[跨界创新合作]将银行"搬进"咖啡店

【招商银行·咖啡陪你创新合作启动仪式】

3月6日，招商银行联合咖啡陪你Caffebene创新合作启动仪式在北京成功举行。2014年，一直在零售银行业务保持领先并不断创新的招商银行将与韩国咖啡连锁领航品牌咖啡陪你进入更深层的合作。此次跨业合作，是刷新金融服务体验的一次实践，也是合作双方实现双赢的新策略。

2014年，双方首度发挥各自渠道优势，计划将银行“搬进”咖啡店，打造全新的金融服务体验模式。在这家尚未开业的北京慈云寺咖啡银行店里，顾客可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能不用到柜台就能办理银行业务。这一举措将再次刷新国内银行业的服务新模式。

咖啡陪你作为韩国第一大咖啡连锁品牌，以自然精致温暖的品牌形象、舒适愉悦的消费环境和丰富的创新产品著称，拥有众多的忠实客群。有别于其它咖啡品牌，咖啡陪你立足于为顾客营造休闲惬意的咖啡体验。咖啡陪你进驻中国短短一年多时间，已在全国开设近400家门店，发展迅速惊人。

招商银行刘建军副行长表示：“多年来，招行通过持续不断的服务升级和服务创新，赢得了广大客户的欢迎和喜爱。招行很高兴与咖啡陪你共同打造“咖啡银行”，创造新的银行服务体验。客户可以在咖啡银行网点轻松、舒适、愉悦的环境里，办理银行业务，也可以和银行工作人员像朋友一样边喝咖啡、边聊财富的保值和增值，让银行的服务更加亲切和人性化。”

咖啡陪你管理有限公司董事长表示：“此次招商银行与咖啡陪你强强联手，相当于在业界投下了一颗重磅‘炸弹’，用细致入微的‘软服务’以及‘超值的体验’作为制胜之道，相信将为两个行业的消费者带来全新的感受。”

21世纪是网络信息大爆炸的世纪，在互联网的冲击和银行业自身竞争日益激烈的今天，各家商业银行在业务和服务上都在推陈出新，各出高招。据悉，双方的跨业合作，将进一步推动银行业服务体验的提升，相信合作双方在优势资源的结合下，将为消费者带来更多的益处与惊喜。

以下为虎嗅网解读：

近日招商银行联合韩国第一大咖啡连锁品牌——咖啡陪你Caffebene启动创新合作，未来双方将在国内推出咖啡银行。招行的咖啡银行，再次探索了银行业零售化经营的可能性，并成为股份制银行另一种形式上的网点扩张。

从某种意义上说，咖啡银行也是目前国内大多数银行正在尝试的社区银行的一种，只不过，和一般的基于社区的银行不同，招商银行这次把社区银行开进了咖啡店，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。

何谓银行的“零售化”经营？

银行业是国之重器，承担了整个国民经济的资金融通和信贷投放，经过1999——2000年不良资产剥离和重组，银行业进入了快速发展的通道，目前已经成为了金融资产最大的行业。按理来说，银行业大佬是习惯了用批发思维来作具体业务，在面对长期供不应求的信贷市场时，习惯于项目授信，批量授信，并用标准化的流程和手段来控制风险。

这也造成了目前中国金融体系的一种现象：在利率的长期管制下，公司业务用项目信贷和贸易融资的方式，结合产业发展的进度，用类似B2B的业务对接实现了银行信贷规模增长和资产的快速扩大。此外，在金融市场业务上，还可以通过资金、票据业务实现银行和其他金融业态的资金流动。这样一拉，资金的主导权逐渐被强势的企业和集团所沉淀，而中小微企业和无信用记录的个人则很难通过这种方式来获得资金。

银行的零售化经营，就是打破这种单纯依靠大宗方式来获取利润的渠道，把银行的渠道和产品营销分散到各个具体的消费业态，也就是零售业态。零售化的特点就是银行成为零售链条的一个环节，而不是超脱于某个行业的，简单的资金供给者的角色。而最好的融入这种零售思路的做法，就是在实体上和某一种业态对接，直接把某个零售业态改造为银行的零售业务，培育银行的零售土壤。

和大额的项目业务相比，零售业务给予银行的提升空间在于未来，也就是为以后银行的转型提供一个资源充足的客户基础。这和目前已经开启的利率市场化不无关系，银行的存贷利差必然会在这一轮市场化中缩小，甚至直接威胁部分中小银行的生存能力。而零售化经营可以拓宽银行的收入来源，延伸金融服务链条，把金融服务融入零售业态，通过银行卡、小额信贷、理财产品、电子银行以及附属的支付、结算、营销、整合等方面进行全面的金融服务。

招行的咖啡银行作何定位？

从招行网站的描述看，2014年，招商银行不仅继续与咖啡陪你保持结算、收单领域的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行"搬进"咖啡店，打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点，为客户带来不一样的感知和体验。

对于咖啡陪你来说，银行的金融服务等于是一种增值服务，特别是对于有高端理财和增值需求的商务人士，具有较大的吸引力；而对于银行来说，融入具体的某个零售业态，可以直接发现零售业态的金融服务需求，并进行细分行业的金融产品设计，成熟之后可以作为一种金融服务特色在该行业推广。

银行的金融服务并不需要全部覆盖所有的业务类型，这也是目前中国传统商业银行的软肋，不仅业务雷同，运作模式也大同小异。如果招行能够利用这次和咖啡陪你合作的机会，对整个银行的服务定位来一次改变，在差异化的服务中做出特色，那么银行的零售化特色将会更加明显。

从目前商业银行的转型发展来看，银行如何绕过电商、社交等大流量平台获取自己的客户渠道成为短期内的主要任务。由于银行系电商、信用卡商城以及民生推出的直销银行概念，在用户粘性和使用频率上都无法和传统的电商金融相比，银行的线上服务更多的是后端的资金供给和客服，而在直接的c端并不具有核心竞争力。在支付宝钱包、微信支付等移动在线支付概念的冲击下，银行被互联网渠道后台化的危险越来越大，而银行传统的线下渠道是目前可以进行渠道拓展的可行方式。

也正是因为如此，前段时间各大行热衷的社区银行也是力图延伸自己的前沿服务端口，接入生活、商务和便民环节，将银行的金融服务送到直接的c端，希望通过这种方式建立自己的客户关系管理渠道和营销渠道，建立银行业产品和服务的直接通道。就目前线下金融服务还不完全饱和的现状来说，建立快速便捷的社区金融服务、商圈金融服务具有一定的优势，也有力于改变银行服务差、效率低的印象。

咖啡银行的另类运营？

咖啡银行所承载的任务在于银行服务的延伸和客户入口的获得，并在某种程度上可以进行传统网点的部分产品营销业务。但在管理运营上，这种特殊的银行应该借鉴零售业的思路，而不是用银行的存贷款考核思路来进行管理。在银行的思路中，每一个支行网点都是独立考核单位，一年要拉多少存款，贷款规模的质量要在什么标准，要卖多少理财，开发多少个手机银行等等，这种以完全的绩效和利润考核的方式并不适合社区银行、咖啡银行，至少在早期是不适合的。

为什么？零售业，包括线上线下的零售，在业务的发展逻辑上是完全不同于银行的。银行是一个运营风险的行业，在业务开展前就必须要衡量资金成本和可获收益，并且通过内部的FTP定价来进行利润考核，如果达不到要求，另可不做，以免造成不良资产背上包袱。

而对于零售业来说，客户是最大的利益，为了客户的稳定和渠道的完整，即使是短期的贴钱也在所不惜，零售业的激烈竞争最后都将归结到这么几点：客户、流量、增值服务。其业务流程是根据客户的行为、消费习惯而改变的，零售迎合的是消费者，如果失去了这种能力，客户的转移将成为一种常态。如果咖啡银行要走进零售的商业圈，就必须要接受这种改变，作更多的下沉服务，迎合消费者。

在业务流程和系统设置上，这种嫁接某种具体商业形态的银行服务，应该给予客户更多的体验和选择能力，银行的前、中、后台的顺序应该是前台需求驱动，中后台需求匹配，这将对银行现有的运营模式和能力提出较大的挑战。零售业是一个服务繁琐，产品复杂的行业，而银行的产品基本上都是标准化的，银行需要在后台作更多系统的优化组合，以满足前端各种零售化金融的需求，做好标准化的同时做好个性化服务。

监管是否有门槛？

从目前的表述看，咖啡银行其实是社区银行的一种，银监会之前已经发文明确规范了社区银行网点布局的规范，包括持牌经营，有人和无人模式，以及遵循区域的资源匹配等，具体如下：

1、持牌运营：277号文要求，各地银监局只负责对辖内社区银行申请的初审，初审后需报送银监会。社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

2、模式定位：社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。

3、区域限制：中小商业银行应认真调研，分析不同区域的金融需求，根据不同区域规模、有效客户数及客户消费能力、消费习惯等，因地制宜设立。

既然是可以归纳为社区银行，就需要招商银行获得当地银监局的批文，以开设基于咖啡服务为载体的社区银行服务。但从监管的思路来看，由于前期叫停了民生银行的社区银行，银监会对社区银行的监管持稳妥、谨慎的态度。当然，由于各地的监管程度不一，社区银行的口子没有完全封闭，监管层只是强调持牌经营，并不是说关闭。即便最终没有拿到社区银行的资质，也可以转为无人的自助银行，以等待监管政策的放松。

经过了解，目前招行在咖啡陪你的店面正在建设咖啡银行网点体验区，也没有配备银行人员，目前双方只是启动合作，而未来审批通过后，咖啡+银行的全新网点才将对外营业。这也符合前面的监管分析，招行的思路应该是边建设，边配备设备，同时向监管申请报备，如通过则派驻银行工作人员，这样服务质量和内涵可以更丰富；如通不过，则先设为自助银行，依托自助设备开展服务。

当然，有理由相信银行的这种渠道变革最终会进入监管者的日常工作范围，线下的社区银行，各种类型的零售业态银行，以及线上的直销银行，未来都将成为银行的渠道延伸，而真正的银行服务将成为系统后台＋渠道延伸的模式，中台的业务流程将被整合。

咖啡银行，充满了零售的味道，这种渠道变革的态度是值得肯定的。但是，这种味道能不能成为一种持久的回味，取决于银行是否真正吸收零售业的做法，来进行金融服务的流程再造。

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