家庭资产配置
可以说。林先生和林太太是目前众多年轻白领夫妇的典型代表之一,他们一般都有拥有良好的教育背景,不错的工作收入,较高的生活品质。由于都还年轻,目前还没有太多的家庭负担。这个阶段的年轻夫妇,大部分精力都放在事业的发展上,投资和保障方面的关注较少,经验也较缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭财务状况进行分析。 家庭财务目标分析 林先生家庭目前提出理财目标其实还比较单纯,为了要在2015年实现除房产外还拥有150万元资产这一目标,在假设未来五年中林先生家庭所有的资产和收入结构不发生任何变化的情况下,将家庭现有流动资产以及未来五年中的储蓄结余定期投入到一个年收益率在10%或以上的投资组合就可以实现这一理财目标。 事实上林先生所提的仅仅是一个短期的家庭财务目标。对于一个年轻的家庭而言,许多更深层次的理财需求可能还未被认知。如子女的生育和培养、双方父母的供养、自身未来的养老、家庭健康保障和抵御未知风险的能力,甚至未来的遗产规划等,都会在未来逐渐被家庭所认知。而重要性也随着时间的推移而逐渐凸现。早做打算,则早占先机。更能轻松地实现财务目标。 资产配置及理财建议 1.调整家庭常备现金储备家庭常备现金通常只需要保持在能覆盖短期内(如2～3个月)的家庭日常支出,以及突然遭受短期风险事件(如突发性重大疾病、意外灾难等)所需要的临时性紧急支出。对于林先生家庭而言,鉴于夫妻双方工作稳定,员工福利较完善,可投资资产偏少的情况,建议家庭现金储备保持在相当于2个月家庭生活支出的规模即可(3万元),形式可以是3个月的定期存款或无中购赎回手续费的货币基金。此外夫妻二人还可以分别向商业银行申请1～2张信用卡,合计额度可在5万～10万元,用以日常消费和紧急性支出。 2.投资性资产的选择对于不具备专业投资经验的客户,基金组合搭配多元化资产是较为理想的投资方式。目前的中国资本市场还处于发展阶段,市场波动性极大,个人投资者直接参与资本市场投资的风险过高。个股的走势所受的影响是多方面的,要完全掌握难度极高,对专业素养也有很高要求,因此并不适合个人投资者直接参与交易。盈利的可持续性才是投资规划中最为核心的内容。而基金投资能通过分散风险,为投资者构建风险收益比最优的配置,适合中长线投资,建议林先生选择开放式基金构建投资组合,组合可包含3至4个基金,在当前的市场环境中可以考虑建立相对积极的投资组合。积极配置型与标准混合型基金占比可在60%～70%。保守混合型/增强型债券和债券类组合在3f)%～40%。基金选择可参考晨星基金评级,尽量选择长期表现优异,团队稳定的基金。持有基金组合可在市场上平均市盈率达到一个相对高位时(如40以上)获利了结。此外,对于家庭每月的收入结余,同样建议采用基金定投的方式进行长期投资,作为强制储蓄的手段。 3.多样化资产配置在目前全球通胀问题严峻。地缘政治局势紧张和经济金融形势严峻的情况下,黄金在一定的时期内呈上涨趋势,且黄金一般与证券市场呈弱反相关关系,可以在一定程度上对冲证券市场的风险,因此在资产中适当增加现货黄金投资也是一种不错的理财手段,由于上海黄金交易所的现货黄金手续费相比银行售金和首饰商售金要更加优惠(免增值税、消费税和加工成本),而且投资起点也不高(个人最小投资单位为100克),转让方便,同时还免收个人仓储费,故建议可买入1～2手AU9999现货黄金作为多元化资产配置。 最后需要提醒林先生家庭,要注意资产组合的时效性和对市场变化的适应性,定期评估标的资产的表现情况,并进行调整,频率一般为每年一到二次。