贷款机构审批借贷五大考虑因素
07-27
贷款机构审批借贷五大考虑因素
在经济不明朗的日子，融资顺利与否，往往是中小企的成败关键。如果中小企希望融资顺利，应从贷款者的角度去思考问题，贷款者（如银行）在审批借贷时，一般考虑五项因素，包括：借款用途、经营风险、财务风险、公司往绩及抵押品。
1) 借款用途
在借款用途方面，中小企要清楚向贷款者指出，贷款是用于核心业务，还是其他投资，要有充足数据显示公司的毛利与支出状况，区分清楚营运资本与资本支出、短期或长期借贷。
2) 经营风险
公司的声誉和历史、企业管治情况、有没有可靠的系统和程序，均反映出这家企业的经营风险。企业亦要向贷款者作出自身的竞争能力分析，这包括有没有面对新的竞争威胁、替代产品或服务的威胁、客户的议价能力，以及企业对供货商的议价能力等。企业的财政和企业透明度愈高，愈能遵守行为守则，较能取得贷款机构的信任。
3) 财务风险
经审核账目相对内部管理账目，前者是非常重要的，因为经独立第三方的审核，贷款人会更有信心。倘若会计师对账目保留意见或不表示
意见之审计，将影响报告的可信性。另外，贷款人一般会着意以下的财务比率，如流动资金、营运资金管理、杠杆与盈利等。当然现金流也是极重要的指标。
4) 往绩
申请人在银行的账户行为，包括贷款拖欠、股东／董事个人账户、经营账目等，均影响借贷的成功率。银行如今均会参考商业信贷数据库，故企业的往绩实难隐藏。贷款人甚至会看市场参考数据，以及企业有否涉及法律诉讼等。
5) 抵押品
具抵押品的借款人，通过审批的机率较高。一般来说，以下抵押品可获贷款人的接纳：物业、存款、银行担保、备用信用证、个人担保、要员保险单及政府担保等。
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