如何建立P2P平台的风险控制体系
如何建立P2P平台的风险控制体系
一、P2P平台企业的经营特征和风险控制短板
P2P贷款是目前互联网金融模式比较流行的一种，该业务2007年进入中国，目前正在结合中国的特殊国情，逐渐本土化。2012年以来多家P2P贷款平台连续发生恶性事件，暴露出该行业在本土化进程中的问题。尽管如此，P2P贷款依然呈现高速发展的态势，未来必将影响中国金融业态的深入改革。
P2P企业的业务特征是以居间的方式帮助众多需要理财的投资人和需要贷款的筹资人，从而在投资人和筹资人之间搭建一个近似直接的沟通和交易渠道，撮合两者的资金借贷，从而满足投资人较高收益回报的要求，也给需要贷款的企业或个人快速筹资。这种金融模式是在国内中产阶级资产保值增值的强烈需求和众多中小微企业融资贷款的强烈需求的基础上应运而生，也充分利用了互联网（无线）的技术手段，所以是一个很好的金融业务创新。 对于社会效益而言，P2P贷款平台所属企业通过撮合借贷双方的交易获取很好的佣金收入，投资者也能获取高于银行定期利息的收益，而得到贷款的中小微企业或个人虽然支付的利息不菲，但是却在第一时间获得了宝贵的生产运营或消费资金，所以这样的平台对于三方而言都是皆大欢喜，以后必然是传统金融业务的很好补充。
但是P2P业务的风险无处不在，主要缘于几个方面。一是P2P平台所属企业不能吸收存款，没有资本充足率保障，很难从风险意识保守的国人获得稳定的理财资金流入，容易导致期限错配失败，造成P2P平台所属企业很难稳健持续经营；二是P2P平台所属企业从业人员大多没有金融从业经验，对防范信用风险和操作风险没有成体系的解决方案，极易发生大的坏账损失和钱款卷逃，这个对于P2P平台所属企业而言是致命伤！
二、如何规划P2P企业的风险控制体系
1) 完善优化组织架构：按照现代企业管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门协助和部门监督为一体的绩效管理目标。尤其要分开设立信贷业务的前中后台部门，前台负责业务开拓，中台负责风险控制，后台负责审计监督。
2) 完善优化审批业务流程：按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定信贷政策：审批通过或拒绝贷款。如有条件，要引入信贷审批申请评分。在这些关键节点中，要特别明晰岗位职责并严格执行，比如明确区分营销受理岗、贷款调查岗和审批岗；同时也要在贷款调查、标准流程和质量控制的基础上确保各种授信材料的真实性和完整性。
3) 完善优化贷后管理业务流程：要明确首次检查、月度检查和异动抽查的监督体系，对还款拖延、经营业务发生异动、行业生态发生异动、发生重大诉讼的企业予以风险预警，以便尽早开展催收工作，防止违约损失的发生和扩大。
4) 建立客户评级体系：在定性和定量的基础上搭建中小微企业的评级指标体系，初期以定性分析为主，待样本数据完善后逐渐以定量分析为主。同时，要充分利用央行的征信数据和社会上的第三方企业经营信息数据，，以利充分掌握贷款企业的风险特征。
三、中小微企业和小企业主的风险判断指标
1) 中小微企业的非财务评价指标：一般包括核心优势、经营状态、关键人素质和信贷历史等四大方面。产品、品牌、购销渠道、地段等属于核心优势；最近三个月的水电煤、开工率和货物进出率则能很好把握该企业的经营状态；至于关键人的受教育程度、行业经验及人品则能掌控小企业主的风险；当然，也要关注被授信企业的以往信贷历史，比
如之前抵质押品中的个人资产比例、贷款平均时长和贷款用途变动情况。这些非财务评价指标对于全面了解被授信企业的状况非常有用，做到一叶落而知天下秋之奇效。
2) 中小微企业的财务评价指标：一般从四个维度考察，包括企业的成长能力、经营能力、
盈利能力和财务结构。销售收入增长率是很好的成长能力指标，而应收账款周转率和存货周转率则是经营能力的集中体现，毛利率和净资产收益率可以用来衡量企业的盈利能力，至于看企业现金存量与企业年末贷款余额的比例可以判断该企业的财务结构是否合理。当然，我们还可以用杜邦分析法等更专业的分析工具。
3) 小企业主的信用评价指标体系：一般借鉴个人信用评价方法，适合评分卡建模，初期
可以采用专家打分。考察小企业主个人的信用特征，要从以下五个方面着手，包括小企业主基本信息、偿债能力、信用历史、财产状况和贷款条件等。小企业主基本信息包括年龄、性别、职业、职位、受教育程度、工作年限和婚姻状况等；偿债能力包括月均/年均收入、银行存款、负债/收入比、房贷或房租支出，以及在其他机构的借款和保证金数额等；信用历史主要涉及小企业主拥有的存款账户数、信用卡张数及授信总额、信用贷款记录等；财产状况主要考察小企业主的不动产，比如住宅和商铺的所有权，是否按揭等；至于贷款条件主要看该小企业主的贷款条件，比如贷款用途、期限、数额、保证人与借款人的关系等。基于上述指标，我们可以定量化地分析哪些因素对贷款人的违约概率更有影响，并作出违约概率排序，从而很好地杜绝我们定义的“坏”企业进入授信序列。
当然，搭建并运行一个良好的风险控制体系并一朝一夕之功，需要P2P公司全体上下的高度重视和协调支持，并持之以恒地执行。