传奇人物--陈东升

传奇人物：泰康人寿董事长陈东升

在中国保险界，泰康人寿董事长兼CEO陈东升是一位传奇人物。他任国务院发展研究中心《管理世界》杂志社副总编时，第一个在国内开展500强企业评选，在企业界影响深远，后来下海创办了中国第一家具有国际拍卖概念的著名拍卖公司嘉德，接着他创办了国内第一家注册寿险服务商标的寿险公司—泰康人寿。

8月底，担任中国企业家论坛理事长的陈东升来深圳参加论坛，记者对他进行了专访。这位磨砺商海多年的成功商人，讲述了他心中的为商之道。

《创业》

世界500强中找机会从陈东升的职业历程来看，他似乎总是能够领先别人一步。此中的秘诀何在？

陈东升说：“要站到一万米的高空看这个世界，身处到一百年的时空观察这个世界，这样才能有远见与坚持，才能不会出现偏差，才能看得更早、更远。”陈东升总是能站到高处看这个世界。上个世纪70年代，陈东升是湖北天门的一名初中生，他对世界各地的信息如饥似渴，每天都要坚持看新华通讯社出版的报纸《参考消息》，因为该报纸的内容大多是转载世界各地媒体的文章。本科毕业后，陈东升毫不犹豫地来到北京，就职于对外经济贸易合作部国际贸易研究所。1988年，陈东升来到国务院发展研究中心《管理世界》杂志社，并一步步做到了常务副总编的职位。这在别人眼里是一个值得艳羡的成就。可是，在当时的陈东升看来，这只不过是一个小小的过渡阶段。

在外经贸部国际贸易研究所工作时，陈东升阅读了大量西方书籍和杂志，开拓了自己的视野。陈东升最感兴趣的是《财富》500强排行榜，他发现每个国家的世界500强企业数量与其国家的整体实力成正比，因此他坚信国家强盛一定会表现为企业的强盛，中华民族要屹立于世界之林，就必须有世界级的企业。陈东升开始在《管理世界》搞国内500家大企业评选，开创了一个全国第一。

通过研究世界500强，陈东升发现这些企业里有许多保险公司，这为他后来创办泰康人寿埋下了伏笔。他说：“我认为眼光最重要，要看到事业的发展方向。远见不是天生的，是后来培养的。很多人是没有这种方向感的，你看他很投入地在做一个事情，其实他并没有认准前路。我当时的朋友都记得我当时说过的话，‘美国今天火的，就是中国明天将要火的’。”此时，创业的激情开始在陈东升的心头萦绕。

《商机》

提出新“三大件”理念 陈东升说，能够带着足够的激情去做自己喜欢做的事业，是一种很有意义的人生。“举一个最简单的例子，我大学刚毕业时分配到外经贸部工作。当时，湖北有一个学生刊物叫《青年论坛》，我被委任为这份刊物驻北京记者站的站长。我每天骑着一辆女式自行车，穿梭于北大、人大、清华、中央党校等单位之间采访，经常是凌晨三四点才能回到宿舍。这份兼职工作连一分钱报酬都没有，很累，但我却总是乐呵呵的。”

1992年邓小平南巡讲话，中国社会和经济迎来了一个充满生机的时代。当年35岁的陈东升满腔热血地开始了创业。1992年，陈东升同时递交了两份申请，一个是申请创办嘉德拍卖行，另一个是申请经营人寿保险业务的执照。1993年5月，经过9个月的等待，陈东升如愿以偿，中国嘉德顺利获准创立。

陈东升对事业一直充满了激情，他在不断地探索和创新，如今他又提出“超级三大件”的前瞻观点。他说，人均GDP超过1000美元正是消费升级的起跑线，目前在人均GDP逾3000美元、中等收入阶层扎堆的沪、京、粤、浙等经济发达地区，消费升级尤为明显。在这个全球化、城市化和服务产业化快速发展的时代背景下，和老百姓生活密切相关的汽车、住房、保险必将成为老百姓生活的超级“三大件”，他们的消费量级已经达到10万元，这对经济的拉动作用更为强劲。所以，陈东升对实现自己的梦想充满信心—把泰康做成一个最具亲和力、最受市场青睐的大型保险金融服务集团。

《经营》

创新就是率先模仿！陈东升的一句名言广为人知，并且成为中国管理界的经典名言：“创新就是率先模仿”。通俗地说，就是要善于率先找最好的对象模仿。回想起创办嘉德时，陈东升当时根本不知道拍卖的艺术品怎么来，也不知道怎么拍。但是陈东升选择了最好的模仿对象，国际最著名的拍卖公司索斯比。做中国的索斯比，嘉德成功了，这是中国第一家具有国际拍卖概念的拍卖公司。

1996年他创办了泰康。为了借鉴最优秀公司最优秀的管理经验，陈东升几乎走访了所有世界顶级的保险公司。它的营销体制来自东南亚和中国台湾、中国香港，同时借鉴国泰、安泰模式；而信息技术、精算、管理、财务和投资等内务方面则向欧美学习，精算师和财务总监在全球招募。“我甚至连别人公司里面饮水机的牌子都记下来了。”

2005年1月18日，全世界注目的《财富》(中文版)2004年度中国商人揭晓，泰康人寿董事长兼CEO陈东升获此殊荣，登上了2005年《财富》(中文版)》第一期的封面。在这次企业家论坛上，陈东升又在“制度创新与技术创新”对话中阐明创新观点：模仿的过程就是创新，创新就是将拷贝的东西变成自己的东西。这个过程不是机械的拷贝和模仿，而是一种企业实实在在的创新。他说，实事求是就是最大创新原则。时代的创新是100年一次、或是20年一次，微观企业的创新实际上是每天辛苦地面对竞争对手、面对市场的变化，不断地进行决策、不断在实践中增长才干，整个过程加起来就是一个伟大的创业过程。“一个企业的成长，三年决定生死，五年打下基础，八年站稳脚跟，十年小有品牌，二十年才能成长为参天大树。”

陈董《精彩语录》

1、要站到一万米的高空看这个世界，身处到一百年的时空观察这个世界，这样才能有远见与坚持。

2、一个企业的成长，三年决定生死，五年打下基础，八年站稳脚跟，十年小有品牌，二十年才能成长为参天大树。

3、做企业就是要做事业，不是单纯做生意，只有做事业的人才能有做百年老店的想法。

陈董档案

陈东升

泰康人寿保险股份有限公司董事长、首席执行官

1957年出生 籍贯：湖北 学历：经济学博士

个人经历

1983年7月至1988年就职于对外经济贸易合作部国际贸易研究所发达国家研究室，助理研究员；

1988年至1993年5月任国务院发展研究中心《管理世界》杂志社副总编(副局级)、中国500家大型企业评价协会副会长；

1990年担任《1979年以来中国十年改革开放成果评述》副主编，成功组织主办“中国工业四十年成就展”；

1993年5月至1996年8月任中国嘉德国际拍卖有限公司董事长；

1996年8月至今任泰康人寿保险股份有限公司董事长、首席执行官。

给记者的印象

1、 用心经营他的事业：从湖北的一个小县城走到今天的位置，陈东升的人生轨迹让人钦佩。这次来深圳参加中国企业家论坛，他仍旧以他的招牌微笑与每个人打招呼。实际上，陈东升同样以这种谦和对待他的下属。他经常去看望泰康的代理人，与他们座谈。他经常挂在嘴边的一句话是“你们每个人都是我的亲人”。陈东升把每一个员工，尤其是一线的员工都当作他的衣食父母。

在访谈的最后，他引用了那句被人咏颂了千万遍的名言，“机遇垂青那些有准备的人”。他创办泰康的经历证明了这一点，“当时，我的内弟在家里说，有一家大公司要办财产险公司，监管部门说现在只鼓励办寿险公司，要是改成寿险马上就批牌照给他们。那家公司马上就放弃了，我说这么好的机会为什么不让我来做？我觉得这是一个很好的机会，一股热血立刻涌了出来，整晚睡不着，第二天就去王府井书店一楼买下所有的保险书。机遇就是这样来的。”

源于此道，泰康在十多年间成长迅速，成为国内保险业第一家获得ISO9001国际标准(UKAS)质量体系认证的全国性人寿保险公司，成为国内保险业首家采用国际惯例进行信用评级，并在三年内信用评级从AA跃居AAA——级的寿险公司。在陈东升的带领下，泰康人寿成为寿险行业内业务增长最快的公司，连续三年年增长率超过100%。

2、有钱不一定等于有事业：“做事业不是做生意！”在采访的过程中，陈东升一再强调这一点，“要保证‘我不是光为赚钱的，我是来做事业的’这种思想。做企业就是要作事业，不是单纯做生意，只有做事业的人才能有做百年老店的想法。”他举了两个例子来解释自己的观点。“大概在1992年的时候，我还没有创办企业，来深圳这里找过一个同学。他当时做股票投资，有两千多万的身家，可能相当于现在的两个亿。可是，当时他身边只有七八个人。我觉得他虽然有钱，可是没有事业，他对社会没有贡献，没有影响。我当时也认识一位在深圳办工厂的企业家，他从湖北天门老家带来了两百多号人，浩浩荡荡啊！他虽然没有我那位搞股票的同学钱多，可是他对社会的贡献更大。所以，有钱不一定等于有事业，有事业一定不会缺钱。这就是我经常讲的富与贵之间的关系，富不一定贵。”

陈东升谦虚地说，他的奋斗之路并非人人皆可复制，他只是把自己的心得与大家分享。他对各种“成功宝典”的态度独树一帜：“我平时看很多书，可是最不喜欢读所谓的人力资源手册之类的书籍，也不读国内写的有关商业书。这不是我崇洋媚外，而是因为中国的商业积淀还太少。坦白地讲，中国真正的商业积淀是从我们这一代开始的，就像柳传志那样，一定是白手起家把公司从零做到大。商道里充满了智慧和哲理，包括商业思想、商业哲学、商业文化、商业方法，不亚于单纯的哲学与历史。”

泰康人寿陈东升当选最具影响力企业领袖

2009-02-20 21:20

12月7日，第七届中国企业领袖年会发布了“2008年度中国最具影响力的25位企业领袖”排行榜，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升位列榜上，为中国内地保险业唯一入选的企业领袖。同时上榜的还有招商银行行长马蔚华、联想集团董事局主席杨元庆、凤凰卫视董事局主席兼行政总裁刘长乐、新浪首席执行官曹国伟等。

该评选由《中国企业家》杂志主办，已连续举办六届，旨在表彰本年度最具影响力和典范作用的中国企业。榜单由商学院、学术机构、21未来之星、EMBA等权威人士和新浪网友评选得出。主办方表示，该评选不仅在持续寻找商业明星、企业家精神，更在探寻未来趋势、大企业责任、新商业文明。主办方认为，影响力是商业的灵魂，它不仅意味着企业家在商业层面的成功——他们的资本市场影响力、国际化影响力、产业影响力、创新力，更意味着企业家对新商业文明的理解和把握——社会责任感、公众影响力、领导能力和前瞻性等，它是一种均衡的力量，包括候选人所在企业的影响力以及个人的影响力。

2008年，承载着光荣、梦想，改革开放走过30 周年历程，奥运会成功召开；2008年，又危机重重，充满了不确定性，世界经济遭遇前所未有的困难时期。“这一年，他领导的泰康人寿总规模保费稳居内地寿险市场第四，拿了许多个创新奖，他还把针对低收入农民的小额保险试点产品卖到中西部七省区的19个县。他的沉稳就像他一度为外界所反复描写过的传奇履历一样让人印象深刻。”《中国企业家》这样评述。陈东升以均衡的影响力，尤其是在前瞻性、创造力、社会责任感方面的卓越表现，获得评委和新浪网友的高度认可，被推上“2008年度最具影响力的25位企业领袖”榜单。主办

方引用陈东升的话作为上榜评价：“站到一万米高空看这个世界，身处一百年的时空观察这个世界，这样才能有远见和坚持，才能不会出现偏差，才能看得更早、更远。”

金融高管访谈

2008年,在全球资本市场一路狂跌中,无论作为资本市场最大的机构投资者,还是作为向社会提供“生老病死保障公众服务”的特殊企业,保险公司均处于舆情鼎沸的风暴眼中。这一年,以平安保险为首的保险公司几乎成为险企集体投资失误的代名词,而三大上市中资险企不佳的三季报亦正成为市场诟病保险公司投资不当的有利证据。与此同时,严重依赖投资型保险收入而挤压核心业务的个人长期寿险业务被市场列入险企的第二宗罪。

而就在今年,资产规模位居国内寿险业第四的泰康人寿却屡屡被其竞争对手提及,似有效仿之意。吴定富更曾称:常言道,三十而立,泰康人寿是十年而立。连续5年投资收益率位居行业之首,泰康人寿是如何做到的?泰康人寿董事长陈东升前日在赶赴广州出席泰康人寿广东分公司10周年庆典之际接受本报独家专访时给出了答案,陈东升表示,稳健是寿险公司的最高灵魂,泰康人寿一直以偿付能力为核心调控保费规模等发展速度(目前,公司偿付能力充足率在200%以上),坚决杜绝赌博式的投资文化。基于对市场的判断,该公司“目前在二级市场上仓位为历史最低”。

“绝不为上市而上市”

南都:你曾经说过,今年是泰康上市的最佳时机。眼下看来,恐怕明年上市亦无望了。你当时做出这种判断是基于对资本市场的研判,还是基于对泰康自身发展条件的判断?

陈东升:寿险公司绝不能为上市而上市,绝对要选择最佳时机上市,这个最佳时机主要看它是否已进入持续、稳定的盈利阶段。我所说的最佳上市时间指的是泰康本身。

南都:泰康本身在整个寿险行业里到底具备了怎么样的最佳上市条件呢?

陈东升:泰康人寿今年的保费收入比去年翻番。截至目前,保费收入530多个亿,争取年底达600亿。五年时间再造了一个泰康。最具核心竞争力的个人寿险长期保单业务方面,标准保费和代理人数均增长一倍,代理人数达31万多人。更重要的是,很多寿险公司在资本市场投资领域出现严重亏损,也有保险企业偿付能力不足。而我们今年大概会有16亿的税后利润。我们的偿付能力在200%以上。这是我第一次向媒体透露。经过这两年,泰康已经跨上了年保费500亿以上、税后利润10亿以上的超

级平台。当保险公司出现较大规模的盈利时,才真正具备上市的底气。

南都:这是否意味着泰康自此步入稳健、持续盈利期?公司的死差、费差和利差三大要素均已表现为死差溢、费差溢和利差溢?

陈东升:较之其他历史较长的公司,泰康还未进入这样一个时期,但是已经接近了。严格而言,泰康这几年有那么好的利润,其核心在于我们有一支非常优秀的投资团队。我们连续5年保持投资收益率业内第一。因此,我们有非常优异的利差溢。与此同时,我们也有相当良好的死差溢。但是,我们的费差溢大概在后年才会出现。我们现在的新单收费与续期保费为1:1,这已战略性拐点,但还是费差损。了解这个行业的人都知道,新单保费第一年的成本费用是很高的,只要当新保费与续期保费之比为1:2时,较高的费差溢才会出现。

南都:传言称,泰康已成立上市工作组。

陈东升:自2000年,泰康完成首轮私募引资,即每年聘请安永作为审计事务所。我们现在的流程很规范。如果需要上市,仅泰康自身流程,3个月就可以完成。但是,我们现在没有成立上市工作组。今年和明年都不会上市。

南都:统计显示,上半年,泰康人寿规模保费增长128%,高于寿险业平均增速64个百分点。但保险界人士早对行业性的上半年狂增发现“盛世危言”,因为趸缴保费占比达90%以上。泰康的业务结构如何?投连险目前的情况怎样?

陈东升:我最早倡导保险公司要注重内涵价值,发展期交保单是对的。但现在银行保险是世界的风潮,这些客户多选择趸缴3—5年期保险产品。银行保险对于泰康今年利润贡献超过了个险,银行渠道已为我们积累了240万客户,保费收入占了60%,但是我们个险今年的增长也达到了100%。我们的投连险占整个市场的一半。我们因此必须保证不出现系统风险。值得安慰的是,目前我们投连险进取账户价格依然是行业中表现最佳的。当然,资本市场波动,销售误导等种种原因引发了个别公司个别地区的一些事件。这需要加强监管。

南都:你谈及泰康投连险进取账户目前依然是行业表现最佳,亦谈及最近5年来投资收益率位居行业之首。在经历了熊市和牛市之后,这样的成绩确实不易。你们奉行的投资原则是什么?是否会因为投资收益不菲,而轻视承保利润?

陈东升:全世界范围内,没有一家保险公司因为承保而倒闭(当然也有个别恶性销售的公司引起法律诉讼)。保险公司(包括这次AIG事件)皆因投资而出现问题。稳健是寿险公司经营的灵魂,它的核心就是偿付能力。而偿付能力在很大程度取决于保险公司的投资领域。团队的建设、对宏观经济的研判,尤其是投资文化很重要。投资文化是审慎的、还是赌博式的；是分散风险还是博一把就走；决策体系是否透明；保险公司绝不能允许赌博式的投资文化,不能有私心,不能存在博一把就走的想法。作为保

险公司的董事长,他对宏观经济的研判很重要。保险公司如果把收益完全建立在资本市场上是可怕的。这是因为资本市场是波动的。“三差”溢(死差、费差和利差)平衡发展是保险公司的原则,亦是我们的战略。

南都:你们现在对资本市场采取什么策略?

陈东升:去年和今年,我们都没有在资本市场上犯严重错误。当然,在熊市中,尽量减亏是原则。我们目前仓位是历史最低。

南都:在资本市场持续低迷之际,泰康是否会更关注PE领域?不少人认为,目前企业PE估值较低,待资本市场再热时,可以让它上市大赚一笔。

陈东升:在京沪铁路这个项目上,我们是走在前边的。我们会关注,亦会很谨慎。因为企业在经济不景时经营亦不好。过多的3、5年投资品种,亦未必符合险资的投资久期组合。

南都:“泰康在2000年完成首轮私募,引入瑞士丰泰人寿、苏黎士洛易银行、新政泰达投资有限公司、日本软库银行等外资战略股东,及2005年发行次级债后,再亦没有进行过融资。但数年间,泰康人寿除了大规模的机构扩张外,业务规模亦将达600亿。如何保证目前高达200%的偿付能力充足率? 陈东升:这几年赢利非常好。我们从2003年之后连续5年都保证税后利润翻番。这几年的利润绝大部分都作为资本留存了。股东们都是理性、有实力,且具战略眼光的中外股东。他们不看重短期内的分红所得。但去年,我们对股东进行了一定比例的分红,这是我作为董事长的责任。但绝大部分还是留存作为资本金。

南都:偿付能力确实成为外界关注险企的核心指标之一。传言目前约10家险企偿付能力未达标。更有险企股东挪用保费或资金的个别案例。对于寿险公司这样的特殊企业,你认为它最大的风险是什么?

陈东升:一个家庭、一个老百姓投保后,就等于把他的养老和医疗问题长期托付给寿险公司了。如果你经营不好,如何对得起人家?这是因为寿险公司是一个销售公众产品、提供公众服务的行业,所以它的责任最大。因此,它需要最严厉的监管,同时需要它自身树立稳健经营的原则。稳健经营是保险业经营的灵魂和最高原则。在经营领域,它体现为以偿付能力是否充足。我们一直以偿付能力为核心控制保费规模及其它扩张速度,未出现过偿付能力不足。

南都:很多保险公司都在构筑金融集团。但我们似乎看不到泰康在这方面的动作。缺乏资本支撑抑或时机不成熟?

陈东升:应该实事求是。成立集团之后,企业层次多了,效率就低了；企业集团官多了,成本也高了。我们应该是个准集团,泰康总公司事业部制实际上是个准集团。但我们不做财产险,我们现在走专业化寿险道路,坚持做一个专业化的寿险公司。这是我们坚定不移的战略。

凤凰网财经讯 2009年5月15-16日，由上海市政府和国务院一行三会共同主办的2009陆家嘴金融论坛在上海举行，此次论坛主题为“全球化时代的金融发展与经济增长”，凤凰网财经进行全程视频、图文报道。

中欧国际工商学院经济学与金融学教授、经济学和决策科学系主任许斌：我现在就接着向陈董事长问一个问题，保险是服务，我们中国人确实买保险的不多。

为什么我们中国人不买保险？是不是跟服务有关系，我前面跟陈总交流的时候，也知道他们也进入前四了。还是有一些大企业为主的保险，很特殊的产品，你作为一个民营的，你觉得中国老百姓买保险，买得少，除了宣传不够以外，到底是不是还有一些大的约束，然后保险服务企业，是不是效率就像前面讲肖博士讲的，相对比较低的，这些都阻碍保险作为消费品、投资品、服务品也好在老百姓当中的使用？

泰康人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官陈东升：你问的这个问题非常好，金融服务业、保险业是典型的服务业。服务业质量不好，消费者就不投你的票。中国形成这样的格局，两方面来看，一方面环境上来看，中国是一个市场经济初期的国家，包括刚才我们卢主任讲到，个人信用体系，老百姓整个市场法律体系，整个市场经济发育程度。

总之，中国还是处在市场经济的初期阶段，保险更是一个初期阶段，我记得1996年我创办这个公司的时候，我的营销员走到街上回来说的一句话就是保险是骗人的。

现在十三、十四年过去了，泰康已经是中国第四大的保险公司，我们现在全国销售保险的代理人，泰康大概35万人。我们每天2万个客户买我们保险，每天大概2亿保费进来，有这样的规模，这是不得了。

到现在的阶段不是早期的，说是骗人的，现在的阶段，老百姓认为保险一定要买的，什么时候买，买谁的，是在这两个选择上。什么时候买，钱要安排，买谁的，这是很重要的。过去大家信外国的企业，我不讲名字了，现在随着WTO，已经八年了，就像当年买电器，今天买彩电，还是说只买松下和索尼，已经不是这样了，现在也可以买海尔和TCL。

中国买保险已经不是在选洋品牌和老品牌，是选规模大，网络覆盖面广，抗风险能力强的。服务的问题有几个原因造成的，第一，保险的代理人，代理人全国大概有265万，是很庞大的产业。但

是265万人是十年时间里边迅速成为起来的。确实在队伍快速发展的过程中，最初我们招保险代理人一定要大学生，慢慢的中学生也进来了。由于销售队伍发展太快，训练不够，素质下降，确实存在销售的误导。销售的误导两种误导，一种是善意的误导，只说保险好的，不说不好的，他只说好的一面，不是说骗你。但是什么地方不赔，可能不说。这是善意的误导。还有一种真实是信口雌黄的误导也有。

老百姓对保险最大的看法就是理赔难。买保险的时候说的天花乱坠，但是一旦需要理赔的时候很复杂。有时候拖几个月，这也不赔，那也不赔，这种纠纷是很多的。很高兴地告诉大家今年我们新的《保险法》已经修改了，最核心是解决了三个问题：第一，《保险法》完全彻底地站在被保险人的利益上。保护被保险人的利益是这次《保险法》修改最核心的指导思想；第二，理赔难的问题，过去很多不清楚的问题，现在站在消费者的立场上界定下来了；第三，支持保险公司的发展，保险公司的资金运用，这是最重要的，保险公司可以投不动产，我们可以做房地产，但是一般保险公司不做住宅的房地产，我们可以投医院、投养老社区、公共服务和基础设施。这是《保险法》的核心。

反过来讲保险要解决服务的问题，最根本的是两个，第一个不能误导，教育我们整个销售队伍严格地训练，不能误导。第二个赔款难的问题，现在很多问题都解决了。2000块钱以下柜台及时理赔，得到很大的欢迎。我们泰康人寿一年要赔大概11万件案子，一年要赔11万件赔付。每年及时赔付的大概10万例。但是反过来讲保险欺诈是世界性的问题，这是一个两难的问题。谢谢。

《保险法》修订的重要意义

1995年我国《保险法》颁布。2002年，针对我国加入世贸组织所做出的承诺其中对保险业的要求，《保险法》作了第一次修改。内蒙古保险监督管理局郑征平告诉记者：“随着社会主义市场经济体制的不断完善和金融体制改革的不断深化，我国保险业进入了一个快速发展时期，保险业发展的外部环境和内部结构都发生了深刻变化，行业发展和保险监管出现了很多新情况、新问题、新现象，原《保险法》已不能适应形势变化的需要，如保险公司业务范围规定过窄、保险资金运用制度安排有待完善、保险监管手段和措施授权不充分、行政处罚手段薄弱、保险合同存在不足等。此次对《保险法》的修订，在总结多年实践经验的基础上，有针对性地作出制度调整，以便为解决上述问题提供较为明确的法律依据。”

新旧《保险法》的具体差别

与原法相比，修订后的《保险法》在保险合同法律规范、保险行业基本制度、保险监管等方面进行了完善，进一步明确了一些违法行为的法律责任，加大了对违法行为的责任追究。具体表现在：

1、新《保险法》的第十六条新增，“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”内蒙古保监局的郑征平表示，新增条目的出现，不仅为防止保险公司滥用合同解除权，同时避免消费者因投保一些违规承保的保险公司，出险后以投保人有病为由拒绝理赔。因为保险合同规定成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同，这不仅是对投保人的呵护，同时也将对规范保险市场经营产生积极影响。

2、针对死亡事件发生的情况，新版《保险法》突出强调了要保护被保险人的利益。郑征平表示，“原来的《保险法》规定，如果受益人故意杀害被保险人，保险人不承担给付保险金责任，这对于无辜的被保险人明显不公平。所以新《保险法》修改了这方面的规定。同时原《保险法》没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新《保险法》弥补了这部分的立法空白。”

3、郑征平说，在新《保险法》实施后，保险公司必须一次性告知投保人需要哪些材料。对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。这些内容的补充可以让产险中普遍的投保容易理赔难的问题在时间上得到一个量化，消除了保险公司推脱的借口。

4、不仅如此，在新《保险法》中还对保险公司的要求进行细化。如设立条件、注册资本、申请所须的材料、设立分支机构、保险公司破产等做出具体要求，对保险公司进行更加规范的监督，减少因投资、管理不当而产生的各种问题。

努力提升管理服务水平，应对新保险法变化挑战

10月1日开始，修订后的《保险法》将正式实施。历经三次审议通过的新版《保险法》共8章187条，较现行《保险法》的158条增加了许多新的内容。与旧版相比，新保险法的一大变化就是在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。针对新保险法变化对公司的影响笔者进行专题调研，并提出建议使公司能够在现有条件下努力提升管理服务水平，在即将到来重大保险法律环境重大变化的条件下，积极应对变压力为挑战，得到更好发展。

一、新保险法针对寿险经营几个重大变化

1、新增不可抗辩规则

新保险法增加了不可抗辩规则，规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

解读：此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益。举个例子，如果一个癌症客户投保健康险，保险公司经过调查，了解其患病情况，应该不予承保，如果有些保险公司违规承保，但出险后却以投保人有病为由拒绝理赔。根据新《保险法》，保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同，这既是对投保人的呵护，也将对规范保险市场经营产生积极影响。

2、理赔资料一次性通知对方，达成协议10天内赔付

新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达

成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

解读： “投保容易理赔难”是客户集中反映的问题。新保险法在这方面的明确规范，大大保护了投保人的权益。在新保险法实施后，保险公司必须一次性告知投保人需要哪些材料。

3、核保期内也要赔付

新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

解读：办理保险的程序一般是，保险公司口头告知投保人保险相关事宜，双方协商一致后，投保人填写投保单并签字，保险公司接到投保单后进行核保，核保通过后签发正式保单。事实上，许多保险事故是在已经签了投保单，而正式保单尚未签发时发生的，保险公司通常按行业惯例予以赔偿，但也有保险公司以合同未成立为由拒赔，以至于经常发生理赔纠纷。新保险法通过可附条件或附期限的形式进一步明确下来，保护了投保人利益。

4、规范合同“格式条款”

新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。

解读：要求保险人向投保人提供投保单时应附格式条款，是为了让投保人在投保之前，就对保险合同的内容有一个全面了解，以便作出是否投保的决定，而不是在投保以后才看到保险合同的内容。”

5、特殊情况也能获赔

针对死亡事件发生的情况，新版保险法突出强调了要保护被保险人的利益。例如，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，

被保险人的利益仍然受到保护。此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

解读：原来的保险法规定，如果受益人故意杀害被保险人，保险人不承担给付保险金责任，这对于无辜的被保险人明显不公平。所以新保险法修改了这方面的规定。原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白。

二、结合中支经营现状分析目前存在差距

1、对整个行业最大影响---不可抗辩条款规则的推出

整个新保险法出发点是更加注重对投保人、被保险人和受益人利益的保护，这个是毋庸置疑的，有利于改变保险业形象，特别是改变销售误导、投保容易理赔难服务质量问题是比较有利的。但是对行业影响最大的应该是不可抗辩条款的推出。特别是自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这会带来恶意投保等发案增加的倾向。从日照中支目前现状来看，超过2年拒赔案例较少，09年1-3月寿险长险赔付23件，其中2年以上拒赔2件，共计10万。均属于带病投保拒赔案例。但是新法的推出，预计会使这方面案例大大增加，而且估计大额健康险赔付的比例会大幅提升。必须要在核保环节加大投入，乃至进一步提升体检的比率。

目前管理规定：投保健康险〉45周岁，100%体检；其他险〉55周岁，100%体检。除此之外投保人进行2%-5%抽检，具体抽检要求由总公司统一做出；目前中支有关体检指标良好，在全省体检阳性率76%排名靠前。体检率是控制恶意投保，减少投保逆选择的一个关键指标，但是这个对于保单成本与承保效率有很大影响，需要进一步测算。

2、新保险法是对公司理赔服务的一个挑战

在此次修订中，“及时一次性通知”被保险人索赔需补充提供的材料、收到被保险人索赔请求后“在三十日内作出核定”、拒赔时说明理由等服务承诺都被明确写入法律条文中。中支理赔服务一直坚持“催赔服务、拖赔投诉”工作措施，理赔时效和客户满意度较高，一季度10日结案率达到91.2%，在全省位居前列，但是新保险法执行后，由原先60日内做出决定，变为30日内做出决定；并且10日结案率要求达到100%。这对于我们目前理赔服务来讲是一个较大的挑战。

目前中支现有条件来看，10日结案率达到91.21%，还有8.8%未能达到，这个让我们看到差距，但是相信通过内部管理服务水平的提升，改进理赔流程，进一步提升十日结案率，乃至达成100%目标也是完全可以实现的。

3、提高出单时效减少核保环节的争议

新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，主要是因为许多保险事故是在已经签了投

保单，而正式保单尚未签发时发生的，有保险公司以合同未成立为由拒赔，以至于经常发生理赔纠纷，对这个问题目前泰康在投保单中设有临时保障声明，也就是说在收到保费到正式签发保单这个期间发生保险事故，将承担身故保险金额20万以内的给付，因此这个还是有效的保护了客户的利益，同时和新保险法的要求也是一致的，至于新法执行后给付标准相信行业内会有统一标准，我们按照执行也就可以了。

但不管怎么说对于出单时效还是有要求的，目前平均签单时效为1.78天，远低于全省2.18天水平。但是送达书回执回销时效较慢为8.82天，比全省7.41天要高，这是我们提升服务水平，提高客户满意度的一个努力方向。

4、其他方面问题

新保险法还就规范合同“格式条款”以及特殊情况理赔做出规定，这个是体现保护客户合法权益，作为保险公司来讲是完全支持的。

综上所述：这次新保险法的修订，是国家坚持以科学发展观为指导，对保险市场的一些基本制度和原《保险法》的重要章节、条文作了较大的调整和补充，体现了国家大力发展保险市场的战略决策。作为保险公司而言，加强和改进保险服务，切实保护被保险人利益。一是按照新修订的《保险法》的要求，对本单位学习宣传新修订的《保险法》工作的指导，就《保险法》的主要修改内容和实施意义做好培训工作。加强资源整合，利用多种渠道和方式，积极扩大新修订的《保险法》的影响。二是进一步规范理赔程序，提高理赔效率。严格遵守新修订的《保险法》，依法诚信经营，杜绝欺诈误导、恶性竞争等不良行为，树立良好的行业信誉和社会形象。以实施新修订的《保险法》为契机，促进公司业务又好又快发展。