我国信用卡业务发展中存在的问题及对策

我国信用卡业务发展中存在的问题及对策

金融四班 苏瑶 2011020631

摘要：近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词： 信用卡发展 现状 问题 对策

一、信用卡的起源及在中国的发展：

信用卡产生于20世纪50年代,80年代以来,信用卡市场在世界上很多国家和地区得到迅猛的发展,信用卡作为一种新型的消费信贷方式和支付手段,已经扩展到整个国际金融市场。从20世纪70年代开始,一些发展中国家和地区也开始发展信用卡业务,如我国香港台湾等地区以及新加坡、马来西亚等国家。我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末，中国银行 开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。

随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。

2.我国银行信用卡业务发展中存在的问题：

我国的信用卡业务已经取得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消费金额上和国际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法，网络建设，信用环境以及风险防范上也还存在着很多的不足，给我国的信用卡业务的健康发展带来了困难。

（一）信用卡业务管理模式中的问题

1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置及部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。

2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信

用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台, 没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。

3.信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失。

4.信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。

从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展。

（二）信用卡业务在营销战略中的问题

信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的的营销战略。我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想象比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。

（三）外部环境对信用卡业务发展的制约

1.外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。

2.传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。

3.有关信用卡的有关法律法规不健全，我国现行的信用卡法律法规存在很多理论上的漏洞，让很多有关信用问题没有有效的解决办法，阻碍了信用卡业务的进一步发展。

二、推动中国信用卡业务发展的对策:

随着世界经济的快速发展,中国必须要为本国经济的发展扫清障碍,不断的提升综合发展实力,积极的采取措施来解决我国信用卡业务发展中存在的问题。综合中国信用卡业务发展的弱点,对推动中国信用卡业务的发展提出以下建议:

（一）充分发挥监管作用，给各商业银行充分的自主决策权

一方面，要充分发挥金融监管职能，避免以不合理价格竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为。同时，引导各商业银行建立和完善风险防范机制，防范业务风险。积极推进各银行之间的联合，实现资源共享，才能达到规模的最大化，才能切实改善用卡环境。另一方面，必须给各商业银行充分的自主决策权，使各银行拥有足够的业务创新空间。

（二）加大业务创新力度，树立银行卡品牌形象 .各商业银行自身必须转变观念，积极应对市场变化，学习国外先进的管理经验和经营理念，加大业务创新力度。必须培养既熟悉业务

又精通银行卡市场营销理论的专业人员进行业务开发、经营和推广，树立我国的银行卡品牌形象。

（三）应适时适度调整其客户结构，培养优质客户.外资银行进入我国市场后，与中资银行的竞争主体重点就是优质客户。这就要求商业银行在经营中重视实际规模带来的高效率。从目前看，年轻人高知识阶层、高收入阶层更容易接受银行卡，而且有能力，有意识使用银行卡。在业务推广中有必要将服务重点向这部分群体倾斜。

（四）建立银行卡的个人，资信，机制.在目前个人存款，实名制，的基础上，建立一个包含全社会的，个人信用数据库，建立银行卡的个人，资信，机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。

（五）加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识.从整个社会的角度，加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识，使更多的人了解，熟悉银行卡。简化办卡手续，改善对持卡人的服务质量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。

参考文献：

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[2] 王迪,我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究[D]

[3] 王辉,信用卡风险探析[J],中小企业管理与科技,2013,第30期

[4] 舒清华,李蕊.《认清信用卡业务本质,科学管理信用卡风险》[J].北京农学院报,2006(1)