校园贷款会像大学生信用卡一样被叫停吗
在大学生信用卡退出校园后，互联网金融开始抢占这块地盘，不少高校里，名校贷、分期乐、趣分期等专门针对大学生的信用贷款的广告铺天盖地，如火如荼。但在大学生信用贷款一片繁华的背后，风险隐忧凸显。 风光不再的大学生信用卡 自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中，将发卡的目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。 大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，同时自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。对此，监管部门要求各银行在发行学生卡时要更谨慎。 2009年2月9日，中信银行的大学生卡“I卡”正式停止发行，招商银行也于2009年4月7日暂停了针对大学生的“young卡”申办。随后，2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下称《通知》），对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。 《通知》下发后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。据银率网数据，目前尽管部分银行网站上还留有当年的学生信用卡，但是针对的也不再是没有稳定收入来源的大学生群体了，而是刚毕业工作的人群。 互联网信用贷款“跑马圈地” 在大学生信用卡折戟后，互联网信用贷款又开始瞄上了大学生市场，从去年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，开始如雨后春笋般冒了出来，并迅速获得了多轮天使投资。那么，这些互联网信用贷款是否真的就会做得比大学生信用卡好呢？ 之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生这个群体具有旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。简单来说，他们敢花，却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。同寝室的同学手上拿的是最新的Iphone6，你的还是Iphone4，觉不觉得丢人？想不想要新的手机？学生们的家庭条件各不相同，有钱人家的孩子毕竟是少数，于是商人们的赚钱机会来了。你没有收入没关系，也不用考虑你家长的收入能力，哪怕他们失业吃低保，只要你是这个学校的学生，你就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费，后还款。 打开趣分期的网站，Iphone6、Xbox、LV的钱包、香奈儿的香水……一大堆的奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉盒子诱惑着大学生们，而互联网信用贷款就如同打开潘多拉宝盒的那把钥匙。 校园贷款酷似大学生信用卡 这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料是申请人的学生资质，可是只要是学生，就一定能按期还款吗？自然不可能。那么如果学生违约不还款，受到的影响是什么呢？以趣分期为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：趣分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信。其次，我们会与您签署合同，规定还款方式、日期等，合同是有法律保障的。还款日前3天，我们会以短信、电话的方式提醒;如果是故意拖欠，我们会按合同进行处罚，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。 可以看出来，不还款的影响有3个，一个是信用记录有污点，第二是会收取滞纳金，第三是签了合同了，不还可以告你。 我们先来看信用记录污点。我国的个人征信体系建立时间很短，目前主要影响的还是个人和金融机构之间的借贷往来，也就是有了信用记录污点后，申请信用卡或是银行贷款将会很麻烦，或是要承担高利率，或是根本就批不下来。但是这个影响对于工作后需要买房的人可能约束力更强一些，对于还在学校里读书的人来说，一是他们根本办不了信用卡，二是也不可能去申请房贷买房，那么信用记录污点对他们目前的影响基本是零，很难起到根本的约束力。 其次，收取滞纳金。当申请人不想还款或是根本连本金都还不上的时候，滞纳金更不可能还得上。这时，互联网金融公司可以出第三招了，用你签署的借款合同告你。那么，会为你买单的是谁呢？依然还是大学生的父母。 实际上，当年大学生信用卡的逾期影响和目前的互联网学生分期都是一样的：影响信用记录、收取利息和滞纳金、超过一定金额就统一起诉。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险。一方面，大学生的家长将被迫成为最后的买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。 银率网分析师认为，如果未来以趣分期为代表的互联网金融公司没有其他控制风险的手段，那么大学生信用卡的昨天就是学生信用贷款的明天。