"互联网+"时代的金融创业故事

　　“互联网+”概念一夜蹿红，几乎各个领域都想与之挂钩。而被贴着“封闭”、“门槛高”、“服务体验不佳”标签的传统金融领域随着互联网思维的渗入，也迎来了深度变革。以P2P为代表的互联网金融创新企业一年间迅速生长起来，但是，问题也相伴而生，如何在创新中保持包括汽车在内的互联网金融的安全与稳定是一个需要深思的问题。

　　我们未来将打造的是互联网银行”，这是互联网供应链金融企业“全民财富”创始合伙人文世韬对自己企业未来发展方向的描述。

　　这是一家年轻的企业，两位联合创始人邵巍、文世韬均是80后，有着活跃的互联网思维，对打破传统领域的壁垒具有浓厚的兴趣。“全民财富”创始合伙人文世韬曾任平安集团旗下“一账通”金融项目掌门人，对金融项目的资源整合、客户数据分析有较强的掌控能力；而另一位创始人邵巍曾在“1号店”、“一嗨租车”负责市场品牌方面的工作，对品牌推广和产品服务深有心得。术有专攻的两人给”全民财富”的企业管理与企业文化带来了恰到好处的互补与融合。

　　众所周知，由网上购物支付系统衍伸而来的互联网金融近几年一直是个热门领域，“支付宝”、“财付通”、“微信支付’便是其中的典型代表。在大众消费者的支付习惯、理财方式被这类互联网金融公司培养到一定程度之后，互联网金融已经渗透至包括汽车在内的多个领域，大家都在争夺互联网的金融入口，都想吸引老百姓口袋里的钱去做投资从而增值获益。

　　“全民财富”相较于其它互联网汽车金融企业，其专注的是汽车供应链上的投资与回报，简单来说，就是将链条上核心环节进行分拆，并把这些环节打造成回报理财产品开放给普通大众做投资。这样的方式在互联网金融领域算是首创，对传统金融来说也是一个挑战。

　　向传统金融业发起挑战

　　对传统金融服务机构的诟病，不只是服务意识上的缺乏和滞后，而且门槛设定较高，并且审批流程繁琐，使得普通大众很难享受到银行的优质投资产品。于是，在金融领域有着多年实战经验的文世韬，思考起一个问题：有没有可能把资产端的优质产品通过某个介质连接起来，去掉银行这个中介，让大众投资者直接享受到更高的收益。

　　2014年，文世韬将这个想法告诉了圈中好友邵巍，二人对传统金融业目前面临的问题所见略同，于是一拍即合，“全民财富”创业计划由此诞生。

　　“互联网金融的现状是互联网强、金融弱，而在金融方面是我们的强项，所以觉得这个事可以去做。”邵巍告诉笔者。

　　2015年3月，“全民财富”的商业思路吸引了上海嘉定国资委、科技部火炬中心等投资机构的资本注入，顺利获得第一笔天使资金2000万人民币。这为“全民财富”的快速发展起到了重大推动力。由此，其平台的定位也进一步清晰：植根于供应链金融，专注于个人财富增值的金融服务机构。

　　风险控制是关键

　　打开“全民财富”手机端APP软件，可以看到里面有七天赚、全民月月涨等与传统金融机构购买方式不同的理财产品，收益从6%-15%不等。据文世韬介绍，这些产品是基于汽车供应链金融产品的特性研发出来的。它利用金融手段来变相地实现客户零存整取的概念。“我们不是把现有的金融产品生搬到网上来，而是匹配了适应互联网的短期投资项目。一方面我们盘活了民间的资本，另一方面我们又帮助了中小企业，满足了他们在短期内的资金需求”。

　　这样的做法对几大国有传统银行来说是一个不小的冲击，普通大众的资金可能会更多地分散流向理财方式灵活多样的互联网金融机构，传统银行将不再是老百姓的唯一选择。

　　邵巍在采访中向笔者直接指出了传统银行的症结所在。他认为：第一，传统银行不重视普通大众的金融市场；第二，传统银行几乎没有简单易懂、灵活收益高的理财产品，部分产品安全性也不够高。第三，买传统银行的理财产品，流程多、门槛高、效率低，还得忍受不够好的服务体验。这些问题的根深蒂固，才给了如“全民财富”这样的创新型金融企业生存的机会。

　　当然，任何金融投资都存在风险，而“全民财富”又是如何实现从资金端到资产端的交易安全呢？

　　邵巍告诉笔者：“我们在汽车供应链里面卡一个环，从这个环里将资产拿出来打造成金融理财产品，比如豪华汽车的采购周期。现在主要做的是捷豹路虎、保时捷和一些汽车零配件等产品。我们只做豪华车领域的供应链，因为它是硬通货，它的价值短时间内不会有太大的波动，不像快消产品有保质期，价值波动较大。”

　　从风险控制角度来看，这样做的好处在于：其一，价值比较稳定，资金相对更安全；其二，豪华汽车属于硬通货，需要预采购、预销售，高价值实物质押更是决定了其不会发生坏账问题。其三，即便是发生各种意外情况，只要汽车这一硬通货在，就能将它变卖后赎回资金，基本解决了传统P2P互联网金融由于资产端的不确定因素而引起的用户理财本金和收益难以保障的问题。

　　“我们有优质的实物质押。这个是做汽车供应链金融最大的优势之一。当真的融资方无法如期还款，我们可以在7天内把货物全部处理掉，以确保资金的安全。”文世韬说道，这也是“全民财富” 在资产端风险控制的“杀手锏”，并且形成了自身的一套运作方式。

　　“全民财富”还是一家处在创业初期的企业，并且它进入的是一个新鲜领域，未来的商业模式和发展道路究竟会怎样谁也不能妄下定论。但是两位年轻人的创业激情和对互联网金融的独有见解，似乎可以看到了该企业未来的希望。

　　以下为“汽车财经全媒体”（以下简写为A）与“全民财富”创始合伙人文世韬（以下简写为W）的访谈节选：

　　A：现在整个大的投资环境相对是比较好的，国家在倡导“全民创新，万众创业”，央行也多次降息，对你们来讲，这里面会有什么样的机会？

　　W：降息对于我们来说肯定有好处的，毕竟银行收益更低了。但是总的来说，我们定位的产品受整个形势的影响不会太大。产品不管是收益、还是标准化，都是比较稳定的。较少受到这个市场上的波动。我们跟玩股票的和做票据完全不一样。他们受市场的波动很大，如果市场不好，那就玩不起来。而这些汽车产业链产品受市场影响不大，不管是收益客户还是融资客户都是很稳定的。而且这个市场现在相对比较空白，可开发的空间比较大。

　　A：就是说你们有一套自己的游戏规则？包括风险方面也能自己掌控？

　　W：受市场环境影响肯定小，当然受经济环境影响还是有的。比方说融资客户，经济形势不好时，客户的生产能力降低了，也就相对提高了风险。风险相对小的原因在于，第一，我们定位的这个行业，它的存量市场是很大的。第二，资金和资产都是所谓的快速流转、快速流通，就像股票一样，在不断地流通，并不是放一笔资金，隔几年再收回来，那肯定受市场、经济环境影响较大。另外，优质资产实物质押，是优势之一。

　　A：现在都在提“互联网+”的概念，您认为金融行业的“互联网+“应该怎么去运作？

　　W：首先，打个比方，“互联网+”从资金端来说好比以前都会去门店，去比较高大上的店里询问理财产品，而这种模式未来会慢慢转变。就像以前买衣服都要去高档的店里试，现在许多人会在网上购买，这是一个同样的过程。

　　对于资产端来说，你要实现融资端的“互联网+”，最重要的是你得是游戏规则的制定者。其次，你要给融资端的客户生存的空间。就是说虽然你提供资金服务，但你不能特别强势地压榨他，因为你是一个服务的提供者。所以在融资端，玩“互联网+”，整个效益会得到提高。比方说，过去他去银行借款要花1个月，甚至2个月，而通过“互联网+”，只需要1天，甚至是1小时。再者，除了提供资金，还要提供一些其他的服务。总而言之，就是提供价值。

　　A：像“全民财富”这样一个创新型创业型的公司，您觉得未来的商业模式是怎样的？在汽车金融方面又会怎么去做？

　　W：我们未来期望打造的是互联网银行。“全民财富”的最大优势是除了有自己的资金入口，有很稳定的投资客户和理财客户之外，还有很强的资产端把控力，这是强项。P2P这个行业再怎么淘汰，跟我们也没有太大的关系。另一方面，平台未来不会依赖任何第三方，例如担保公司。依托第三方担保本身就是个“伪命题”，有什么比“实物在手”更有保障呢？反过来说我们会成为上下游的服务者，成为这个平台游戏规则的制定者。在汽车金融这块，第一阶段是做汽车产业链。把汽车产业链做透，将汽车供应链上的各个资金环节做到位。