金融支持扶贫的创新实践

金融支持扶贫的创新实践

甘肃是西部经济欠发达省份，农村贫困面大、贫困人口多、贫困程度深。2011年，国家确认甘肃省贫困人口为722万人，占全国扶贫对象的5.9%，规模居全国第7位，贫困发生率居全国第2位。面对严峻的扶贫开发形势，甘肃省委省政府提出了“1236”扶贫攻坚行动，并明确要求金融机构有所作为，积极创新金融支持扶贫开发的平台、抓手和机制。为此，农行甘肃分行立足实际，积极探索，大胆创新，勇于实践，有效破解金融支持扶贫攻坚面临的困难和问题，取得了初步成效。

双联惠农贷款：输血又造血

农民贷款难、贷款贵，缺乏发展资金，是多年制约农民脱贫致富和地方经济发展的最突出的问题，也是农村金融发展的老大难问题。贷款难，关键是农民很难提供有效担保，金融机构担忧风险控制。贷款贵，最直接的表现是农村贷款利率远高于城市，农民利息负担重。

甘肃是个典型的农业省份，全省2600万人口中，农村人口就有2000万。一方面，由于农民收入水平低，缺乏有效的资产抵押和第三方担保，大多数很难被正规金融机构纳入支持范围。另一方面，由于县域及以下金融机构少，农民不仅难以获得贷款。两方面情况交织在一起，使得农民贷款问题上“雪上加霜”。

为加快扶贫开发进程， 2012年2月，甘肃省委提出了“联村联户，为民富民”行动(以下简称“双联”行动)。这项规模空前、声势浩大的行动，以发展农村经济、促进农民增收为主要目标，单位联系所有贫困村，干部联系所有贫困户，加快贫困区域脱贫致富步伐。农行甘肃分行与甘肃省财政厅联合，创新推出了“双联惠农贷款”专属产品。从2012年9月起，农行甘肃分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。

“双联惠农贷款”则兼具“输血”和“造血”两方面功能———5年投放300亿元贷款，是帮助农民“造血”;贷款执行基准利率，财政全额全程贴息，则是为“三农”“输血”。甘肃省财政按基准利率6%全额贴息，每年60亿元贷款，5年就要贴息18亿元。两笔加起来，相当于给农民让利近30亿元。至2013年7月末，农行甘肃分行已给农户发放“双联惠农贷款”7.2万户、49亿元。一年多的工作实践充分证明，这是一种比较可行和有效的办法，是商业性扶贫开发模式的有益探索和尝试，有效缓解了农民“贷款难、贷款贵”问题。

金穗惠农通工程：零距离服务“三农”

为弥补农村网点少、服务能力弱的问题，消灭农村金融服务空白乡镇，打通农村金融

服务的“最后一公里”，农行甘肃分行进一步深化与有关部门的合作，完善运作模式，在调整优化物理网点布局的基础上，大力拓展电子渠道、流动服务、委托代理等渠道，做好新农合、新农保代理工作，优先选择新农合定点医疗机构、乡村卫生室(所)、“万村千乡市场工程”农家店及电信网点、乡村商品销售点设立惠农服务点，着力建设以金穗惠农卡为载体，以电子渠道为手段，以农行核心业务系统为平台，覆盖省、市、县、乡、村五级的惠农金融服务网络，并不断规范管理，拓展服务功能，提高服务能力。

通过大力实施“金穗惠农通”工程，近两年，农行甘肃分行已在省内建成惠农金融服务点1.1万个，布放ATM、POS、转账电话等自助机具2.39万台，能够为全省70%的行政村、90%的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。特别是农行甘肃分行与甘肃省卫生厅联合创新推出了“金穗惠农新农合联名卡”。这是一张向参合农户发放的、集磁条卡与IC芯片卡功能为一体的惠农卡，具有识别参合农户身份、新农合省内异地实时结算以及助农取款等金融服务功能。目前，已发卡415.4万张，覆盖全省90%的参合农户，使甘肃农民率先实现了全省范围内“先看病、后付费”，成为备受社会各界关注的热点话题。

实施“金穗惠农通”工程，是农行积极践行服务“三农”社会责任、努力满足“三农”金融服务需求的一项实际行动，也是政府得民心、农民得实惠、农行得效益的一项重要举措。通过农行搭建的金融服务网络，政府惠农政策一步到位，既赢得了民心，又节约了经费投入;农民在获得惠农、强农政策扶持的同时，享受到了更加便捷的现代化金融服务;农行既拓展了服务渠道、扩大了服务覆盖面，又实现了可持续发展。

三农金融辅导员制度：扶贫更扶“智”

受各种因素和条件制约，甘肃农民文化程度普遍较低，对金融知识了解很少，对金融产品与服务运用不足，对现代化农牧业专业技术和生产管理知之有限。知识和能力不足，也是制约贫困地区农民发展经济的瓶颈之一。

“授人以鱼，更要授人以渔。”在金融支持扶贫攻坚的实践中，农行甘肃分行更加深刻地认识到了这一点。为了在做好金融扶贫工作的同时，进一步深化“三农”金融服务，发挥扶“智”作用，从2013年8月份起，农行甘肃分行建立“三农”金融辅导员制度，开展“三农”金融辅导工作。辅导内容主要包括国家政策、生产经营技术、基础金融知识、有关法律知识和致富案例。通过宣传辅导，为农民提供智力支持。从宏观层面，

培育广大农民的金融意识、市场意识、发展意识，教育和引导农民重合同、守信用，打造良好的诚信环境和金融生态;从微观层面，通过送知识上门，帮助贫困农户寻找致富路径、发展富民产业、提高生产技术和经营技能，不仅让农民能贷款、贷到款，更要让农民会用款、还起款。

目前，“三农”金融辅导工作主要依靠农行甘肃分行省市县三级行现有“三农”业务人力资源，并根据各县实际情况，从全省“双联”干部、大学生村官、双联惠农贷款担保调查团队成员、团省委推荐的农村青年致富带头人、村两委主要负责人、农行惠农金融服务点商户中选请部分有爱心、有热情、了解金融知识的外部人员担任社会辅导员，协助农行开展辅导工作。借助报纸、电视、广播、手机等载体，利用外界组织的座谈汇报、专题会议等渠道开展。辅导工作将全面覆盖甘肃省58个贫困县已发放或准备发放双联贷款的村、已建成的信用村、已建成惠农服务点的村、农行“双联”帮扶点，以及与农行有信贷关系的龙头企业、涉农产业园区、农村专业合作组织等，并逐步扩大覆盖面。通过开展辅导，既融资又融“智”，为甘肃省农民增收、农业发展和农村繁荣注入新的活力。