我国车险市场保费收益影响因素分析

　　摘要：本文针对我国车险市场开放的实际情况，依据影响保费收入的各个因素重要程度，采用层次分析法建立了影响保费收益因素结构框架图，并对各种因素进行了量化分析，从而提出了我国车险行业发展的对策及建议。 　　关键词：车险收益 层次分析法 因素分析 　　 　　一、 引言 　　 　　我国机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折过程。2003年1月1日起，我国实施新的车险条款费率管理制度，车险产品由“统一条款和费率”向“保险公司自主开发车险产品和自我制定车险条款、厘定费率”转变；由“监管部门制定条款与费率并监督其实施”向“以现场检查与非现场检查相结合、以非现场监管和预警为主，重点监管保险公司偿付能力、保护被保险人利益和提升本国保险竞争力”转变。面对这样的转变，对影响车险保费收益因素的研究就显得很有意义。影响车险保费受益的因素有很多，特别是全面放开以后，各种影响因素相互交织，宏观方面如政策制定，微观方面如险种组合，竞争和发展的脚步推动着整个财产险市场以很快的速度向前迈进。面对纷繁复杂的各种因素，本文通过设计一个影响因素体系结构，通过对影响保费收入较大的各项因素进行分析评价，对车险市场的收益状况从全局的角度得到一个初步的概念和认识。 　　 　　二、影响我国车险保费收益的因素分析 　　 　　（一） 影响因素体系设计原则 　　1．适用性原则 　　体系内具体影响因素采用的是依据我国车险收益的实际情况而设定的； 　　2．科学性原则 　　影响因素体系设计从科学性出发，充分考虑因素间相关关系，做到既全面又不重复； 　　3．可操作性原则 　　车险收益影响因素是根据车险交易中的具体情况设置的，研究所采用的各种方法、手段是可行而合适的。 　　 　　（二） 影响因素体系结构的设计 　　 首先，针对各种因素，构建如下的分析框架： 　　在影响因素分析过程中，采用层次分析法确定各因素的重要程度，以便确定对策。根据层次分析法，对各层因素构造判断矩阵，用以确定分析体系中的因素权数。首先构造二层指标判断矩阵，如表1所示。 　　 　　 　　矩阵中第二行的各元素取值基于如下认识： 　　“1”对“车险市场的保费收入”而言，“投保行为特征”与它自己比较重要性相同；“3”对“车险市场的保费收入”而言，“投保行为特征”比“车体本身特征”稍重要；“5”对“车险市场的保费收入”而言，“投保行为特征”比“车险市场的政策经济环境”明显重要。 　　同样，B2对B3的判断“3”是指“车体自身特征”比“车险市场的政策经济环境”稍重要。 　　类似如此，逐对比较因素的相对重要程度，可得B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i的判断矩阵，如表2～4所示。 　　 　　然后对各判断矩阵求出它的最大特征值 和最大特征值对应的特征向量，并进行一致检验。如果有满意的一致性，则所得的最大特征向量就是层次的单排序。最后再进行层次的总排序。 　　运用方根法计算最大特征根及特征向量，其计算方法如下： 　　（1）计算特征向量： 　　①计算矩阵的行元素之积Mi Mi=IIbMij（i=1,2,3,…,n） 　　②计算Mi的n次方根，计算 　　 　　则W=[W1,W2,…Wn]T就是所求的特征向量，以表１为例，经计算，得W=[0.637,0.2583,0.1047]T 　　（２）计算最大特征根 　　 　　式中WK为特征向量Ｗ的第K个元素，（BW）K为向量（BW）的第k个元素，n为判断矩阵的阶数。经计算得： 　　λmax＝3.0385 　　（3）一致性检验 　　①计算一致性指标C.I. 　　C.I.=(λmax-n)/(n-1)=0.0193 　　②查平均随机一致性指标R.I.=0.58； 　　③计算一致性比例C.R.，则 　　C.R.= C.I./ R.I.=0.0333　　可以认为B―Bi判断矩阵具有可以接受的满意一致性。 　　通例，经计算可得到B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i判断矩阵以及λmax ，C.I.，R.I.，C.R.的值，并经检验均其有可接受的满意一致性。 　　根据以上计算结果，利用表5 计算各因素的综合权重。 　　 　　根据因素综合权重，可以整理出不同因素对车险市场保费收入的影响程度排序，如表6所示。 　　 　　 　　三、对策与建议 　　 　　从以上分析可以看到，在影响车险保费收益的诸多因素中，投保额度、车辆使用性质、使用年限的影响最大，而不是车辆越贵保费越高，这应该引起各保险公司的重视。 　　为了适应车险改革，也是为了增强我国机动车辆保险业务的竞争力，国内保险公司需要从以下几个方面采取对策： 　　（一）加强产品研发力度 　　对于不同险种的投保额度要有适度和恰当的把握，以求在给公司带来利润的同时，给客户最大保障。 　　（二）准确的市场定位 　　对于不同使用性质和使用年限的车辆在承保时应引起更多关注，核保过程严格对待。在市场细分基础上，在不同客户群体之间实行差别化。市场定位策略最终将使保险公司在整体上形成区别于其他公司的差异化经营战略。 　　（三）提供全方位的服务 　　车险产品是否真的具有市场竞争力，要看保险公司是否能够提供优质、快速的售前、售中和售后服务。车险竞争归根结底将集中于服务竞争。现阶段的车险服务应重点完善理赔服务，侧重发展收费式增值服务，适度发展力所能及的延伸服务，以优质、全方位的服务来获取竞争优势。 　　 　　［参考文献］ 　　[1] 刘茂山.保险经济学[M].南京：南开大学出版社，2002． 　　[2] Eckles, David Lee. Economic theory and financial issues in insurance markets. UMI, 2003.