经济欠发达地区城市商业银行发展现状的调查与思考_李立学

2011年第4期(总第70期)

理论观察

TheoreticObservation

No.4,2011SerialNo.70

经济欠发达地区城市商业银行发展现状的调查与思考

李立学

（中国人民银行齐齐哈尔市中心支行，黑龙江

［摘

齐齐哈尔

161000）

要］在城市信用社基础上发展而来的城市商业银行,目前已成立我国金融领域的一支

重要力量,在经济社会发展中的作用日益显现。经济欠发达地区商业银行在发展过程中，尚存一些不容忽视的因素制约其进一步发展。为此，本文以黑龙江省城市商业银行为例，分析经济欠发达地区城市商业银行成立以来改革发展情况、总体运营情况、针对发展中的问题提出政策建议。

［关键词］城市商业银行；经营发展；调查

［中图分类号］F127［文献标识码］A［文章编号］1009—2234（2011）04—0124—02

目前，城市商业银行差异化经营发展战略初步形成，经营管理水平不断提高，但发展中尚存问题亟需关注。本文以黑龙江省城市商业银行为例，分析经济欠发达地区城市商业银行成立以来改革发展情况、总体运营情况，针对发展中的问题提出政策建议。

一、改革发展情况

黑龙江省现有城市商业银行两家，哈尔滨银行和龙江银行股份有限公司（以下简称龙江银行）。成立以来，哈尔滨银行不断完善总分支管理组织架构，龙江银行实现重组后开局良好。两家城市商业银行经过改革、重组，目前，正步入高速发展阶段。2009年度哈尔滨银行监管评级为2c级、龙江银行为4a级。

（一）哈尔滨银行。成立于1997年2月，当时名为哈尔滨城市合作银行，1998年4月更名为哈尔滨市商业银行，

（二）龙江银行。成立于2010年11月27日，银监会批准同意原齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行、大庆市商业银行和七台河市城市信用社合并重组，新设成立龙江银行股份有限公司；同年12月21日，银监会批复同意龙江银行开业；25日，龙江银行正式挂牌。

该行（下设齐齐哈尔分行、牡丹江分行、大庆分行和七台河分行）立足面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，坚持专业化、特色化、精细化、差异化的发展道路，致力于融入龙江经济，贴近龙江人民，开展36588延时金融服务，在特色化服务上迈出新步。

二、业务经营现状

（一）经营情况。截至2010年12月末，黑龙江省辖内2家城市商业银行资产总计2079.51亿元，比年初增加

2007年11月经中国银监会批准更名为哈尔滨银行，是黑

龙江省最早、全国率先实现更名的城市商业银行之一。

该行秉承“普惠金融，和谐共富”的服务理念，坚持“立足龙江，支持中小，服务东北，面向全国”的发展定位，内抓规范管理、外抓开拓经营，不断探索、创新，发展成为全省及全国金融系统中发展速度快、盈利能力强、经济效益好、内控水平高、业务种类全、经营机制活的现代化股份制商业银行。根据中国《银行家》杂志统计，该行综合实力在全国资产规模800亿元以上的银行业金融机构中位居第九位，是全国发展速度最快的股份制商业银行之一。同时，是全国拥有分行和村镇银行数量最多的城市商业银行，哈尔滨银行实现跨区域发展，基本形成了“立足龙江，面向东北，辐射全国”的机构布局。

837.03亿元，增长67.37％。其中：各项贷款732.63亿元，比年初增加142.58亿元，增长24.16％。负债总计1991.84亿元，比年初增加818.86亿元，增长69.81％。其中：各项存款1778.75亿元，比年初增加669.14亿元，增长60.30％。所有者权益合计87.67亿元，比年初增加18.17亿元，增长26.15％。此外，龙江银行还积极拓展保函业务。

（二）财务收支及盈利情况。2家城市商业银行实现净利润总计17.90亿元。不良贷款余额6.40亿元，比年初下降0.05亿元；不良贷款率0.87%，比年初下降0.22个百分点。资本充足率11.57%，比年初下降2.97个百分点；单一集团客户授信集中度11.39%，比年初下降29.38个百分点；最大单家客户贷款集中度8.91%，比年初下降36.48个百分点；贷款损失准备充足率288.19%，比年初上升62.85个百分点；拨备覆盖率204.61%，比年初上升21.08个百分点；流动

［收稿日期］2011—07—16

［作者简介］李立学（1972—），女，黑龙江齐齐哈尔人。经济师，主研方向城乡金融。

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性比例51.19%，比年初上升2.31个百分点；存贷款比例潜力，提高中小企业服务水平，进而提升市场竞争力。

（三）风险管理水平不高。风险管理水平低下正是长期以来制约城市商业银行发展的主要障碍之一。其带来的直接后果就是城市商业银行不良资产包袱沉重，发展举步维艰。集中表现在:第一，较为完善的风险管理架构尚未建立，风险管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对市场风险和操作风险的全面覆盖，离全面风险管理体系的要求相差甚远。第二，风险管理技术落后，风险识别和评估能力不强，多数行没有开发量化模型，还不能实现风险的动态监测和量化管理。第三，风险管理赖以开展的业务信息系统不完善，数据缺乏，还不能做到对风险的科学定价。第四，风险管理人才缺乏，风险管理队伍薄弱，制约了风险管理水平的提高。在目前利率、汇率日益市场化，金融创新层出不穷，银行竞争日益激烈的情况下，上述问题给城市商业银行造成的最大影响就是市场开拓和产品创新的支撑能力不强，使得发展后劲不足。

（四）产品服务创新不足。目前，通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务，国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。但城市商业银行对中间业务认识欠缺，没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点，中间业务发展和创新尚存较大空间。

四、相关对策建议

（一）加快推进现代化的管理手段。建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”特征的现代企业制度；继续扁平化管理模式，避免人浮于事的现象，建立激励、约束和风险防范机制相结合的运行体系；试行独立董事、职业经理人制度，完善股份公司经营体制。使城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。

（二）坚持中小企业的市场定位。从银行的角度看，中小企业不仅是吸收低成本存款和发放可获利贷款源泉，而且从长远看，中小企业会成为我国国民经济中最活跃和最有成长性的一分子，城市商业银行通过增大对中小企业贷款，无疑会从中小企业的成长中获得较高的盈利空间。同时，还应充分利用银行自身优势和各种服务功能，帮助贷款企业加强经营管理，支持企业进行产权制度改革和寻求同国内外优势企业联合，提高兼并合作、债务重组、增资扩股等新路子盘活企业存量资产，提高企业的经济效益，对恶意逃债、还款意识淡薄的企业，坚决采取诉讼方式或联合制裁追索债务，依法维护银行债权安全。

（三）完善内控机制提高风险控制水平。进一步完善内部控制机制，建立健全科学的决策体系，保障公司治理机制的运行，是控制银行信用风险最主要、最基本的防线，也是提高银行经营管理水平、降低不良贷款比例、增加盈利水平、推进商业银行发展的基础。

（四）坚持全方位的业务创新。扩充业务范围，促进中间业务发展。在坚持业务品种多样化原则、市场营销高效化原则、金融服务人性化原则、营销策略针对化原则的基础上，大力开展业务创新，力求在竞争策略上达到产品品种齐全而精致，管理水平高效而快捷，服务质量个性而优良，人员素质专业而周到，使业务创新贯彻到产品、管理、服务、人员等各个方面。同时做到“因地制宜、有的放矢”，树立独具特色的品牌，扩大市场影响。

〔责任编辑：张志臣〕

41.19%，比年初下降11.99个百分点。

（三）业务创新情况。黑龙江省城市商业银行因地制宜，为地方经济发展做出较大贡献。

1.中小企业信贷创新。城市商业银行推出“聚财宝”、“龙易贷”等系列金融服务产品，“生意贷+商铺贷”采取试

点支行运行的方式，结合原有的微小信贷产品，面向各大商场、专业市场的商铺发放；为解决小企业融资难问题，先后创新并推出了7种适合不同类型小企业融资特点的“龙易贷”系列特色产品；推出“招投标贷款、焦化企业贷款、扶强扶壮贷款、煤矿贷款、百户工程贷款等特色产品，推进“国家循环经济试点市”和“国家级资源枯竭转型试点市”建设进程，破解中小企业发展过程中融资难的瓶颈问题，

2.农业产业金融创新。城市商业银行将信贷产品送乡

到户，实施的“农副产品经营贷款”。把农业产业金融作为自身经营发展的重头戏。契合“生产资料生产销售→农业生产→农产品加工→农产品运输→农产品销售”这一农业产业链条，实现银行、农户、涉农企业和政府的多方共赢；根据“城市吸储、返哺三农”的发展战略，在实际信贷业务当中，创新“合作社+农户+银行+政府+保证金”的黄牛养殖类农业供应链贷款模式和“担保公司+农户+银行+政府+保证金”的奶牛养殖类农业供应链贷款模式；开办“支持新农村建设贷款”，覆盖了乡镇大部分村屯。

3.社区银行服务创新。城市商业银行试点开办了社区

银行，旨在将交易型银行经营为关系型银行。一是开辟社区活动室，开展送金融知识进社区等丰富多彩的活动，宣传金融产品；二是印制便民服务手册和社区便民服务卡，与多家商铺、企业、宾馆、饭店初步达成协议，凭卡到指定的商铺消费可享受一定的优惠，提升了服务卡的含金量；三是开展多种增值服务，如生日送鲜花、预定蛋糕、开办社区大讲堂等；四是开展以社区居民为对象的“好借好还”小额贷款；五是下岗、贫困职工脱贫致富而开办的“双扶”贷款。

三、尚应关注问题

（一）内部治理结构尚不完善。城市商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。此外，城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确，无法达到有效制衡等问题。

（二）市场定位缺失。清晰的市场定位是一家银行持续发展的基本前提。虽然城市商业银行成立伊始就确立了服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业的市场定位，但总体上看仍存在战略定位不清晰，摇摆不定的问题。这突出表现在：城市商业银行个别分支行过于追求规模和发展速度，资源向大客户、大项目倾斜；中小企业金融产品单一，创新能力不强，难以满足中小企业日益多元化的需要；金融产品盲目追求大而全，没有特色产品和拳头产品；市场竞争力不强。从经营环境来看，银行业竞争将会更加激烈；股份制商业银行和国有银行在巩固自身传统优势领域的同时，加紧抢占中小企业市场。面对内忧外患，城市商业银行必须尽快转变观念，进一步明确市场定位，深入挖掘中小企业服务的

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