某商业银行绿色信贷业务浅析

　　【摘要】近年来，绿色信贷被国家重视，并由银监会下达发展绿色金融指示。某商业银行积极响应，在绿色信贷业务上进行探索实践，取得一定成就。本文以绿色信贷在该行东西部发展的不同现状为切入点，通过对其行内绿色信贷业务对比分析，得出当前的某商业银行绿色信贷业务发展存在的问题，并提出相应的对策建议，以期进一步推动绿色信贷的可持续发展。 　　【关键词】绿色信贷 两高一剩 绿色金融 　　一、前言 　　绿色信贷业务是在20世纪以来全球经济、科技产业高速发展，并伴随着环境资源的消耗与污染，温室效应，气候异常等全球性环境问题的背景下所产生的。2002年10月世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行，在伦敦召开的国际知名商业银行会议上，制定出了一个世界金融机构判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的行业基准企业贷款准则——赤道原则。Wilson（2007）提出赤道原则旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的一个行业基准，只有在融资申请方能够证明项目执行不会破坏环境、引发社会问题的前提下，金融机构才可提供融资服务。随后，为引导资金流向节能环保和生态农业方向提供的信贷支持，使经济发展更具远瞻性和可持续发展性。2007年7月，我国环保总局，中国人民银行，银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，提出以绿色信贷抑制高耗能高污染的工业发展，提出可持续发展的信贷理念。 　　二、某商业银行绿色信贷业务概况 　　（一）某商业银行绿色信贷业务现状 　　自2007年我国环保总局、中国人民银行、银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》以来，国内各个银行积极响应号召，开展以“绿色金融、可持续经济发展”为核心的各项金融工作。 　　某商业银行从2008年以来大力支持绿色经济、低碳经济、循环经济。发展了各项业务来支持绿色金融的发展。 　　（二）不同区域的绿色信贷业务发展 　　1.东部地区 　　某商业银行东部地区某县支行 　　该支行十分重视中小企业的发展，近年来，不断加大对中小企业的支持力度，提升中小企业金融水平服务。为此，该行一方面积极争取信贷资源，另一方面优化信贷流程，降低企业融资成本。截至2012年9月末，该支行已为165家节能减排企业提供了44.31亿元的信贷支持，比2012年年初增加了5.60亿元；节能环保项目的企业15户，贷款金额达4.36亿元，比2012年年初增加1.05亿元，比2011年同期增加1.02亿元；涉及环境污染的两户企业贷款7501.48万元，比2012年年初下降了1009.67万元。 　　2.中西部 　　某商业银行西部某省分行 　　2012年，该分行高度契合“三农”和县域经济发展的金融需求，加强信贷政策和金融产品创新，信贷规模、业务费用等经营资源坚决向“三农”和县域战略倾斜。全年，该行新投放贷款400亿元支持“三农”和县域实体经济发展。重点支持了“三农”和县域领域内的109个重点项目建设和 637个骨干企业生产发展。县域贷款与涉农贷款两类贷款增速分别高于全行贷款平均增速5.53和3.27个百分点，有力地促进了全省“三农”和县域经济平稳较快发展。 　　3.东西部绿色信贷数据对比 　　在政府提出的绿色信贷政策中，控制“两高一剩”贷款成为了其中的重要内容。笔者通过对某商业银行东部A分行和西部B分行于2009—2013年期间发放的绿色信贷数据进行分析，集中选择这两个分行在环境治理、火电、铜冶炼、电解铝四个方向的信贷数据展开对比。 　　表1 环境治理贷款余额 　　银行 　　年份 A分行 B分行 　　2009 352600000.00 20000000.00 　　2010 339400000.00 302400000.00 　　2011 389740000.00 47800000.00 　　2012 265800000.00 54300000.00 　　2013 327800000.00 38300000.00 　　表2 火电贷款余额 　　银行 　　年份 A分行 B分行 　　2009 3776386400.00 5002800000.00 　　2010 3715440000.00 5769600000.00 　　2011 4212140000.00 5604000000.00 　　2012 4693740000.00 5740000000.00 　　2013 4791740000.00 5874000000.00 　　表3 铜冶炼贷款余额 　　银行 　　年份 A分行 B分行 　　2009 341813277.48 1037000000.00 　　2010. 218899669.30 2107000000.00 　　2011 290984791.25 2157500000.00 　　2012 481174449.28 1752000000.00 　　2013 472401078.57 750000000.00 　　表4 电解铝贷款余额 　　银行 　　年份 A分行 B分行 　　2009 1200000.00 40000000.00 　　2010 0.00 5000000.00 　　2011 0.00 0.00 　　2012 0.00 0.00 　　2013 0.00 0.00 　　通过表1-表4的数据对比，笔者得出近年来各分行在践行绿色信贷业务方面所呈现的特点： 　　（1）不同地区行业方向贷款不同 　　整体上看出，不同地区的具体贷款规模虽有不同，但两个分行贷款变化趋势不一致。这是因为两个地区在各自不同的城市环境背景条件下，每年在不同行业发放的贷款额也有明显差距。这样，可以明显看出，对于“两高一剩”行业贷款发放不能仅仅进行简单的数字对比。 　　（2）“两高一剩”贷款被逐渐控制 　　尽管各个分行呈现出的贷款变化无法直接对比，但两个分行都呈现出一个共同的趋势，即绿色信贷政策出台以来，各行都开始加强信贷监管，严格信贷审核审核制度，使信贷发放量呈现出较为合理科学的变化。这说明，各行都注重控制向“两高一剩”行业的贷款规模，以执行绿色信贷的政策。 　　（3）环境治理贷款各分行呈现不同变化 　　作为可以直接视为绿色贷款发放的环境治理贷款呈现出了多元化的格局，各行每年的贷款都有着不同的变化趋势。这也是和每个地区每年具体的环境状况以及在资金分配上的不同而导致的。 　　三、该行绿色信贷业务发展存在的问题分析 　　（一）西部经济发展观与绿色信贷政策理念尚存在差距 　　首先，由于经济发展效率衡量的主要指标是GDP，这就导致了中西部地区政府过于重视GDP总值，而忽略能耗和污染指标。对于只要能增加就业和经济总量的企业项目均给予大力的金融支持，没有意识到可持续金融的发展。以至于从2007年绿色信贷政策提出到如今，对“绿色信贷”理念的认识较东部地区而言，仍然十分滞后。 　　（二）产业由东至西转移阻碍了西部绿色信贷政策的贯彻 　　目前，东部地区“两高一剩”产业得到了一定控制， 部分“两高”企业正在或即将退出东部，转而向中西部转移。从以上各表中数据也可以看出，西部地区各年“两高一剩”的贷款发放波动较大，没有形成系统的信贷发放控制方案。西部地区绿色信贷业务发展较慢，有的地方受片面政绩观的驱使，反而降低“两高一剩”企业的放贷门槛，绿色信贷业务发展受阻。 　　（三）农业发展未受到绿色信贷的高度重视 　　“三农”作为该行的一项重任之一，同时也是绿色经济发展的重要板块，它的发展也与绿色金融密切相关。在这一点上，东西两个地区都有积极的发展并创新“三农”金融政策与实施，如某商业银行A分行成立专门的三农金融分部和“两部五中心”，某商业银行B分行支持“三农”和县域实体经济发展这些举措也都获得了一定效果，但大多局限于基层银行的部分业务中，忽略了从宏观的视角通过绿色信贷政策指引“三农”的绿色循环发展。 　　（四）实际实施存在技术困难 　　据悉，某商业银行乃至国内大多数的银行几乎都没有将相关环境污染的完整信息全面纳入银行的企业信贷登记咨询系统。现存的仅仅是一些零碎的、杂乱的信息，缺乏专门的绿色信贷发放的数据系统，从而导致信贷银行难以及时全面掌握真实情况。虽然环保信息已被多数银行列为贷款的必备条件，但在贷款审批时条件是以凭环保部门出具的证明或调查人员的描述为依据，并没有严格统一的审批方案出台。基层信贷人员大多缺乏环保知识，自身也缺乏环保意识，难以准确描述。 　　（五）缺乏绿色信贷专责机构 　　在发达国家，各个大型跨国银行都设立了专门的绿色信贷机构，如：渣打银行设立了集团环境委员会，汇丰集团的董事会专门设立了可持续发展委员会。而在国内，仅有兴业银行设立赤道原则工作领导小组及中国首家可持续金融室，专门负责环境与社会的风险管理。相比之下，包括某商业银行在内的大多数银行均缺乏专责机构，绿色信贷实施机制不健全，从而不利于绿色信贷的中期战略规划和长期可持续发展。 　　四、促进某商业银行绿色信贷业务践行对策 　　（一）树立“绿色经济”可持续发展观 　　政府以及银行管理层需要转变对经济发展只片面关注GDP总量的做法，应在发放贷款时，将能耗指标和节能指标各项指标综合考虑。改变传统的GDP总量为第一要义的经济发展观，树立“绿色经济”的发展理念是某商业银行发展绿色信贷重要的第一步。 　　（二）加快西部地区绿色信贷业务发展 　　由于经济发展缓慢，西部还没有形成较为系统的绿色信贷相关信贷发放方案，因此西部的某商业银行应积极借鉴东部地区一些现行有效的措施方案，并根据本地的资源环境和各项产业的发展，创立符合当地使用的绿色信贷发放审核方案，迅速地建立起相关的贷款程序与细则。 　　（三）支持绿色农业和涉农工商业 　　某商业银行各区分行应支持建设成标准生产的绿色农业。充分考虑本地的农产品资源现状，根据产业化经营的准则，理想调控绿色农产品地区资源配置，具有区域代表性的绿色农业标准化生产基地应得到大量的支持，是农产品的生产向产业化、规范化、市场化的方向发展。 　　（四）建立完善绿色信贷风险管理机制 　　首先，对环境信息进行管理。对各项环境污染数据建立专门的数据库，进行详细精密的管理，掌握本地的环境经济发展的真实情况；其次，对客户实行管理，按照银监会《节能减排授信工作指导意见》根据贷款客户及项目对环境的影响程度，对客户实行分类管理；再次，实行项目管理，应该设立相关信息系统对项目环境要素进行评估审查，贷款项目的环境要素评估应该是在考虑社会可持续发展、能源再度利用、环境友好和高效节能等多重因素下的考评；最后，建立有差别的授信管理制度，根据客户的不同，制定详细的审评细则与规范严格的审批程序，对于高耗能高污染的企业进行一定的审评限制措施，进行动态环境风险监控，转移、缓释信贷风险并改善和创新绿色金融服务。 　　参考文献 　　[1]吴红军，罗敏，罗进.创新服务科技型小微企业[N].金融时报，2013（02）. 　　[2]农行四川省分行.经营资源向“三农”和县域战略倾斜[N].四川日报，2013-1-30. 　　作者简介：汪琦玲（1992-），女，汉族，四川广元市人，四川农业大学经济管理学院，研究方向：财政与金融；刘艳（1980-），女，汉族，四川省隆昌县人，四川农业大学经济管理学院，硕士，研究方向：财政与金融。 　　（编辑：蒋旭东）