银行卡培训教材(节选)

银行卡培训教材

目 录

※第一章 银行卡基本知识

• 第一节 银行卡的产生和发展 • 第二节 银行卡的定义及分类 • 第三节 中国银联及银联标识卡

※第二章 POS 的基本知识

• 第一节 POS定义及物理构成 • 第二节 POS功能简介

※第三章 POS 交易流程

• 第一节 POS非金融交易流程 • 第二节 消费交易 • 第三节 退货交易

※第四章 账务核对及常见问题处理

• 第一节 账务核对 • 第二节 常见问题处理

• 第三节 持卡人常见问题处理

※第五章 国内银行卡受理注意事项

• 第一节 国内银行卡的识别

• 第二节 验卡流程中的风险防范要点

• 第三节 严格核对签名是风险防范的重要环节

※第六章 外卡受理注意事项

• 第一节 卡片鉴别

• 第二节 没收卡处理流程

• 第二节外卡交易清算的时限规定

第一章 银行卡基本知识

内容概要: 本章简要介绍了银行卡的基本知识, 包括银行卡的产生与发展; 银行卡的定义与分类；银联及银联标识卡；境外机构发行银联卡基本情况等。 知识要点:

1、银行卡的定义与分类 2、中国银联及银联标识卡

第一节 银行卡的产生和发展

一、银行卡的起源及产生

（一）银行卡的萌芽：19世纪80年代 英国 （二）信用卡的兴起：最早是美国(初级阶段） 目前，国际上主要有：

—美国维萨（VISA International）及万事达卡（MasterCard International）两大开放式国际信用卡公司。

—美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB 日本国际信用卡公司（JCB ）三家专业信用卡公司。

二、国内银行卡的产生、发展

1978年中行代理境外信用卡取现业务协议；1985年3月，第一张“中银卡”（BOC 卡）在中国银行珠海分行问世；接着各行陆续发行了其它行银行卡；1993年6月由江泽民总书记亲自倡导实施的“金卡工程”；1994年开始，在12个省市实现了银行卡同城跨行联网。2001年末为止，已有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网，标志“金卡工程”取得了阶段性成果。

2002年3月26日，经中国人民银行批准，在原有的18个城市交换中心和北京银行卡信息交换总中心的基础上，由八十多家国内金融机构共同发起，成立了立足国内、面向世界的银行卡组织－－中国银联。

为进一步促进我国银行卡产业快速健康发展，推广普及银行卡，2005年4月24日，人民银行、国家发展和改革委员会、公安部、财政部、信息产业部、商务部、国家税务总局、中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局等九部委联合下发了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》。提出了我国银行卡产业发展的指导思想和原则，促进银行卡产业发展的工作重点等内容。

第二节 银行卡的定义及分类

一、银行卡的定义

银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

二、银行卡的分类

（一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡 （二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡

（三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡 （四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡

（五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡 （六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC 卡和复合金融卡

（七）按国内发卡银行的发卡品牌区分

第三节 中国银联及银联标识卡

一、认识银联卡 （一）“银联”标识

1、“银联”标识图

红色象征合作、诚信；蓝象征畅通、高效；绿色象征安全 2、“银联”全息防伪标志：

双色背景 立体天坛 全息放大镜 “银联”图章 3、“银联”标准卡

通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码。

银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，

发卡行识别码（ BIN ）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡 BIN 是“ 62 ”字头的。

银联标准卡卡样

4、银联标准卡的识别

（1）卡正面仅有“银联”一个银行卡组织标识在右下角（新标识或老标识）。 （2）卡号为“62”开头。

第二章 POS 的基本知识

内容概要: 本章介绍了POS 的基本知识, 包括定义、物理构成及各项功能 知识要点：全掌内容

第一节 POS 定义及物理构成

一、POS 的定义：销售终端——POS （point of sale ）是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。

二、POS 的组成

（一）POS 机的硬件组成 1. 终端机

2. 密码键盘（客户键盘） 3. 电源 4. 打印机

（二）POS 通讯方式：有线方式、无线方式、组网通讯方式。 （三）POS 接线步骤（可见大图）

第二节 POS 功能简介

一、脱机功能简介

1、查询功能 2、柜员功能

* 增加、删除POS 操作员； * 修改柜员和主管的操作密码； * 重打印功能等等

二、联机功能简介

非金融类交易：签到、签退

金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算等

第三章 POS 交易流程

内容概要: 本章详细介绍了POS 常见的交易操作流程。 知识要点：全掌内容

第一节 POS 非金融交易流程

一、POS 签到流程

（一）检查POS 设备情况

1、检查电源线的连接情况

2、检查打印纸的安装和使用情况 3、检查电话线的连接情况 4、检查POS 整体情况

（二）执行POS 签到操作

二、POS 签退流程 1、选择柜员签退；

2、POS 屏幕显示签退成功。

需要说明的是：在实际操作中，许多收单机构将POS 设置为结算后自动签退。

第二节 消费交易

一、 P OS 消费交易步骤

1、移动POS

(1) 直接刷卡 请刷卡--〉

(2) 按“确认”通过，按“取消”退出 消费 卡号：**************** 请确认… (3) 输入正确金额 交易金额：0.00 输错请按《退格》输完请按《确认》

(4) 持卡人在键盘上确认金额，并输入银行卡密码[无密码，请按确认键] 金额 *.** 请客户输入密码：若无密码请按确认！

(5) 等待POS 应答 已连接金卡中心…处理中………

(6) 交易成功，打印机会打印交易单据；交易失败，POS 机屏幕会显示失败代码及原因

2、MIS-POS 定义：Mis-Pos 则是直接在收款机上实现所有的银联交易报文收发，一切业务都可以通过安装在收款机上的mis-pos 系统实现

二、 P OS 机消费交易成功的标志及失败操作

1、POS 机消费交易成功的标志 √Pos 屏幕提示交易成功 √Pos 打印签购单成功

√持卡人在签购单签名确认后

符合以上所有条件视为交易成功，否则需要做以下判断

2、Pos 提示交易成功，但没有打印小票 ×打印纸卡纸 ×打印纸用完

以上两种情况，打印纸处理好后直接进行重打印最后一笔交易即可，打印完需要仔细核对是否为该笔交易

非以上两种情况，pos 提示交易成功，小票未打印的判断为打印机故障，立即联系代理商商务人员进行故障报修，并确认交易是否成功

3、交易显示失败，但持卡人收到扣款短信

首先，只有商户看到交易成功才能提供服务，交易失败不能提供服务。只有成功交易收单行才能给商户做资金清算，未看到交易成功提供服务的情况商户可能会产生资金风险

然后操作人员需要清楚告知持卡人：在我们没有提供服务的前提下，您卡上的资金一定不会少。正常情况下24小时内，你卡上的资金肯定会恢复，即使出现异常，我们会配合你，确保你卡上的资金不会有损失，针对该笔交易我们按照失败交易处理。

第三节 消费撤销、退货

POS 消费类交易退货：

1、基本规定

（1）对当日当批次的全额退货，采用消费撤销处理；

（2） 对当日当批次部分退货和当批次后退货的，采用联机或手工方式进行处理（以联机方式为主） ；

（3）支持多次退货，退货累计金额不大于原始交易金额。

2、交易要求

（1）在当日当批的原交易终端上完成

（2）在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销

（3） 交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存 （4）无须验证持卡人个人密码

（5）每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销 （6）不能正常完成的，对账确认后，应尽快提交差错处理

联机退货

1、交易要求

（1）收单机构至少支持自交易日期起30日内的联机退货 （2）持卡人提供原始交易凭证及其他有效单据

（3）刷卡并输入原交易检索参考号、退货金额、原交易日期等要素进行退货 （4）退货交易无需验证持卡人密码

（5）收单机构对交易信息进行确认后返回应答信息；并将确认成功的交易信息提交银联纳入清算

（6）核对交易金额、卡号，交持卡人签名确认，并在原始交易凭证上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期

（7）交易不成功，可采用手工方式进行退货

2、联机退货优势

（1）减少了中间环节

与目前的手工退货方式相比，联机退货减少了单据的传递过程，同时解决了单据在传递过程中丢失、重复，减少了不必要的持卡人顾客的投诉以及重复退货的风险。 （2）退货交易金额入账快捷

联机退货是POS 终端刷卡的一种交易类型。联机退货与刷卡消费交易一起参加当日清算。 （3）支持多次部分退货

联机退货支持多次部分退货，但多次部分退货的累计金额不能超过原刷卡消费金额。

手工退货

（1）对超过POS 终端联机退货时限的退货，即自刷卡消费交易日期起的30天后退货和POS 终端联机退货不成功的退货，采用目前手工退货方式（商户传真《帐务调整申请单》方式）。 （2） 交易要求

a. 告知持卡人可能入账时间延长

b. 持卡人提供相关单据l 收银员填写手工单，并交持卡人签名确认 c. 商户3个工作日内提交收单机构处理

第四章 账务核对及常见问题处理

内容概要：本章简要介绍了商户账务核对的相关流程，并对POS 使用中常见问题和相应解决办法进行了介绍。

知识要点：全章内容 培训要求：

1、了解商户账务核对的相关流程；

2、熟练解决使用POS 过程中的常见问题；

第一节 账务核对

一、POS 结算

1、功能：汇总POS 机记录的交易总额和交易总笔数。 2、操作步骤：

（1） 按“确认”键 消费 请刷卡--〉 （2） 选“6.结算” 进入功能选择菜单

（3） 按“确认”结算，按“取消”退出 显示交易笔数及金额 （4） 等待POS 应答 已连接金卡中心…处理中……… （5） 结算成功，POS 机打印结算单并清空POS 流水

二、交易核对

如到账资金出现不符，有必要进行每笔交易核对。商户向收单行提出提取交易明细申请，根据明细与自身账务进行每笔核对，核对不符的，根据实际情况由商户或收单机构进行调整。

第二节 常见问题处理

第五章 国内银行卡受理注意事项

第一节 国内银行卡的识别

一、国内信用卡的识别（大图） （一）正面内容

1、发卡机构名称； 2、发卡机构标志

3、信用卡的使用范围；

4、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字 5、信用卡的有效截止日期； 6、持卡人性别、姓名； 7、信用卡标志 （二）背面内容

1、磁条

2、持卡人签名栏和签名 3、卡号和卡片校验码 4、发卡银行重要声明

5、发卡行客户服务或授权服务电话

6、有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照

二、借记卡的识别（大图） （一）正面内容

1、发卡银行中英文名称 2、发卡银行标志 3、借记卡类名称

4、有效截止日期或发卡日期 5、借记卡的卡号 6、持卡人姓名 7、“银联”标识图案 （二）背面内容

1、磁条

2、持卡人签名

3、发卡银行重要声明 4、发卡行客户服务或 授权服务电话务电话 5、发卡行借记卡标志

第二节 验卡流程中的检查要点

一、如何检查银行卡各项标识

1、验明持卡人持信用的颜色、图案、标识与相应发卡银行卡是否相符。 2、卡片完好性检查

3、卡面有效期的检查

4、持卡人身份的识别

5、凸印卡号与平面印刷号码是否一致

6、卡背签名的检查

7、检查是否有“样卡”、“测试卡”、“专用卡”、“VOID ”字样。如有，应立即拒绝受理。

因收银员操作疏忽而导致以下情况发生，相关损失将由商户承担

1、受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡或假卡。

2、受理已过有效期的卡片。

3、受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡”、“测试卡”。

4、受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡，并且卡背签名与签购单名明显不符。

二、收银员如何快速识别伪造卡

1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

2、使用POS 机刷卡，并检查POS 上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

3、致电收单行, 并将卡片BIN 号（卡号的前六位数字）报给收单银行, 请其尽快查询该BIN 号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。

注意：如出现以上情况，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单行索取帮助。

第三节 严格核对签名是风险防范的重要环节

如有以下情况发生，相关损失将由商户承担：

1、签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；

2、交易签购单上无持卡人签名的交易。

——特别提醒收银员应当严格核对签名。

第六章 外卡受理注意事项

• 内容概要：外卡和人民币卡的受理基本相同，仅在卡片识别、没收卡处理和清算时限要

求方面有所区别，本章对以上三个方面进行介绍。

• 知识要点：全章内容

• 培训考核要求：

• 1、熟练识别几种常见的外卡

• 2、掌握没收卡的处理流程

• 3、了解外卡收单的清算时限规定

第一节 卡片鉴别

一、辨别卡片的有效性应按照以下要点进行：

1、卡片为商户的收单机构允许受理的全球通用的外卡，即卡片上没有使用地域限制的字样，例如：V alid XXX Only等。

2、卡片颜色、图案和标志是否与相应发卡机构相符。

3、检查凸印卡号前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致。

4、卡片是否为本人使用（照片卡的核对），持卡人性别是否与卡面凸印的MS 或MR 相符。

5、卡面有效期的检查。

6、卡片正反面是否完整无缺且无涂改或刮伤，是否有剪角、损毁现象。

7、卡背签名栏有无明显涂改痕迹，是否有样卡或测试卡等类似同义的字样，如Test 、Sample 等。

8、卡背签名栏有无持卡人签名。

二、VISA 信用卡的识别（旧版）（大图）

1、VISA 信用卡的标识为长方形蓝、白、金三色，中间白色上印有大写VISA 英文字母。标志四周是由微缩的特定字母、数字组成的蓝框。

2、 VISA 的激光防伪标志为一飞翔的鸽子，经激光立体影像处理可因角度不同而折射不同之光线。

3、卡号起首数为“4”，卡号为16位，分四组排列，卡号前四位以印刷字体显示在第一组凸印卡号上或下方。

4、VISA 标志左方有特殊的“V ”凸印防伪标志。

5、持卡人的英文姓名凸印于左下角。

6、签名条印有45度VISA 斜体字样。

7、签名条上印有一组号码，此组号码共有两种类型，19位数字的号码，即卡正面16位卡号加上3位CVV2；7位数字的号码，即卡正面16位卡号的最后4位加上3位CVV2。CVV2供人工授权时核对使用。

三、万事达（ MasterCard ）信用卡识别（旧版）（大图）

1、MasterCard 信用卡标识为相交的红、黄两个圆，中间印有白色立体MasterCard 英文字母，且字母“d ”的右下方有微型“”标志图样。

2、MasterCard 的激光防伪标志为双连地球图象，地球的外圈是由微缩的MC 组成，在不同的光线下地球外圈显现出变幻的MasterCard 字样。

3、卡号起首数为“5”，共16位，分4组排列。卡号前四位以印刷字体显示在第一组凸印卡号左下方。

4、MasterCard 标志的左方印有特殊的“MC ”凸印防伪标志。

5、持卡人的英文姓名凸印于左下角。

6、签名条印有左倾45度MasterCard 斜体字样。

7、签名条上印有一组号码，此组号码共有两种类型：19位数字的号码，即卡正面16位卡号加上3位CVC2；7位数字的号码，即卡正面16位卡号的最后4位加上3位CVC2。后三位CVC2供人工授权时核对使用。后三位CVC2供电话授权时核对使用。

四、万事顺 (Maestro)借记卡的识别（大图）

1、万事顺卡是万事达卡公司发行的借记卡，必须联线交易和输入密码。标识为蓝色和红色双

连地球

2、万事顺卡一定带有Maestro 标志，标志可以放在卡片正面，也可以放在反面。

3、卡号长度12－19位。

4、卡面信息可以凸印，也可以平印。

5、可以带持卡人姓名，也可以不带。

6、卡面不一定有有效期。

五、JCB 卡的识别（大图）

1、绿、蓝、红三色的JCB 标识，经激光立体影像处理可因角度不同而分别折射出“太阳和地

球”，“JCB ”及“月亮星星”三组图案。

2、卡号起首数为“35”，共16位，分4组排列。卡号前四位以印刷字体显示在第一组凸印卡

号上方或下方。

3、卡片有效期在年份前加了单引号以区分2000年后的月份。

4、凸印的持卡人姓名。

5、印有特殊的“J ”、“JCB ”或“JCB G”凸印防伪标志。

6、签名条印有JCB 斜体字样，为单一蓝色。

六、运通卡的识别（大图）

1、运通卡的标识为古罗马百夫长武士头像。

2、卡面背景在紫光灯照射下，有“AMEX ”字样的荧光暗记。

3、卡号起首数为“34”或“37”，共15位。其排列方式为：4－6－5

4、凸印的防伪“AX ”或“OC ”字符位于卡面右下方

5、平面印刷的4位防伪号码，位于卡面凸印卡号的左上角或右上角。

6、成为运通持卡人的起始年份。

7、该张卡的生效期和有效期（月/年）。

8、持卡人英文姓名凸印于卡面左下角。

9、凸印公司卡的公司名称（仅限公司卡）

10、卡背的签名条印有指纹图案。

11、签名条下方印有15位卡号。

12、运通公司商标。

七、大莱卡（Diners Club）的识别（大图）

1、大莱卡无金卡、银卡之分，统一都是银色的。

2、大莱卡的标识由两部分组成，带有蓝色阴影的蓝白色的圆环和位于圆环下方的大莱信用卡商标的黑色英文字样。

3、所有全球通行的大莱信用卡必有注明“International ”字样。

4、大莱卡的卡面背景制作精细的世界地图和水平状波浪纹，假卡的背景制作比较粗糙。

5、卡号首数为“30、36、38、39”，卡号14位，排列方式为：3xxx xxxxxx xxxx。

6、持卡人的英文名凸印于左下角，而且前面没有性别代码。

7、卡面右下方为信用卡的有效期，有起始期和终止期两个日期。

8、卡面左下方的日期是指持卡人首次成为大莱会员的日期。

9、凸印的“DC ”是大莱公司英文“Diners Club”的简称。

10、在“DC 后面的两个凸印大写英文字母表示发卡国家或地区，如“RH ”指香港。

11、位于有效期右上方的两位英文大写字母是保安密码，表明打卡机构。

12、卡背面的右上方注明全球通行字样，表明该卡可在全球通用。

13、签名条上印有一排号码，前几位与卡号一致，后三位保安密码（PIN Number）供电话授权

时核对使用。

14、大莱卡的激光防伪标志位于卡背面的左下方，三部分组成：位于正中间制作精细的世界地

图背景、横向条纹、位于正中间的由蓝白色圆环和大莱信用卡公司图标的英文字样组成的标识。

第二节 没收卡处理流程

一、 卡片的没收

特约商户如遇下述情况，应对卡片予以没收。

1、POS 机屏幕显示“没收卡”，并经中国银联查证确认的。

2、经中国银联外卡授权人员明确告知需要没收的。

3、经商户确认属于假卡的。

二、没收卡片后的处理

特约商户必须将没收的国外卡片沿水平方向一剪为二，不破坏磁条，并填写由中国银联提供的“没收卡奖金申请书”，连同没收卡一并递交到收单机构，由收单机构以邮寄方式递交至中国银联国际业务总部。

中国银联国际业务总部收到相关材料后，对卡片进行审核，并进行下一步流程，如无误则将没收卡奖金划拨给收单机构，由它划拨给商户。一般为每张50美元。

注：1、此节介绍内容仅适用于银联的外卡特约商户。

2、中国银联24小时外卡授权热线：800-820-8555

400-820-8555

第三节 外卡交易清算的时限规定

一、手工单据提交清算时限

商户应严格按照收单机构关于手工单据提交的时限规定，按时将单据送达收单机构（如中国银联的外卡收单商户按规定必须在交易日后的10日内提交单据）。凡超过时限提交单据的，将被视做瑕疵单据，只能进行托收，由此造成的损失将由商户自行承担。

二、P ＯＳ机交易清算时限

当天营业结束时应及时进行POS 结账，如果自交易日算起超过收单机构规定的清算时限（如中国银联的外卡收单商户规定应在自交易日起21日内提交清算数据）提交清算数据，该批交易将被视做瑕疵交易，只能进行托收，由此造成的损失将由商户自行承担。