个人理财毕业论文2013

毕 业 设 计（论 文）

题目 姓名 学号 学院 专业

2013年 5月16日

成绩评议

答辩小组评议意见

个人理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个风险可以接受范围内实现资产的累计，而且增值的最大过程。由此，现在的个人理财不同与单纯储蓄投资，它不仅包括财富还囊括了财富的保障和安排。通过个人理财实现家庭资源利用最大化。

目的：随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务成为商业银行发展的一个重点。

意义：个人理财业务目前在我国国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔,银行理财将渐入佳境,迎来一个前所未有的大发展。

研究方法：随着我国社会经济的飞速发展，人民生活水平的不断提高，人们创收增收的方式出现多样化，个人的财产也不断增加，其闲余资金不断涌现。面对此情景，投资理财已成为人们最关注重要的问题，人们对个人理财也变得越来越了解、越来越重视。本文以个人投资理财为研究课题，针对个人理财的含义，现阶段的投资理财方式、投资理财的方法和技巧做了详细的分析，希望对个人的投资理财有所帮助。教育体制的改革和发展，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮助子女顺利成才，是父母义不容辞的责任。

结果：实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性达到合理配置、符合不同阶段。

结论：对于个人来讲，财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

关键词：风险；合理配置；教育基金；增值

引 言 ....................................................................................................................... 1 1 家庭基本信息 ....................................................................................................... 1 1.1家庭基本情况 ................................................................................................. 1 1.2家庭资产状况 ................................................................................................ 1 1.3家庭收支情况 ................................................................................................ 2 2 家庭现有情况分析及建议 ................................................................................... 3 2.1家庭报表分析 ................................................................................................. 3 2.2家庭保障分析 ................................................................................................ 3 2.3家庭理财风险和不合理之处 ......................................................................... 4 3 家庭理财目标与分析 ........................................................................................... 5 4 家庭财务风险管理 ............................................................................................... 5 4.3子女大学教育金准备 ..................................................................................... 6 4.4孩子创业金准备 ............................................................................................. 7 4.5理财目标小结 ................................................................................................. 7 5 未来理财规划安排原则 ....................................................................................... 7 6 结论 ....................................................................................................................... 8 参考文献 ................................................................................................................... 9 致 谢 ..................................................................................................................... 10

引 言

在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

所谓个人投资理财，中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。

1 家庭基本信息

1.1家庭基本情况

丁先生是一个高级知识分子，今年48岁，有20年工作经验，在一大型过工作，月薪8000元，有年终奖20000元，有“三险一金”；妻子46岁，有23年工作经验，在一家家电公司工作，月薪6000月，有“三险一金”，都是失业险、养老险、医疗险，住房公积金。孩子19岁，上大学。只有一位老人，年龄60岁，无退休金。目前有一套100平方米的按揭住房贷款18万元（贷款年限5年），每月支付3000元，已付1年，住房目前价值50万元。目前有存款10万元，购买国债60万。 平时家庭开支（含房屋按揭）5000元/月，意外支出500元/月，夫妻的三险一金每月各100元，每月给双方父母养老费各1000元。给孩子生活费1200元/月。有4年的投资经验，大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品。寻求资金的高收益和成长性，愿意承担有限本金损失（

1) 为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业。 2) 增强家庭保险，特别是老人的保险。

3) 为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时22岁，资金

额度为30万元。

表一 家庭成员表

1.2家庭资产状况

1.3家庭收支情况

丁先生夫妇两人工作稳定，家庭工资收入 159960 元/年（税后和扣完社保），奖金16005元/年，家庭月度和年度收支表如下：

每月现金流量表 （单位：元）

2012年度现金流量表 （单位：元）

2 家庭现有情况分析及建议

2.1家庭报表分析

目前，从资产负债表知家庭总资产1700000元，家庭负债135000，净资产1565000元。其中自住房产占总资产59%，投资资产占总资产的35%，流动资产占比为6%。从现金流量表上看，意外支出较多，家庭保险不够完善。但总体上说资金安排合理。

2.2家庭保障分析

丁先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。但没有给老人和孩子买保险。下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析：

负债总资产比率：负债/资产=135000/1700000=7.9%

一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前丁先生家庭的总资产负债率较低，有足够的能力防御财务危机。

流动性比率：流动性资产/每月支出=100000/8700=11.49.

一般适度的流动性比率其经验理想值在3—10之间，流动资产可以保证一个家庭

4—6个月的每月开支。从该比例看目前丁先生的家庭的流动性比率太高。家庭的流动性资产足以满足家庭一年的日常支出，并且也是以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于教育基金以及创业金等，因此流动性比率将有所改变。

每月结余比率：每月结余/每月收入=4630/13330=34.7% 每年结余比率：每年结余/每年收入=71565/175965=40.7%

目前丁先生家庭的每月结余比例比较充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。

净资产投资率=投资资产总额/净资产=600000/1565000=38.3%

一般净资产投资率的经验理想值应大于50%.丁先生家庭目前的比率为38.3%，家庭金融资产的增值能力和盈利能力较低，本规划将会根据丁先生家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。

表二 家庭财务比率

2.3家庭理财风险和不合理之处

我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。

家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。

投资不合理，影响我们财务自由能力，虽然丁先生家庭金融投资为60万，但没有最有效的运用好资金，造成了资金闲置，浪费，应该增加金融资产的配置。

负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。

关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了

11.49个月，反映出资金闲置情况比较严重。

家庭的风险防范机制没有建立完全，只有丁先生和妻子有配置，孩子和老人没有。其实老人虽并非家庭的收入来源，但为保障安全应考虑进去。建议丁先生尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，二是让家人生活的更安心。

3 家庭理财目标与分析

丁先生夫妇，目前对于理财目标的考虑，一是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；二是增强家庭保险，特别是老人的保险；三是为儿子准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时22岁，资金额度为30万元。

关于孩子的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。丁先生夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。

虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。

根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为： ● 1年：家庭财务风险管理 ● 5年：孩子出国教育金准备 ● 7年：孩子创业金

基本假设与预测

我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：

通货膨胀率国内5%。 投资回报率：10%。

4 家庭财务风险管理

风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。

4.1应急金准备

手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，丁先生目前的家庭支出是8700元/月，建议准备3至6个月，即2.61万至5.22万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。

4.2家庭保险

丁先生家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议丁先生家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会

保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。

关于寿险，丁先生家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余13.5万，第二是孩子的培育，根据中国的调查数据，大学生从大一到大学毕业，平均费用是10万，第三是对父母的赡养。建议丁先生给老人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，老人约500元/年。

关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前丁先生家庭年收入17万考虑，建议丁先生给老人配置30万额度。归纳如下表：

重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以一位老人为例，20万保额：

第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。 第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。 第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下。

4.3子女大学教育金准备

教育金试算

4.4孩子创业金准备

30万元，7年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为 83万元，每

月投资，资金为 16.45万元/月。

4.5理财目标小结

丁先生目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金比较多，所以要选好投资产品。

够家庭保险的计划，要在1年后实现，因为丁先生夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。

因为丁先生夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐丁先生投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。

5年后孩子的教育金和7年后孩子的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应

5 未来理财规划安排原则

我们进行理财时，要关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根

据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。

理财策略：

——利用财务杠杆，形成资产扩张； ——买保险为保障，定投基金来养老；

——专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。 上述关于丁先生家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性是否达到合理配置、

是否符合不同阶段；理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。

以上理财分析规划建议是建立在客户提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而客户的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为客户提供更加合理的理财建议，实现客户及客户家庭的理财目标。我们会和客户进行定期交流，根据变化来修改报告。

如果客户及客户的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，我们会根据客户而做出未来的理财方案。

6 结论

对于个人来讲，财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

个人理财作为一个新的伴随着新时代中国经济增长而逐渐发展起来的金融工具，具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而当今社会的投资者对个人理财业务的了解并不够透彻，了解理财产品，并结合自身情况选择适合自己的理财产品就显得重要起来，当代个人和家庭都有必要认真学习理财知识，以适应“理财时代”的到来，让自己的财富更好的保值和增值起来。而当今中国的个人理财发展还不是很成熟，存在着各种各样的问题，各种规章制度和执行标准比较混乱，理财业务也存在潜在的风险，理财产品不够丰富和个性化，营销宣传还不够等。商业银行而面对未来激烈的市场竞争，需要不断研究新情况，解决新问题，需要不断改革、不断实践、不断前进。相信经过我们不断的努力，个人理财将更加成熟起来，而中国真正的“理财时代”就来临了。

参考文献

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致 谢

在这篇论文完成之际，在此我衷心的感谢我的指导老师赵讯舟老师。这位老师在百忙之抽出时间来为我指导讲解，并提出了许多宝贵的意见和建议，我的论文才得以顺利完成。在即将离开学校之际，再次衷心感谢我系所有老师对我的帮助，谢谢你们为我的大学生活划上一个完满的句号！