贷款公司发展规划

延安市2009-2012年小额贷款公司发展规划

为进一步深化我市金融改革，完善县域金融服务体系，提高金融服务水平，更好地满足“三农”和中小企业及个体经营者的合理资金需求，根据省政府办公厅《关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》（陕政办发〔2008〕108号）精神，结合我市实际，特制定本规划。

一、金融业发展现状及存在的问题

（一）发展现状

1、金融资源总量不断增长，组织体系框架初步形成。截止2008年底，全市金融机构各项存款余额达到545.75亿元，同比增长23.46%，贷款余额达到245.23亿元，同比增长11.56%。全市保险业共实现保费收入8.65亿元，同比增长15.6%。金融机构总数达到43家，其中：国有商业银行二级分行4家，农业发展银行二级分行1家，邮政储蓄银行二级分行1家，农村信用联社法人社13家，保险公司23家，证券服务部1家，营业网点总数585个。银行类金融机构从业人员4083人，总资产559.09亿元。

2、金融创新能力增强，对经济社会的服务功能不断提升。金融服务领域从传统的存贷款业务发展到票据融资、国内保理、金融租赁、国内信用证、个人理财业务和政策性保险等方面。

金融服务的深度不断延伸，覆盖面不断扩大，服务对象拓展到各类社会群体，保险业服务“三农”的能力提高。2008年当年投放贷款占全部固定资产投资的比重达到60.34%。

3、金融管理体系逐步完善，风险防范能力不断增强。随着国有

商业银行股份制改革的不断推进及农村信用社法人治理结构的完善，金融机构各项内控制度不断完善，风险抵御能力增强。在管理体系上形成银监局、人民银行等为主的监管体系以及保险业协会行业自律组织，同时市金融合作办统筹全市金融业发展及金融机构的协作，进一步促进了金融业的协调和规范化发展。

（二）存在的问题

1、金融业总体发展滞后。金融业对经济的贡献度偏低，全市金融业增加值仅占GDP 的1%左右，均低于全省和全国水平；金融机构存贷款总量占GDP 比重分别为77%和34%，均不到全省平均水平的一半。

2、银行业机构数量少、实力较弱。目前，我市仅有四大国有商业银行及农发行、邮储银行、农信社；保险业的发展还处于一个低水平，保险市场结构分布不均衡、专业经营水平不高，经济落后县保险机构偏少，业务种类单一，政策性农业险、责任险等业务发展迟缓。金融服务中介机构发展刚刚起步，中小企业贷款担保机构发展缓慢。

3、金融业的总体服务能力偏低。政府、企业和居民金融服务需求难以得到充分有效满足，突出表现在总体贷存比仅为45%，远低于全省的54.93%和全国平均水平的66.89%。资金外流严重，本地项目建设、中小企业和农户融资需求难以得到有效满足，综合金融服务有待提高。

4、金融机构网点布局与农村经济发展需求不相适应。受地方经济发展、金融机构改革及经营效益等因素的影响，目前全市设立在乡

（镇）政府所在地的营业机构只有184个，占机构总数的43.8%，主要是农村信用社和邮政储蓄专柜，商业银行除农行保留6个基层营业所外，工行、建行、中行在乡（镇）没有营业机构，全市约有20%的乡（镇）目前无银行业机构营业网点，农村金融服务弱化，不能有效满足农村经济发展的客观需要。

5、金融生态环境亟待改善。金融是现代经济的核心。打造和建设良好的金融生态环境，有助于营造良好的发展环境，降低金融风险，推进社会经济全面健康持续发展。我市在金融生态环境建设上还相对滞后，突出表现在：社会整体认知度不高，社会信用意识不强，金融生态建设法律法规不完善，社会信用体系未得到有效建立，部分企业和个人诚信意识不佳，企业间债务拖欠严重，恶意逃废债时有发生。改善金融生态环境是构建和谐金融、和谐社会的重要前提，是新形势下加强金融宏观调控、维护金融和社会稳定、促进地方经济发展的现实需要。

二、小额贷款公司发展的指导思想、基本原则和发展目标

（一）指导思想

以科学发展观为统领，体现以人为本的理念和构建和谐社会的要求，立足延安当地实际，以服务县区域经济发展为目标，加快社会信用体系建设，加强县区域间的金融交流与合作，优化金融生态环境，强化风险管理，提高金融监管水平，为小额贷款公司发展创造良好的政策和政府服务环境，全力推动县区域经济和小额贷款公司健康、协调和可持续发展。

（二）基本原则

1、坚持政府推动与市场导向相结合原则。

认真贯彻落实省政府办公厅《关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》（陕政办发〔2008〕108号）精神和全省金融改革的各项决定，加强政府对金融工作的领导，适应不断变化的市场环境，增强金融体系活力，提高小额贷款公司综合实力，促进金融市场有序合理竞争。

2、坚持加快发展与强化监管相统一原则。正确处理加快发展与强化监管的关系，既要不断加快小额贷款公司发展，提高发展效率与效益，又要加强小额贷款公司监管，强化监管力度，防范风险隐患，努力做到“促发展”和“防风险”相统一、两不误，有效推进小额贷款公司安全稳健发展。

3、坚持协调发展的原则。小额贷款公司的发展要与地方经济发展相协调，小额贷款公司组织体系发展要与金融市场需求相协调，实现金融资源的均衡配置。

（三）发展目标

成立小额贷款公司，是适应我市经济多元化发展的客观需求，它不仅是国有商业银行的必要补充，更是金融市场多元化和竞争的需要。依据国家相关政策，小额贷款公司为有限责任公司，注册资本3000万元人民币。计划到2009年底，全市申报15家小额贷款公司，其中宝塔区、子长县各2家，吴起、志丹、安塞、延川、延长、甘泉、富县、洛川、宜川、黄龙、黄陵县各1家。到2012年力争设立40家以上小额贷款公司。其中宝塔区、子长县各设立3-5家，吴起、志丹、

安塞、延川、延长、甘泉、富县、洛川、宜川、黄龙、黄陵县将根据县域经济发展情况设立2-3家。

三、工作重点

（一）合理规划和引导，确保小额贷款公司均衡发展。根据各县区经济和金融发展的实际状况，合理规划，引导小额贷款公司设立，防止过度集中形成恶性竞争，确保小额贷款公司与其他金融机构形成业务互补，真正为解决中小企业和农民资金需求发挥作用。

（二）加强监督和管理，完善风险内控制度。进一步明确管理主体，加强对小额贷款公司的监督和管理，建立完善的政府监控机制和企业自律机制，确保政府监管有力、企业自律有效，促使其完善风险管理，合规经营，在核定的业务范围和规模内进行放贷，同时加大对违规问题的查处力度，促进小额贷款公司的规范发展。

（三）加快金融生态环境建设，为小额贷款公司发展创造良好的信用环境。加快我市金融生态环境建设力度，引导小额贷款公司加入人民银行征信系统，加强与其他金融机构的沟通，实现信息共享和利用，对小企业的恶意逃债及失信行为进行联合整治，为小额贷款公司发展创造良好的信用环境。

四、工作措施

（一）广泛宣传。各县区政府及各相关部门要采取广播、电视、报纸和印发宣传册等多种形式开展小额贷款公司宣传，广泛宣传发展小额贷款公司的重要性、必要性和长远意义，达到思想上高度重视、认识上有机统一、行动上协调配合、实施上有序推进。

（二）加强管理。

各县区政府要严格按照中、省有关政策法规及文件规定，切实加强对辖内小额贷款公司组建和运营的管理。各级金融监管部门要切实履行职责，落实监管责任，加强监督检查和协调配合，督促小额贷款公司合法经营。对发生非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为的小额贷款公司，一经查实，立即吊销其营业执照，追究公司主要负责人的法律责任，同时报请省金融办取消其小额贷款公司资格。

（三）强化领导。各县区政府要切实加强对小额贷款公司发展工作的组织领导，成立专门的工作领导小组，明确县级主管部门，建立健全相关制度，全面加强对小额贷款公司申报初审、后续监管、风险防范等各项工作的组织领导。

****小额贷款有限责任公司

未来三年业务发展规划

小额贷款公司拥有广大的市场，是深受农户、中小企业、个体工 商户欢迎的融资平台，公司在发展过程中不断壮大资本规模，积极摸 索新的盈利模式，拓展业务空间，不断提高服务质量，严格遵守国家 相关法律法规，树立科学发展观，在为“三农”、中小企业、个体工 商户的全方位服务中，不断扩大公司知名度、美誉度和信用度，通过 诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为***域经济发展做出贡献。

一、市场前景分析

“三农”经济和中小企业是***国民经济的重要组成部分，对全县社会经济的协调发展影响很大。根据***“十二五”发展“对接两市、承接新区、拓展空间、跨越发展”的战略，***

今后一段时期将着重抓好立足转变经济发展方式，着力推进产业结构优化升级。加快产业结构调整，转变农业发展方式，不断提高农业信息化、科技化、市场化、规模化水平。加快农业产业化步伐。经济决定金融。地区经济是小额贷款公司生存发展的基础和关键。地区经济发展的方向就是公司将来业务的主要对象。

因此，根椐***经济的实际和大力发展的领域，在全县农业产业化，工业集中区，中小企业群体，农副产品批发市场以及实施“工业强区”战略中，蕴藏着小额贷款公司业务发展的众多商机。小额贷款公司业务具有广阔的发展前景。

二、未来业务发展规划

（一）. 面临的机遇和挑战

1. 城乡统筹和县(区) 域经济的快速发展，“十二五”规划的启动使拟建公司业务面临良好的发展机遇。

2. 中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着甘肃“三农”经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃, 公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

3. 银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行等纷纷发起组建村镇银行, 使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台, 中小企业资金需要可能在一定程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给小额贷款公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

（二）、发展前景预测及投资分析

根据***金融系统近年来的业务发展状况，小额贷款公司通过多渠道筹集资金，增加信贷投入，提高市场份额，为支农资金提供保障。大力发展小额信贷业务，加大对“三农”投入，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的服务，发展前景十分广阔。结合

***的实际情况，公司主要针对的客户群体分为以下三大类：

1、中小企业客户群

目前全县有工商企业730余家，据统计每年以20%的数据逐年增加，大部分企业存在资金短缺问题，有好的项目，而无资金运作，有的出现资金回笼停顿，造成停产、停业，错失商机不说，给自己的企业带来很多损失，影响了企业的稳定发展。我公司的成立将会为本地区的中小企业提供短期、合理的资金保障，使之关键时刻发挥最大的商业效益，确保企业的正常运营、发展，避免造成大的损失。根据中小企业发展存在的问题，我公司竭诚为这些中小企业服务，使之建立良好的关系，以良好的信誉度，为中小企业的发展做后盾，我公司有很大的信心，中小企业也是我公司经营、发展的主要客户群体。

2、农业及“三农”服务客户群

本地区的农业资源及自然条件得天独厚，有良好的发展基础，农产品种植及农产品加工业、养殖业等有很大的发展空间，很多中小“三农”农户及中小农业客户发展需要充足的资金发展农业项目，我公司根据全县农业发展的特点和独特的区位优势，加大对农业的投入，特别是对高效优质的养殖业和种植业的投入。对有贷款需求的各种养殖场和蔬菜基地进行精选，对前景广阔的项目及时给予必要的信贷支持，尽早促成产业化、规模化发展，使三农得到更多的实惠。为双龙、万和、绿佳、延祥、万禾丰、元强、双力、阜鑫等蔬菜保鲜运销企业及从事蔬菜、瓜果、西甜瓜种植，牛、羊等蓄牧业养殖的三农个体，为正大、恒大、富源、亨通猪场和康美蛋鸡、恒大鸡场等规模养殖企业

及85家注册农民专业合作社，为旅游景区的接待园、农家乐接待点等所有农业及“三农”服务客户群提供科学有效的贷款服务，使之正常运营发展。更好的为“三农”服务是我贷款公司的使命，所以我公司面向所有本地区的农业及“三农”群体服务，有信心为“三农”的发展贡献自己的一份力量，所以这些“三农”群体被我公司锁定为长期稳定发展的客户群。

3. 自然形成的客户群

我公司在公司设立时对股东的选择上就下了大功夫，有熟悉信贷银行业务，同时积累了大量客户，有国企职工，离职后从事高原夏菜及特色瓜果的收购及运销，与全县大多数高原夏菜种植户有业务关系，熟悉同行的资金运筹困难，需要有限的资金做后盾，因此蔬菜冷藏保鲜企业及特色农业种植户将成为我公司的重要客户群，有熟悉旅游服务业，比较了解旅游景区接待园和农家乐经营中经常出现的资金短缺情况，我公司的设立可以说是为它们日后的发展“雪中送炭”。他们的资金运作很符合我们公司短期贷款的条件，相信我公司一定会为它们的正常运营起到很大作用，所以我们这些股东自然形成的客户广泛，涉及到的行业众多，条件又非常成熟，我公司有能力为其自然形成的客户群做贷款服务，也是我公司长期发展不可缺少的客户群体，也是我们扶持发展较弱的群体，可以说我们就是他们的“救生圈”。

我公司还对自主创业的下岗失业人员，持《就业失业证》人员， 城镇军队退役人员，大中专毕业生，失地农民和返乡创业农民，具备 一定创业能力和创业愿望，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起

来就业等客户群体也是我公司服务的对象，解决他们的燃眉之急。使 我公司真正意义上成为他们的“即时雨”。

综合以上，我们有得天独厚的自然条件，有众多的中、小型发展企业，有良好的自然形成的客户群体，我公司对日后有更多的客户群体有很大的信心。

（三）、未来盈利预测及价值评估

我公司注册资本金1500万人民币，贷款利率是根据企业的盈利情况和风险评估具体而定，为银行基准利率的0.9倍到4倍，贷款期限为3个月到1年。

按中国人民银行公布的金融机构人民币存贷款基准利率表（2011年4月6日）数据，1年内短期贷款利率为6.31%，6个月内贷款基准利率为5.85%，根据有关规定小额贷款公司贷款利率为基准利率的4-0.9倍，假设按6月期计算小额贷款利率水准为23.4%-5.265%，运营费用率25%-35%(具体包括利息支出，金融企业往来支出、固定资产折旧费、手续费支出、业务宣传费、业务招待费、融资成本、计提呆账准备金等) 。

年度利润=贷款发放金额*贷款利息率-贷款期限-运营费用

据此推算前三年每三年度预期盈利如下：

1. 第一年度2011年8月开业

（1）. 营业收入=贷款发放金额*贷款利率*贷款期限

=1500*20%/12*4=100万元

（2）. 运营费用：

①房租及固定资产折旧费4万元

②办公费用及业务宣传费4万元

③业务招待费3万元

④工资20万元

⑤税费12万元

运营费用合计约43万元

（3）. 年度利润=100-43=57万元

注：计提呆账准备金25万元，按5%计提（金融行业计提比例为1%，本公司按谨慎原则按5%计提）

（4）.2011年度净利润约32万元。

2. 第二年度增加注册资金2500万元

（1）. 营业收入=贷款发放金额*贷款利率*贷款期限

=2500*20%=500万元

（2）. 运营费用：

①房租及固定资产折旧费10万元

②办公费用及业务宣传费10万元

③业务招待费10万元

④工资60万元

⑤税费60万元

运营费用合计约150万元

（3）. 年度利润=500-150=350万元

注：计提呆账准备金188万元，按5%计提本年度补提163万元

（4）.2012年度净利润约162万元。

3. 第三年度 增加注册资金到3500万元。

（1）. 营业收入＝贷款发放金额*贷款利率*贷款期限

＝3500*20％＝700万元

（2）. 运营费用：

①房租及固定资产折旧费12万元

②办公费用及业务宣传费15万元

③业务招待费15万元

④工资80万元

⑤税费84万元

运营费用合计约206万元

（3）. 年度利润=700-206=494万元

注：计提呆账准备金262.5万元，按5%计提，本年度补提74.5万元

（4）.2013年度净利润约231.5万元。

上述计算数据中的运营费用率为普通金融行业数据，较为保守，小额贷款公司的营运费用率将低于上述数值，所以公司实际运营盈利预期将会大于上述预测值。随着先进的服务手段与配套措施普及，随着国家相关法规、税收政策的日趋完善，以及小额贷款公司的独特运作优势，小额贷款公司的实际盈利能力会逐步提升。

公司对盈利预期充满信心，将在今后三年内增加注册资本达到3500万元人民币，以后逐期增加投资规模，将贷款覆盖面延伸至全县范围。建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分

类，将不良贷款率保持在最低水平，同时充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

三、内控管理和防范风险

公司的生存和发展，依赖于业务的创新和发展，向管理要效益。有效的内部控制是防范和化解风险，保持稳健发展的关键，只有这样，才能充分实现最佳经济效益。因此公司今后三年将不断建设和完善经营制度，促进经营稳步运行。

一是建立健全公司各职能部门的职责和分工，强化责任，不断提高经营管理水平，使全公司上下形成整体合力。

二是建立、完善和规范统一的业务管理制度和业务操作程序，建立科学高效的办事机制，确保公司业务决策的科学性。

三是建立高效的资金营运体系，摸清客户的信誉、规模和生产经营等情况，合理引导资金流向，强化资金风险管理，把资金安全放在各项工作首位，规范流程，切实实行风险管理责任制，增强贷款的安全性、流动性和效益性。

四是建立科学的财务会计管理体系，强化财务会计管理，完善信贷基础管理，建立科学严谨的风险防范和化解体系，求得以最小风险，获得最大收益。

五是建立健全严格的审计监督体系。制定专项稽核办法，加大稽核工作力度，建立健全稽核档案，畅通信息反馈，发现问题及时决策，采取有效措施，减少不必要的损失。

六是建立信息管理网络体系，加强信息档案管理，提高信息的使用效率。

三、加大市场开拓力度，增强市场竞争力

1、统一思想，充分调动员工工作积极性，优化硬件及配套设施，加大客户营销力度。运用清街清户营销、电话营销、关系营销、服务营销等多种营销手段，狠抓客户在市场的份额，努力争取客户规模的不断扩大，保持公司业务健康、快速发展，确保公司利润稳定增长。

2、创新体制，增强市场竞争能力。强力推进营销体系建设，完善专业管理体制，不断地总结经验，大胆创新，运用科学的先进的管理和经营机制，提高公司的市场地位，争取用三年时间建立起适应市场需求，功能完善、市场竞争力强的企业规模。

3、完善考核激励机制。人才是一个企业最宝贵的资源，我公司将持续抓好对人才的培育，努力营造用好人才、尊重人才、鼓励创业的良好氛围；树立“人本管理”观念，巩固和完善以目标管理为中心的聘任制度；加强培训，整体提高员工素质，逐步形成一支作风硬、思想好、业务精的队伍。将业务成绩进行挂钩考核，把集体利益和个人利益结合起来，奖优罚劣，不断地激励员工工作的积极性。

四、抓好精神文明建设，创建特色企业文化

一是加强员工思想教育，始终把员工的思想教育和廉政建设作为重点来抓，强化每一个员工职业道德、行为规范教育和公司基本规章制度教育，增强员工爱岗敬业意识，努力创造一个精神愉快、团结和谐、开拓进取的企业文化氛围，提高员工的工作热情，为公司业务持

续发展奠定坚实的基础。

二是建设具有公司特色的企业文化。建立统一领导机构，设立中长期目标规划，通过各种方式，循序渐进、积极稳妥地推进公司文化建设。