基于生命周期的信用卡风险管理

在商业银行加快信用卡业务发展的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1%。

对于刚刚涉水信用卡市场的邮储银行来说，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效防范和化解信用卡风险，减少发卡行的损失，促进信用卡业务快速、健康发展，是当前面临的重要问题。

一、信用卡生命周期理论

根据生命周期理论，信用卡业务有其自身的生命周期，各周期风险管理的内容也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定风险管理措施是必要的。

笔者暂以生命周期理论为依据，结合信用卡的使用过程，将信用卡生命周期划分为如下几个阶段：

推广期：此阶段主要是开拓新客户，扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实守信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性地制定产品激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。

审核期：申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查同意申请人的申请后，核定客户信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人。发卡后，持卡人即与商业银行建立了关联，形成了信用卡两大主体。

稳定期：此阶段指持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，稳定期的长短与信用卡赢利密切相关。该过程涉及发卡行、持卡人和特约商户多个对象，隐含的风险最多。

衰退期：持卡人用卡次数大幅减少，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失，终止使用信用卡。

二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略

信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险特征充分认知并加以控制，尽可能延长信用卡生命周期时间。笔者认为，不同的阶段包含不同的风险，应有针对性地制定各阶段的风险管理策略。

推广期的风险管理：推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。此阶段最重要的环节是选择合适的优质目标客户进行推广，可在很大程度上控制风险。银行推广人员可根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，这类客户是营销推广的重点。

审核期的风险管理：此阶段的主要任务是根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定

是否接受客户申请，确定合理的授信额度。虽然通过严格审批可以拒绝掉风险高的申请者，但已批准的申请者仍然是有风险的，未来产生坏账的可能性依然存在。坏账额的大小取决于信用额度的高低，而信用额度影响信用卡的竞争力。低的信用额度风险就低，但相对而言，信用卡的竞争力相应降低。因此，初始信用额度的合理确定对风险管理和信用卡业务发展极端重要。

1.信用额度管理。应根据客户行为评分，对客户信用额度实施动态管理。这样，一方面满足客户用卡需要，巩固客户忠诚度；另一方面发卡机构也可以借此提高客户消费额而获取更多的消费回佣收入，提高循环信贷额而获取更多的利息收入。对于还款记录不好、坏账风险较高的客户，则应在其未造成重大损失之前，降低信用额度，控制风险。

2.客户激活或挽留。客户开了信用卡并不一定就会反复使用它，特别是资信好的客户可能拥有多张信用卡，经常会有信用卡处于睡眠状态；或者在竞争对手推出更优惠的信用卡时，改用竞争对手的卡，从而出现优质客户的流失。对此，应制定适当的激励用卡措施来激活睡眠卡，提高使用率，避免或减少客户流失，这是客户关系管理的重要决策领域。

3.续发信用卡方面。在信用卡到期之前，银行必须决定是否续发新的信用卡，让该客户能够继续享受持卡消费和循环信贷的服务。显然，续发决策的目标是对绝大部分客户予以续发，只将少数信用记录不良、风险较高的客户予以终止。

稳定期的风险管理：在稳定期，信用卡交易频繁，持续期长，此过程涉及持卡人、银行和特约商户多个对象，任何一个环节都可能出现风险。因此，该阶段风险管理是整个生命周期风险管理中的重中之重。此阶段的风险管理策略可从持卡人用卡管理、银行业务运作管理和POS特约商户管理三方面进行制定。

1.持卡人用卡风险管理。根据客户持卡消费、透支及还款等具体行为，发卡机构应不断获取客户消费偏好、守信程度、还款能力等信息，对客户进行动态跟踪，实施针对性管理策略，有效控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度。

2.银行内部操作风险管理。操作风险分布于信用卡的各个经营管理层次，对此应关注不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。

3.POS特约商户风险管理。特约商户是信用卡持卡人用卡的主要场所，商户管理的好坏关系到对持卡人的服务及信用卡发卡机构的风险大小。此前已经发生过不法商户在受理信用卡过程中盗取客户信用卡磁条信息、利用POS机刷卡套现等犯罪现象，给发卡银行带来重大损失。对此，必须加强商户风险管理，使其管理规范化，减少风险损失。

衰退期的风险管理：在衰退期，信用卡呆坏账增加，此阶段风险管理的目标是尽可能减少坏账损失，为此，应制定有效的违约催收和坏账核销策略，最大限度地减少坏账所造成的损失。

1.违约催收管理。并非逾期拖欠的账款就一定会变成坏账，能否收回全部或部分坏账在相当大程度上取决于发卡机构的坏账催收能力和催收策略。催收管理即是对这些违约拖欠的

账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户回到现期地位，以最大限度地“挽救”那些尚有还款意愿、但暂时遇到还款困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。银行可根据违约客户的具体情况，预测收回坏账的可能性或催收比例，采取不同的催收策略。如对首次进入催收队列的客户，采取电话催收，对电话催收没有效果并超过规定的逾期天数的，实行上门催收；上门催收仍然没有效果的，采取司法催收等手段。

2.坏账核销管理。一般情况下，经过催收阶段、逾期仍在180天以上的不良贷款，进入核销阶段。发卡机构应采取科学的方法预测核销后坏账的回收比例，合理制定不良资产处置定价，最大限度地减少坏账所造成的损失。