新型农村金融机构的创新与挑战

　　2010年11月28日，由北京大学经济学院和中国工合国际委员会联合主办、《中国经济》杂志社协办的“北京大学农村金融与农民合作论坛――新型农村金融机构：创新与挑战”在北京大学经济学院举行，北京大学经济学院院长孙祁祥教授、党委书记兼副院长黄桂田教授、中国社会科学 　　 　　2010年11月28日，由北京大学经济学院和中国工合国际委员会联合主办、《中国经济》杂志社协办的“北京大学农村金融与农民合作论坛――新型农村金融机构：创新与挑战”在北京大学经济学院举行，北京大学经济学院院长孙祁祥教授、党委书记兼副院长黄桂田教授、中国社会科学院农村发展研究所杜晓山教授、农业部农村经济研究中心陈建华研究员、中国工合国际委员会苑鹏副主席以及农村金融研究领域专家和业界人士七十余人出席论坛。《中国经济》杂志、《中国农民合作社》杂志 、《农村金融研究》杂志、《北大校刊》等十余家媒体出席论坛，论坛还吸引了来自校内外的数十位老师和学生。 　　论坛上午的开幕式和主旨发言由黄桂田副院长主持。北京大学经济学院院长孙祁祥教授作为主办方领导致辞，高度肯定了农村金融的研究和实践价值，并对北大在农村金融研究领域的开拓创新给予厚望。中国工合国际委员会苑鹏副主席简要介绍了中国工合国际委员会自1939年以来的发展历史。作为抗战时期成立的、国内历史最悠久的国际性合作社民间促进组织，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始终不懈地为促进合作社教育、扶贫等社会公益事业而努力。 　　开幕式之后是来自学界和业界的嘉宾发言。首先，中国农业大学何广文教授作了题为《农村新型合作金融发展中若干问题的思考》的演讲。他指出，目前中国的农民资金互助已经有了很大发展，但同时也存在“冷热不均”的问题。在分析了农民资金互助的正规化发展之后，他提出政府应该建立扶持农民资金互助的系统性框架，并提出了各类农民资金互助组织的监管规则以及可持续发展的路径。 　　我国新型农民资金互助最早的开拓者之一、来自吉林四平银监局的姜柏林先生，介绍了吉林梨树农村合作金融制度创新对农村经营体制变革的影响，他指出目前农村资金互助社面临着市场准入缓慢、融资制度没有配套、大银行向农村资金互助社融资缺乏法律支持、财政没有建立增信制度、存款性金融机构孤立存在从而导致流动性陷阱等问题，认为需要联合社或协会组织进行行业服务和自律，并提高产业和金融的融合关联度。梨树县农村资金互助社依托农村资金互助社采用推进粮食信托合作社发展的方式来进行制度创新，其中包括：农村经营制度创新，即“土地户营、粮食社管”新型统分结合双层经营农村经营制度；农村金融制度创新，即一体两社，相互融资，推进“三位一体”农村金融组织信用共同体建设。 　　中国社科院农村发展研究所杜晓山教授作了“商业性小额信贷与公益性小额信贷应均衡发展”的主题演讲，他首先介绍了对小额信贷的理解及分类，梳理了近年来国际上小额信贷发展的重要趋势和存在的问题，强调指出商业性小额信贷与公益性小额信贷应均衡发展，对任何一个小额信贷机构的评价都要考核财务绩效和社会绩效两个标准。 　　石家庄汇丰源小额贷款公司董事长孙万军先生介绍了汇丰源小额贷款的创新与发展，他首先介绍了我国小额贷款公司创立的政策背景，指出目前小额贷款的需求量很大，对象主要是低收入人群，这样新的贷款模式必须突破对抵押物的依赖，而汇丰源的实践就针对这些情况做了创新性发展，其经验包括：建立起一支高标准的信贷员队伍；使用一套标准化的贷款流程；采取一系列风险控制的措施；设计灵活的信贷产品；培育可持续发展的客户群。他认为低违约率源自借款人的信用意识，小额贷款需要政策支持和社会关爱，尤其呼吁成立小额贷款公司的绩效评估机构；要为小额贷款公司松绑，允许部分小额贷款公司跨区域经营；要为小额贷款公司开辟多种融资渠道，解除其资本金不足的瓶颈制约。此外，孙万军先生也强调指出小额贷款的发展也需要从业者的社会责任感。 　　来自宁夏掌政农村资金物流调剂中心的董事长康永建先生紧接着介绍了掌政农村资金物流调剂中心的运作，包括中心的发展史、理念及发展模式。以“植根乡土、关怀民生、日新其德、中道笃行”的企业发展理念为基础，中心有效缓解服务范围内农民“贷款难”问题，提高了农民的信贷可及性；中心还参与支持地方产业调整、转型，促进农民增收；带动农民创业，促进农民就业；引导“乡俗民约”回归，打造农村诚信环境等。 　　北京大学经济学院王曙光副教授发表了“中国农村金融改革与制度风险”的主题演讲，他指出二元结构下的单向资源配置是长期以来我国农村金融改革滞后的一个重要原因。农村金融目前面临着由制度或机制缺失造成的风险以及由经营管理造成的操作风险。王曙光副教授指出，为应对风险，应该从以下几方面努力：建立政策性和商业性农业保险体系；建立有效的抵押和担保机制，逐步解决土地流转问题；从法律框架上来建立农村信贷激励机制和约束机制；创建粮食银行、土地银行、农产品期货市场等新兴机制；解决民间微型金融机构的合法性；并建立农村金融机构的有效监管体系。王曙光呼吁未来的农村金融发展要扶持草根型的金融机构，大力推进农民的全要素合作，推广合作社内部的资金互助。 　　天津滨海农村商业银行董事会秘书韩泽县先生以滨海农村商业银行的实践为例，介绍了农村商业银行的发展和创新，他简单分析了农村商业银行的历史沿革，指出目前农村商业银行存在着历史包袱沉重、体制不到位、机制不健全、营运能力不足、思想观念陈旧、人员结构老化、创新能力不足等问题。目前农村商业银行的挑战与机遇并存，一方面，随着国家支农政策的开展、近年来的经济环境和金融生态的环境的改善以及新观念、新技术、新机构的出现，农村商业银行也有一些发展机遇，但另一方面，由于城市化、产业化以及金融竞争白热化等现象，也为其发展带来极大挑战，因此只有创新才能实现进一步发展，包括体制、机制、理念、产品以及发展方式的创新。 　　中国社会科学院农村发展研究所研究员苑鹏教授、农业部农村经济研究中心书记陈建华研究员对上午的发言做了总结，高度评价了学界、业界嘉宾的精彩演讲，并对我国农村金融改革的未来走向和政府支持框架作了更为深入的论述。 　　论坛下午的“圆桌会议”由王曙光副教授主持，以更加活跃的形式展开学术讨论。首先，王曙光副教授作为中国工合国际委员会执行委员，详细介绍了工合青年工作委员会的筹备情况和今后的工作计划，得到了很多青年嘉宾和与会大学生的积极响应。乔磊详细介绍了宁夏掌政农村资金物流调剂中心的农村信贷风险防范机制，包括操作流程防范和信息对称防范。汇丰源小额信贷公司经理张觐刚结合汇丰源的实践，介绍了小额信贷的风险控制与金融产品创新；姜柏林先生详细介绍了吉林农民粮食信托的探索及实践，这些来自业界的经验介绍展示了目前农村金融发展的创新性和突破性成就。此后，安徽财经大学金融学院院长潘淑娟发表了“农村合作金融组织创新与制度创新”的主题演讲，并结合她在山东的调查分析，总结出合作金融组织创新、制度创新的有效路径。财政部亚太研究所胡振虎副研究员、华中农业大学的熊学萍副教授教授也参与到讨论中。 　　最后一个环节是媒体提问与自由对话。《中国经济》杂志社 、《中国农民合作社》杂志、《中国农村金融》杂志、《农村金融研究》杂志、《农村经营管理》杂志、《北大校刊》、《中华合作时报》、《城乡金融报》、《中国商报》、《农民日报》 等媒体参与讨论并踊跃提问，向相关学者、业界专家咨询农村金融发展的多方面问题。最后，论坛在热烈的气氛和意犹未尽的讨论中宣告结束。 　　本次论坛是农村金融业界、学术界及媒体之间的成功对话，是对目前农村金融改革与发展的开创性思考和交流。论坛以内容充实、资料丰富、理论联系实践以及注重平台建设等优点，得到各方参与者的一致好评，大家纷纷表示要继续合作与交流，共同促进农村金融研究、实践的发展。