以及商业

信用。对于缺乏投资经验的农民来说，借款是最适合的筹资方式，与其他的几种筹资④方式相比较借款有以下有点①筹资的方式比较简单，直接有借款人向借款银行提出借款申请，通过银行审核后就能得到资金。②筹资的成本比较低，与债券和股票相比借款没有发行费用，对于债权人来说风险最小。③资金资金比较灵活，贷款的期限，贷款的利率，贷款的金额以及还款的方式都可以由借款人和债权人进行商量比较灵活。④筹资的速度比较快，与发行证券相比，借款不需要印刷证券、报请批准等，一般所需要的时间比较短，可以较快满足借款人的资金需求。同时也存在一定的缺点①筹资的数额不能过多，银行为了保证贷款能够足额的收回，而限制贷款的额度。②银行会提出对企业不利的限制条件，银行为了降低贷款资金不能按期足额归还的风险，在贷款合同中肯定会载明贷款资金的用途，来降低风险，可能会减少企业的投资收益。由此，农村小额贷款在农村经济发展中有着不可替代的作用。

近年来，农村小额贷款出现了供不应求的一种景象，小额贷款的数额也节节攀升，越来越受到大众的关注尤其是农民和低收入群体的青睐，得到了一些国际机构和国家政府的大力支持，为了响应国家提出的“实现共同富裕”的宏伟目标，低收入群体越来越受到国家的关注，对中国这样一个发展中国家，低收入群体主要集中在农村，所以要“实现共同富裕”缓解我国城乡差距的不断扩大就必须发展农村经济，刺激农村消费，扩大农村投资，增加农民收入。

随着2013年国家领导人的换届，国家总书记习近平提出要全面建成小康社会，“三农”问题必将成为建成小康社会的一个重点。虽说我国是一个农业大国，但我们同时也是粮食进口大国，这与我国农村经济的落后有着密切的联系，发展农村经济已近刻不容缓。

发展农村经济，解决农民资金需求问题，农村小额贷款是农民们获得额外资金的最好选择，农村小额贷款的发展直接关系到农村经济的发展，是能否建成小康社会的关键。

纵观近年来小额贷款的发展，对我国农村经济的发展还是有一定的积极作用，但由于是从国外引进的，与我国基本国情不是特别适用，发展缓慢，从前人的分析来看影响小额贷款发展的原因有很多，尤其是小额贷款风险的问题，怎样来控制小额贷款风险问题是小额贷款发展的核心。

第二节 农村小额贷款主要风险现状

农村小额贷款能否健康成长关键在于能否规避各种风险，农村小额贷款的风险主要包括：信用风险、环境风险、管理风险和政策风险。

一、信用风险

所谓信用风险是指因为贷款人自身的意愿或者是外界的原因是使得贷款人到期不愿意或者是不能偿还贷款而导致银行贷款本息不能按期收回，信用风险是农村小额贷款中最④ 筹资方式包括：借款 发放债券 发放股票 融资租赁 商业信用等

难以确定的风险。

二、管理风险

所谓管理危险是指由于贷款人贷到资金后，不按照与贷款机构签订的合同的规定使用资金，而贷款机构又没有对贷款人的不合规使用贷款资金的行为采取相应的措施而贷款人又损失贷款资金，而使贷款人到期无法偿还贷款本息，由于农村小额贷款特殊的贷款对象使得管理风险成为农村小额贷款中最主要的风险，它的规避直接影响小额贷款是否能够持续发展。

三、政策风险

所谓政策风险是指在贷款人从贷款机构贷出资金后用于生产投资，但由于政府的某些政策，或者世界上经济局势的萧条，导致贷款投资的物品大幅度降价，而使投资者血本无归，到期就不能偿还贷款机构的本息，而使贷款机构贷款资金损失，政府风险的控制主要在于投资者投资经验的丰富程度和对经济局势的预测，这就要求投资者具有相关方面的专业知识。

四、环境风险

人为因素造成的资金的损失或者自然环境造成的灾害；这里主要介绍自然环境的风险，所谓环境风险就是指农民从贷款机构或得贷款资金后投资某种农作物的生产，但由于干旱，洪灾，泥石流，等自然灾害而导致农作物全部或者是大部分的损失，贷款到期后债务人没有能力偿还贷款的本息，而导致贷款机构不能收回这一部分资金，自然环境的风险是农村小额贷款中最常见的风险，也是最难规避的风险，自然灾害无法准确的预测，使的自然环境风险的规避无法进行，但农民从事农业生产就必然会遭受这一风险，我们能做的是面对自然风险采取适当的措施尽量降低自然风险给带来的损失。

第三章 我国农村小额贷款风险产生的根源

由于小额贷款的对象是农民和低收入群体，他们对风险承受的能力相当的弱，风险对这些群体的影响也就相当的大，因此，风险发生的频率就很高；农村小额贷款产生的原因主要从两大主体来：农民和小额贷款机构来分析。

第一节 农民的收入水平低

所谓风险就是指导致资金损失的可能性。在经济学中收益和风险是成正比的，风险大则收益大，风险小收益小。目前人们对风险的承受程度分为三种：风险偏好型、风险中性、风险厌恶型；大多数的农民由于收入水平低下，对风险的承受能力还处于厌恶型。

农民的收入小，他们持有的资金成本小。农民们对风险的承受能力弱，投资的成本就相当的高。一旦农民因为贷款投资失败，可能会对家庭生活水平造成很大的影响，就会造成抵制贷款的情绪，影响农村小额贷款的发展，进而阻碍农村经济的发展。

大多数农村人民的文化素质不高，投资经验不足，甚至有的毫无投资观念，这样使投资资金遭受损失的机会增大，风险也就相应的增大了，特别是农村人民的“红眼病”特别严重，跟风现象很是凸出，见到人家做这项投资收入很高，自己也不会想到先分析下别人投资成功的原因就盲目的投资，而很可能就会导致资金的损失。使他们对风险的承受能力又趋向保守型。

农民对贷款意思的不强加大了小额贷款资金的风险，一部分农民习惯性的认为，小额贷款是扶贫的贷款，是不需要偿还或者是不要利息的政府贴息贷款从而想法设法的争取贷款，到期后却不愿意偿还本息，而步入有贷不需要偿还的误区。

从近几年来看，小额贷款的发展不容乐观，农民收入水平低，收入只是来源于农作物的丰收，或者是买卖家畜，收入的方式非常单一，一但农作物减产，或者粮食价格下降，农民的收入也会随着下降，贷款也就不能按期足额归还，若是连续几年自然灾害连续不断，那么贷款可能会成为损失类贷款，这也就增大了环境危险。在加上小贷款贷款制度的不完善，贷款机构中相关专业人员的缺乏，贷款风险的增大，使小额贷款的门槛越来越高，贷款成本也就越来越大，人们贷款的积极性也就越来越弱，在这些阻碍因素中贷款风险的增大是阻碍小额贷款健康发展的主要原因，小额贷款环境风险的降低也受到越来越多的人士关注，和研究。

第二节 农村信息的不流通

农村信息的不畅通，从近几年小额贷款的放贷依据来看，农村小额贷款机构农户的基本信息更新的速度极其的缓慢，农民对贷款方面的理论知识严重缺乏，对于投资的方式也不了解而缺乏投资经验，加大小额贷款管理风险。

由于服务的对象大多是农民，农户的调查建档比较困难，有的虽然已经建立，但档案的内容记载不全，不能起到预警和监视的作用。信息的不畅通可能导致贷款机构不了解贷款机构和贷款项目（即贷后资金的使用）情况，使资金的使用效率低，若贷给没有信用和无还贷能力的农户后，可能形成拖欠或坏账，成为不良贷款。

农民缺乏投资理论知识、对投资工具的认识不足，投资损失的风险比价大，一旦投资失败将会挫伤农民的投资意识，对风险的偏好就会停留在厌恶风险的状态，不敢再投资，投资本就是对风险承受能力的一种表现，也是对未来收益的一种预期，经济不断的发展要求人们对风险承受的能力也越高，随着投资方式的不断增多，人们获得收入的途径也更宽广，经济发展更上一个层次，目前大众熟悉的投资方式也多元化，股票、债券、期货、基金这些都渐渐的深入每个人的内心，风险也将受到越来越多的人关注。对风险的承受度，能够客观的反应一个地区的经济情况，农民从以前的只存不贷慢慢的走向小额贷款，即从以前的不投资慢慢向小额投资转变，从以前的厌恶风险变成逐渐接受风险。

随着经济的发展，科学的进步，原来的农业生产工具也逐渐别被机器所代替，农村逐渐向新农村靠近，农业要增大产量就必须使用现代化的农业设备，就必须进行农业投资，

购买生产工具。但是农民的收入比较少，没有多余的资金用于购买设备，这时就需要向贷款机构借得这部分资金，农村小额贷款的特点：贷款资金额度小，期限比较长，没有可以提供担保的资产，这就使得一些商业不愿意向他们发放贷款，农民就只能向一些小额信贷公司和农村信用社这些小额贷款机构递交贷款申请，希望获得贷款资金，因此，小额贷款能否持续为其提供小额贷款就关系到新农村的建设，小额贷款的发展在一定程度上决定了农村经济的发展；农村信息的不流通阻碍了小额贷款的发展。

第三节 我国农村小额贷款机构贷款的缺陷

小额贷款机构对贷后资金的管理不够重视，贷款者有可能不会按照贷款合同的规定使用贷款资金，这样就加大了小额贷款的管理风险。而贷款机构缺乏相关专业的工作人员，不能对贷款者的贷后资金的使用做一些专业的指导，对风险的变大也没有采取相应的措施，是贷款变成不良贷款的可能性加大。

小额贷款机构中放贷人员的素质问题，放贷人员因为自己的私心，在利益的驱使下对一些贷款人员放宽贷款条件，从而加大了贷款的信用风险。再加上贷款人员本身的文化水平底，又缺乏相关专业知识和实务操作，对于一些贷款中发生的一些问题不是客观的去分析怎样来解决，怎样来规避风险，减小资金的损失，首先，想到的是采取怎样的措施能够规避自己的责任，这样一来就错失解决问题的最佳时期，加大不良贷款的形成。

发放农村小额贷款的机构主要是集中在小额贷款公司，农村信用社，由于农村信用社贷款资金的局限性，使得贷款利率过高，资金的机会成本太大，风险也就相对增大，低收入群体大都处于风险厌恶状态，成本的偏大消弱了人们贷款的积极性，阻碍了农村小额贷款的发展。

小额贷款公司就成了发放小额贷款的主题，但是小额贷款公司不能向社会吸收存款，贷款的资金来源主要就在于股东缴纳的资本金，最多能想两个金融机构融资，融资额度不能超过注册资本的50%，因此可贷资金严重不足。若要进行下一次的贷款必须要等到上一笔贷款按期收回才能发放，小额贷款公司能否持续发展关系到小额贷款能否健康发展。因此，政府应该扩大小额贷款公司的资金来源，允许小额贷款公司吸收一部分的社会闲散资金，甚至允许一些信誉比较好、发展比较好、未来前景比较好的小额信贷公司能够吸收一定的存款，以此，来增加小额贷款公司资金源。同时也加大对小额信贷公司的关注，使其能够持续为农民提供持续的小额贷款，使农村经济持续发展，提高人们的收入水平，为“三农” 问题的解决提供帮助，同时为早日建成社会主义小康社会做贡献。

第四章 我国农村小额贷款风险的防范对策

农村小额贷款在我国还比较年轻，贷款程序⑤不完善，这是风险产生的原因之一，完善农村小额贷款的贷款程序可以减轻贷款损失的风险。农村小额贷款风险的防范对策可以从贷前、贷中、贷后三个方面来看。

第一节 完善农村小额贷款的贷前贷款制度

首先，贷前调查，从真实性、可行性，安全性着手；调查贷款人提供的个人基本信息是否真实有效，是否有不良贷款记录，个人素质、道德品行是否良好等。再从贷款人的个人资产是否富足，如果贷款人遭受损失，还能够偿还资金的可能性，最后，看贷款人还款意愿是否强烈，还款的方式，时间及还款计划是否落实。

政府对小额贷款的关注力度越来越强，对农村小额贷款的贷款条件有一定的优越政策，这些政策不但可以扶持小额贷款的发展，还能提高农民的经济水平，不同的贷款对象使用的贷款政策可以有一定的差异，对于那些经济实力、信用比较好的人，贷款的条件可以适当的放松一点，比如说可以扩大贷款资金的额度，降低贷款利息，促使他们投资，对于经济实力相对要若一些的农民可以限制贷款的数额，或者要求提供一些担保，当然国家可以给予一些优惠的政策，比如说减免税收，贷款机构给予适当的贷款利率促使农民投资，政府的关注力度对年轻的农村小额贷款成长有决定性的作用；政府给予农村小额贷款的优惠措施和一些政策扶持也会在很大程度增强农民们的贷款积极性，对发放小额贷款机构，也是有激励作用，同时也能避免一些信用风险；拓宽小额贷款未来的发展道路，使小额贷款持续快速的发展。

同时政府应该防止对小额贷款利率的控制力度过大，一定程度上使贷款利率市场化， 由贷款机构自己和贷款人商定贷款的方式，不如说对于信用比较好，还款意愿比较强烈的，提供有力担保的一些贷款群体，贷款机构可以提供一定的利率低，金额大，时间长一些的贷款。对于那些有不良贷款记录，个人素质低下，还款意愿比较薄弱的贷款者，提供的贷款利率相对较高，贷款的金额相对有限，期限比较短的贷款，这些来加大人们对信用的重视，降低信用风险。

针对不同对象贷款制度的合理差异也该明确以书面制度的方式呈现出来，方便贷款人员在贷款操做中能够明确不同贷款对象使用的贷款方式，不但促进了农村小额贷款的发展，还带动农村经济的发展，同时还降低了信用风险。

第二节 加强贷中审查

贷中审查，主要是审查合同的合法性，这体现下在如下方面：贷款合同是不是符合国⑤银行借款款程序：提出借款申请─银行审查─签订借款合同─发放贷款

家小额贷款的规章制度，是否按国家规定的条款载入贷款合同中，是否符合减免税收的条件，是否按照国家规定来订立合同，对违反合同规定应该承担什么责任是否载明，申请展期的条件，时间⑥，展期的期限⑦，这些都必须在合同中载明，以及未申请展期有没有按期还款时，小额贷款机构征收罚息的标准应该明确，以便当事人在违反合同规定时有对应的处罚措施。

贷款发放的合理性；体现在以下几个方面：合同的格式，主要的条款是否明确，两方当事人各自的权力和义务必须明确，合同中是否按照贷款制度确定合适的贷款金额，发放贷款的种类，是长期贷款（期限在5年以上的贷款）中期贷款（期限在1～5年之间贷款）以及短期贷款（期限在1年以内的贷款）；贷款的利率是否合理，是否符合国家的规定，还款的方式是到期一次性还本付息还是分次付息，到期还本。还应该载明还款的形式，是现金还款，还是转账还款，以及其他的还款形式；以及还款的日期，若债务人不能按时还款处罚的方式要确定，如果采用罚款，罚款的金额的范围，若采用加收罚息的方式，加收罚息的比例比例为多大，是否符合国家规定的罚息比例。还有贷款中享受的优惠政策，若是扩大贷款金额，能够扩大的范围是多少，若是享受减免税收减免税收的方式是全部减免还是减免一部分，以及是否要提供担保，担保的形式是人保，物保（抵押、质押、留置）还是财保（定金），以哪种方式担保这些都必须清楚明确。

第三节 加大农村小额贷款贷后监管力度

贷后检查，重点放在合同的履行和风险的规避；关注贷款人是否按合同中规定的用途来使用贷款资金，若贷款机构一旦发现贷款者违背贷款合同的规定随意使用贷款资金而增加贷款资金损失的风险，贷款机构可以要求贷款人提供一定的担保，或者是强制收回贷款资金，来降低管理风险。若贷款人按合同规定使用资金时，但在贷款资金的投资过程中因为缺乏投资经验, 或是对规避风险工具的不了解而增大贷款资金的风险时，放贷机构可以派相关专业人员帮助贷款人规避相应的风险，降低损失的概率，让资金的使用安全。 加强农村小额贷款贷后管理是及时发现问题，解决问题的关键，是减少不良贷款，规避不良贷款风险的有效措施。

农村小额贷款针对的贷款对象是比较特殊的农民和低收入者群体，他们的特点就是：收入少，文化程度低，风险承受能力低，投资经验不足，信息比较封闭等。这就需要小额贷款机构能够帮助他们了解投资，学习相关专业方面的知识。

我认为贷款机构可以采用贷后服务机制，设立一个有专业人员组成的机构，对贷款人员进行一个培训，让他们对农村小额贷款有一个充分的认识，结合实际请一些农业成功人士现身说法，与农民分享他们的投资经验；并针对农民在投资行为中遇到的问题派专业人⑥

⑦ 银行申请展期的时间是贷款到期前的3～5天之内 展期的时间：短期贷款展期可以延长到还款日期；中期贷款展期的期限可以延长贷款期限的一般时间；展期最长不得超过3年

士进行解答，时刻关注贷后资金资金的动向，降低小额贷款的管理风险。

政府也可以加强筹资工具知识方面的宣传力度，让农民了解到更多的筹资工具，优化自己的筹资结构，或者采用混合型的筹资方式，转移风险。

综上所述，我们采用的风险策略可以归纳为一下几个方面①通过完善小额贷款贷前的程序－—规避—些风险；②通过加强农村小额贷款的贷后监督——减轻一些风险；③加强小额贷款贷中的审查——规避一定的风险；④加强政府关于金融知识的宣传，优化筹资结构来——转移风险。

结 论

经济发展是当今社会的主题，全面建成小康社会是当下国家建设的主要目标，“三农”问题是经济发展的一个大问题，农村经济能不能发展决定小康社会能不能实现，因此，加强农村经济建设刻不容缓。

农村小额贷款在一定程度上带动了农村经济的发展，提高了农民的收入水平，但是农村小额贷款存在的一些风险阻碍了它的发展，因此，农村小额贷款机构应该采取一些风险策略，首先对于我国小额贷款制度不完善我们可以采用规避风险的策略，其次对于小额贷款贷后管理运用减轻风险的策略，然后对于市场利率的带来的风险通过对农民普及一些金融投资工具来转移风险，最后在小额贷款资金量的限制我们应该接受这一风险，由此，降低小额贷款机构的资金损失，促进小额贷款的发展，增加农民的收入水平，缓和贫富差距；同时农村经济的发展促进农业的发展，为我国工业建设提供最有力的保证，为早日实现小康社会缩短了时间。

参考文献

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致 谢

首先非常感谢袁昌菊老师在我大学的最后学习阶段－毕业论文设计阶段给我的指导，从最初论文的选题，开题报告的编写，到后来写作，修改，最总的修改，袁老师都给予了我耐心的指导和帮助，为了指导我的毕业论文，老师放弃了她的休息时间，她这种敬业，奉献的精神令我敬佩，你也是我踏入社会工作的榜样。

在论文的写作过程中，袁老师倾注了很多的心血，从选题到开题报告的编写到最终的定稿你一遍一遍的指出我论文存在的具体问题，细心讲解，然后改正，严格把关，循循善诱，到最终完成毕业论文，同时你也给予了我们能够写好论文的信任，你的处事态度也给予了我面对社会的勇气；我也不知道一什么来表达我对老师的感激之情，在此衷心的说声“袁老师谢谢您”，我坚信袁老师培养出来的学生会越来越优秀，桃李满天下。

最后，我想对我的母校，我的父母、我的亲人，我的老师们，同学们也说声谢谢，是你们大学4年里给我各种支持，也是你们我的大学生活才充满了阳光，身边才从满了欢笑。感谢我的母校锦江学院给了我在大学4年的学习机会，提高自己，感谢4年来给予我帮助的老师们。你们的课堂都激情洋溢，你们教会我们怎样学习，怎么适应社会，开阔了我的眼界，提高了我的追求，给我影响很深的是教我们微积分的黄老师，你课后的帮助让我从此爱上了数学类的学科，大三的管理学老师沈老师你上课的方式独特，从生活中来谈学习，同时从你身上我学会了乐观的对待身边的人和是，让我找回了自信，还有就是感谢我的室友大学4年的陪伴，是你们让我学到了怎么和人相处，谢谢你们。