跨境金融服务项目方案
“超越贷”金融服务项目合作方案书
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超过银行的低效率,越过民间的高利率
北京鑫富汇通金融服务外包有限公司
2016年5月
北京鑫富汇通金融服务外包有限公司简介:
北京鑫富汇通金融服务外包有限公司是一家由北京市工商行政管理局核准成立的综合性金融服务机构。地处CBD 商圈,交通便利,紧邻地铁7号线广渠门外站(步行仅需五分钟)及地铁10号线双井站(步行仅需10分钟)。公司注册资本人民币1000万元,是北京市首批获得具有专业从事金融服务外包资质的公司。
鑫富汇通以全新的管理模式、系统的优质服务、卓越的品质为生存根本,以专业的水平、高效的团队、创新的经营理念为支撑,秉承专业、专注、专心的宗旨,为银企之间、银行与个人之间的交流搭建安全的服务平台,提供多元化的金融外包服务。
秉承“诚信为本、顾客为先、专业至上、共享双赢”的服务理念,鑫富汇通打造了一支具有高水准职业操守、卓越创新精神、出众业务能力和成熟项目执行经验的管理团队。
凭借先进的经营理念,完善的管理体系,强大的合作支撑,鑫富汇通以行业利益健康发展为己任,引导和规范资金运作,从根本上规避风险,为客户创造更多的财富,为社会奉献更大的社会价值。
鑫富汇通金融服务外包有限公司紧紧把握市场机遇,对金融市场、融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和敏锐的市场洞察力。
公司立足北京,面向全国,规模日渐扩大;同时与多家银行、同行业机构及房地产中介机构建立了长期稳定的战略合作关系,形成了一个阵容庞大的“鑫富汇通企业联盟”。
秉承着“行必善、建必功、汇通四海;事于成、立于信、财聚八方。”的核心价值观,鑫富汇通始终走在助力中国金融行业及社会实体经济发展进程的前列。鑫富汇通金融服务理念:
1、秉承专业、专注、专心的宗旨,专注于金融服务外包领域,为银企之间、银行与个人之间的交流搭建安全的服务平台,提供多元的金融外包服务。为各大金融机构提供最新、最安全、最高效的信息与技术服务。
2、鑫富汇通以专业的水平、创新的经营理念为支撑,为客户量身打造具有针对性的金融服务方案。
3、以全新的管理模式、系统的优质服务、卓越的品质为生存根本,最大程度上减少合作企业人力、物力及资金成本投入。
4、鑫富汇通高效的团队节省时间成本,以最合适的契机、最快的速度开拓行业新发展。
目录
一、“超越贷”金融项目概述.................................................................... 1
(一)项目理念......................................................................................................................... 1
(二)项目内容......................................................................................................................... 1
(三)项目要素......................................................................................................................... 1
(四)项目特点及操作优势.................................................................................................... 2
(五)双方义务......................................................................................................................... 3
(六)项目资金需求分析........................................................................................................ 3
二、乙方优势............................................................................................... 4
(一)集客能力......................................................................................................................... 4
(二)风控模式......................................................................................................................... 4
(三)后期资产处置................................................................................................................ 5
(四)业务发展......................................................................................................................... 5
(五)团队建设......................................................................................................................... 5
(六)渠道资源......................................................................................................................... 6
(七)资质/硬件配套.............................................................................................................. 6
三、合作未来展望....................................................................................... 7
(一)模式带动资金................................................................................................................ 7
(二)金融平台模式展望与甲方自身利益获得.................................................................. 7
(二)数据模块发展................................................................................................................ 7
四、合作计划排期....................................................................................... 8
一、“超越贷”金融项目概述
(一)项目理念
1、打破银行传统思维,规范民间借贷市场;
2、解决银行坏账率高、坏账处理周期长、不良资产处置乏力、效率不高等问题;
3、解决民间借贷市场高利率,操作程序不规范、不符合法律法规规范等问题;
4、将银行正规、低利率的贷款模式与民间高效率的借贷模式相结合,从源头直接解决坏账、不良资产处置等问题;
5、以公司自身优势为依托,作为数据收集入口,以便捷、准确的方式获得大数据支撑;
6、打破地方性银行区域限制,扩大其营业区域、资产规模和利润率。
(二)项目内容
“超越贷”金融项目由鑫富汇通(下文称为:乙方)提供拥有北京市优良房产的借款人,并按照双方约定的要求进行放款审核及流程办理(银行与鑫富汇通共同商议确定审核条件),承担此项目内一切推广费用。银行方(下文称为:甲方)负责“超越贷”项目最终审核,审核通过甲方提供所需放款资金。甲方选择信托资金通道确保对乙方提供的借款人放款效率。
(三)项目要素
1、融资规模:第一年50亿;
2、融资期限:12+12个月;
3、融资利率:年化8%(含通道费);
4、合作方式:共同组建项目组;
5、担保措施:房产抵押;
6、债务权利方:银行、信托
7、受委托方:银行、鑫富汇通
8、单笔额度:50万-2000万;
9、贷后措施:乙方协助银行进行贷后监管及不良处置,出现坏账由乙方进行债权回购、债权转让及房产出售。
结构图
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结构图说明:
1、甲乙双方共同组建项目组;
2、乙方负责分析整理其他金融机构的产品、政策分析、市场分析;
3、甲乙方共同研发超越贷产品并确定产品大纲、风控标准及业务办理流程、甲方最终确定产品相关标准;
4、乙方负责获客并保障完成第一年最低30亿元供单量;
5-7、甲乙双方共同组建风控部并严格按照双方制定的风控标准进行审核,最终审核由甲方负责并通知信托放款与办理相关手续;
8、资金通道由甲方优先解决,乙方协助解决,确保后期抵押、放款事宜顺利实现;乙方提供公证处、建委相关资源;公证受托人需双方各自指定,乙方协助甲方沟通信托办理公证及抵押手续;公证文书、抵押他证及相关资料手续交由甲方指定保管;9-10、信托向甲方出售信托产品,甲方购买信托产品,甲方受托支付;
11-12、完成放款后,乙方负责客户贷后维护、催收及不良资产处置等相关事宜;借款人贷款确定为不良贷款后3-7个工作日内,由乙方优先垫付给甲方借款人欠款,甲方配合乙方进行不良资产处置。
(四)项目特点及操作优势
通过双方资源整合配置,最终达到银行的低利率,民间借贷的高效率目的。通过合作能够将甲方大量资金投入到更安全、更高效的运营项目中,将优质借款人资产与严格风控模式相结合,以避免逾期风险、降低甲方坏账比为目的,提升双方市场知名度、扩大平台规模。项目优势如下:
1、银行的低利率:通过减少中间环节,降低借款人融资成本;
2、民间借贷的高效率:融资程序便捷,最快放款速度仅12小时;
3、安全性高:优化银行和民间借贷的贷款程序,建立安全严密的风控模式、高效处理不良资产的方式以及完善的贷款手续,保障资金安全;
4、信誉度高:银行与第三方的安全信誉结合,更容易被资产持有人在融资时接受;
5、操作性强:乙方积累了多年优良资产融资项目的咨询和方案制定经验,并建立了极高实用性的风控模式,对北京市场有充分的了解和大量的优质资源。甲方拥有充足的资金和成熟的风控制度。双方通过此合作模式可迅速占领市场,提高社会知名度,建立品牌。
(五)双方义务
1、XX城商行(甲方):
(1)提供“超越贷”项目所需放款资金,保证资金按照合约内容及时到位;
(2)负责协调资金通道机构,并确保资金通道机构及时有效配合办理放款手续;
(3)利息加通道费年化率8%以内(信托通道费一般为0.1%-0.3%)。
2、鑫富汇通(乙方):
(1)提供拥有北京市优良房产的借款人,保证每年提供不低于30亿的优质债权;
(2)按照双方约定的要求进行放款审核及流程办理;
(3)承担此项目运营及推广费用;
(4)电子平台的运营以及维护工作。
(六)项目资金需求分析
1、北京市抵押数据分析
北京市个人对个人抵押市场量:从北京市各个建委统计到的数据显示:北京市2015年11月、12月及2016年1月三个月内,权利登记人对个人房产抵押权的抵押登记分别是:11月约5000笔140亿、12月约4800笔134.4亿、1月份约5800笔162.4亿。若平均每月按5000笔的借款抵押权利登记,现北京市民间借贷的市场规模应在每月约140亿,一年1600亿以上。
注:按北京现房产均价40000元/平米,平均一套房总价在400万左右,抵押率7成,抵押金额为280万计算。2、“超越贷”项目第一年资金分析如下(单套抵押房产按250万计算):
1天1个月3个月6个月12个月
抵押量(套)[**************]放款量(亿)0.24.413.226.452.8
3、“超越贷”项目五年内资金需求如下:
第一年50亿,第二年100亿,第三年150亿,第四年180亿,第五年200亿,总计:680亿。
二、乙方优势
(一)集客能力
1、规范化的管理及成熟的团队协作
(1)业务团队掌握最新市场动态;
(2)市场调研团队市场调研充分;
(3)项目开发团队开发思路开阔;
(4)律师团队法律风险把控完善;
(5)运营团队保障公司良性运转。
2、优质及稳定的上下游合作资源
(1)300家以上同行业合作资源,有效保障获客能力;
(2)各大银行固定合作,获取直客能力稳定;
(3)北京市范围内68家大中型房地产中介机构长期合作关系(例:我爱我家、中天置地、麦田房产等),提供大量直客同时,确保不良资产出现时快速变现。
3、依托现有平台及资源,低成本融资,完善的服务流程,已形成较高信誉度。
(二)风控模式
下图为乙方业务流程、风险控制、风控材料,合作后具体风控措施须与甲方共同协
商后,最终由甲方确定:
团队——
具有专业知识丰富及近十年从业经验的风控管理团队;
审核——
前端通过初审、下户、收集资料,放款端通过公证、上抵、对客户及抵押房产进行5次多重审核,确保资金安全;
流程/体系——
贷款流程及评估体系严密、手续齐全;(全部贷款必须办理公证和抵押手续。公证:借款强制执行公证2份,委托解押抵押公证10份,过户买卖公证10份。公司合同:6种,作用:直接进行房产买卖变现、转让。);
风险预判——
专人负责实时跟进客户,第一时间确定客户财务状况,提前预判客户逾期、坏账可能性(还款付息出现两次逾期列为风险客户,逾期超过一周列为坏账)。
(三)后期资产处置
团队——
近十年从业经验的不良资产处置团队及专业律师团队;
制约条件——
签署手续完整,一旦确定坏账可直接买卖、过户债权变现。
渠道配合——
1、固定的房产中介门店3-7个自然日可直接找到多个购买债权的客户,协调解决资产处置,直接进行缴税、过户房产买卖事宜办理,(方式简便、直接,周期15-20个工作日,此模式为最佳模式);
2、20家以上固定的资产管理公司定期交流,坐等不良资产出现,3-5个工作日可直接等值债权收购(方便快捷,最快收回本金方式)。
司法途径——
法院直接申请强制执行查封、拍卖房产(通过司法程序起到威慑作用,此模式周期6个月以上,最差情况下选择。)。
(四)业务发展
2014年——与金融机构的合作,放款量达10亿;
2015年——与金融机构合作放款突破了16亿。
(五)团队建设
1、企业文化深入人心:着重宣传企业文化,增强企业凝聚力,员工工作积极性高,关系融洽。
2、行政建设:定期举办团建活动,注重企业关怀,员工福利优越。员工与员工之间、员工与企业之间信任度高,员工有很强的归属感。
3、人才储备:专业的招聘团队及优质猎头资源,高度重视培养经验丰富及责任感强的人才。
4、培训完善:目前已培养出多支稳定的业务全能型团队,人员分工明确,确保工作高效完成同时具备较强的处理问题能力。
(六)渠道资源
1、业务渠道
300余家同行业合作机构,可针对本项目直接开展业务。
2、信息渠道
已建立渠道充分掌握北京各区建委政策及最新政策调整信息。
3、合作机构
北京中信、方正等公证处长期合作关系,指定公证处在我公司定点办理公证,确保贷/放款手续高效完成。
20家资产管理公司固定合作,以确保不良资产及时处置;
68家房地产中介门店资源,确保不良资产高效变现。
(七)资质/硬件配套
1、公司地理位置优越,地处北京市东二环广渠门外大街,交通便利紧邻地铁7号线广渠门外站(步行仅需五分钟)和地铁10号线双井站(步行仅需10分钟);
2、公司办公环境简约大气,拥有近700㎡办公空间,乙方已为项目合作开展提供办公场地并空出相关人员房间,最大程度上节省时间,精力及财力投入,推进项目快速进行;
3、拥有金融服务外包牌照,私募基金管理牌照及资产管理公司营业执照等金融服务机构相关合法经营许可;
4、公司旗下高端企业俱乐部,每周定期举行同行业交流、进行渠道维护与开发、业务拓展、合作洽谈等。
三、合作未来展望
甲、乙双方共同打造一个国内最出色的金融平台,在获得稳定利润的同时,扩大甲方经营区域、吸收优质资产、抢占市场份额、获得精准数据、提升甲方和此金融平台品牌价值等,还可与其他全部省份的任意银行、企业对接,扩大业务模式、降低融资成本、自主研发全新征信系统等。并应用此平台推动贵行上市的脚步。
(一)模式带动资金
资金在受限时可通过双方的强大关系网,在它行与其它国有等大型企业通过规范业务吸引资金,例如:吸收东北51个农商银行联盟的表外资金;帮助其它大型国有、私有企业的短期闲置资金做快速运转(例如现可对接渠道有帮助开滦集团、中国兵器集团等做相关公司短期理财,或信用证利息前置等等)以达到甲方极低融资成本的效果,不但充实了甲方的资金扩大了甲方的规模,同时此金融平台可不断扩大,抢占更多的市场份额。
(二)金融平台模式展望与甲方自身利益获得
在甲方业务领域不断扩大的合作过程当中、在保证业务“0风险”的前提下,平台业务范围也可逐渐拓展开,例如:“互联网PE”、“互联网IPO”、“互联网地产”、“互联网基金”等;此次合作的金融平台自身的商业价值是客观的,例如市场份额到一定程度,即可转一部分P2P 业务,用户量累积至一定数值,即可加快贵行在国内上市步伐,平台也可在海外上市等。海外资金的吸收也不应忽视,可以让贵行吸收大量成本为年化率1%-2%的海外资金,降低甲方吸收资金成本的同时,可提高平台放款利率的市场竞争力,品牌价值也得到更大的提升。
(三)数据模块发展
在此合作发展中,平台将拥有强大、开放的数据入口,而数据本身也具有不可估量的附加价值。针对有效的消费数据,设计出合理的计算模型,即可开展新型的消费型信贷业务,甚至可做更强有力的征信系统与其它金融机构做服务型对接,扩宽我们的业务类型等。拥有精准数据,就拥有了一切业务拓展的可操作性。
四、合作计划排期第8页