论我国消费金融的发展

论我国消费金融的发展

[摘要]：自互联网金融问世以来，我国的消费金融获得了快速的发展。与传统的消费方式相比，消费金融更加强调用户的体验感受、便捷性以及服务可获得性。随着我国互联网+战略的不断推进与发展，消费金融呈现出较为强劲的发展势头。然而，由于我国经济发展速度的放缓，这给新形势下的消费结构带来了巨大的挑战。因此，完善我国的消费金融体系，创新发展新产品和新服务就显得极为有必要。此外，在充分发展互联网消费金融的过程中，更要注意加强和防控网络风险与信用风险。

[关键词]：我国 消费金融 发展

在过去十几年的时间里，消费金融作为刺激消费、促进经济增长的一种重要措施，并且受到国家政策和各地方政府的大力鼓励和支持，在一定程度上获得了巨大的发展。[1]在现阶段我国经济增长放缓的新形势下，互联网消费金融作为一种新型的消费金融工具对于释放国民消费潜力、完善金融市场结构、提升经济发展质量都有着极为重要的意义。[2]由于互联网金融的快速崛起，传统消费金融机构的经营理念、经营方式以及服务模式受到了极大的冲击，同时这些传统的消费金融机构为了适应时代发展的需要，也逐步趋向于互联网化。随着大数据经济时代的到来，互联网消费金融的发展必定会对我国消费市场的长远发展产生深远的影响。通过有效了解我国互联网消费金融发展的时代背景，分析其独特的产业链环节与发展环境，深入研究我国当前互联网消费金融的主要运作模式。

一、消费金融的含义与发展状况

（一）消费金融的含义

消费金融，是指为了满足人们对于最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。[3]消费金融公司向社会各阶层的消费者提供各种各样的消费贷款，例如耐用消费品贷款、汽车贷款、住房贷款、助学贷款、生活消费贷款等等。消费金融是以“当前消费、未来支付”的消费方式来满足各类消费者对于当前各种各样的消费需求，从而达到预期收入和财富的跨期转移与支付的目的，最终充分有效地实现消费者效用的最大化。

（二）我国消费金融的发展状况

20世纪80年代，我国的消费金融就诞生了，并开始了漫长的发展之路。在这个经济转型的的时代，消费金融的发展成为了刺激居民消费、拉动国内需求、促进经济增长的一个重要动力，并为之后国内经济的飞速增长奠定了重要的基础。在这种经济发展的环境下，传统的商业银行和消费金融公司成为现代消费金融业的两大支柱。但是，传统商业银行由于长时期重视存贷款与信用卡业务，使得其对消费信贷的关注日益减少，并且其发展也大受限制。而传统的消费金融公司由于体制机制的不健全以及政府政策的制约，其发展规模也很有限。

到了21世纪，由于互联网+不断地推进与发展，互联网金融得以快速发展，这给新时期的消费金融带来了发展的春天，也给其注入了发展的新生机。然而，这也给传统商业银行与消费金融公司带来了现代消费信贷上的新的危机与挑战。这也让传统商业银行与消费金融公司清楚地认识到了自身的局限与短处，促进了消费金融的改革，并开始了互联网化的发展。这对于传统的商业银行与消费金融公司来说，也是一个重大的发展机遇，能够让它们突破现有的桎梏，获得新的发展。

二、我国消费金融发展的特点

(一)政府推动发展，规模总量迅速增大

自20世纪末开始以来，在政府一系列的支持、鼓励政策的主导推动下，我国的消费金融获得了巨大的发展，消费信贷总量不断增大。同时，各大国有商业银行也趁机抓这次的重大机遇，并凭借自身的信贷优势率先成为消费金融服务的最大提供方。依据中国人民银行的数据统计，1999 年中国消费贷款总量仅为 1400 亿元左右，到 2011 年末则达到 88717 亿元，相比 1999 年增长 60余倍，消费金融的年均增长率达到了 41.2%。[4]这对于推动我国经济的快速增长起到了极为重要的作用。

（二）消费金融增长状况与国家政策密切相关

我国的消费金融的发展受政府宏观调控政策的影响较大，并且与国家政策的支持与鼓励密不可分。在过去的20多年里，中国政府先后出台了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的引导消费金融发展的重要文件，这些都有效地促进了我国消费金融的快速发展。然而，随着社会的不断深入发展，我国推动消费金融发展一些制度仍

需要进一步健全和完善，以便适应时代发展的需要。

（三）消费金融产品与消费金融机构趋向于多元化发展

近20年以来，中国的消费金融进入了快速发展的轨道，消费金融产品的种类也越来越繁多。目前，消费金融产品主要包括助学贷款、个人住房贷款、医疗贷款、汽车消费贷款、旅游贷款以及其他生活消费贷款等等。据统计，2015年新增贷款已超过11万亿，刷新了历史记录。而个人住房按揭贷款、房地产业、交通运输业以及批发零售业四大领域则是新增贷款最主要的流入方向。其他消费贷款产品占比相对较小，但随着近年来国家扩大消费战略的实施也呈现出明显的上升趋势。

在消费金融产品日益丰富的经济环境下，消费金融机构也逐渐兴起。例如汽车金融公司、消费金融公司、住房金融公司等等。这些新兴消费金融公司的出现，不仅丰富了我国金融机构的种类，同时还推动了我国金融产品的创新，并在很大程度上刺激了我国消费需求的增长，促进了经济的繁荣。

（四）区域发展程度极度不平衡

由于受到自然地理条件、资源优势、经济发展程度、居民生活水平、消费习惯、市场开放水平等因素的影响，我国各个地区间的消费金融发展水平有着极大的差异。2015年消费贷款余额排名前五的省份分别是广东、浙江、江苏、上海和北京，仅仅这东部五省的消费贷款总额在全国消费贷款总额中所占的比例就已经超过了半数以上。由此可见，我国东中西部关于消费金融的发展呈现出严重的不平衡，消费金融的发展过度集中于少数几个经济发达的省份和地区。所以，我国消费金融的未来发展仍然有很长的一段路要走，我们还需要再接再厉。

（五）相应的消费支付体系日趋丰富和完善

由于信息技术的不断改进与发展，互联网消费金融迎来了发展的春天。第三方支付、借记卡、信用卡、预付卡等一系列以电子支付平台为依托的支付工具不断涌现和成长起来。[5]现阶段，第三方支付机构发展得极为快速，并且能够提供许多日常生活所必需的金融服务，这些金融服务主要包括网上自助银行、充值付款、消费跨期还款、手机充值、公共事业缴费等。支付宝、财付通、蚂蚁金服、微信支付等等都是新兴的第三方支付工具，这给新时期的消费者的带来了极大的便利。新兴支付体系的丰富给传统的消费模式带来了巨大的冲击，并逐渐改变着

人们的消费理念和支付习惯，客观上为扩大我国的消费规模、拉动内需提供了极为有利的条件。

三、我国消费金融发展过程中存在的问题

（一）中国传统消费观念的影响仍较大

在中国的传统观念里，人们可以通过借钱来进行经商或投资，但是却不能忍受借钱去消费。更为重要的是，依照中国的传统的习惯，人们借贷的对象主要还是亲友。此外，有统计数据表明，在严重缺乏资金时，80%以上的中国家庭基本都是会去找亲友借贷，而剩余的不足20%的中国家庭才会向商业银行等金融机构贷款。[6]但是，由于城市化经济的发展、人口流动的频繁以及互联网技术的进步等因素的影响，这种传统的消费观念已经逐渐不能完全适应社会发展的需要，并且也需要做出相应的变化，以适应现代社会的超前与跨期消费。

（二）收入分配不平等，收入差距过大

消费金融对于消费者而言，旨在超前消费、跨期消费，也就是让消费者提前花费自己未来的预期收入。这不仅要求消费者要有一份稳定可观的收入，同时也要消费者对自己未来的预期收入有足够的信心。然而，现阶段，我国社会面临着一个极为严峻的现实问题——收入分配严重不均，收入差距过大。据国家统计局统计，我国2015年的基尼系数为0.462，要高于国际公认的警戒线0.40。贫富差距的过分拉大会严重影响消费者对未来预期收入的信心，从而会大幅度地抑制人们的消费需求，这会极大地限制我国消费金融的发展。

（三）良好的社会信用信息体系、规范的消费金融体系以及普惠制的社会保障体系不健全、不完善

现阶段，由于个人信用制度建立的时间相对较短，我国的社会信用信息体系还不太健全，没有一个系统完善的个人信用信息大数据库，存在着个人信用信息的漏洞，不能够准确地为消费金融机构提供及时有效的客户信用信息。[7] 此外，关于金融法律制度的不完善，失信惩戒机制的缺失，使得消费贷款的风险率增加，这给消费者和金融机构双方都带来了极大的不便。

目前，我国还不能建起普惠制的教育、医疗、卫生等社会保障体系，而这恰恰会对消费金融的发展产生一定的抑制作用。因为由于社会保障体系的不健全，人们为了应对未来的各种不确定性支出，肯定会进行大量的预防性储蓄。例如子

女教育、个人住房、医疗费用等等。这种可能性的存在使得居民会更加量入为出、减少消费，从而会影响人们有效的消费需求，最终会在一定程度上阻碍消费金融行业的长远发展。

（四）消费商品的供给与需求严重不匹配

随着改革开放的深入，人们的生活水平显著增加，居民的消费水平也有了较大的提升。然而，在现阶段，我国却出现了一个极为有意思的现象。许多的中国人到国外都是一掷千金，购买大量的商品，而在国内却是相对很少见。例如之前的中国人疯狂抢购国外的奶粉事件和马桶事件等等。这些事件都暴露出了我国国内消费商品的需求与供给的严重不匹配，这也给我国的消费金融的发展造成了一定的不良影响。目前，许多国人都有着不小的消费能力，但是他们却是去疯狂购买国外的商品。究其原因，一是产品质量相对较差，已经不能不能满足新时期人们对于产品质量的要求。二是产品同质现象严重，缺乏时尚感新奇感以及独特性。三是缺少良心企业，品牌、信誉意识薄弱，缺乏社会责任感。

（五）消费金融服务仍然存在着不足之处

近二十年以来，我国消费金融服务的发展虽然取得了不小的成就，但是仍存在着不少的缺陷和不足，我们对此要加以重视。其一，消费金融机构的类型和数量相对太少，还需要进一步增加和扩充。其二，消费金融机构的核心竞争力较差，产品同质化现象严重，缺乏独特性。其三，消费金融服务资源区域分配不合理，东部经济发达地区发展较快，而中西部地区则相对较为滞后。其四，消费金融支付体系过于分散，提高了消费者的外部交易成本，降低了消费金融的运行效率。

四、完善我国消费金融发展的建议

（一）树立新型消费观念，培育时代消费文化

伴随着市场经济的进一步开放，消费市场上的主流群体更趋向于年轻化，他们的消费观念也更倾向于超前消费。此外，由于消费市场环境的改善、社会保障体系的健全、居民收入的增加，人们传统的消费观念也会逐步向新型的超前消费观念转换。

在互联网技术日益发达的今天，我们需要培育良好的消费金融文化。随着互联网消费金融的深入发展，我们要培育信用消费的理念和文化，加强人们诚实守信的信用消费意识，摒弃无节制的过度消费理念，对于失信违约行为要给予适当

的惩戒，这样才能促使消费者养成良好的消费习惯，形成正确的消费理念。

（二）完善收入分配制度，缩小收入差距

居民收入只有持续稳定的增长，消费者才会有足够的动力和信心去进行消费。因此，完善收入分配制度，缩小各阶层的收入差距是当前最急需解决的现实问题。根据北京大学中国社会科学调查中心发布的《中国民生发展报告 2014》，我们可以发现中国传统家庭的消费模式呈现严重的两极分化：一方面，不消费、抑制消费的家庭或负担沉重的家庭占了绝大多数；而另一方面，已经可以享受到丰富的物质生活的只是很少的部分家庭。[8]所以，政府应采取有效的措施着力提高低收入者的收入、抑制不合理的高收入，从而缩小各阶层的收入差距，并让广大人民群众都能享受到经济增长的红利，这样才能从本质上提升全体国民消费信心和消费能力，这样也才有利于我国消费金融的发展。

（三）完善和健全社会信用信息体系、消费金融体系以及社会保障体系

完善的社会信用信息体系是消费金融发展的重要依托和支柱。消费金融业务的风险大小与消费者信用水平的高低有着极为密切的关系。因此，我们应加快建设社会信用信息数据库，完善个人信用信息的获取、评估和监管体系，建立合理的失信违约惩戒机制，这样才有利于我国消费金融的可持续发展。

健全的法律法规是保障消费金融健康有序发展的有力武器。规范的消费金融体系可以有效地防控各类风险，切实维护各参与方的利益，并且能够保证整个消费金融市场的良性运行和健康发展。

此外，不断健全社会保障体系，改善人们的生活质量，解决人们不敢花钱的后顾之忧变成了现实问题的重中之重。在经济快速发展的今天，政府应把重心更多的放在改善民生上，兼顾效率和公平，建立覆盖全面的社会保障制度，从根本上解决居民在教育、住房、养老、医疗等方面的问题，这样才能提高居民的消费信心和消费能力，消除他们对于消费的不安全感。

（四）协调好消费商品的供给与需求，使其相匹配

面对国人疯狂购买国外产品的现象，我们应予以重视。首先，国内的企业需要着力提高产品的质量和性能，以满足消费者的质量要求，这样才能使产品更具市场竞争力。其次，产品需要向个性化、时尚化、多元化发展，以满足消费者的新奇感和独特感，避免产品过于同质，这样才能刺激消费者的消费欲望。最后，

国内的企业需要树立品牌和信誉的理念，重视培育社会责任感，强化可持续发展的意识。在这样的市场环境下，消费者才不会把过剩的消费能力用在购买大量的外国商品上，从而有利于刺激国内消费需求的增长，有利于促进我国消费金融的可持续发展。

（五）丰富和完善消费金融服务

目前，我国消费金融服务的发展进入了一个关键阶段。互联网金融的深入发展给传统的消费金融模式造成了巨大冲击，但同时它也为消费金融带来了新的发展机遇。为了能够符合时代发展的需要，消费金融服务需要进一步丰富和完善。

首先，消费金融机构和服务产品的数量和种类需要进一步增加，以适应各种不同的消费需求。其次，消费金融机构需要更注重服务产品的质量和独特性，以提高核心竞争力。再次，消费金融服务的资源需要合理分配，东中部需要统筹兼顾、协调发展。最后，消费金融需要建立一个统一化的支付体系，以减少消费者的外部交易成本，从而有利于提高消费金融的运行效率。[9]

参考文献：

[1]叶湘榕. 互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J]. 征信,2015,06:73-77.

[2]刘玉. 我国互联网消费金融的现状和趋势研究[J]. 中国集体经济,2015,24:95-97.

[3]赵聪,常小雨. 我国的消费金融及发展策略[J]. 金融教学与研究,2015,01:36-37.

[4]李燕桥. 中国消费金融发展的制约因素及对策选择[J]. 山东社会科学,2014,03:149-153.

[5]张霞. 我国消费金融服务的发展概况[J]. 中国集体经济,2014,10:61-62.

[6]张杰. 我国消费金融发展展望与策略选择[J]. 经济纵横,2015,07:109-112.

[7]黄小强. 我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议[J]. 武汉金融,2015,10:39-41.

[8]万淼. 基于经济持续增长的消费金融发展问题研究[J]. 赤峰学院学报(自然科学版),2014,24:86-88.

[9]杜淑明. 浅谈行为经济学视角下的金融消费权益保护[J]. 福建金融,2015,S2:78-80.