十年磨剑,百倍回馈

　　 自2001年12月27日成立，至2011年12月27日，南充市商业银行将迎来其十周年华诞。作为一家从国内经济规模不大的二线城市起步的城商行，南充市商业银行却在中国银行业保有相当的知名度。翻阅这家银行的发展史，可以看到，这家银行十年来总有令人侧目之举：国内第一家引入外资银行股东的二级地市城商行，国内第一家发起设立了新型农村金融机构――村镇银行、贷款公司的商业银行，国内第一家二级城市跨区域在省会（成都）设立了分行的城商行。南充市商业银行十年的发展成果，其核心推动力在于这十年发展过程中所形成的企业文化、体制机制、业务特色和风控体系。在获取良好经济效益和社会效果的同时，南充市商业银行已初步变成一家跨区域、有特色的现代精品银行。为此，董事长黄光伟与我们共同回顾了南充市商业银行的发展十年。 　　 　　巧借“西风”上青云 　　南充市商业银行的十年历程，引进外资可视为其发展的转折点。2005年7月8日，德国投资与开发有限公司(DEG)、德国储蓄银行国际发展基金(SIDT)、德国储蓄银行国际合作基金(SBFIC)与南充市商业银行正式签署战略合作协议。根据协议,DEG和SIDT分别以300万欧元、100万欧元(两者共折合人民币3948万元),入股南充市商业银行,分别占该行增资扩股后总股本的10%、3.3%。同时,SBFIC将对该行提供技术援助。南充商行由此也成为西南地区首家外资参股的内资银行。对于这次引资，国内媒体给予“开拓了全国中小城市商业银行引进国际战略投资者的先河”的评价，事实上，如果算上引资成功前两年多的谈判时间，南充市商业银行应当是国内最早实施引资战略的商业银行。时任中国银监会副主席唐双宁认为,此次合作对于中国的中小银行发展之路将会有普遍的借鉴作用，这句话也很快得到了验证，南充市商业银行引进外资价格为每股1.05元，当时溢价12%左右，这一定价方式给很多城商行引资的后来者以启发。同样值得一提的是，在四大国有银行引资问题被媒体与公众几番质疑是否存在“贱卖”时，公众对南充市商业银行的引资却呈现一边倒的肯定，于是在2005年完成引资工作后，在有关国内商业银行引资问题的各种各样的论坛、研讨会上，与国有银行领导相关发言总能引来骂声一片。相反，大家对南充市商业银行董事长黄光伟对引资的介绍却总是报以慷慨的掌声，一个二线城市小银行的领导就这样总是抢了全场的风头，如今回忆起这些往事，黄光伟很坦然的解释：因为我们充满诚意，经得住拷问。引资是南充市商业银行按照既定的“市场化方向、国际化标准”原则实施的，其结果也是南充市商业银行迈向市场化与国际化重要的一步。其实，作为董事长的黄光伟对在国内同行中获得最多的评价就是“具备战略眼光”。从南充市商业银行十年发展的种种布局上看，的确如此：在很多地方商业银行至今和地方政府关系剪不断理还乱时，南充市商业银行却在成立之初就对股权设置做了分散化、多元化的安排，单一最大股东持股比例均不超过10％，其中国有股总和不到总股本的25%。引进外资，进一步稀释了国有股份，外资股成为第一大股东，南充市商业银行成为名副其实的中德合资商业银行。 　　黄光伟认为，引进外资的效果主要表现在四个方面：第一点是公司治理；第二点是公信力及形象大幅提升；第三使管理水平及风险控制能力明显提高；第四是发展迅速，质地优良。这绝非泛泛之语，根据引资协议，南充市商业银行在董事会中为外方提供一个董事席位，DEG还将派一名专家长期在南充市商业银行工作两年，担任董事会下的关联交易委员会主任。“德国人的认真和严谨是出了名的，他们绝不会接受自己在董事会中只是个摆设”，黄光伟这么说是有事实依据的。在引进外资后的2006年，因为一笔地方政府贷款，德方在董事会中激烈反对，尽管这笔贷款符合所有贷款要素，尽管为打消德方疑虑地方政府以市人大常委会决议的方式将还款纳入每年预算，尽管董事会为此专门做了两次表决而均以多数票通过，但德方还是反对。在他们看来，这样一笔贷款无论还款多么有保证，都存在关联交易的嫌疑，都是对其他股东的不公。于是，这笔貌似在其他城商行极为平常的贷款，最终惊动了银监会、四川省政府。在董事长黄光伟从首都到省会各方履行解释工作时，南充市政府也终于明白，这家银行不再是以往那个打着政府印记的银行，不再是政府占少部分股份就能行使大部分权利的银行，从引进外资的那一刻开始，一切要按市场化方式来，包括用人，包括经营。“很多人都羡慕我们是一家真正意义上的市场化的银行，南充市商业银行所有人与行政级别脱钩，一切按公司章程行事，但是他们没有看到，早年为了得到这样的自由，除了政府开明外，我们也放弃了很多的利益”，“你不可能什么都要”，黄光伟这样总结到。事实证明，正是这样的取舍，为南充市商业银行奠定了腾飞的基础，“好风频借力，送我上青云”，借着这股“西风”，南充市商业银行此后公司治理制衡形成、干部聘任、经营发展，完全按照市场化运行，先进的体制机制优势，使该行始终保持了旺盛的生命力和持续的发展生机。于是我们便看到这样一组数据，南充市商业银行十年发展，换取各项经营指标百倍增长，这着实令人瞠目。 　　 　　扎根“中小”收获丰 　　2007年开始，南充市商业银行正式迈出跨区域经营步伐，2007年3月1日，发起设立了中国第一家村镇银行、贷款公司――四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司；2007年10月27日，在成都开设分行，成为中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行；2010年4月17日，南充市商业银行第一家省外分行――贵阳分行正式开业；同年又在贵州织金设立了村镇银行。“我们的发展战略，概括起来就是四个字――下乡进城。”南充市商业银行董事长黄光伟这样总结，而完成“下乡进城”这一发展战略的利器就是“服务中小”。目前，中小企业贷款已占该行贷款总额的78.5%，户均贷款403万元，村镇银行户均贷款9万元，在南充本地72%以上中小企业都与该行建立了信贷关系。 　　“服务中小企业不是一句空话，必须建立为中小企业服务相配套的公司机制、产品机制、业务流程”，黄光伟说，南充市商业银行中小企业业务最大的特点就是专业化。“中小企业门类众多，我们要把针对中小企业的金融服务做深、做精、做透，即不一定为所有企业服务，但只要是我们的客户，我们就要把业务做活，做到为客户量身制作。”于是，按照专业化战略，南充市商业银行把中小企业客户归类为一系列专业，并组建了汽车银行、住房银行、小企业银行等特色支行，并在各专业内展开产业链金融服务，比如汽车银行专门从事汽车产业链中的汽车消费、汽车销售维修、汽车零部件加工及整车制造的金融服务；住房银行专门从事土地储备、房地产开发、住房贷款以及建筑建材行业的金融服务等。除此之外，还组建了机械制造、纺织服装、商贸流通等二十余个专业化客户经理组，培养出一批中小企业贷款营销与风险控制方面的行家里手。“这样做的好处是能把一个行业做透，降低风险，当然在实行跨区域经营时也能够有效、快速的复制这种服务中小企业的经营模式。” 　　围绕服务中小的市场定位，南充市商业银行也推进了自身多维度的改革，比如推进“双转型”，建立以客户为中心的特色体制。这项改革的主要内容是将以往以机构网点为平台，以产品为对象被动开展业务，变为以客户经理制为平台，以中小企业、广大城乡居民为对象的主动营销服务，变“坐商”为“行商”。在业务基础转型的基础上，对业务体制包括机构、薪酬体系、劳动人事制度、决策监督机制、经营与管理、支撑系统等进行了转型。除此之外强力推行专业化客户经理制，目前该行客户经理人数已达450人，占到了员工总数的54%，说南充市商业银行搞全员营销一点也不过分，因为在这里，除了董事长和行长，所有人都可以通过资格认证成为客户经理。

　　坚定的服务中小的市场定位使南充市商业银行的十年发展结出丰硕的成果。十年，即便在经历了金融危机最肆虐的2008年之后，南充市商业银行依然保持旺盛的发展势头，总资产和累计投放贷款将增长100倍，实现了“银政企三赢”的满意效果。 　　 　　诚意“回馈”谋新篇 　　在黄光伟看来，银行是企业却具备一般企业所不具备的公共属性，由此也应当比一般企业承担更多的社会责任。南充市商业银行的文化核心是：心存善，水润物。在十年磨剑后，如今是回馈社会的时候了，为此，2011年，董事长黄光伟倡导，在银行成立十周年之际，结合银行十年发展成果，实施“百倍回馈计划”。黄光伟认为，南充市商业银行的百倍回馈计划里，应当包含对国家的回馈对社会的回馈，这是银行的社会属性决定的，还应当包括对客户、股东、员工的回馈，这是由银行的企业属性决定的，上述二者又是密不可分的。 　　回馈国家与社会，南充市商业银行是较早走改革开放之路的银行，按照“市场化方向，国际化标准”的总体思路，成功引资引智，完成银行体制机制改革，并推动银行健康高效的发展，被中国银监会主席评价为“验证了改革开放的正确性”，走“精品银行，特色银行，安全银行”之路。特别是为中小企业的差异化、专业化、特色化服务，在国内银行中做得最早，做得最深，走得最远，部分破解了全球性中小企业的融资难题，为我国金融服务中小企业做了示范。如今“南充市商业银行”已经成为一个具有较高知名度的社会公众品牌，同时，也极大提升了“南充”的知名度。南充市商业银行倡导“绿色信贷”理念，努力为环境保护做出贡献，始终关注社会环境保护问题，该行明确规定：“爱护地球，从我做起”，把企业是否遵守“节能减排”政策、是否遵守环保法、是否存在环保未达标等信息纳入授信审批的重要依据和贷后管理的重点监控事项。关注民生，关心社会弱势群体，积极投身社会公益事业。当家园遭受灾害时，当普通人面临困境时，南充市商业银行伸出了援助之手，十年共向社会慈善捐款1000余万元。 　　回馈股东，南充市商业银行旨在为股东创造最大价值。南充市商业银行是一个现代股份制银行，始终坚持“发展是第一要务”的发展观，实现企业快速高效的可持续发展，为股东创造最大价值。南充市商业银行成立之初，资产总额7.03亿元，税前利润-54万元。经过十年的发展，资产总额将达到700亿元，十年增长100倍；2011年，平均资产收益率可达到2.2%，平均净资产收益率可达到51%，十年累计可实现利润22.7亿元；十年累计分红率可达到163.68%，其中2010年该行对全部股东按1∶1进行了送股，股东投资全部超额收回。 　　回馈客户，南充市商业银行以“贴近社会中下层”的经营价值观，始终坚守“服务中小”的市场定位，把中小企业、微小企业、民营经济、个体工商户、城乡居民作为自己的目标客户群，并为之提供专业化、特色化的金融服务。该行推出的“小额信贷一站式服务平台”简化了贷款流程，缩短办理时间，实行的“工厂化批贷”，体现了业务办理的标准化、规范化、流程化，受到了客户的追捧和社会的广泛好评。 　　回馈员工，南充市商业银行实施“人才兴行”战略，建立和培养学习型、创新型、归属感幸福感强的员工队伍。以开阔的视野和开放的态度，延揽和选拔各类人才。完善人力资源开发体系，建立进退有序的用人机制，并悉心培养员工成长。南充市商业银行重视队伍建设和人才培养，把培养员工成长融入各项体制机制，对全行人员实行不同的考评流转制度和薪酬制度，建立起了绩效挂钩收入分配体制。绩效向发展业务的一线倾斜，鼓励员工向专业化发展。与此同时，建立长效的培训制度，建立了培训基地，开办各类培训班，分类进行常年培训。银行建立了鼓励学习的奖励制度，对优秀员工派出学习，对获得各类等级学历的员工均报销费用。十年来，对全行人员进行了达8500多人次的培训。 　　“心存善，水润物，十年磨剑，百倍回馈”，如今南充市商业银行终于以一份完美的答卷，呈现给国家、社会、一直陪伴南充市商业银行的股东、客户以及南充市商业银行自己。