家庭理财规划建议书

家庭理财规划建议书

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家庭理财规划建议书 1

一、家庭状况 1

（一）家庭成员基本情况 1 （二）家庭资产负债表 1 （三）家庭收支现况 2 （四）家庭现持的理财目标 3

二、理财目标的分析及建议 4

（一）家庭境况分析 4 （二）家庭投资风险偏好 4 （三）家庭财务比例分析 5 （四）家庭理财目标建议 5

三、家庭理财规划 6

（一）相关假设 6 （二）现金规划 7 （三）消费规划 7 （四）保险规划 8 （五）证券投资规划 9

四、方案调整 9

五、附录 10

（一）个人模拟投资记录 10 （二）个人模拟投资总结 10

一、家庭状况

（一）家庭成员基本情况

家庭共有成员5人。A先生40岁,电焊工；A太太32岁,学校后勤人员；三个子女，B女士23岁，公司职工；C女士21岁，大学学生；D先生19岁，高中学生。A先生月收入2700元。A太太月收入2100元。B女士月收入2300元。家庭现有住房90平米，市值50万元，无贷款。另有定期存款8万元。夫妻和大女儿合计住房公积金账户余额7万元，养老金账户余额12万元。

家庭成员基本信息如表1所示。

表1 家庭成员基本信息表

（二）家庭资产负债表 家庭资产负债表如表2所示。 表2 资产负债表

2014-5-5 单位：元

家庭资产构成可见图1。 图1 家庭资产构成

（三）家庭收支现况

家庭共有成员5人，其中有独立获取资金能力的有3人，年工作收入共计85200元，年终奖金及补贴共计10000元，另有其他收入10000元。家庭年收入总计105200元。没有独立获取资金能力的由2人，且尚在求学阶段，年学费10800元，家庭年基本开销费用57600元，另有其他支出6000元。家庭年支出总计74400元。家庭年度节余即净收入为23200元。

家庭年度收支表如表3所见。

表3 家庭年度收支表

2014单位：元

年

（四）家庭现持的理财目标

根据家庭目前的经济状况和需求，家庭现持的理财目标如下表4所见。 表4 家庭现持的理财目标

二、理财目标的分析及建议

（一）家庭境况分析

家庭基本情况及财务情况分析如下所示：

（1）人生阶段：家庭成员中子女的年龄在20岁左右，开始逐渐具有获取资金形成家庭收入的能力，处于家庭形成期向家庭成长期过渡阶段。在这一阶段，事业处于稳定发展阶段，收入稳定并有持续增长，但增长速度呈缓慢趋势，将在2-3年迎来一个增速机会（C女士和D先生也将具备获取资金的能力）。因此，目前的家庭理财规划主要以稳步缓速增长为主。

（2）职业特征：家庭成员的职业大多处于白领和蓝领之间，在社会上属于中间微偏下收入阶层，收入稳定但总数额较小。

本家庭父母分别为电焊工和学校后勤人员。有子女3人，其中只有1人有独立获取资金的能力，为公司职工，另两子女为学生，分别就读大二和中专一年级。本家庭处于生命周期的稳定期，A夫妇所从事的事业属于较稳定型，B女士的职业稳定性相对较低，加上有两名学生，本家庭收入将保持缓速增长。虽然本家庭无负债，现有积累资金也可以供养两个孩子上学，但家庭各成员的保险相对薄弱，且要筹划A夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，总体看来，本家庭的累积资金就显得相对过少了。

私认为，家庭理财不但要考虑孩子们大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、各自建立家庭的资金压力；A夫妇目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使安享晚年。

（二）家庭投资风险偏好

以目前本家庭的理财方向及家庭状况分析，本家庭的风险承受力属于中等偏下水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。

（三）家庭财务比例分析

1、净资产偿付比例＝净资产/总资产＝778000/778000＝1 本家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。 2、流动性比例＝流动性资产/每月支出＝8000/5700＝1.40

一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，本家庭资金流动性较差，此流动比例为3更佳。

3、储蓄比例＝结余/税后收入＝30800/105200＝29.28%

从储蓄比例可以看出，本家庭在满足当年支出以外，还可将29.28% 的收入用于增加储蓄或者投资。

投资与净资产比例＝投资资产/净资产＝0/778000＝0

投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据为0表示本家庭的资产中没有用于增加财富的部分。

5、净资产成长率＝净储蓄/净资产＝（毛储蓄＋理财收入－理财支出）/净资产＝（48400+0-0）/778000＝3.47%

本家庭的净资产成长率太低，一方面是因为本家庭的投资资产在净资产中不占比例，另一方面，以银行存款为主的投资回报率也较低，这将使得家庭财富的增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入，日常固定开支主要依赖工薪收入，无法达到财务自由。

通过分析，我认为，本家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入，投资性资产不占有比例，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的定期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是本家庭财富积累的关键。

（四）家庭理财目标建议

分析了您自己的理财目标，并基于对您的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度

上，找到其中考虑不周、存在风险之处，进行了调整，具体如表5 所示。

表5 家庭理财目标调整项目

三、家庭理财规划

（一）相关假设

虽然我国是社会主义市场经济，且当前科技等各方面发展瞬息万变，全球化现象越发加剧，各国乃至全球经济变化莫测却仍有一定的周期规律可循。

由于未来经济周期波动变化可能对此家庭的经济状况造成一定的影响，为便于做出更加详尽的数据说明家庭理财规划，在“未来10年内我国经济保持良性发展趋势”的假设前提基础上（根据当前我国的发展趋势，此前提基础基本上成立），对近10年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值，

具体如报表6所示。

表6 我国近10年内相关经济参数预测

（二）现金规划

1、现金规划过程中，要使资产配置保持一定的流动性，一般将每月支出的3-6倍额度在现金规划的一般工具中进行配置，不同客户家庭的收入、支出稳定情况不同，所以额度也不同。

本家庭年度支出总计为74400元，平均每月支出6200元，额度应大概保持在30000元左右即可。

建立家庭紧急备用金，避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动。

本家庭已有8万元的定期存款。另外，考虑到家庭只有两个尚无独立获取资金能力的孩子，可把结余的部分资金拿出去投资，为了可随时存取。可以购买一些货币市场基金，其收益一般高于活期存款，又可两天通知灵活取现，免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择。

（三）消费规划

按照已调整的家庭理财目标，欲购置一辆10-15万左右的汽车作为日常上班及假日旅游出行的工具。

根据现行油价和市场趋势，并考虑本家庭的经济状况，可选择新能源、低排量的家庭型汽车，为了购置的汽车使用年限不至于过低，售后维修到位，对汽车品牌也需进行相关研究，择其优者而购之。

（四）保险规划

根据本家庭的经济状况和需求，设立了一套家庭保险，具体组合详见表7-表10。

被保险人：A先生 表7 A先生的保险

被保险人：A太太

表8 A太太的保险

子女三人的保险： 表9 子女三人的保险

被保险人：家庭财产 表10 家庭财产的保险 如上，此家庭保险产品组合共有8份保险，具体可分为A先生两份，A太太两份，鉴于三个子女预计享有企业五险一金，B女士、C女士、D先生各一份，家庭财产承担一份。总保费每年为7220元。家庭保险产品组合的年缴保费控制在10520元之内。

（五）证券投资规划

鉴于本家庭已计划购买货币市场基金，且属于保守型投资者，可选择购买国债此类风险低、有一定收益的证券。

四、方案调整

家庭未来重大事件：

一年后：C女士大学毕业，能够独立获取资金 两年后：D先生中专毕业，能够独立获取资金 预计二十年内：A先生、A太太相继退休，享有退休金

A先生、A太太相继退休，但因享有退休金，对家庭收入冲突相应较少。C女士、D先生相继毕业，得到工作，能够独立获取资金，再加上已开始工作的B女士的职位也将逐渐上升，工资有所增长，家庭收入呈缓速增长趋势。可打破目前受限于家庭经济条件不能达到规划需求的局面，相应新增相关理财目标。

五、附录

（一）个人模拟投资记录

（二）个人模拟投资总结

随着经济的发展，科技工具的瞬息更新，股票投资已经在人们的日常生活中扮演越来越重要的角色。人们逐渐认识到把钱存在银行以收取薄弱利息的时代已一去不复返。想要获取更多的资金，只有通过把多余的钱拿来投资才是科学合理的现代生活方式，当然，投资较存款有风险，投资者入市前需慎重。

通过这一段时间的学习，我在同花顺金融实验室上进行了模拟股票投资交易，并参加了一场大赛周期约117天，参赛人数约236人的模拟炒股大赛。一番学习下来，觉得炒股大致需要几个前期的准备工作： 一、了解股票买卖的流程；二、

看懂证券投资所电子屏幕 ；三、通过和周围的投资者们接触了解一些最基本的“股票常识”。另外，前期的准备工作科结合实际操作融会贯通地理解，如此学习效果更佳。

现在，炒股大赛已接近尾声，虽然成绩不佳，仍未赚回初始资金，但仍觉得是此次比赛受益良多。从此总结出几点投资心得，具体如下所示： （1）选择合适的股票

选股，首先要选好你要进入的大方向。当然，这就是个人偏好以及个人擅长优势的问题了，我个人偏向选择制药、电力及化工业方面，选择股票前仔细地阅读每家公司的报表和其它公开信息以及客户对其的评价，此外，领导者也是一考虑因素。从中选出有良好的发展趋势和信誉的个股，坚持对他们进行跟踪，在适当的时机买进卖出。另外，我个人偏好先查看当前政策偏好，研究市场走向。预测哪个行业乃至哪间公司将有较好的发展趋势，适当时间采取行动投资之。 （2）选择适合的时机进行股票投资

万物皆有规律可循，市场亦然。，涨多了就会跌，跌多了就会涨，所有的证券市场都是这样。要随时观察股票的分时走势，分析股票的买入卖出信号，适时行动。

（3）应具备的思维状态

投资是风险与收益同在的一项活动，忌大喜大悲，应随时保持高度理智，理性地根据股票走势采取行动。当我们选择进入这瞬息万变的市场，就要保持一颗冷静的心，就要为自己的选择负责。要记得，我们是投资而不是投机！

当然，本人只是一名刚刚入市的投资者。以上，仅为本人的小小心得。