信用卡基本业务知识大全V

信用卡基础知识大全

文档修订记录章节编号

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12章节名称前言概念篇结识篇常识篇开卡篇消费篇取现篇账单篇还款篇保管篇服务篇信用篇初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿初稿修订内容简述修订日期2012-12-052012-12-102012-12-152012-12-202012-12-252012-12-302013-01-052013-01-102013-01-152013-01-202013-01-252013-01-25修订前版本号1.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.01.0

目

1录前言.........................................................................................................................1

1.1

1.2目标.................................................................................................................................1范围.................................................................................................................................1

银行卡.............................................................................................................................1

信用卡.............................................................................................................................1

贷记卡.............................................................................................................................1

准贷记卡.........................................................................................................................1

借记卡.............................................................................................................................2

转帐卡.............................................................................................................................2

专用卡.............................................................................................................................2

储值卡.............................................................................................................................2

联名卡.............................................................................................................................2

认同卡.............................................................................................................................2

磁性卡.............................................................................................................................2智能卡.............................................................................................................................32概念篇.....................................................................................................................12.12.22.32.42.52.62.72.82.92.102.112.12

3结识篇.....................................................................................................................3

3.1

3.2信用卡的由来.................................................................................................................3国际五大信用卡品牌....................................................................................................3

3.2.1威士卡（VISA）...............................................................................................3

3.2.2万事达卡（MasterCard）.................................................................................4

3.2.3大来卡（DinersClub）......................................................................................4

3.2.4JCB（JapanCreditBureau）...............................................................................4

3.2.5运通卡.................................................................................................................4

3.3Visa与Master区别.......................................................................................................5

3.4银联.................................................................................................................................5

3.4.1银联卡.................................................................................................................5

3.4.2银联卡的特征....................................................................................................5

3.4.3银联机构.............................................................................................................6

3.4.4信用卡类别.........................................................................................................6

3.4.5信用卡面内容....................................................................................................7

3.4.6附卡与主卡关系................................................................................................7

3.4.7信用卡优势.........................................................................................................7

3.4.8信用卡与货币....................................................................................................7

3.4.9信用卡与现金、支票........................................................................................8

3.4.10信用卡与票据....................................................................................................8

3.4.11信用卡是否属于同质金融产品........................................................................9

3.4.12中国银行卡的发展历程....................................................................................9

3.4.13信用卡的演变..................................................................................................10

3.4.14信用卡如何为银行创收..................................................................................10

3.4.15信用卡的运作流程..........................................................................................10

3.4.16

3.4.17

3.4.18

3.4.19

3.4.20

3.4.21信用卡消费结算流程.......................................................................................11信用卡具有支付和信贷功能..........................................................................11信用卡不同于透支放款和其他消费者信贷..................................................11受理银行卡对于特约商户好处......................................................................11发放信用卡对银行好处..................................................................................12持卡人义务.......................................................................................................124常识篇...................................................................................................................12

4.1

4.2

4.3

4.4

4.5

4.6

4.7

4.8

4.9

4.10

4.11

4.12

4.13

4.14

4.15信用额度.......................................................................................................................12信用额度评定...............................................................................................................13可用额度.......................................................................................................................13账单日...........................................................................................................................13到期还款日...................................................................................................................13到期还款日...................................................................................................................13最低还款额...................................................................................................................13滞纳金...........................................................................................................................13超限费...........................................................................................................................13宽限期...........................................................................................................................13循环信用及循环利息..................................................................................................14特约商户及特惠商户..................................................................................................14销售点终端-POS（PointofSale）...............................................................................14信用度及信用度评估..................................................................................................14信用额度高低需合理定位..........................................................................................15

如何选择信用卡...........................................................................................................15

个人卡的申请条件.......................................................................................................16

获取新卡注意事项.......................................................................................................16

信用卡使用特别提醒..................................................................................................16

信用卡签账消费注意事项..........................................................................................17

信用卡网上购物注意事项..........................................................................................17

信用卡密码交易行为..................................................................................................17

与商家发生购物纠纷应急处理..................................................................................17

无法刷卡原因...............................................................................................................18

住宿酒店时的使用信用卡方式..................................................................................18

异地刷卡“免费”...........................................................................................................18

境外用卡注意事项.......................................................................................................18

境外使用“银联”卡小常识......................................................................................20

境外使用银联卡须知..................................................................................................20

“银联”卡香港使用小窍门......................................................................................21

6.11.1方便小窍门.......................................................................................................21

6.11.2省钱小窍门.......................................................................................................21

6.11.3安全小窍门.......................................................................................................22信用卡提现手续...........................................................................................................225开卡篇...................................................................................................................155.15.25.35.46消费篇...................................................................................................................176.16.26.36.46.56.66.76.86.96.106.117取现篇...................................................................................................................227.1

7.2

7.3

7.4信用卡在ATM取款(预借现).....................................................................................22信用卡在ATM取款被吞原因....................................................................................22信用卡避免在ATM机具吞卡....................................................................................23

信用卡账单上有争议的消费账款..............................................................................23

信用卡消费后退货.......................................................................................................23

信用卡消费、取现以后如何还款..............................................................................23

信用卡存款...................................................................................................................24

如何保管信用卡...........................................................................................................24

如何保护银行卡的磁条..............................................................................................24

如何换卡或销卡...........................................................................................................25

挂失是否需到柜台办理..............................................................................................25

信用卡失窃后银行不承担持卡人的经济损失..........................................................25

信用卡卡片上的信息是否公开..................................................................................25

信用卡止付...................................................................................................................25

客服热线.......................................................................................................................26

网上银行.......................................................................................................................26

海外紧急支援服务.......................................................................................................278账单篇...................................................................................................................238.18.29还款篇...................................................................................................................239.19.210.110.210.310.410.510.610.711.111.211.3

12.1

12.210保管篇...................................................................................................................2411服务篇...................................................................................................................2612信用篇...................................................................................................................27信用卡中信用定义.......................................................................................................27信贷三要素...................................................................................................................27

12.2.1品行(Character)................................................................................................27

12.2.2资产(Capital)....................................................................................................28

12.2.3还款能力(Capacity)..........................................................................................28

12.3信贷记录包括些什么..................................................................................................28

12.4谁保存你的信贷记录..................................................................................................28

12.5谁能查看你的信贷记录..............................................................................................29

12.6谁决定你的信用评级..................................................................................................30

12.7如何使用征信评分.......................................................................................................30

12.8征信评分会用到哪些资料..........................................................................................30

12.9为什么说征信评分对消费者好处..............................................................................30

12.10征信评分会否改变.......................................................................................................31

12.11信贷机构共享客户信贷资料......................................................................................31

1前言

1.1目标

本文主要分为十二章来描述信用卡基础知识，让使用者更容量、更便捷的全面了解信用卡及使用信用卡各项功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。

1.2范围

适用于信用卡从业人员、信用卡系统运维人员、信用卡系统开发人员以及社会各届有办理过信用卡业务的持卡人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。本文编者感激不尽。

2概念篇

现实生活中我们会听到各式各样的卡的称谓，这些卡的内涵和用途也不尽相同，为了便于大家的理解和申请使用，我们需要明晰以下概念。

2.1银行卡

银行卡（BankCard）是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

2.2信用卡

信用卡（CreditCard）是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

2.3贷记卡

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

2.4准贷记卡

准贷记卡（SemiCreditCard）是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。注：在境外，信用卡=贷记卡

在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）

2.5借记卡

借记卡（DebitCard）是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

2.6转帐卡

转帐卡是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

2.7专用卡

专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

注：专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。

2.8储值卡

储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

2.9联名卡

联名卡（Co-BrandedCard）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。目前最常见的是联名借记卡，即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。如中信实业银行发行的中信STAR高尔夫联名信用卡等。

2.10认同卡

认同卡（AffinityCard）是由发卡银行和非盈利性的社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。

2.11磁性卡

磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。

2.12智能卡

芯片卡/智能卡（ChipCard/SmartCard）是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。

3结识篇

3.1信用卡的由来

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

据说有一天，美国商人弗兰克?麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大来俱乐部"（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

3.2国际五大信用卡品牌

3.2.1威士卡（VISA）

Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。

Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。

Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。

Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。

3.2.2万事达卡（MasterCard）

万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（InterbankCandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。

万事达卡已是全球家喻户晓的名字，不过，三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。

3.2.3大来卡（DinersClub）

大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。

3.2.4JCB（JapanCreditBureau）

1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

3.2.5运通卡

自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。

1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。

1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。

1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。

1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（CenturionCard）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。

美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己"富人卡"的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。

3.3Visa与Master区别

1、在國內使用沒區別，因為用銀聯；

2、在國外使用微妙的區別還是有的，在非美金的國家使用，visa的匯率比master好；

如在國外某些餐館（例如澳紐，南歐旅遊區的餐館），你用信用卡消費餐館要收你手續費，其中visa最低1%，master其次1.5%，AE3%，Dinner3.6%。對高端客人的支持上，master的做得比較好。

所以不經常出國的人，選自己喜歡的外表就行了。

3.4银联

3.4.1银联卡

银联卡是指符合统一业务规范和技术标准要求，并且在指定位置印有“银联”字样银行卡，据中国人民银行有关负责人介绍，加印“银联”标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。

3.4.2银联卡的特征

1、卡片正面右下侧印有红绿蓝三色“银联”标识。

2、在信用卡上“银联”标识上方有全息激光图案。

3、信用卡背面的签名条上印有彩色“银联”字样，写上去的字迹无法涂抹。

2005年10月18日，银联更换标识，以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型，与老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调。

银联标识推出的目的是：为各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）受理各商业银行发行的银行卡提供一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。

自2006年1月10日起，四大商业银行及交通、招商、华夏、深发、广发等股份制商业银行和邮政储蓄部门已率先在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市推出了带有“银联”标识的银行卡，并正在逐步实现带有“银联”标识的银行卡在五城市内和五城市间的联网通用。其他各商业银行也正在抓紧开展自身计算机处理系统和自动柜员机、销售点终端机等的改造工作，并将在上述城市陆续推出带有“银联”标识的银行卡。

3.4.3银联机构

中国银联股份有限公司是经国务院同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起设立的一家股份制金融服务机构。公司于2002年3月26日挂牌，总部设在上海。

中国银联的主要职责是采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并在全国推广普及“银联”卡；积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“银联在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。中国银联本着“服务、效率、规范、创新”的经营理念，弘扬“自强不息、追求卓越”的企业精神，努力缔造技术先进、管理高效、服务一流、品质卓越的现代化金融服务公司，服务银行，服务持卡人，服务社会。

在各方面的大力支持下，经过公司不懈努力，到目前为止，除地级以上城市外，336个县级城市也已实现银行卡的联网通用，并于2004年1月和9月先后开通银联卡在香港和澳门的受理业务并呈现迅猛增长的态势。在全国银行卡跨行交易数量和成功率同步提升的同时，2004年12月10日，经过三个月成功试运行后，作为新一代银行卡跨行信息交换枢纽的中国银联新系统正式宣布上线投产，95516客户服务热线也已在全国范围开通。

3.4.4信用卡类别

信用卡的种类很多，通常可按以下六种标准划分：

1、按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；

2、按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；

3、根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；

4、按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；

5、按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；

6、按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；

7、按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；

8、按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；

9、按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。

10、按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。

3.4.5信用卡面内容

信用卡正面一般包括以下内容：

1、信用卡的注册商标图案和卡组织标识；

2、信用卡专用标志或防伪标志；

3、发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。信用卡的背面则有以下内容：

1、一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；

2、信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证；

3、发卡银行的简单申明；

4、24小时客户服务热线。

3.4.6附卡与主卡关系

附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。

在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。

3.4.7信用卡优势

1、持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便

和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。

2、银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一

定百分比的佣金。

3、信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环

往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的

信用。

3.4.8信用卡与货币

货币是商品交换发展到一定阶段的自发产物，是固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品内在矛盾发展的必然结果，商品所有者以货币作为媒介进行交换，也就是说货币的本质也是一种商品。

信用卡也可以叫做电子货币，

1、首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品；

2、信用卡也介入商品流通；

3、信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具；

鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，因而人们便把它看作纸币之后的新一种货币。

信用卡与货币区别：

1、首先，货币是充当交换媒介的一般等价物，价值尺度职能是货币的最基本的职能，

而信用卡则不同，它不是等价物，没有价值尺度作用，而只是价值转移的手段，

是货币的载体；

2、其次，作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则

永远隶属于一个主人，在作为媒介完成商品交易时，价值转移了，信用卡并没

有转移，它所媒介的仍然是货币与商品的换位运动；

3、再次，信用卡是一种先进的支付工具，它是货币支付手段的扩大和延伸，它突破

货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信

额度以内以或大或小的金额支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。在为同

一持卡人服务时，它把货币的支付手段在时间和空间上大大扩大了；

4、最后，信用卡布局有储藏手段，它在为客户服务时，所执行的仅仅是一种储蓄存

折的作用；

5、它不会成为世界货币。尽管信用卡打破国界限制，在国际上广泛使用，但由于它

不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，它在货币执行世界货币职能时仍

然是一种支付工具。

3.4.9信用卡与现金、支票

信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。

1、现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；

2、现金容易被盗取，而且难于追回；

3、支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域使用，这主要是

为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5％的担保费；

4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。信用卡出现

以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。

3.4.10信用卡与票据

1、信用卡是一种商品，是一种特殊的金融商品，它要用货币去购买，而票据则不是

商品；

2、票据作为支付工具，在发挥作用的时候，要受到时间、空间、金额和受益人的限

制，在一定的时间里由特定的受益人到事前确定的地方安票据所填列的金额去支取。而信用卡则抛弃了票据的局限，它不象票据只具有使用上的一次性，而是可

以多次使用，可在不同的地方、不同的商户多次支付，金额也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票据的功能大大发展了；

3、票据作为信用工具，只有在支付时发挥作用，而信用卡不仅是支付工具，结算工

具，而且具有消费信贷作用，是任何票据、货币都不具有的。

3.4.11信用卡是否属于同质金融产品

信用卡并不是一种完全同质的金融产品。信用卡包括一整套的金融服务，即便是同一家发卡机构发行的不同种类的信用卡，它们也不会是完全相同的，除了信用卡的价格和成本这些最基本的竞争因素外，一些非价格的竞争因素也不能忽视，而所有这些竞争因素都是导致信用卡不同质的根源，而这些差别归根到底都是源于持卡人的不同需求，信用卡的式样、费率、功能、用途、服务等等因素足以致使表面上看来没有什么分别的卡片在内涵上千差万别。

3.4.12中国银行卡的发展历程

1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。

1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。

1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。

2000年6月29日，CFCA正式运行。

2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

2002年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

2003年6月底，中国已有发卡金融机构９１家，在近６亿张的发卡总量中，借记卡５.４４亿张、信用卡２４９９万张；银行卡账户人民币存款余额已达９９４１亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约２０万户；各金融机构装备的自动柜员机总计５.３万台，销售点终端机３１万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到１４万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达７.５７万亿元，其中购物消费金额为１３２１亿元，转账交易金额为１.７万亿元，存取现金５.７４万亿元。

2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。

2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

3.4.13信用卡的演变

信用卡从产生至今，经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大致有以下几个阶段：

1、以商业信用形式存在的阶段；

2、以银行信用形式存在的普通卡阶段；

3、磁性卡阶段；

4、智能卡（IC卡）阶段。

3.4.14信用卡如何为银行创收

有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：

1、年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）

2、循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）

3、刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结

算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。

3.4.15信用卡的运作流程

1、持卡人用卡消费并在签购单上签字

2、商户向持卡人提供商品或劳务。

3、商户向发卡银行提交签购单。

4、发卡银行向商户付款。

5、发卡银行向持卡人发付款通知。

6、持卡人向发卡银行归还贷款。

3.4.16信用卡消费结算流程

当持卡人在商户的终端机P0S机上刷卡后，商户会通过电话或电脑网络向收单行提请交易授权，收单行随之会向发卡行或国际授权清算网络提请交易授权，在发卡行确认了消费者身份之后，会向收单行批准交易授权，而最终收单行会向商户批准交易授权。这一套复杂的授权批准过程，通过卡组织全球网络只需要几秒钟便可完成。授权批准之后，交易并未完成，还需持卡人在购物小票上签名才能最终完成。

3.4.17信用卡具有支付和信贷功能

因为持卡人可以凭信用卡购买商品和享受服务，这似乎与使用现金和支票进行支付没有什么区别，然而，使用信用卡支付的款项是由发行信用卡的银行垫付的。银行与信用卡持有者也发生了贷款关系。信用产持有者依赖银行获得了支配资金的方便，银行则加速了资金周转并获得利息收入。

3.4.18信用卡不同于透支放款和其他消费者信贷

透支放款的对象必须是在银行开户，经常往来，资信较好的客户；而信用卡持有者并不一定要在银行开户，一般消费者信贷只涉及银行与客户双方，而信用卡除银行与客户外，还涉及接受信用卡的商户，便于银行监控。

3.4.19受理银行卡对于特约商户好处

在日常工作生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商店已把接受银行卡作为结算支付的重要方式。据统计，截止2004年底，我国已经发行了8亿张银行卡，能够受理银行卡的特约商户也达到了34万家。受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？主要有以下几点：

1、方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。使

用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

2、比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点

环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题，通过受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。同时，众所周知，现金在流通过程中不可避免地沾染上各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康带来了威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。

3、提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡，不仅在消

费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调

度，提高了商户资金的使用效率。

4、吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受

银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，

也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士

（VISA）、万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的国际卡，从而吸引更多

的境外旅游者。目前，还有各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互

联网等购物方式，使得更多的消费者足不出户便享受到商户的多样服务。

5、帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡，商户能够收集到相关

消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计

划，开展多种形式的促销活动，和其它行业的企业结盟进行联合营销等，使得

商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，并树立起良好的企业形象。

3.4.20发放信用卡对银行好处

银行向客户提供信用卡有很多好处。通过信用卡发放贷款对银行来说比较简单，对客户来说则比较方便。由于信用卡是可以循环使用信用额度的，客户不必每次都到银行去申请贷款就可以借款、还款、再借款、再还款。只要借款总额不超过信用额度，客户即可重复借款，并可以按月分期偿还银行欠款。

信用卡不仅使银行能够吸引到不住在银行附近的客户，同时，新的信用卡用户给银行其他金融产品提供了极好的发展机会。既有新的收入来源，又有新的存款来源，两方面的吸引力引发了高水平的竞争。随着越来越多的商户接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越来越力便。反之，随着持卡人人数的增加，商户售货的机会也在增加。两者的相互促进刺激了信用卡的发展，与此同时，银行也从持卡人和商户那里得到好处。

3.4.21持卡人义务

持卡人不仅要享受用卡的权利，还要履行用卡的义务，即按时付款。发卡行会在每个月的固定时间寄出账单，持卡人应对照签单，仔细检查账单，如有出入应及时与银行联系，予以更正，并准时付款。此外，持卡人若在银行寄出账单日一周后还未收到账单，应向发卡行询问，以避免因账单延误而付款不准时，也可避免因此交付罚息。

4常识篇

4.1信用额度

根据您的申请，银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

4.2信用额度评定

信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。

4.3可用额度

可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：

信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度

例如：你的信用额度为2万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时你的可用额度为6千元。

注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随你您每一期的还款而相应恢复。

4.4账单日

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

4.5到期还款日

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

4.6到期还款日

对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。

例:张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。

4.7最低还款额

发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

最低还款额计算公式如下：

信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额

4.8滞纳金

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

4.9超限费

根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。超限费超限费收取比例：对超过信用额度部分5%按月收取，按账户每月收取一次，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元（新增欧元计收）。

4.10宽限期

所谓宽限期，过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的

一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。

4.11循环信用及循环利息

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。

循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。

循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：

李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下：1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循环利息=16。40元。

4.12特约商户及特惠商户

特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。

特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。

4.13销售点终端-POS（PointofSale）

销售终端－POS是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：

1、消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银

行卡消费。

2、转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。

4.14信用度及信用度评估

所渭信用度，是指从社会信誉、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。

发卡机构对发卡对象进行信用度评估，其目的就是要通过对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察，深入了解持卡人，以便为是否确定客户关系提供依据，从而做出抉择。因而，信用度评估对发卡机构来讲，是一项非常重要的任务。一个人的社会信用

度直接关系到他申请和使用信用卡的状况。西方发达国家现已形成良好的信用观，人们珍惜信用如同珍视生命一样。

4.15信用额度高低需合理定位

信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度。

如果您想申请或调高信用额度，需提供您有关的个人资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度。

但值得您注意的是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦，一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间，故提醒您“额度够用就好！”同样，如果您觉得目前的额度过高，请联系银行主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用，仍可在大额或出境消费前联系银行，申请临时调高信用额度。

5开卡篇

5.1如何选择信用卡

从消费者的个人偏好上，我们大致可以对消费者进行如下划分：

1、价格敏感者：如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考

虑，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。

2、品牌导向者：价格对你不是很重要，但对于品牌你特别讲究，你可以针对你喜爱

的银行卡品牌提出办卡申请，无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌，或是商业银行的新品牌，办卡都可获得满足。

3、福利优先者：卡片能为你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福

利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。

4、便利首要者：时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、

客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。

5、流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明

材质的、有图案靓丽的、有不规则形状的，可以满足你追求时尚的需求。

除此之外，我们更重要的划分是从消费习惯角度进行划分，基本可以分为三类：信用卡交易者、信用卡周转者以及复合型使用者。

信用卡交易者：使用信用卡只是图方便，将信用卡作为现金和支票的替代品，每月底都会一次性结清欠款；

信用卡周转者：把信用卡作为融资工具，乐于使用信用卡的循环信贷功能，并支付贷款利息；

复合型使用者：绝对的归类是不现实的，同样会存在同时属于上述两种消费者的情况。即在一些小额消费上是交易者，在一些大额消费上就成为周转者。

此外，这种划分方式过于泛泛，只是最基本的划分，实际上分类方式并不唯一，因为信用卡的附加值服务名目繁多，功能也各有所长。比如说积分回馈、飞行里程、购物折扣、特殊服务，这些都足以影响消费者对信用卡的选择。更为甚之，发卡机构为了凸现他们的产品的差异化，还专门发行联名卡和认同卡。

认同卡（AffinityCard）：即银行与第三方联合发行的卡，其中第三方可以从每次交易

获得增值利益。例如，校友会或者博物馆可以从成员的认同卡交易中获得一定比例。联名卡（Co-BrandedCard）：即同第三方相关的卡－－比如零售商或航空公司，这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。

5.2个人卡的申请条件

由于不同类型银行卡的功能是不同的，因而申办时对申请人的资格要求也是不同的。个人贷记卡申请的基本条件：

1、年满18周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位和户口在常住的城乡居民；

2、填写申请表，并在持卡人处亲笔签字；

3、向发卡银行提供本人及附属卡持卡人、担保人的身份证复印件；（招行）

外地、境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明，并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担保人。

5.3获取新卡注意事项

为确保您用卡安全，您拿到新卡（新办卡、毁损补卡、挂失补卡、自动换卡、提前换卡）后，请立即在卡背面签名栏内签字，该签字应使用您在申请表中的“常用签名”，并在以后的交易中注意签字式样与卡背面签字一致。为确保您的卡片资金安全，防止寄送中的风险，您收到的卡片必须确认启用后方可使用。请您在检查寄卡函及卡片完好无损后，致电该发卡行24小时客户服务中心启用您的卡片。

5.4信用卡使用特别提醒

1、使用信用卡前，应先了解您要负担的财务责任。

2、发卡行若为吸引消费者申请信用卡而给予第一年特别优惠时，必须特别注意。这

些促销活动的优惠通常都是短期的，不要被一时迷惑，选择信用卡还是要优先考

虑长期利益。

3、避免申请超过您负担能力的卡数。先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再

决定需要选择几张信用卡。

4、您必须在收到新卡时立即签字，并将旧卡剪碎，以免遭冒用。

5、您必须妥善保管您的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失。

6、不论信用卡或签帐卡，您都必须维持良好的信用记录。

7、预借现金方便是方便，但代价很高。

8、使用循环信用可以帮助您理财，但须注意：循环信用是一种信用贷款，让您不必

在缴款期限内，将所有消费金额一次还清，只要在每个缴款期限前先缴一部分的金额，但是循环信用必须另外再付利息。

9、防止信用卡的欺诈行为。

10、换新地址或联络电话时，要立即通知发卡行。

11、在特约商店刷卡消费，您无须多付手续费。

12、如果您因为没有付款，而被催收单位催缴，您有责任立即偿清欠款，严重时

将负担法律责任。

6消费篇

6.1信用卡签账消费注意事项

1、刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片遭误用或盗刷；

2、请不要随意在空白的或未填妥金额的签账单上签名；

3、签名前，请务必确认签账单所列的卡号、签账金额是否正确，并留意消费币种及大小写金额是否正确；

4、使用信用卡时，确认消费必须签名，一般无需出示身份证或输入密码。但是发生下述情况时请予配合：

由于操作标准方面的原因，部分城市的POS机仍需输入密码，请您随意输入6位数字即可。若是大额消费或购买易变现商品时，建议您输入准确的自动提款机私人密码。

5、若签账单因错误需重写或取消该笔交易时，请要求商户将原签账单全部撕毁，保留商户给予的退货证明，以避免日后发生纠纷；

6、签账后，请确认特约商户售货员交还的信用卡，确实为您本人的信用卡；

7、完成交易后，请保留签账单持卡人根联，以便与银行所寄出的信用卡对账单核对。

6.2信用卡网上购物注意事项

许多人在使用信用卡进行网上购物时．期待的是网上有许多好的商品及资讯，怕的是发生信用卡被他人窃取或多收账款。除了尽量使用SET安全交易系统外，有以下几个实用的方法可以参考：

1、在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡。如果选择国内外的购物网站时，一定要

选择具有知名度的商店。

2、巧用上网浏览器的加密功能。不论是IE或NETSCAPE浏览器，目前都具有加密

的功能，尤其是在线上刷卡购物时，在网页上都会出现金钥匙或是保密程度的交谈对话框。只要浏览器上显示安全程度不够或是资料传输有可能遭他人窃取的字样时，就不要刷卡。

3、保留及列印交易记录。上网者务必要将订购单的网页分别进行存档及列印，这样

既可以让白己随时查询究竟买了哪些东西及花了多少钱，又可以在发生购物纠纷时作为购物证明。

6.3信用卡密码交易行为

密码是保证持卡人账户资金安全，保证持卡人能够对卡片的使用权独享的重要手段。因为密码从发放到使用都是保密的，不经持卡人透露，他人是无法了解卡密码的，所以凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。

6.4与商家发生购物纠纷应急处理

依据信用卡交易的惯例，您只要在签账单上签名，即表示确认并有义务支付此款项。若您购买到不良商品，请先与商店沟通，若您要求退货或是更换其他产品，请向商店索回原签账单。若商店已将签账单送收单银行清算，请商店另做一笔退货签账单，将原款项冲销，再按更换商品的价格刷卡。若您的对账单多出一笔消费项目，有可能是特约商店、银行的疏忽，信用卡被人冒用或伪造，或是您自己忘记了，您可以用书面方式向发卡银行的信用卡中心申诉，发卡银行将通过收单银行调阅该笔消费账单。若属被人伪造或特约商店、

银行作业疏忽，则您不必负担这笔交易。若因自己疏忽向银行调阅账单，发卡银行会要求您支付一定的账单调阅费，改建议您妥善保管未入账的签账单收据，以便于账务查核。

6.5无法刷卡原因

可能原因：

1、已超过信用额度；

2、还款尚未入账或忘记还款，以致此额度不敷使用；

3、卡片损毁或磁条受损造成电脑系统无法识别；

4、线路繁忙或断线，造成商户无法顺利取得发卡机构的授权。

采取办法：

1、当您额度不敷使用时，您可致电24小时免费客户服务热线申请临时调高额度，审

批通过后银行会立即调高您的使用额度；

2、为避免卡片损毁，平时请注意卡片的保管。卡片背后的磁条除了不可刮伤外，也

要避免接近有磁性的物体或磁声（如微波炉、冰箱、马达、电磁炉），或接近高温场所。如果卡片受损，则请您本人致电银行24小时客户服务热线，申请补发新卡；

3、如非以上情况或商户不合理拒绝刷卡时，请致电银行24小时客户服务热线。

6.6住宿酒店时的使用信用卡方式

与一般消费刷卡不太相同，如果您要预订酒店房间，酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据，并给予您订房预定号码，以便入住时确认。若想取消订房，切记向酒店索取退房的注销号码，作为取消订房凭证。否则，酒店有权按国际惯例收取所预定房间的一日费用。

在办理住宿相关的登记手续时，酒店会要求您先刷一张空白签帐单，国内许多酒店还会通过POS或人工向发卡银行索取预授权，如酒店要求签字，你可以在签购单的背面签字。在退房时，酒店会在签购单上填写住店的各项费用，您核对各项费用正确后才可以在签购单上签名确认。若退房时想改用现金，或因故另换新签购单，请务必索要原签购单并销毁，如果酒店向发卡行索取了预授权，还应请酒店向发卡行取消，以保障自身权益。

6.7异地刷卡“免费”

不少银行都发行了自己品牌的信用卡，并且提供了“异地外币刷卡，本地人民币还款”等多种异地、跨行的金融服务。然而，各家行对于所提供的这种服务制定的收费标准不同，因此，无论是信用卡还是普通卡，持卡人打算在外地或者出国使用之前，一定要弄清楚自己享受的银行服务所需交纳的手续费。如异地刷卡会给持卡人带来一些意外的支出，所以提醒消费者，不要被广告词中的一些“免费”等字眼所迷惑。

6.8境外用卡注意事项

1、在境外哪些商户和ATM刷卡可以用人民币支付？

境外贴有“银联”标识的商户和ATM，均可以使用信用卡内人民币账户支付。目前在港澳地区和韩国、泰国、新加坡三国开通了此项业务。

2、在境外“银联”标识和VISA、MasterCard标识的商户和ATM交易，有什么不

同？

A、支付货币不同。在“银联”标识的商户和ATM用卡，支付货币为人民币；在VISA或MasterCard联网商户和ATM用卡，支付货币为外币。

B、还款货币不同。香港地区的“银联”交易，客户直接用人民币还款；在VISA或MasterCard联网商户和ATM用卡，客户用美元还款，或申请人民币购汇还款。

3、银行按什么汇率将交易的外币兑换成人民币？

在这种情况下，银行一般会按照交易当日或者还款当日国家对外公布的外币对人民币的外汇卖出价两种汇率进行兑换，而各家银行对此规定不一，还款时可以参照各银行具体条款。

4、出远门前最好提前使用一下信用卡

信用卡如果太久没有使用，可能会有异常情形发生，如在无意中受损，或磁条信息消磁，导致无法使用。所以出远门前最好提前使用一次，确保外出刷卡无障碍！

5、注意ATM取款金额和次数的限制

根据中国人民银行的规定，贷记卡每卡每日累计取现不得超过2000元人民币，其他卡片每卡每日累计取现不得超过5000元人民币。

因此，发卡银行都在此规定下确定了各自卡片单笔的取现最高额和每日取款次数。同时，由于ATM机吐钞设备对钞票数量也有上限要求，收单行也设定了机具一次性取款最高额。

所以，您在ATM机取现最高金额受到发卡银行和收单行规定的双重影响，以两者最小值为准。

例如，发卡银行规定每日最多取款2次，每次最多2500元人民币，而收单行规定一次性取现最高额为1500元，那么持卡人实际一次性取现最高额为1500元，每日每卡取现次数最多为2次。

国际卡在境外取款时也会有取款金额和次数的限制。如果您急需较大额度的现金，请提早准备，以免“有钱吐不出”。

6、境外消费要细心

信用卡签购单上有三栏金额：基本消费金额（BaseAmount）、小费（Tips）及总金额（Total）。您可在“小费”栏填写支付小费金额，与实际消费金额，加总后填入“总金额”栏内，确认无误后再签名确认。总金额一定要算对，如果多写了一个零，小费就给太多了。需提醒您的是，在国外刷卡时，注意签购单消费金额的币种，例如：1000日元和1000美金可是相差“十万八千里”的。

7、境外消费要细心

与一般消费刷卡不太相同，如果您要预订酒店房间，酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据，并给予您订房预定号码，以便入住时确认。若想取消订房，切记向酒店索取退房的注销号码，作为取消订房凭证。否则，酒店有权按国际惯例收取所预定房间的一日费用。

在办理住宿相关的登记手续时，酒店会要求您先刷一张空白签帐单，如酒店要求签字，你可以在签购单的背面签字。

在退房时，酒店会在签购单上填写住店的各项费用，您核对各项费用正确后才可以在签购单上签名确认。若退房时想改用现金，或因故另换新签购单，请务必索要原签购单并

销毁，如果酒店向发卡行索取了预授权，还应请酒店向发卡行取消，以保障自身权益。

6.9境外使用“银联”卡小常识

目前，内地银行发行的带有“银联”标识的人民币卡可以在香港、澳门、新加坡、韩国和泰国使用。

在出境前，持卡人可以登陆中国银联网站www.chinaunionpay.com国际业务栏目查询相关信息，包括：可以在境外受理的“银联”卡的发卡机构名单、用卡须知、境外“银联”特约商户和ATM机地址，此外，还有不定期推出的境外刷卡优惠促销信息。

在境外使用“银联”卡时，一定要认清商户或银行ATM机上张贴的“银联”标识，只有张贴有“银联”标识的地方才能受理“银联”卡。

在境外，同一家商户可能会有多种受理网络，因此在刷卡购物时，最好提醒一下商户：您希望通过“银联”网络结算。

在境外贴有“银联”标识的商户刷卡消费时，是以当地货币（例如港币或新加坡元）计价的，中国银联按照交易当天国内银行公布的外汇牌价自动进行货币转换，然后直接扣取您卡上的人民币资金，无须您办理任何购汇手续和支付任何手续费。

在境外贴有“银联”标识的ATM机上取现时，取出的是当地货币（例如港币或新加坡元）现钞。中国银联按照取款当天国内银行公布的外汇牌价自动进行货币转换，然后直接扣取您卡上的人民币资金。取现交易需要您支付一定的手续费（具体收费标准可以向发卡银行查询）。

在境外商户持“银联”卡消费没有金额限制，但在ATM机上取现每卡每日不能超过等值人民币5000元的当地货币（例如4500港币或970新加坡元）。

如果在境外遗失卡片，需要及时致电发卡银行申请挂失，以确保卡内资金安全。

在境外如果遇到ATM机吞卡，可以在三个工作日内到ATM所属机构网点办理领卡，也可以回国后向发卡银行申请补卡。

在境外刷卡时，如果您对帐务有任何疑问，可以保留签购单、购物单、账单等相关单据，回国后再联络发卡银行进行查询。

如果您在境外使用“银联”卡过程中需要帮助，可拨打中国银联在当地设立的援助热线：

港澳+852-83328330

新加坡+65-62720112

韩国+82-2-34758181

（泰国暂未开通紧急援助热线）

另外，您也可直接拨打您国内发卡银行客服热线，与您的发卡银行取得联系。

6.10境外使用银联卡须知

1、您赴境外之前请检查银联卡您的卡片正面应印有"银联"标识如果没有，可到发卡

银行申请换领新卡不论借记卡和信用卡，均请在卡片背后的签名条上签名如果没

有，请提前补上签名为确保受理，请事先咨询发卡银行是否已开通您目的地的用卡服务。

2、银联卡在境外的使用范围目前，在境外贴有"银联"标识的自动取款机（ATM）和

商店POS可以受理银联卡，部分商店可能没有张贴"银联"标识，您可主动询问商店收银员，能否通过银联网络使用银联卡。

3、境外刷卡消费人民币还款中国银联将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金

额提供给发卡银行，即时扣除持卡人的帐户余额根据国家外汇管理规定，在境外

商店刷卡购物，单笔金额不得超过等值5，000美元的当地货币，持卡人不需负

担额外货币转换费用。

4、有关收费标准商店刷银联卡消费，持卡人无需支付任何手续费（消费金额即为您

的刷卡金额）刷卡购物请签名并输密码商户刷卡购物，请在签购单上签名收银员

核对签购单与卡片背面签名是否一致不论借记卡和信用卡，刷卡时请输入密码卡

片若无密码，请直接按确认。

5、注意保护个人信息您的卡片密码，请不要过于简单输入密码时，建议用手遮住密

码键盘，防止被远程摄像遗失卡片请立即致电发卡银行进行口头挂失，回内地后再办理有关书面手续为保护您的切身利益，请妥善保管您的卡片和密码。

6、错帐处理若发生消费时多扣帐户金额，持卡人回到内地之后，请向发卡银行申请

错帐处理若对业务受理进行投诉，持卡人可直接和内地所属发卡银行联系。

7、ATM吞卡的处理当ATM发生故障，持卡人操作失误或忘记取卡时，ATM会吞

没卡片吞卡后，自吞卡次日起3日内（遇节假日顺延），请持有效证件（护照、

居民身份证等）到吞卡ATM所属网点办理领卡手续3日内未按规定领卡，卡片将被销毁，请持卡人回内地后申请补发卡如果您在使用银联卡时需要帮助，请

您拨打发卡行服务热线或中国银联95516服务热线咨询。另外，您可登陆中国银联网站www.Chinaunionpay.com获取相关信息。

6.11“银联”卡香港使用小窍门

6.11.1方便小窍门

第一招：出行前上网查询信息中国银联网站www.chinaunionpay.com有国际业务专栏，其中有许多在香港使用“银联”卡的实用信息，包括：银联卡香港使用须知、香港“银联”卡特约商户和ATM机地址、可以在香港受理的“银联”卡发卡机构名单等。这些知识可以帮助持卡人在境外安全、便捷地使用“银联”卡。

第二招：用卡时认清“银联”标识在境外使用“银联”卡时，一定要认清商户或银行ATM机上是否张贴有“银联”标识，只有张贴有“银联”标识的地方才能受理“银联”卡。

6.11.2省钱小窍门

第一招：刷卡比取现更划算在香港贴有“银联”标识的商户刷卡消费时，无须支付任何手续费，但ATM机上取现时需要持卡人支付一定的手续费（具体收费标准可以向发卡银行查询），所以建议您购物时尽量刷卡买单。结账时提醒收银员：“请通过银联网络结算”在香港，同一家商户可能会有多种受理网络，使用不同网络，记帐金额会有不同。相比较而言，用人民币卡要更经济一些。因此在刷卡购物时，最好提醒一下商户：“请通过银联网络结算。”

第二招：上网查询优惠活动中国银联网站www.chinaunionpay.com国际业务专栏会不定期地推出在港刷卡打折、赠礼、抽奖等优惠促销活动，并详细介绍香港的衣食住行特色商户。在网上查询到这些信息后，您赴港购物就可以做到心中有数，充分享受“银联”卡

带来的优惠，没准儿还会中大奖呢。

6.11.3安全小窍门

第一招：防止密码被盗卡片密码，请不要过于简单。在公众场所输入密码时，要适当注意操作的隐蔽性。卡片遗失后立刻挂失如果在港遗失卡片，请立即致电您的发卡银行申请挂失，以确保卡内资金安全。

第二招：牢记紧急援助热线中国银联在香港设立有紧急援助电话+852-83328330，如果需要帮助，您可以拨打这个电话，这样可以替您节约跨境电话费。

7取现篇

7.1信用卡提现手续

用信用卡提现，除非是在万不得已的情况下。如中信实业银行信用卡的取现费用高达3％，也就是说取1000元，要缴纳给银行30元。毕竟银行发信用卡，主要目的还是为了让客户多消费，赚取更多佣金。

如果是应急，取现后也一定要尽快还款。因为各家银行都有规定，取现的资金从当天就开始按每天万分之五的利率计息，而31天后则开始计复利，这也是信用卡与借记卡的区别之一。

7.2信用卡在ATM取款(预借现)

预借现金额度：

您信用卡的预借现金额度，也就是通常所说的透支取现不是等额不变的，会因您的使用、还款等情况变化。一般情况下会受到三项条件的制约：一是可用的信用额度。二是可用的取现额度。三是ATM取款次数、金额的限制，请尽量先阅读机器上的操作指示，了解银行的相关规定。

ATM取款次数：

一般情况下，发卡银行都在中国人民银行的基本规定下确定了各自银行卡在ATM上当日取现累计限额、单笔取现最高额或每日取款次数。国际卡在境外取款时也会有取款金额、次数的限制。如果您急需较大额度的现金，请提早准备，以免出现“有钱吐不出”的尴尬场面。

按照新的《银行卡跨行业务吞没卡办法》规定，银联各成员机构发行的银行卡在跨行ATM交易过程中，发卡行因持卡人密码输错或输错次数超过发卡行规定，以及磁条信息错误、磁条损坏、过期卡、废卡及其它原因，可以拒绝交易，但不得发送吞卡指令。但对各行在自己行系统ATM交易过程中所出现的问题，仍然按各行内部管理办法处理。

因此，请注意：一要确认所持卡片的磁条是否损坏、卡片有无超过有效期，不要贸然使用。二是交易完毕后及时取卡，忘记取卡30秒钟后ATM将自动吞卡以防被别人拾取。三是一旦发生吞卡，要注意保管好吞卡后ATM打印的凭条，携带个人有效证件及时到所属银行网点领回卡片，并更改取款密码。

7.3信用卡在ATM取款被吞原因

1、信用卡已超过有效期或已被列入止付名单，在ATM上使用时会被吞掉；

2、持卡人在ATM上操作完毕后忘记取卡，30秒钟后ATM会将卡自动吞入；

7.4信用卡避免在ATM机具吞卡

您在办理ATM交易过程中，由于操作失误、卡磁条损坏、ATM机故障等原因均可能造成您的银行卡被机具吞掉，那会很给您造成麻烦，因此要提醒您注意以下几点：

要确认所持卡片的磁条是否损坏、您的卡片有无超过有效期，如果有则应当和发卡银行联系更换新卡，不能冒然使用造成吞卡。

使用某银行发行的信用卡在该行ATM提款时，因密码输错次数超过银行规定次数（一般为3次）也会造成吞卡，所以请妥善保管好您的密码，最好牢记心中。

如果您再ATM机上操作完毕后忘记取卡，30秒钟后将自动吞卡，所以您在办理完交易后应及时取卡。

一旦吞卡后，您要注意保管好吞卡凭条，携带个人有效证件等及时和所在银行网点联系取回卡片，同时要求更改卡的密码。

8账单篇

8.1信用卡账单上有争议的消费账款

持卡人收到签账单后，常面临对于信用卡账单有疑虑的问题，此时您可拨打银行客户服务热线，提出争议账户查询业务，银行将对您有疑问的消费款项进行了解。

为了快速解决有争议的交易，银行会请您提供相关的交易资料，依据过去经验，不少持卡人认为消费地点不对，常有的情况是消费地点的名称，与实际公司名称不同，因此造成持卡人误以为自己没有在此消费，还有一种情况，则是账单金额与实际消费金额不符，所以持卡人最好将保存的签单收据找出来，自己一一比对，如果确实有疑问，再提出申请为宜。

为了减少麻烦，持卡人在刷卡后请妥善保管签单收据，以利账务核查，因为持卡人向银行调阅签购单，发卡银行会要求持卡人支付一定查询手续费。

在争议账款查询期间，您可能会担心此笔争议交易，是否会产生利息收费，这一点最好详细阅读当初的持卡人手册，通常在查询期间您所质疑的交易将做特殊处理不会有利息收费，一旦交易查明，若确属信用卡被人伪造或特约商户、银行作业疏忽等原因造成的错账，则您不用负担这笔交易，并将相关款项退回到您的卡账户中，不过，一旦确定为您的正常交易，银行将收取相应的透支息、滞纳金等费用。

8.2信用卡消费后退货

持卡人在特约商户办理退货时，应提供购货时的签购单和身份证件。如签购单为压卡机压印，退货时收银员应压印同样的签购单，金额为红字，持卡人核对无误后在答购单上签字，待商户将退货款划到信用卡部后信用卡部将退货款存入持卡人账户。如签购单为POS机刷卡，办理退货时可直接通过POS退货。

9还款篇

9.1信用卡消费、取现以后如何还款

您在境内消费、取现后用人民币还款，方式有柜台还款、电话还款、网上银行自动还

款等，有的银行还提供自动转账还款方式，您只需办理一张储蓄卡（即借记卡）作为信用卡自动还款账户，银行将在最后还款日自动从储蓄卡账户将款项划转至信用卡账户用于当期还款。境外消费可灵活选择用人民币购汇还款，或在指定网点进行用美元、其他外汇还款。用人民币购汇还款时，只需凭当期对账单到指定网点直接办理。当您在境外消费后，只需存入人民币，并至电银行，就能完成人民币还款业务。

9.2信用卡存款

我爱卡网站建议你尽量不要在信用卡里存款。这是因为，一方面，往信用卡里存钱是没有利息的。还有一点更为重要的是，存入信用卡的钱，取出来很难。因为有银行规定，用信用卡取现，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。这样存一笔款子进入没有任何意义。

但是如果是在信用卡消费后还款日之前存款还贷的话，有利于个人信用的积累，保持良好的信用记录。

10保管篇

10.1如何保管信用卡

一张精美的信用卡不仅为您的生活带来方便，也是您身份的象征。学会妥善保管您的信用卡，是成为一个时尚“持卡族”的第一步。

出门时，请不要将所有的银行卡放在同一个皮包里，在一些需要寄放外套的餐厅等公共场合中，不要将装有信用卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜中，而应随身保管，一旦丢失，损失不菲哦。

对于暂时不用的信用卡，要放在上锁的抽屉或柜子里，千万不可随意丢置，以免引起他人一时贪念，偷取后盗刷，您也需负起未尽保管的责任，后果是资金白白损失。

为避免银行卡遗失遭他人利用，建议您将银行卡、个人密码和身份证分开存放。切记不可到处炫耀自己的信用卡，不要随意告知他人自己的信用卡卡号和到期日，以免被别有用心的人利用。不要将您的卡转借给他人，否则极易发生银行扣卡、止付以及资金损失等情况，甚至引起债务纠纷。

也请您记得将卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管，以免发生意外时第一时间同发卡银行取得联系，避免损失。

10.2如何保护银行卡的磁条

银行卡磁条上记录和储存着您的相关资料信息，如果磁条信息减弱、改变或丢失，您在用卡交易时，POS、ATM等终端设备可能无法读出正确的银行卡信息，造成交易失败。因此，银行卡最好放在带硬皮的钱夹里，位置不能太贴近磁性包扣。千万不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。同时，多张银行卡最好不要紧贴一起存放，更不能将两张银行卡背对背放置在一起，使磁条相互磨擦、碰撞。应尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。

如果您的银行卡出现损坏，正确的处理方法是将卡片剪断，用挂号寄回或送至您的发卡银行，上面注明“卡片损毁”，就可以换发一张新的信用卡。

10.3如何换卡或销卡

在国外，一般在信用卡到期之前，银行会为持卡人寄去新卡。但是由于担心邮寄出现问题，国内银行的做法主要分为两种方式：直接到发卡行营业厅办理；拔电发卡银信用卡服务专线。

10.4挂失是否需到柜台办理

很多人在自己的银行卡被盗或者丢失的时候，想到的是持身份证到银行去挂失。然而，目前许多作案手段高明的犯罪分子，在极短的时间内就能从卡中划转大量的资金，尤其是信用卡。

针对这种情况，我爱卡网站提示您，持卡人一旦丢卡后，首先选择通过各个银行的服务热线进行口头挂失，挂失时需要提供持卡人的账号、身份证件号码以及相关情况。挂失后，银行的工作人员将第一时间内为持卡人冻结账户资金。持卡人最好在第二天持有效证件去银行柜面正式挂失并补办卡手续，这样才能确保自己的账户安全。

10.5信用卡失窃后银行不承担持卡人的经济损失

1、持卡人有虚假挂失等欺诈银行的不诚实行为；

2、银行调查情况，遭到持卡人拒绝；

3、信用卡与个人密码同时遗失，或遗失的信用卡未经有效持卡人签名。

10.6信用卡卡片上的信息是否公开

根据威士和万事达卡组织的相关用卡规则，客户在网上使用信用卡时，只需要提供卡号和有效期，如果有人偷窥了你的卡号，你的钱就有在网络中“消失”的危险。对此，专业人士指出，信用卡的持有人不仅应该将卡收好，而且手中的对账单和密码通知单都要让银行寄到稳妥的地址，而且看过后不能随手乱扔。因为这些资料上面都会记载着持卡人的个人信息，这些对你没用的东西落到坏人手上，很可能让你遭到惨重损失。10.7信用卡止付

信用卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范措施。问时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡，减少持卡人损失和风险的重要环节。

1、信用卡止付范围

信用卡止付一般分为持卡人主动止付、发卡银行止付、总行止付和持卡人主动注销。

2、止付种类

●挂失卡

●主卡要求止付附属卡，单位要求止付公司卡；

●超过限额而未在限期内还款的信用卡；

●本期内的紧急止付卡。

11服务篇

11.1客服热线

中国工商银行

24小时客户服务热线95588或400－8895588

中国农业银行

24小时客户服务热线95599或800－810－9598

中国银行

24小时客户服务热线95566或400－6695566

中国建设银行

24小时客户服务热线95533或800－820－0588

交通银行

24小时客户服务热线95559，800－988－8888或021－53529888

中信实业银行

24小时客户服务热线95558或800－830－8330

中国光大银行

24小时客户服务热线95595

中国民生银行

24小时客户服务热线95568或800－810－8008

招商银行

24小时客户服务热线800－820－5555或021－38784800

广东发展银行

24小时客户服务热线95508或800－830－5050

深圳发展银行

24小时客户服务热线95501挂失热线：800－830－6001

兴业银行

24小时客户服务热线95561

上海浦东发展银行

24小时客户服务热线95528或800－820－8788

上海银行

24小时客户服务热线021－962888

宁波市商业银行

电话银行96528，24小时客户服务热线800－8574－666

11.2网上银行

中国工商银行http://www.icbc.com.cn

中国农业银行http://www.abchina.com

中国银行http://www.bank-of-china.com

中国建设银行http://www.ccb.cn

交通银行http://www.bankcomm.com

中信实业银行http://www.ecitic.com

中国光大银行http://www.cebbank.com

中国民生银行http://www.cmbc.com.cn

招商银行http://www.cmbchina.com

广东发展银行http://ebank.gdb.com.cn

深圳发展银行http://www.sdb.com.cn

兴业银行http://www.cib.com.cn

上海浦东发展银行http://www.spdb.com.cn

上海银行http://www.bankofshanghai.com.cn

11.3海外紧急支援服务

12信用篇

12.1信用卡中信用定义

要正确使用信用卡，必须先弄清信用卡的基本性质。

首先信用卡不是持卡人的私有物，而是持卡人以“信用”为担保“借来”的，当发卡机构根据这些条件判断“此人可以信用”（具体来说，有偿还能力）时，才能发放信用卡。

其次，要明确在票据上签字的意义。

这里有两个小问题：一是用信用卡购物后向银行交款，这笔钱是付给谁的?二是用信用卡购物时，须在特约商号售货员提出的单据上签字．其意义何在？

第一个问题的正确答案是付给发卡机构、而不是售货的特约商户。

第二个问题的答案是，签字意味着承认“我今天购货的贷款一定偿付，现在先将所购买的货物拿走”，表示绝对信守自己的承诺。信用卡系统是从欧美引进的．这里存在着合约的概念，签字就是承认了合约的条款。

但是，中国人对于合约的概念还比较淡泊，而是对签字的意义及重要性也认识不足。应该记住，实际上签了字就是承认了合约的规定，当不能履行该合约时，就要接受合约所规定的罚款。

12.2信贷三要素

信贷三要素（The3C’sofCredit）是指“品行”(Character)、“资产”(Capital)和“还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时，都会考虑这三要素。

12.2.1品行(Character)

根据信贷记录，放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。

放贷机构在评估时会考虑以下因素：

你是否曾经使用信贷？

你是否按时归还账单？

你是否具备良好信贷记录？

你是否有担保人？

你居于现址已多久？

你出任现职已多长时间？

12.2.2资产(Capital)

放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产，如物业、汽车、储蓄或投资等，以作为在你失去收入时的还贷抵押。

你拥有什么样可用以抵押的物业？

你是否拥有一个存款账户？

你拥有什么样的可用以抵押的投资？

12.2.3还款能力(Capacity)

你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作，让你有足够的收入来支持你的信贷。

放贷机构可能会提出以下问题：

你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？

你是否还有其它债务？

你日常生活的开销有多少？

你目前都承担什么样的债务？

你需供养多少人？

12.3信贷记录包括些什么

在一些国家或地区，信贷资料库主要收集所谓“负面资料”，即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区，信贷资料库也收集“正面资料”，包括信贷消费人的信贷状况，例如信用额度、贷款余额以及还款记录。

由于可获得更全面的资料，包括借款人的所有借贷和信用记录的正面与负面资料，金融机构能够更准确地评估个人借款人的可信程度，甚至按其信用质量收费。当金融机构能够通过收费反映出不同客户的信贷风险，大多数信用良好的借款人便可获得更好的贷款条件和银行服务。

一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料，如姓名、身份证号码和地址等信息，也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。12.4谁保存你的信贷记录

在一些国家或地区，信贷记录是由信贷资料库（征信局或信贷记录处）收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料，也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息，并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录，甚至提出修改和更新。

不仅金融业发达的国家（如美国、英国、澳洲、新西兰、法国、德国及比利时等）有自己的信贷资料库，即使是金融业发展中的国家或地区，信贷资料库也在迅速成长。目前，澳洲、香港、印度、马来西亚、新西兰、新加坡和泰国等国家或地区，也都在积极推广信贷资料库的概念。

正面信贷资料是指一个人的信贷状况（如客户持有信用卡的数量、信用额度和贷款余额等）以及还款记录。根据金融业发达国家的经验，正面信贷资料的分享对银行和消费者

都有利：

有助于提升信贷额并降低成本

有助于更多参与者加入信贷行业，鼓励良性竞争

可防止银行收紧信贷，以及因此阻碍经济的增长

有助于减少某些放贷机构过度贷款情况的发生

不同国家在监管客户信贷资料的收集和保存方面，管理方式不尽相同。在没有设立信贷资料库的国家，金融或其它放贷机构会设立自己的客户信贷资料和评级系统。

在美国、英国、澳洲和新西兰等国家，信贷资料库是私人机构。美国和英国的主要信贷资料库包括Equifax、TransUnion、Experian和DunandBradstreet。在一些国家，信贷资料服务隶属于中央银行。

世界各地信贷资料库的运作均有明确的规范。在信贷资料服务隶属于中央银行的国家，中央银行颁布的条例会对信贷资料的收集和查阅以及隐私等问题有所限制。如果信贷资料库属于私人机构，则通常会由中央银行制定一套独立的管理条例或办法，以保护个人隐私。这些条例对可查阅资料的人、资料的用途、资料的保密分别进行详细的规定，并确保消费者可以查阅并更正自己的个人信息。

近日，我国个人信用数据库继２００４年１２月七城市试运行后，目前已基本实现全国商业银行联网试运行。目前，个人信用数据库已实现１２７家商业银行全国联网，全国金融机构个人消费贷款９０％的信用记录已经入库。人民银行称，１２７家全国联网的商业银行，包括４家国有独资商业银行，１２家全国性股份制商业银行，１１１家城市商业银行，最后２家城市商业银行也正在联网调试中。与农村信用社的联网正在积极推进，已与８家联社实现了联网。人民银行称，随着个人信用数据库逐步投入使用，今后，任何人无论在国内任何地方，也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录，商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。据了解，不少商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序，个人信用数据库将在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。

12.5谁能查看你的信贷记录

不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时，信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。

根据央行公布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条至十五条规定，商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：

（1）审核个人贷款申请的；

（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

（3）审核个人作为担保人的；

（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；

（5）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得；商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序；征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，征信服务中心应当制定相应的处理程序，核实申请人身份。

12.6谁决定你的信用评级

通常来说，你的信贷记录中不会有信贷评级。中央信贷资料库会收集来自放贷的行业，主要包括银行等金融机构，某些国家甚至包括百货公司、税务机关、业主及其它放贷机构。基本上，信贷记录是由曾与你发生过业务往来的机构所提供的分类资料档案，其中载有你实际的账户资料（包括未还款额和信用额度）、你是否按时还款、是否有些欠款须交由收款人代收以及是否有官司、法院裁决或税务扣押等。这份文件说明了你的还款记录是否良好，是否按时并全数还款。它也可能显示逾期和拖欠的记录。

所谓信用“评级”其实是一个信用分数，计算方法颇为复杂。这有助于贷方了解贷款被拖欠可能发生的机会，但并不意味着“应该”或“不应该”批准贷款申请。贷方在决定是否批准信用卡和借款申请的信贷时，通常会根据自身的贷款条件、信贷产品以及申请人的信贷记录进行评估。他们也会考虑你的欠债总额（包括信用卡中的未还款额）和你的信用限额，从而计算出——如果你用完了所有账户的信贷额度和现金预借额度，你的总债务是多少。

12.7如何使用征信评分

在信贷审批过程中，征信评分只是其中一种参考资料。根据国外经验，信贷提供者主要会考虑其自身的风险承担程度、内部信贷评分准则和信贷申请人的个人资料以及其财务状况。此外，信贷申请人与信贷提供者的过往关系、抵押品、担保人等等也成为考虑信贷审批的因素。

更重要的，各信贷提供者有权选择使用征信评分结果与否。信贷资料服务机构绝不会强迫信贷提供者使用征信评分。信贷资料服务机构的主要角色是计算信贷评分，以供信贷提供者作信贷决策参考之用。信贷资料服务机构绝不参与决策过程。值得一提，同一位信贷申请人的信贷申请可被某一信贷提供者“接纳”，却被另一位信贷提供者所“拒绝”。这全基于各信贷提供者均有其独立的信贷政策及其可取的有关资料等。

12.8征信评分会用到哪些资料

征信评分也来自同一概念，是使用信贷报告的资料来开发。现时香港所使用的征信评分是利用信贷报告中的欠账户口资料，个人借贷查询纪录及法庭诉讼而开发得来。征信评分亦可被视为另一种以科学方法诠释信贷报告内容。征信评分只代表某事情于日后发生的可能性，而并非指该事情将会发生。所以，征信评分绝不能当作结论看待，也不能取代信贷提供者所作出信贷决策。

根据央行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。12.9为什么说征信评分对消费者好处

从国外经验来看，若不用征信评分作为信贷评估的通用准则，每位信贷提供者会制定各自诠释信贷报告的准则。无可避免地、不均等的评估结果将导致借贷人的议价能力被大

大地削弱。要是信贷提供者未能检测诠释信贷报告的准则，对客户的利率的要求将偏向保守，审批结果也可能有误差。由于征信评分是使用统计方法检测的风险指标，可同时帮助借贷申请人及信贷提供者避免出现上述情况。

12.10征信评分会否改变

信贷评分是一个可变数值，该分数将根据信贷报告内的资料而有所变动。消费者的信贷檔案将随着时间，并根据信贷提供者所提供的最新资料作出更新。征信评分的运作是根据当时信贷报告中最新或近期资料而计算。换言之，先前所计算出的分数将有可能不等于今天所得的分数。

12.11信贷机构共享客户信贷资料

从国外经验来看，当你的信贷账户在悉数清还欠款的情况下结束。若以往没有超过六十天的欠账资料，你便有权选择“拒绝服务”，以决定是否允许其它信贷提供机构查阅你已结束账户的资料，作为日后信贷夕阳无限好，只是近黄昏。如切如磋，如琢如磨。寄意寒星荃不察，我以我血荐轩辕。姑苏城外寒山寺，夜半钟声到客船。