我国银行个人金融业务现状分析及创新

我国银行个人金融业务现 状分析及创新

摘要 本文首先对我国银行个人金融业务发展趋势进行

了分析分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金 融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这 三个方面加以详细的论述找出与国外银行的差距和阻碍个人 金融业务创新的原因而且就制约个人金融业务创新的因素结 合我国商业银行实际情况提出了应对的策略

关键词

商业银行；个人金融；业务创新

一、我国个人金融业务发展的趋势分析

1、 服务功能由单一化向多元化发展产品日益丰富目 前个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务逐步发展为集个 人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷

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业务等全方位、 多功能的综合性个人银行业务储蓄通存通兑、 电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资 咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代 付、代保管等中间业务陆续推出极大满足了个人客户的需求 丰富了个人金融服务内容据统计目前仅中国建设银行开办的 个人金融业务品种已发展到六大类 160 多个品种业务范围基 本覆盖居民生活的各个方面银行通过优质的服务免去了客户 办理金融业务的来回奔波自己则获得了稳定的资金来源和一 定的代理费用同时建设银行还在“分业经营”原则的前提下 积极开展“交叉销售”在柜面开展代理销售凭证式国债、代 理保险业务、代理外汇买卖和“银证通”业务并为投资者提 供理财咨询服务

2、 服务由微笑型向复合型转变服务质量不断提高各 家商业银行大力推行储蓄规范化服务促进了服务水平的提高 优质服务不断上水平、上档次先后推出了承诺服务、一米线 服务、延时服务、24 小时昼夜服务、金融超市、大额存款电 话预约等特色服务招商银行在国内业界率先通过各种方式改 善客户服务致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服 务带动了国内银行业服务观念和方式的变革拉近了银行与客 户的距离招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、 手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现

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代金融服务根据市场细分理论招商银行在继续做好大众服务 的同时致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵 服务不断提高金融服务的专业化、个性化水平

3、创新步伐加快、竞争力增强外资银行全面进入中 国后基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑必然将加快 金融创新尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消 费贷款、中间业务等方面的创新随着资本市场的进一步发展 银行体系的间接融资占比还

会进一步下降面对“金融脱媒” 趋势的加剧各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新 知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货 等有关的投资银行、资产管理、衍生金融工具等表外业务会 得到较大的发展 2005 年我国主要商业银行衍生产品交易额达 到了 14 万亿元以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正 迅猛发展电子银行业务的交易规模达到了 100 万亿元年均增 长达到了 120％银行卡的发卡量也成倍增长从 2001 年的 3.8 亿张迅速增长到目前的 10.3 亿张组织创新加快由于竞争加剧 和上市后风险控制要求的进一步提高我国商业银行会进一步 推进扁平化改革改造业务流程推行业务单元制加大风险的垂 直管理推行业务发展、风险控制的纵向报告制度

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二、我国个人金融产品的现状分析

我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低 个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位 金融服务具体体现在以下三个方面

业务品种广度窄在个人金融业务品种方面国内商业 银行的业务品种单一集中业务覆盖范围狭窄银行传统业务如 在个人存款业务方面大多数商业银行仍以活期和定期储蓄存 款为主还没有推行个人结算账户和提供个人支票结算工具现 有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲置资金同时由 于没有设立存款单流通市场大规模发展大额可转让定期存单 业务及推出多种形式定期存单变被动吸收大额存款为主动推 销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起而在个人贷款 业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主其中也只有提 供的个人住房贷款总规模比较大而其他贷款则由于市场外部 环境及风险等因素一直未得到开展或未得到充分的开展而个 人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主业 务手续复杂条件过于严格有些业务本身开展时间不长其功能

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和技术操作性有待进一步完善例如网络银行由于网络技术水 平和网络基础设施落后网络覆盖范围不高提供的服务内容只 包括一些基本的账户查询、管理、存折挂失、信息服务、网 上支付及银证转账服务个人外汇产品创新则只停留在探讨阶 段还没有个人外汇保证金交易的品种面对日益激烈的竞争局 面显得力不从心信用卡、信托、保险、基金等投资理财品种 覆盖的范围也比较窄投资业务品种缺少同时能覆盖银行、保 险、证券、基金中的两种以上业务的金融品种如网上银行可 以提供银证转账服务但不能与保险公司、证券公司同时合作 进行网上保险、网上基金销售等可以看出我国个人金融业务 缺少全面的系列化品种

相对于国内商业

银行国外商业银行提供的业务品种 形式多样范围涵盖社会生活的方方面面与普通客户的各个生 活环节更为密切通过网络银行进一步向客户提供尽可能多样 化的个人金融服务如日本大和银行的“财产综合管理账户” 包括多项服务对拥有该账户的客户银行对他们的各种储蓄存 款、存单、有价证券、不动权利证书、个人全部资产进行一 元化综合管理并帮助其进行不动产等的鉴定和评估除一般的 财务咨询外还针对老年家庭生活设计提供了遗产继承、个人 事业继承等方面的咨询服务并就具体条例向客户提出各种方 案和建议；同时还提供遗言信托、遗产整理业务等特殊个人

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金融业务手续简捷、服务周到、综合性强此外外资商业银行 利用互联网等渠道进行外汇买卖的业务也相对成熟个人外汇 买卖业务创新品种较多具体的运作有以外汇交易存款质押发 放贷款、保证金交易方式、推行实盘做空机制等模式另外国 外网上银行提供的在线个人金融服务范围更加宽广如日本三 和银行与东洋信托银行、大同共同寿险公司、Toyo 共同寿险 公司、全能证券公司等 6 家金融机构推出了名为 FinancialOne 的网络金融超市提供较为基本的服务包括网上 基本理财服务项目如开户、存款、转账等；网上资讯服务为 客户提供全球主要金融市场信息实现客户足不出户查看全球 金融最新资讯；网上投资如网上股票买卖、网上保险、网上 基金销售等；网上购物及其他网上服务较大程度地满足人们 的经济和生活需求

业务品种深度不够在业务品种的深度方面国内个人 金融业务有所发展但业务品种缺少细分化、差异性和个性化 的服务特色市场化程度不高近两年由于我国商业银行间更深 层次的竞争引起他们不断改进自己的服务品种和方式因此在 某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标如目前农业银 行在个人信贷业务方面招商银行在网上银行业务方面光大银 行在教育领域所开展的业务都相当有特色虽然个人金融业务 有所发展创新但具体品种相互模仿较多缺乏明显的细分化、

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差异性和个性化特色

相比之下国外商业银行的个人业务品种具有细分 化、个性化特征市场化程度高在实际工作中他们首先把客户 市场划分为若干个客户群再根据客户的行为特征、 消费习惯、 财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准提供不同 的业务品种以自己的特色来吸引特定客户层如个人理财业务 香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一 站式理财(如港币 20 万元以上)、个人财富管理(港币 100 万 元以上)、 私人银行(美元 100 万元以上)根据不同客户群提供 不同的服务

对私人银行提供“一对一”跟踪式服务强调投资 产品并提供度身订造的个人金融产品；对个人财富管理提供 “一对一”客户经理进行全面理财服务包括银行、保险、基 金投资、财产组合定期评估等；对一站式理财则提供综合理 财户口、优先服务专柜和理财筹划；对一般客户提供柜台服 务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等

产品结构不尽合理、规模有限在产品的规模、结构 方面国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模 有限例如在各项中间业务产品中成本高、收益低的劳动密集 型中间业务如代收代付所占比例很大而知识密集型中间业务 如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低而个人银行卡

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方面中国人民银行最新发布的中国支付体系发展报告显示目 前我国银行卡发卡量已突破 11 亿张到 2006 年底中国借记卡 发卡量达 10.8 亿张信用卡发卡量近 5000 万张其中工商银行、 建设银行、 招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了 1000 万 张的大关其他各行的发卡量也大都已是“百万”级 2006 年我 国银行卡支付的消费交易额为 1.89 万亿元剔除批发性的大宗 交易和房地产交易占全国社会消费品零售总额的比重达到 17％其中北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了 30％接近发达国－家 30－50％的水平但由于没有良好的用卡 环境支持银行卡的使用频率较低据调查目前国内的睡眠卡大 部分都是“非标准卡”也就是前些年发行的“老”借记卡其 服务功能有限一部分卡片甚至已经被持卡人遗失但在银行的 账户系统里仍然存在在银行卡新产品、新服务不断推出的市 场环境下这类卡在品牌上显然属于弱势品种由于缺乏竞争力 整体活跃度大大低于市场平均水平“睡眠率”极高统计显示 目前市场上的活跃卡中借记卡占 87％信用卡占 13％(其中贷 记卡占 105％准贷记卡占 2.5％)与此相比国外发达商业银行 的个人业务产品结构规模恰恰相反在产品结构中以知识密集 型的中间业务所占比例较大；在银行卡持有量中北美和西欧 等国家银行卡的人均持有量为 2－4 张此外我国商业银行个人 金融业务的指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等 指标与国外商业银行相比也在较大的差距三、对策思考

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1、 确定战略目标商业银行的战略目标严格的讲是一 个目标集合需要考虑银行的安全性、流动性、盈利性的基本 目标以及影响银行创新发展的政策传导性、竞争性、系统性 本文认为商业银行的战略目标在特定的时期内对其拥有的全 部资源做出安排同时必须具备三个基本要素竞争战略、“经 济人”特性、落实行动所谓竞争战略就是

指战略的规划和确 定起始于明确的任务要明白银行面对的市场需求是什么?现 在满足的是哪些需求将来要满足的需求有哪些?客户是哪些? 提供什么样的产品?需要哪些技术支持?最后会达到什么样的 目的?“经济人”特性就是指达到目的后银行有没有盈利?直 接还是间接的盈利?与同业相比盈利的高还是低?落实行动就 是指在确定了战略目标后需要将制定的目标分解为各级子目 标并制定相应的行动规划给予贯彻实施为应对外资商业银行 以及国内同业的激烈竞争我国的商业银行应当制定并实施 “经营目标国际化、产品创新个性化、客户层次化、营业网 点虚拟化”的战略目标

2、对外细分市场、分阶层营销个人客户是商业个人 金融业务产品推销和服务的主要对象影响个人客户对金融产

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品需求的因素总体来讲主要有地理因素、人口因素、利益因 素、心理因素和行为因素 5 类具体影响因素

3、 对客户市场细分商业银行个人金融业务市场细分 主要是在各个地区按人口因素的标准进行细分在这个基础上 再按收入标准细分实行差异化分层营销差异化分层营销是根 据不同的收入阶层需要银行提供服务的差异来研发金融产品 从而满足各个收入阶层的金融需求

4、 对内整合现有资源提高竞争能力资源整合有内外 之分但更多的是两者兼而有之资源整合通常被理解成人、 财、 物等方面的整合在管理学意义上整合是指改革和创新内部资 源整合即要求我们学习国内外银行现有的经验现代管理都是 在继承和发展过去几百年以来的管理经验和理论基础上发展 起来的而现在银行的发展要面对快速变化的外部环境以及复 杂的内部因素变化这就要求银行应该并且能够继承、学习和 运用已有的各项管理成果做到及时地消化吸收、发展整合然 后转化为自己的竞争能力

5、培育创新能力、形成统一零售业务品牌最激烈的 竞争将是人才的竞争商业银行的创新能力的源泉是来自于银 行内部的员工的创新能力所以我国商业银行要想在激烈的竞

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争中有所作为除了学习国外同业的先进管理经验、引进新产 品之外最关键的还是对银行内部的员工进行培训、教育和激 励

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