助学贷款中大学生诚信的缺失及对策

　　在我国高等教育跨越式发展的过程中,随着高校办学形式的多样化,高校的收费力度不断加大,高校中经济困难学生的数量也在不断增加,越来越多的家庭不堪重负。党和政府十分重视贫困大学生问题,鉴于我国在校贫困大学生多的现实,国家出台了助学贷款的优惠政策。从1999年开始实施国家助学贷款以来,在很大程度上解决了家庭贫困学生上不起学的问题。但是因为国家助学贷款的发放不需要贫困大学生担保,仅凭个人信用,按一定的申办程序就可以获得国家的助学贷款,所以诚信成了学生贷款的主要条件。但事实上,一些大学生的诚信意识却令人担忧。据笔者了解,目前贫困大学生的诚信危机愈演愈烈,或者说正是由于贫困大学生诚信的缺失才滞缓了国家助学贷款事业的健康发展。 　　国家助学贷款中诚信危机的表现 　　大学生在申请助学贷款过程中表现出的诚信危机。一些大学生为了达到贷款的目的隐瞒家庭人口和收入的真实情况,甚至通过拉关系、请客、送礼等手段笼络家庭所在地有关人员出具虚假家庭经济困难证明。还有一些大学生一方面出示家庭经济困难证明并递交贷款申请书,一方面却又购置手机、电脑、名牌服装等物品,甚至到酒店吃喝,这种高额的日常消费与他们的贫困情况明显不符,这样的学生要求贷款的动机是不言而喻的。此外,学校在贷款的审定过程中对于学生的诚信意识也很难做出一个准确的判定,因为到目前为此,大学生诚信品质的评定还没有建立一个完善的评价体系。再者,学习成绩和操行的评定并不能完全反映大学生的真实思想状况和诚信品质,这些不确定因素也给助学贷款工作增加了一定的难度。 　　大学生还贷时表现出的诚信危机。为了方便大学生毕业后还款工作的顺利开展,银行要求大学生在毕业前夕填写还款确认书,并认真填写自己的工作单位及联系方式。然而一些大学生胡编乱造,故意造假等现象相当严重。据银行方面反映,借款大学生毕业后不主动与银行保持联系的比例一般不低于10%,高的超过50%。据《财经》杂志报道,中国工商银行北京分行作为我国1999年第一批国家助学贷款试点经办行之一,到2001年12月20日,有1250名毕业生进入还款期,但是截至2002年3月,仍有119人未还钱,占了近10%。而且这119名学生毕业后的通信方式也不通知工商银行,原来申请贷款时填写的家庭住址等通信方式也多有变更或者不详。银行和学校根本找不到本人,这无疑给学校和银行增加了很多负担。 　　大学生存在着恶意逃债的现象。按现行政策,贷款学生应于毕业后4年内还清所贷款项,这并不是要求贷款学生必须一次还清。在这4年期间,学生可以根据自己的实际情况与银行约定4年内还款次数及每次的还款数额。所以大学生不还款的根本原因不在于没有还款能力,而在于其履约还款意识不强,甚至恶意逃避债务。据统计,2003年作为我国信用助学贷款还款高峰的第一年,拖欠助学贷款的大学生占应该归还贷款人数的40%,这不仅严重影响了银行贷款的良性运转,同时也使银行对大学生的信用失去了信心。 　　大学生诚信缺失的原因 　　社会环境的影响。环境对人的影响是巨大的,所谓“近朱者赤,近墨者黑”。目前,社会上存在的一些负面现象,如经济领域的制假售假、坑蒙拐骗、偷税漏税,政治领域的贪污受贿、卖官鬻爵,教育科技文化领域的冒名顶替、抄袭剽窃等。这些现象无疑冲击着大学生的诚信思想,并给大学生造成了错觉,认为不讲诚信也可以实现自己的理想,也可以谋取到很多好处。而且现实生活中也确实存在这样的现象,一些诚实守信的人没有得到社会的认可,反而受到排挤、孤立、打击报复等。而失信者不但没有得到应有的谴责和惩罚,反而能捞取到不少好处。这种老实人吃亏、狡诈者受益的现象导致很多学生对诚信产生了怀疑,自己也在这些不良风气的影响下逐渐放弃诚信的原则。 　　学校教育体制的不完善。事实上,我国的教育始终存在一手硬一手软的现象,其表现就是重智轻德、重视成绩的高低而轻视道德的养成。目前,无论是社会、学校还是家庭都没有把道德教育放在突出的地位。在实际的实施过程中,道德教育也就是简单的说教,空洞乏味,这不但没有达到教育学生的目的,反而使学生对道德教育更加反感、抵触。而且,学校无论评奖学金还是评优评先仍然主要是以学生的成绩来论高低,对于品质的鉴定却没有形成一个健全的体系。 　　大学生自身的原因。当代大学生因为社会生活阅历极少,缺乏对社会的全面理解,缺少洞悉社会消极现象的能力,所以一旦受到社会不良风气的影响,就容易失去抵抗力,从而导致诚信的缺失,做出与大学生身份相违背的事情。在大学校园里,“枪手”广告随处可见;迟到、早退、旷课也是常有的事;抄袭他人作业更是司空见惯……这种诚信的缺失在国家助学贷款中也有表现。比如有的学生对国家助学贷款的认识有误区,他们认为自己是贫困生,国家应该负责。因此,国家助学贷款就是国家对他们的一种补偿,是一种福利政策,国家就应该让贫困的学生贷款,而且不贷白不贷,能不还就不还,反正是国家的钱。更有甚者直接把贷款当做国家的无偿资助,从一开始就没打算要偿还。 　　国家助学贷款缺乏保障机制。我们知道国家助学贷款在2000年以后采用的是信用(无担保)的方式,即在校大学生不需要提供担保,只需要通过所在学校提供贷款介绍人或者由借款学生自行提供见证人,就可以以信用方式向银行申请贷款,介绍人和见证人不承担连带责任。因此,新的国家助学贷款是以学生个人的身份、人格和信誉为保证的信用贷款。而连接银行和学生的桥梁就是“信用”二字。但是事实上,在取消了各方人员的连带和经营责任之后,国家助学贷款的风险性就更高了。为了保证学生按时还贷,有的学校不得已把毕业证书和学位证书暂时放在学校,待学生还清助学贷款时再归还学生。但是毕业证书和学位证书不是择业、就业和工作的必要条件,很多用人单位重实际能力不重证书,况且学校与银行为了让学生尽快找到工作还款,也出具了与毕业证书具有同等学力的证明书,所以暂扣学位学历证书对于督促贷款学生还款虽有一定作用但并不是决定性的。 　　解决大学生诚信危机的对策 　　加大对大学生诚信教育的力度。在当前和今后的高校德育工作中,我们应该把诚信教育作为大学生价值观教育的重要组成部分,作为道德建设和育人的根本,要不断加大对大学生诚信教育的力度,提高大学生的诚信意识。要加强对大学生诚信意识的培养,就必须更新重智轻德的教育观念,改革传统的教育模式,把诚信教育纳入到课堂的教育中来。重视对学生的诚信教育,尤其是对获得国家助学贷款的大学生进行教育。通过教育,让在校大学生明白,市场经济是一种道德经济、信用经济,树立诚信为荣、虚假为耻的观念。让每一个大学生都接受诚信教育,并形成诚实守信的优良校风。当然,在加强对学生诚信教育的同时,作为学生表率的老师更应该率先垂范。孔子曰:其身正,不令而行;其身不正,虽令不从。可见,教师的身教更重于言教。 　　建立健全大学生诚信制度。在欧洲一些国家,信用已经成为一个人在社会中的“第二身份证”,人们非常重视一个人的信用程度。同时,不守信用的行为如欺诈、偷税、漏税、拖欠银行贷款、不履行合约等都会被记入个人信用档案中,一旦有不良行为的记录,此人在以后的日常生活和工作中就会遇到麻烦。因此,信用制度的完善对于人们的行为具有极强的约束力。上海的资信有限公司也借鉴此方法为上海市近50所高校的大学生开设了个人信用档案,并通过各商业银行的合作,对助学贷款偿还情况及其他信用记录进行跟踪,为大学生出具个人信用报告,成效显著。这一事例说明,在我国建立大学生诚信档案是可行的。浙江工业大学医学院在杭州高校中推出的《诚信档案》又为我们提供了怎样建立诚信档案的具体方案。该《诚信档案》非常完善,但笔者认为,档案建立之后还需要相应的监督和惩罚机制。监督是为了让大学生能更好地自觉遵守法律规范和道德规范,惩罚则是对失信学生的警醒及处罚。 　　积极开展以诚信教育为主题的校园文化活动。诚信是中华民族的传统美德,大学生应该继承和发扬这一优良传统,把诚信作为自己的安身立命之本。把诚信意识具体到日常行为之中,从大处着眼,从小处入手,做到“勿以恶小而为之,勿以善小而不为”,树立“一屋不扫,何以扫天下”的观念。教育学生在平时的生活、学习中养成良好的习惯,把抄袭作业、考试作弊、恶意违纪、拖欠贷款失信行为等作为人人唾弃的对象。学校还应该通过开展各种活动,调动学生的积极性,让学生主动养成诚实守信的习惯。这些活动包括诚信行为习惯的宣传、失信行为的后果等,学校还可以通过“诚信校园行”、“诚信短信大赛”、“诚信有奖征文”、“诚信演讲比赛”等竞赛,提高学生参与的积极性,从而在无形中让诚信永驻于他们的心田。 　　(作者为洛阳师范学院国际教育学院党总支书记、副教授) 　　编校:郑 艳