我国金融市场发展中的问题与改革

我国金融市场发展中的问题与改革——银行的金融创新的

限制因素与对策

内容摘要

我国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐。从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。在我国银行的金融创新取得了巨大成就的同时，也存在着许多得不足，这些缺点制约了我国银行乃至经济的健康发展，需要我们及时解决。所以以我国银行的金融创新实际情况为出发点，分析了目前我国银行金融创新的实际情况，包括其中的优点和不足，并以存在的不足为根据，提出了相应的解决措施和方案。

关键词：金融创新；成就；不足；解决方案

目 录

一． 我国银行业金融创新的现状………………………………………4

(一). 我国银行金融创新的成就…………………………………………4

(二). 我国银行金融创新存在的问题……………………………………5

二. 关于金融创新问题的改革……………………………………………7

(一). 树立以市场为导向, 客户为中心的理念………………………… 7

(二). 加强组织管理创新，健全创新机制，培育金融创新文化…… 8

(三). 积极进行技术创新……………………………………………… 8

(四). 加快业务创新和产品开发，完善服务功能……………………. 9

我国金融市场发展中的问题与改革——银行的金融创新的

限制因素与对策

我国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐。从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。

金融创新，是金融机构在经营过程中将各种经济要素进行重新组合进而提供新的金融服务的过程。它包括金融产品创新、金融服务创新、金融管理创新、组织体系创新等。现代金融是信息技术、管理科学和金融工具的结合，而金融创新体现这些要素的组合，因此，金融创新是现代金融的精髓。

一、我国银行业金融创新的现状：

(一). 我国银行金融创新的成就:

近年来，随着传统银行业务竞争加剧，我国商业银行创新意识和业务创新活动较之以往逐步加强，在制度创新、业务创新等方面取得了一定的进展。

1. .经营体制创新。一些商业银行积极探索专业化经营，实现内部的公司化运作，成立了票据中心、资金运营中心、信用卡中心、电子银行中心、个人理财中心、数据处理中心、产品研发中心等各类业务中心。据统计，目前仅落户上海的商业银行各类营运中心已近30家，初步形成了营运中心的集聚效应。部分银行还积极推进综合经营试点，工行、交行和建行设立基金公司，开始发行银行系基金产品。

2. 管理创新。一些商业银行开始构建新的内部经营管理体系，加快以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，通过推行业务前中后台分离，完成数据大集中，并在此基础上调整内部组织架构，开发各种业务系统，部分业务实现了垂直化的条线管理和业务整合。

3. 业务创新。各商业银行逐渐从传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上来，纷纷推出各类创新产品。资产类业务创新表现为贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种；负债类业务创新则以各种理财产品为主流，包括各类债券、大额存单、企业协议存款、结构性存款、银证通、银保通等产品；在中间业务领域，结算、咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、基金托管、衍生金融产品交易等创新活动，为商业银行改变收入结构、提高综合经营效益、实施经营战略转型提供了契机。

4. 服务手段创新。各商业银行依托技术支持，不断拓宽服务渠道、改变服务方式、提

高业务附加功能，各种自动存款机、自助银行服务和银行卡产品，为银行增值延伸服务提供了平台。

(二). 我国银行金融创新中存在的问题:

1金融创新层次低。我国商业银行业务创新主要局限于对传统银行业务的补充和更新，在利用银行业信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值业务创新发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益，特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排等市场需求较大的业务发展水平较低，品牌产品和特色业务匮乏。主要表现为:

(1).金融创新主要表现为数量扩张，质量较低。由于金融创新主体素质不高，创新的内容显得比较肤浅。同国外发达国家的金融创新相比，手段也比较落后。同时我国金融创新的科技含量较小，深度不够。在实际的创新过程中，过于依赖政府，偏离客观实际的情况。中国金融创新受到了金融技术水平落后的影响。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。西方发达国家金融创新很多都是运用数学建模、网络图解、仿真模拟等先进技术。并且，我国网络技术水平整体上还比较落后，也限制了我国金融创新水平的提高。

(2).金融创新发展不平衡。目前银行创新发展水平参差不齐，区域间发展不平衡。东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制银行业发展较快，小银行发展相对滞后，影响了银行业金融创新整体水平的提高,

(3).金融品种仍然较少。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于初级的探索阶段，投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间。现阶段，我国商业银行新业务的发展规模仍然较小，在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看，中国的银行整体规模还十分小。从已开办的新业务的水平来看，其发展受到了来自内外部的约束限制，在银行的整体业务中规模仍然比较小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。

2. 金融创新效益核算不准。传统的财务会计以地理区域和业务单位为标准进行核算，无法以某项业务或客户作为成本核算对象，因此造成银行业对金融创新的成本效益无法准确核算。由于缺少量化的效益考核指标，目前银行对金融创新的考核重点放在

了市场份额和业务量上。尤其是中间业务创新，由于无法科学核算出各项新产品、新业务的固定成本、变动成本以及机会成本，因此很难确定合理的收费标准，不利于创新效率的提高和创新效益的追求。主要表现为:

负债类业务创新多，资产类业务创新少，中间业务发展缓慢。资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务，主要由部分组成，即现金资产、放款、证券投资和其他资产。存款等负债业务是金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域过去几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。从金融创新的动因来看，我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来，中间业务是一个发展很快的业务，其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。从中间业务创新的品种和规模来看明显存在规模偏小范围较窄而且地区之间、行业之间、业务品种之间发展不平衡等问题。

3. 金融创新环境不完善。具体表现在：

（1）. 金融创新信息技术支撑不够。金融机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联、资源共享；建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息化水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。

(2). 金融创新市场缺乏法规。金融创新产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体，而我国实行的分业经营限制了金融创新。金融创新市场缺乏法律规范，中间产品市场基本处于无序竞争状态。许多金融创新基本属于各行自行开发，产品的价格、操作各不相同，缺少必要的硬性规定，银行在金融创新中业务创新上少收费、不收费的现象普遍存在，造成同一业务多家银行竞争的局面。加之，各种金融创新都是通过一定的机构推出的，目前，银行业普遍缺乏金融创新专门机构，没有建立起严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化、标准化，聘任、分配、晋升等制度。

(3). 风险防范经验不足。金融创新是有风险的业务。由于金融创新透明度较差，现

有的会计信息很难全面反映业务创新的规模与质量，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，难以对银行业金融创新活动进行有效的监督与管理。加之许多金融创新的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类业务创新，大多数不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易刺激业务的扩张，造成巨大风险。而目前银行对业务创新风险估量不够，风险防范经验不足，业务创新的内部管理和风险控制机制还没有真正形成。

(4).社会公众的金融意识不强。社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。

二. 关于金融创新问题的改革:

我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求，在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上，加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化，全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面：

（一）．树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念。 市场和客户的需求是银行进行金融创新的主要灵感来源和不竭动力，银行要提高调查研究的广度和深度，寻求业务机会，把握发展机遇。注重对市场的研究，跟踪、分析、预测经济金融形势，研究产业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认真分析研究市场环境中的新情况、新政策、新机遇；注重对客户的研究，重点研究那些成长性好、盈利性强的优质重点客户，关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户以及优质个人客户群体，挖掘和创造金融需求，开展差别化服务；注重对同业竞争者的研究，密切关注国内其他银行以及外资银

行的业务和技术创新动向，开阔思路、取长补短；还要注重对自身的研究，对照市场、客户需求和同业发展情况，明确自身的优势和劣势，科学合理地进行创新定位，提高新产品的市场适用性和竞争力。 此外，商业银行的金融创新还需要通过全面采集和分析市场客户信息，建立一个高效、科学的客户及服务资料数据库，进行互动的客户关系管理，实时查询和更新市场客户信息，随时根据市场客户的需求进行金融产品创新设计。 （二）．加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。 国内商业银行要通过深化金融体制改革，加快建立现代商业银行制度步伐，健全金融创新机制，从根本上确立金融创新的主体地位，激发银行以创新求生存、图发展的内在动力。当前金融创新的特点是：竞争不断升级，金融产品迅速更新换代；金融产品设计和产品生命周期变短；依靠科技手段来缩小价格差以及为客户量身定做金融产品成为竞争主流。金融创新的态势要求建立一套与之相匹配的具有市场快速反应能力的组织管理体制。我国商业银行现行的传统的金字塔型管理模式，越来越不适应金融创新的需要，因此，商业银行应加强组织管理模式的创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规则、程序、标准有自由创新的空间。 现在许多银行创新积极性不高，关键是缺乏一种风险与利益相对称的激励机制。在这方面，国外银行成功的经验是建立产品创新的项目经理制。项目经理制既为项目管理提供了必要的创新条件、必要的权力，同时又要求项目经理对项目负全责，比较科学地解决了责、权、利的关系。此外，商业银行还应重视培育良好的创新文化。要把我国商业银行办成学习型组织，为员工创造学习环境、学习条件、学习氛围，使每个员工都有机会更新知识；要形成团队合作的意识，倡导团队精神，在部门之间、员工之间形成合力。

（三）．积极进行技术创新。充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 在网络经济条件下，信息网络技术与金融的耦合关系日益加深，依托于现代信息网络技术进行产品创新，创新科技含量高的金融产品，已成为商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，商业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道；另一方面也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库，并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品。此

外，通过技术创新和充分利用信息网络技术，可以实现银行内部信息共享，避免不同产品开发中的重复投入，同时也有利于迅速组织力量和资源，以互动方式在系统内进行交流，加快产品创新的进程。

（四）．加快业务创新和产品开发，完善服务功能。我国商业银行在业务创新和产品开发等方面还处于低层次，与国外银行还有较大差距。从我国目前商业银行金融创新的整体现状来看，我国商业银行应大力发展和创新资金清算结算、基金托管、造价咨询、现金管理、代理证券买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等中间业务。2001年7月，中国人民银行下发了《商业银行中间业务暂行规定》，为我国商业银行大力创新中间业务产品创造了条件、指明了方向，因此，我国商业银行应大力进行中间业务的产品创新。如以银行卡为媒体，发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务；利用先进的网络通讯技术，将银行网络同各种证券网络联网，通过银行网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资交易业务；利用目前商业银行的网络技术，将大企业集团公司各分支机构及销售站点联结进网，形成可供集团公司总部统一监控、统一资金汇划、统一财务结算、统一信息交流的网络服务；利用银行信息处理技术及数据库技术，发展代客理财、企业财务顾问等业务，通过统计分析和运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案，全方位满足客户的理财需求；进一步发展证券基金、保险基金、基金托管等业务。利用IC 卡的功能，使银行服务渗透到医疗保险、税收、公务采购等社会生活的各个方面。除了中间业务创新以外，商业银行还必须重视电子银行业务创新。全面完善和提升电子银行业务平台功能，在电话银行、网上银行基本实现传统银行支付转账功能的基础上，通过完善运行管理机制，使电子银行业务平台逐步从一个单纯的交易平台向集交易、营销、客户关系管理为一体的综合性平台发展。

金融是现代市场经济的核心。各国的经济发展的历史均表明，完善的货币制度，健全的金融体系，有效地金融机制，成熟的金融市场和适宜的金融环境等，都对各国的经济发展状况起着至关重要的作用。而同时，银行的作用更是无可替代。因此，在金融发展的过程中，银行的金融制度创新是必不可少的，银行的制度创新必须以我国的实际情况为出发点，与时俱进，从而有效地促进我国经济的发展，为我国经济的飞跃做出应有的贡献。

参考文献

.金融学. 天津:任碧云, 孙森

.我国商业银行金融创新的策略选择. 中国发展观察网.

.什么在制约我国金融创新. 中华工商时报:王丽瑞.

.对我国商业银行金融创新的思考. 国内财经:宁黎明

.我国银行业金融创新的现状与问题. 供应链金融.

.我国商业银行金融创新探析. 安徽合肥:何琼.

.我国地方中小银行创新研究. 陈红梅.

.入世后中国银行业创新金融研究.