家庭理财计划:多余的钱可以干什么?

年收入10万~15万的家庭，首先要做的不是考虑怎样去投资，而是怎样去省钱。

但节约开支，把可以压缩的弹性支出转化为现金储备不过是财富规划的第一步。事实上，只要你有了正确的省钱意识，就不能再局限于省钱上面，而是该往下走了——让它能够产生收益。比如你每个月都能通过压缩弹性开支多存3000元，按照5％的年收益来计算，10年以后这笔钱就成了46.7万。也就是说，即便你每个月只投入3000元钱到这样一个收益水平的事情上，10年里整体收益也高达46.3％。如果你投资的项目收益更高一些，比如8％，那么整体收益则会高达53％。这就意味着，你每个月多存下的3000元，在10年后就变成了55万。

这个目标是完全可以实现的，核心在于你如何控制自己的收益率。换句话说就是，每个月省下来的钱，你要怎样去作投资。

我的建议是，把这笔钱拿去作风险投资。哪怕你省的钱不多，只有三五千元的月余额，也是可以作的。

打个比方，如果我把结余下来的钱全部存银行，比如一个月5000元，每年6万，20年是120万，再加上复利可能就有200万，这个数看起来也还不错，那么这种行为好不好呢？

实际上从理财上来讲，我觉得不应该这样。我觉得越是钱不是很多的家庭，越要去做风险投资。比如买股票，你可以看看，即便是这两年股市低迷，里面也有不少比刚发行的时候翻了很多倍的股票。这是个什么概念——如果你当年投资了5万元钱在里面，可能几年功夫就翻成了500万，甚至更多。

风险投资是个以小博大的事情，是可以迅速提升家庭财富状况的。所以对于那些刚刚迈入中产价层，财富还没有到达一定程度的家庭来说，是一定要有风险投资的。

风险投资一定会有风险，而且这个风险是和收益成正比的。而我们要靠投资去获得财富，就一定要控制好风险，很多人在埋怨股票风险大，甚至很多专家也很绝对地说普通家庭就不要去炒股，这都是片面的。炒股不是不可以，而是你一定要事先学习相关知识和技巧，比如你一定要看懂K线图、一定要明白怎样去看交易量、去读相关机构发布的各种报告等等。没有掌握这些知识就贸然下水，那就不叫风险投资，而叫傻瓜投机了。

有人会说，我太忙，没时间去学习。用投资懒人工具——基金定投可不可以？

每个月投三五百的基金，持续几年，收益可能会有10％甚至20％——这是几年前很多理财人士给的建议。但是真正去做了以后你会发现，自己这两年投下来，一定是亏损的。我问过很多人，都是5％甚至7％的亏损率。

为什么会这样？基金定投不是宣传是“懒人化”的理财方式，长期来看都会有一个比较稳定的收益吗？

其实这里面有两个原因——一来基金公司本身就是良莠不齐，有的基金经理投资水平不过硬；二来如今大环境就不好，谁都觉得难做，基金公司也不例外。

我不是反对基金定投，但觉得即便是这种号称懒人化的理财工具，要做的话也一定要提前做好功课。俗话说靠人不如靠己，很简单，基金要定投的话，第一选好公司，第二我是不是能去问一下专业人士相关意见？比如我给的建议就是在目前的情况下，大盘上了2800点就不要做基金定投了。或者干脆把基金定投变成手动投，可能这比每个月自动划账的定投方式麻烦一些，要多做一个工序——我在2800以下就买入，2800以上就不买。但就是这个工序，会给你的财务带来最大的安全度。

大家一定都看出来了，不管拿你省下来的钱去做什么投资，核心就是一定要做这方面的功课，去学习操作的知识。

除此之外，还有一件事情决定了你的投资能不能让你的生活品质得到提升——如何去做理财资产里面的配置？

打个比方，你每个月剩下的5000元如果都拿去炒股，一旦套到里面，需要用钱的时候拿不出来，这肯定会严重影响家庭的幸福感。可如果你每个月只从里面拿两三百去投资，就算收益比例不错，要达到预期财务目标也是遥遥无期的。所以我们也需要对这笔钱有一个大概的划分，让它既不会因为亏损影响生活，又能最快实现财富累积。

一般对于成长型的家庭来说，5000元里面，你可以拿30％~40％来做风险投资，大概就是1500元~2000元的样子。至于投资什么不重要，只要先做好功课，投资股票、债券、甚至房产都没问题。尽管如今房地产政策是偏紧缩的，但事实上也不是说没有机会的——比如要做投资，商铺肯定比住宅更好，不要完全人云亦云，别人说房地产不能投资，就不去碰。

比如上次我在自由市场看到一个商铺，10平方米，卖29万，但是每个月租金是多少呢？1800元！如果按揭的话10多万买一个商铺也很好——尽管现在也不是投资商铺的绝好时机，但是我依旧觉得这个商铺值得投资，为什么呢？因为投资的对象！

自由市场的商铺承租方显然是用做农贸生意的。我作过调查，在农贸市场卖菜的商贩其实利润率很高，大概有20％的毛利。每天卖1000元钱的菜，就能获利200元左右。关键是周期很短。所以哪怕是一个4平方米的小摊位，卖7万元，每个月的租金也能有500元。一年6000元，而且还会随着CPI上涨，不到10年投资就完全回来了。相比之下，买个60平方米的房子，花了60万，每个月就算租金2000元，也需要20年~25年才能赚回来。

除了传统的投资渠道，很多时候如果你有资源，也可以找到专属自己的投资好方法。

比如我有个朋友，他跟果汁厂有联系，能够以50元1件的价格拿到商品。他通过团购网，短短两天卖掉了300多箱，价格是多少呢——100元/件，抛开成本，短短两天赚了一万多元钱。

还有一次我跟同事一起去作不同行业的经营模式调研，调研对象中有个卖水果的商人。他在一个小区门口盘了一个店面经营四季瓜果。但是在经营小店的同时，他比别人多做了一件事——买了个三轮车，放一些当季的水果在里面，就在自己店面门口买。比如夏天，会放一车西瓜，秋天放橘子什么的在那里。因为他发现人们有个消费的思维定势，就是觉得三轮车里面的东西会比水果店里的便宜。单是这一个三轮车里的，一个月的毛利就能有两万多。

我举这几个例子的目的就是想告诉大家，如果要投资的话，永远都是有机会的。哪怕很少的钱，也能换来相当不错的收益。一个真正有能力的人，即便没有什么成本，也可以把财富经营得很好。