国网上银行理财业务现状及发展建议

我国网上银行理财业务现状及发展建议

周

鑫

（哈尔滨工程大学，黑龙江哈尔滨１５０００１）

摘要：近年来，网上银行理财产品不断增多，网上银行理财人数不断创下新高，交易额激增。但是，作为一种新兴的理财方式，网上银行理财业务存在高风险、产品缺少“个性”等问题。因此，既要多管齐下，降低网上银行理财的风险，又要在创新理财产品时，对客户提供“个性化”服务，促进网上银行理财业务的进一步发展。关键词：网上银行；理财业务；风险中图分类号：１７８３２．３３文献标识码：Ｂ

文章编号：１００８－７７９６（２００９）０１－００６７－０３

我国网上银行业务与发达国家相比起步较晚，产生于１９９５年的网上银行业务伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。１９９８年，招商银行率先推出了网上银行业务，之后中国银行、中国建设银行、中国工商银行、招商银行、中国农业银行等先后推出该项业务。与传统银行类似的是，由于各家银行采用的技术、方式、业务的不同，其网上银行服务的质量也略有不同。银行理财产品产生于２００４年，经过３年多的发展，已经形成了与多种投资渠道相关联的数类理财产品。网上银行理财作为一种理财方式上的变革，在Ｉｎｔｅｒ－ｎｅｔ的推动下迅速崛起，成为广大投资者青睐的投资理财方式。

一、我国网上银行理财发展现状（一）网上银行理财产品不断增多

网上银行的理财产品内容繁多，涉及面广，包括保险服务、黄金交易、投资基金、期货、收藏品、税收、信托、债券和福利彩票等理财产品。２００７年银行累计发行人民币理财产品ｌ３０２只、外币理财产品１

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０００亿元人民币，２００６年达到４０００亿元人民币。

根据银监会公告显示，截至２００７年９月末，全国６０家银行业金融机构开展个人理财业务，中、外资商业银行共销售１６４３只、２８３６款个人理财产品，销售总量近６０００亿元人民币，２００７年全年销售总量近ｌ万亿元人民币。与各大银行不断扩展和创新理财产品相对应的是，进行网上理财用户的人数不断创造新高，交易额也在增长。以工商银行为例，２００８年上半年，个人网上银行基金交易额为１８８４亿元，同比增长１１倍，其中，６月份网上基金交易额达到了５７４亿元，占当月全行基金交易额的４３．６％。此外，２００８年以来，中国工商银行已通过网上银行销售了１３期人民币理财产品，二季度网上银行理财产品的交易额达到１５０．７亿元，较一季度增长１８．４倍，其中仅２００８年６月份交易额就达到了１４３．８亿元。

（三）银行理财发生“收益门”事件

２００５年９月，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。２００７年１１月２８日，银监会办公厅又发布《关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》，要求理财产品存续期内，如发生重大收益波动、异常风险、重大赎回、意外提前终止和客户集中投诉等，银行要向银监会及时报告。２００７年１２月２８日，浦发理财砣产品（起点金额１０万元，期限一年，不能提前赎回）收益支付日投资者仅获得３９．６元的收益。投资者在各媒体掀起强烈抗议，不满浦发宣传时称该产品最高收益率１６％，并将该结构性

只。发行了大量理财产品的２００７年因此被誉为“理财元年”。而２００８年，仅第一季度就发行理财产品９２１只。由于网上银行的服务费用仅为柜员服务的ｌ％，网上银行理财业务无疑是各大银行的最优选择。

（二）网上银行理财的使用人数不断创下新高，

交易额激增

２００５年我国银行个人理财产品的发行规模达

收稿日期：２００８—１２—０５作者简介：周鑫（１９８７一），男，河南孟州人。在读本科生。

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【商业银行经营与管理】

产品卖给没有理财经验的老年客户。此事件被视为“零收益”风波的开端。２００８年１月２日，银监会发公告提示《公众理财应避免走入五大误区》。然而，该公告显然对于日渐增多的“零收益”、“负收益”理财产品以及投资者的不满情绪没有起到太大作用。２００８年３月，不同商业银行几十款“零收益”、“负收益”理财产品被投资者清点出来，并且出现投资者大闹银行网点、联名签名上书银监会等种种现象。

二、我国网上银行理财业务存在的问题（一）网上银行理财风险过大１．理财产品本身的风险

理财产品种类繁多，风险与利率成正比。高风险的理财产品对应着高额的预期回报率，风险较小的理财产品，预期收益也较少。例如，工商银行的“汇财通”外汇理财产品的产品类型就分为“保本、收益率确定型”和“保本、收益率不确定型”两种。和“收益率递增型”；而“保本、收益率不确定型”又２．银行转移的风险

理财产品的购买是投资者通过银行购买的，即户评估，判断客户的投资类型、分析其承担风险的能的投资者买到适合自己的投资产品。但是，目前很多银行的销售员为了增加营业额，回避理财产品的风险，强调“预期收益率”和“最高收益率”来吸引投资者，将很大一部分风险转移到投资者身上。

３．投资者自身的风险

投资者自身对于理财知识和网络知识的相对缺乏同样会增大网上银行理财的风险。很多投资者对理财知识不甚了解，在购买理财产品之前不知道产品的具体细节，如投资方向、风险收益比、流动性等要素，只是一味地盯住“预期／最高收益率”，这样也会造成盲目投资，增大投资风险。同样，对于不熟悉网络的投资者来说，利用网上银行进行理财投资风险更大。一方面，面对网上条条框框的标准格式化合同，有些文化程度不高或者对投资非常不了解的投资者要理解格式化合同比较困难；另一方面，不熟悉网上银行操作的投资者很有可能因为操作失误导

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致不必要的损失。

４．其他风险

例如，银行在开发新的理财产品时，没有根据客户的实际需求和中国市场进行开发，而是照搬国内其他银行或国外银行成型的理财产品，结果导致客户投资受损。

（二）网上银行理财产品缺少“个性”

虽然现在各大商业银行的网上银行中有很多的理财业务，但是还是处于传统的“顾客选产品”，而不是“定制产品给顾客”。面对琳琅满目的各种理财产品，客户很难找到哪个才是最适合自己的理财产品，无法达到个人投资利益最大化。而与此同时，

银行掌握大量客户资料却没有进行“深加工”——

根据客户资料锁定目标对象进行产品的营销。这对银行来说也是一种损失。

（三）网上银行系统仍有待完善

我国网上银行业务起步较晚，近几年来发展迅速。随着交易需求的不断增加和网上银行的功能不断扩展，网上银行硬件设备也亟待完善。现在很多商业银行的网站仍存在不少问题：网页打开时间过长、插件问题、网站不稳定、存在漏洞等。这些都极大地影响客户对网上银行的信赖和网上理财的使用。

三、建议

（一）多管齐下降低网上银行理财风险

１．向不同投资偏好的客户提供不同的理财产品商业银行应将客户根据不同投资偏好类型区分开来，一方面降低了投资者的投资风险；另一方面，便于银行对于不同类型客户进行不同的管理。对于那些理财能力不强、网络知识欠缺，却又通过网上银行购买理财产品的投资者来说，银行提供的网上银

行理财产品应是以低风险、保守型为主的保本固定

收益类产品。这类产品多是债券、票据等产品，大大降低了投资者的风险。而对于那些欲通过网上银行购买高风险理财产品的高端客户，就必须在首次购买前到银行各个营业网点进行客户风险评估。银行应将理财产品进行全面的风险等级分级，用户在首次进行购买理财产品时，要根据风险等级进行客户风险评估，对于通过评估者，即可在相应的网上银行进行理财产品的购买。自从２００８年接连出现的“收益门”和银监会的严查事件后，目前国内各大商业银行网上银行销售的理财产品多为保本固定收益型、

其中，“保本、收益确定型”又分为“收益率固定型”分为“与利率挂钩型”和“与汇率挂钩型”。

银行向投资者出售理财产品。银行在出售之前，应该对投资者（即理财产品的购买者）进行全面的客力，并披露理财产品自身所存在的风险，使各个类型

【商业银行经营与管理】结构相对简单的产品。

２．规范银行理财业务，加大监管力度

网上银行理财高风险的原因很大一部分是来自银行本身，银行在销售理财产品过程中出现违规现象，导致投资者投资风险增大，造成投资受损。

（１）在销售理财产品时，应对客户进行全面的风险评估。否则，不能出售理财产品。这类似于信托的合格投资人制度，过滤掉不合格投资者。合格投资人制度可解决银行风险测试能力的不足与技术缺陷。

（２）在向客户介绍理财产品时，应全面披露产品的信息。披露内容应包括：银行对理财产品如何进行管理，如何收取费用，收益如何分配，与什么挂钩。如果银行披露信息不充分，客户则无法准确判断。

（３）销售人员在推销理财产品时，不能用“预期收益率”和“最高收益率”来误导投资者。销售人员要充分揭示理财产品的风险，要说明实际收益率会在极大值和极小值的区间内浮动。

（４）银行注重提高理财经理、销售人员的专业能力和职业道德。一方面，他们要熟知所销售的理财产品的各个具体细节；另一方面，也要对相关理财知识有所了解，包括基金、证券、保险和不断出现的各种金融衍生工具等。此外，还要特别重视理财经理的职业道德，避免他们一味追求业绩而误导客户的现象发生。

（５）银行在开发新的理财产品时，要根据中国市场的实际情况，避免直接照搬国外理财产品和国内理财产品同质化现象。国内很多理财产品发生“零收益”事件，很大一方面原因就是源自在开发新产品时，没有结合中国资本市场的实际情况，导致投资人受损。所以，理财产品在设计时应该本土化，产品结构要明晰，应使银行销售人员和投资者都能看懂。同时，各个商业银行在设计产品时，要敢于创新，避免产品同质化，提高自身竞争能力。

（６）银行监管尺度要一致，避免时紧时松。在２００７年市场混乱时，银监会并未提供必要的监管。２００８年市场出现大问题时，４月份下发的通知又一刀切，要求所有产品的风险评估都必须到柜台进行。这种不稳定的监管，不利于网上银行业务的发展。

３．投资者提高自身的理财能力，转变理财观念提高投资者自身的理财能力也对降低网上银行理财风险有很大的作用。目前，各大商业银行的网站上都有相关理财知识专栏，为投资者提供相关的

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周鑫我国网上银行理财业务现状及发展建议

基本理财知识，便于理财知识的普及和投资者理财能力的提高。同时，投资者要改变理财的观念，要清楚地意识到理财并不等于高息存款，理财也是一种投资，投资就会有风险。另外，投资者还要提高使用网上银行的能力，避免出现不必要的“低级错误”。很多网上银行账号被盗事件，很大程度上是由于客户操作不当造成的。

（二）各大商业银行在创新理财产品时，要对客户实行“个性化”待遇

正如前面所分析，现在客户与理财产品之间的关系还是客户被动地选择理财产品，而不是银行根据客户的情况“订做”出适合客户的理财产品。众所周知，银行业中８０％的收入来自２０％的高端客户。随着外资银行逐步进入中国，它们热衷抢夺的并非存贷款业务的市场份额，而是这２０％最能带来利润的高端优质客户。外资银行推出的“一对一”专业金融理财服务，对于高端客户具有相当大的诱惑力。例如，花旗银行推出专为中国人设计的个人银行中国网站，启用了国内“贵宾理财”业务。花旗的理财方案，除了提供全球资讯、账户查询等服务外，还推出“花旗人生理财规划”和“优利账户”的外汇期权业务。目前我国商业银行也意识到了个性化理财服务的重要性，绝大多数提供了专业的理财业务。同时，商业银行也增强了对于高端用户个性化服务的认识，贵宾服务基本上是每个银行不可或缺的业务。

此外，我国的理财服务市场刚刚起步，缺乏相关的专业人才。所以，以客户经理、理财经理为代表的理财专业队伍的建设尤显重要。他们除了要熟知银行产品外，还要了解基金、证券、保险和不断出现的各种金融衍生工具。他们不仅要精通业务，还要善于与客户沟通，能够将所有金融产品融合后，为客户提供一对一的理财解决方案。

参考文献：

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力［Ｊ］．网络安全技术与应用，２００８，（１）：６．［５］俞靓．银监会拟出新招规范理财市场［Ｎ］中国证券报，

２００８—６—５（２）．

（责任编辑：牛茜）

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我国网上银行理财业务现状及发展建议

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：引用次数：

周鑫

哈尔滨工程大学,黑龙江,哈尔滨,150001

河南金融管理干部学院学报

JOURNAL OF HENAN INSTITUTE OF FINANCIAL MANAGEMENT2009，27(1)0次

参考文献(5条)

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4.李明 《2007中国网上银行调查报告》显示网银发展潜力[期刊论文]-网络安全技术与应用 2008(1)5.银监会拟出新招规范理财市场 2008

相似文献(10条)

1.学位论文 谢好 中国银行湖南省分行个人理财业务的拓展研究 2006

本文主要针对目前中国银行湖南省分行个人理财业务开展的现实状况，分析了其业务开展过程中存在的主要问题与不足。然后，对银行个人理财业务的拓展进行了可行性分析，并结合国外银行个人理财发展情况和优势产品分析，从而提出了中国银行湖南省分行大力拓展个人理财业务的有关途径。 本文得到的结论即中国银行湖南省分行个人理财业务的拓展途径可分为两大类：一类是对于金融业经营政策层面以及个人信用制度建设等银行外部因素提出的建议。另一类则是针对由于商业银行自身业务开展不完善所出现的问题而提出的相应解决办法，如进行市场细分，加强个人理财业务创新，实行品牌策略、特色化、个性化、人性化的服务策略等理财营销手段；建立完善的客户经理制；建立和完善个人理财中心；大力开展个人消费信贷业务以及加大科技含量，大力开展电话银行、自助银行、网上银行、银行卡业务等。

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个人理财业务，又称财富管理业务。最初是18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济一体化和金融自由化的推动下，在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本，香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，是目前发达国家和地区商业银行利润的重要来源之一。 本文首先作了个人理财业务概念的综述，对之进行定义，接着阐述了其理论基础。然后介绍了发达国家和地区商业银行个人理财业务的发展现状，概括其发展特点，并结合我国的现状进行对比，分析我国商业银行存在的问题，找出导致这些问题的原因。最后借鉴先进经验与发展思路，找出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。文章分为五个部分： 第一章是对商业银行个人理财业务的概述，分两部分。第一部分对商业银行个人理财的概念作了综述与定义。文章首先作了个人理财业务概念的综述，总结出个人理财业务应具备的四大特点，一是由专业人员进行；二是必须是个性化，差异化的产品和服务；三是强调商业银行理财业务提供的不是一个产品，而是一个过程；四是商业银行个人理财应该有一个标准的过程。其次介绍了组成个人理财业务的两大部分，生活理财和投资理财。最后阐述了我国商业银行个人理财业务应具备的特征。 第二部分阐述了商业银行个人理财的理论基础，包括生命周期理论，理财金字塔，单期，多期投资组合理论和市场细分理论等，以便从更深入的角度分析个人理财业务。第二章主要从五个方面概括了发达国家和地区商业银行个人理财业务的发展特点。包括超前的客户需求和消费心理的研究，优质全方位的服务能力和丰富的理财产品，科学的客户分层和服务产品的市场定位，完善的客户信息和客户关系管理机制，发达的通信网络技术和高素质的金融人才保障。每个特点都分别附以美国花旗银行，日本朝日银行或香港银行的例子。因为美国花旗银行的个人理财业务取得了巨大成功，对我国有借鉴作用；香港，日本，在地域上与内地靠近，并且文化习俗、民族传统等方面与内地有着很大的相似，因而也具有一定的借鉴作用。 第三章从宏观和微观两个方面介绍我国商业银行开展个人理财业务的现状及发展情况。 从宏观方面来看，我国社会财富格局发生了深刻的变化，人们可支配收入普遍提高，财富高度化的集中为个人理财业务的发展奠定了坚实的基础。随着社会保障体系的改变，人们开始规划教育，医疗，退休等资金需求，注重个人理财。另外随着金融市场化的深入，法定利率和汇率水平的进一步调整，CPI指数的高涨加大了人们对资产保值升值的要求，同时外资银行机构大进入，经营人民币个人理财限制的逐步放开，“脱媒”现象，严格的监督条例，使得国内商业银行的竞争越发激烈。而商业银行自身在开展个人理财业务方面也有天然的优势，这些都加大了国内发展个人的紧迫性，同时也为理财业务的发展创造了社会环境。 第四章主要是对比发达国家，分析我国商业银行在个人理财方面存在的问题以及原因。一是商业银行从个人理财业务获得的盈利还不高，很多银行甚至并没有重视这个具有极大发展空间的新业务。二是个人理财产品通常是商业银行现阶段个人理财业务的典型代表，个人理财产品的同质性，蕴藏的风险也反映商业银行在管理个人理财业务方面的混乱和不力。三是软硬件措施的发展还没有与理财业务的发展相匹配。 存在这些问题的主要原因包括两大因素：宏观方面，长期的分业经营，使银行不能充分利用证券、信托、保险市场的优势，提供全方位的服务和产品，限制银行开展个人业务的空间。金融市场不发达，层次单一，利率和汇率未充分实现市场化，银行缺乏定价标准，对比香港，美国发达的金融市场，他们都有完善的结构，良好的法律秩序，衍生出来的丰富的金融产品，这都为商业银行个人理财的发展提供了合适的土壤。另外由于我国个人金融市场配套体系的建设落后，重要的如个人信用体系建设滞后，无法为新业务开展提供强有力的信息支持。从银行自身来看，在市场和业务发生巨大变革的时期，缺乏充分的准备，盲目跟风，多数忙于建立各式各样高档次的理财中心，强调产品的数量，缺乏自己的核心概念。表现在，从理念上，没能树立“以客户为中心”的思想，以“我”为中心提供产品。在营销策略上，单纯地以财富数量划分客户标准，缺乏有效的市场细分，差异化不明显。另外，银行在强推个人理财业务的时候，没有注重个人理财队伍的培养，更像是营销团队而非专业的理财队伍。 第五章针对问题提出了我国商业银行开展个人理财业务的对策以及措施。分为两个部分，第一部分是需要宏观环境上的突破，逐步解决制度性的障碍，建立配套的社会个人评价体系，金融理财师认证体系，同时对理财业务实行专业化的监管。 银行自身应该从整体上设计个人理财业务发展的策略，一是要转变观念，换一种角度，真正从客户的需求人手，深度挖取客户信息。二是做好市场细分和市场定位，争取更好地为客户提供差异化的服务。三是，要紧跟市场热点，市

场竞争越发激励，无论是政策上的改变还是其他市场的变动，都会改变个人理财业务的需求，比如与基金相关的业务大增，外汇产品和黄金产品的需求下降，QDⅡ产品的火热，都反应了人们对金融市的场波动做出的自我调整。最后，作为碾平世界一大力量，信息技术的广泛运用，促进了现代商业的巨大进步。同样，在商业银行开展个人业务的同时，应该加强信息技术的建设，包括电话银行，网上银行理财，自主银行理财等，这不但可以提高效率，也将是一种全新的商业模式。

4.期刊论文 李星煜 香港网上理财热及对内地的启示 -华南金融电脑2002(4)

香港是世界四大金融中心之一,其银行数目仅次于纽约、伦敦和东京,银行竞争十分激烈,各银行对发展新业务都不遗余力,深怕在竞争中落伍,例如:短短几年间,个人网上理财业务目前在香港已经成为各银行不可缺少的服务项目.汇丰银行在2000年8月推出了汇丰

5.学位论文 程春丽 商业银行个人理财服务发展策略研究——以招商银行为例 2007

如今的金融市场发生着巨大的变化，银行客户结构及业务结构也发生转变。早在十年前国外商业银行就已经开始将个人金融业务作为其发展的战略方向。发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人理财业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。与个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。 我国已经加入世界贸易组织，金融市场开始大量对外开放，各项金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的步伐越来越快，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，而外资银行进入中国首先抢占个人理财业务这块高端客户的市场。然而，目前国内的个人理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合。而且，所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，还不能使得客户资产大幅增值。国内的银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财增值。因此，目前国内的个人理财市场十分不完善，仍有待大力发展。但由于历史因素及现行体制的束缚，个人理财业务的发展在我国还不成熟，尤其对于股份制商业银行如何开发个人理财业务的深层研究尚不多见。 本文试图通过对招商银行的个人理财业务的全面分析，总结其在过去的发展中积累起来的经验，发现其存在的问题和面对的挑战。在分析了国内外发达国家和地区商业银行个人理财业务基础上，结合个人理财的理论基础，提出了如何应对这些问题和挑战。招商银行作为一家股份制商业银行，在个人理财的发展方面，走在了国内同行的前列。因此对这家银行个人理财业务的分析，可以得出有借鉴意义的经验，对其作出的建议或者策略分析应该说对国内的其它商业银行同样适用。文章中采用的分析方法主要有对比分析、案例分析、SWOT 分析等。比如在对个人理财产品分析的时候，在分析国内外发展趋势的时候都采用了对比分析的方法，对招商银行自身理财产品分析时，则是采用案例分析，具体的列出两个产品，然后分别进行分析，以求发现其中的成功经验。SWOT 分析则被应用于对产品的竞争态势的分析上，采用这种方法可以全面的考察招商银行所处的环境，面对的机会和威胁，也可以同时考察自身的劣势、优势等等，因此是一种比较科学的分析方法。文章分析了招行的两个主要的理财品牌——“金葵花”和“伙伴一生”。招商银行的“金葵花”理财在国内已经发展成了一个知名度很高的理财品牌，“金葵花”不只是一张普通的银行卡，更是招商银行个人理财服务经营创新的一个缩影。“金葵花”理财的产生体现了招商银行营销理念的逐渐成熟，从“金葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。在“金葵花”产品中，一些核心的个人理财服务理念得到了体现，比如，细分零售业务市场，抓住个人高端客户；目标市场的选择，由于国外银行长于灵活多样的经营模式、优质的服务和丰富的产品种类，很容易满足个人高端客户的需求，招商银行作为一家本土商业银行，要能与之抗衡，必然要在战略上把营销高端客户放到重要地位，要在外资银行适应期内迅速作强自己，打牢基础，零售业务的高端客户这一目标市场的选择是必然的。诸如此类的很多营销理念在“金葵花”产品中得到了体现，也正是因为这样，“金葵花”成为了国内几乎家喻户晓的个人理财品牌。在国内很多商业银行还在采用客户财富的多少为标准来进行客户的细分的时候，招商银行创新性的根据生命周期理论，按照一个人的生命的不同阶段来进行客户细分，这就使得“伙伴一生”诞生了，这无疑是国内个人理财市场上的一个创举。根据客户所处不同人生阶段，针对性地提供相应服务，体现了银行对客户的关爱，从而更为科学、有针对性、更为人性化。因此，本文也将“伙伴一生”放在和“金葵花”同等重要的层面上来进行分析和讨论。分析中发现“金葵花”和“伙伴一生”也存在一些问题，本文结合相关理论提出了一些对策，然后整合成功经验和不足，提出一整套服务策略。而后本文还作了一个产品竞争分析，也就是将招商银行的理财产品和其它商业银行的理财产品作了一个小范围的横向比较，这又分为两个部分，一是单纯的将具体的具有收益特性的理财产品作比较，而是选择了另外一家银行的理财服务体系来进行对比，即把“金葵花”和光大银行的“阳光理财”的VIP服务作了一个全方位的比较。接着还针对招商银行的目前面对的情况作了一个SWOT分析，以求更准确的找到招商银行的优势、劣势、威胁与挑战。通过上边这些方式，对招商银行的个人理财业务的宏观及微观环境进行了全面的分析，对个人理财业务发展中存在的问题和产生原因的阐述，运用市场营销学、现代金融理论等相关知识，积极地寻找对策制定了一系列策略。 本文主要的贡献在于提出了一整套的服务策略，本文给出了产品策略，；在现有分业经营的限制下，银行、证券、保险行业间存在一定的壁垒，必须实行服务模式的创新。银行应以理财中心和贵宾室为依托，将银行、证券探险、期货等多种金融服务于一身，为客户提供“一站式”服务。同时，在个人理财产品的开发与组合包装上，要把已有或拟开办的业务、产品整合包装成标准化、市场化的商品。在实现整合现有产品、加快产品创新的同时，加强多元化合作方式，培育地方特色功能。有了产品，下一步就是怎样服务，把产品推销出去，文章中提出了要采取全面化的、分层的、个性化的服务。全面化体现在和同业的合作中逐步以银行为主导，把各项代理业务纳入到理财品种和品牌之中。实现由单一的银行业务向证券化业务、保险业务基金业务、投资银行业务、资产管理业务等领域扩展，逐步构建起综合化的业务经营模式。个性化主要在于尽力为客户提供最为适合的产品，当然如果能做到外资银行那样，为客户量身定做则是最佳的。分层则意味着强调细分客户，针对不同层次的客户采取不同的服务策略。本文还将客户策略作为一个重点的服务策略加以论述，其中客户策略中的客户关系管理(CRM)是营销学中的一个非常重要的概念。客户关系管理具有四个主要特征：将客户的各类信息循环反复地转化为积极的客户关系；将偶然客户转变为忠诚客户；建立信息基础设施以支持和改善与正确客户的沟通，从而拓展商机；要求重构“以客户为中心”的企业整体运营模式。组织再造和业务流程重构是实施CRM的关键环节，视客户为企业资源与注重客户满意度是CRM的重要思想。国有商业银行需要以客户为中心。为客户提供更多、更便利、更贴近与更周到的服务。将客户的满意度转化为忠诚度并获得银企双赢。本文就分析了如何在个人理财业务中实施这种营销策略。此外，本文还提出了一些比较详尽的渠道策略、定价策略和促销策略。对于招商银行而言，如果从战略的高度，把所有这些策略组合起来，建立一种完善的体系，个人理财服务将会出现质的飞跃。本文着重于招商银行的理财业务的分析，在分析中，我们发现并总结了招商银行在理财业务方面的诸多宝贵经验，但更多的是从现实出发，进行横向和纵向的比较分析，指出其面对的潜在的问题。可以说，很多这些问题，不是招商银行这一家银行所面对的，而是国内的商业银行普遍面对的。因此，笔者相信，本文提出的策略不仅仅对招商银行适用，对其它商业银行也有一定的借鉴意义。

6.学位论文 王丽娟 关于我国商业银行业务创新的思考 2004

该文共分为四大部分:第一部分为商业银行业务创新的概述,在这一部分首先对商业银行业务创新的内涵进行了详细的剖析,并强调指出在商业银行通过业务创新所推出的新业务中大部分对于其银行自身而言是新业务,但对于金融市场而言却不是,并对这些创新业务进行了分类.其次,对西方发达国家商业银行业务创新的历史进行了回顾,分别列举了不同年代商业银行业务创新的动因及侧重点.最后,从西方商业银行业务创新的制度、机制和方向上对其业务创新的成功经验进行了总结.第二部分为中国商业银行业务创新的动因及基本思路分析,在这一部分首先分析了中国商业银行业务创新的动因,包括:金融全球化、金融综合化带来的挑战,商业银行自身的生存与发展的需要等等.在指出中国商业银行业务创新的动因之后,紧接着就提出了中国商业银行业务创新的基本思路:包括中国商业银行业务创新应遵循的原则,应协调的几个关系,并指出了目前中国商业银行业务创新的关键领域.第三部分为中国商业银行业务创新的实践及存在的问题,在这一部分,首先对中国商业银行近20年来业务创新的实践进行了总结,并重点介绍了近两年来中国商业银行所推出的业务新品种.之后,对中国商业银行业务创新过程中的限制性因素进行了分析,并揭示了在种种限制性因素存在的情况下,中国商业银行业务创新中所存在的问题.第四部分为加快中国商业银行业务创新的对策.这一部分从三个方面入手,探讨了加快中国商业银行业务创新的措施.这三个方面包括:创造适合业务创新发展的外部环境、建立有效的业务创新机制和实施营销战略.

7.期刊论文 姚海 网上银行发展个人理财业务初探 -技术经济与管理研究2002(2)

本文通过对比国内外网上银行关于个人理财业务的发展现状，指出了我国银行业发展网上个人理财业务的必要性，并初探了网上银行发展个人理财

业务的趋势和制约因素。

8.学位论文 安然 我国商业银行个人理财业务开展策略分析 2003

该文主要是针对目前中国商业银行个人理财业务开展的现实状况,分析了其业务开展过程中存在的主要问题与不足,进而有针对性地提出了中国商业银行大力开展个人理财业务可采取的有关措施及策略.该文正文共分四部分.第一部分为个人理财业务概述.介绍了个人理财业务的概念,分析了中国商业银行开展个人理财业务的意义,介绍了个人理财业务的品种划分,并从理财品种、理财手段、理财服务方式三个方面阐述了中国商业银行开展个人理财业务的演变过程.第二部分针对国内各大商业银行个人理财业务的开展现状,分析并指出了当前中国各商业银行开展个人理财业务过程中存在的一些问题和不足.这些问题和不足可以分为两种类型.一类是鉴于银行外部原因,主要是出于中国目前金融业分业经营体制的限制和缺乏规范的个人信用制度所形成的问题.另一类则是由于商业银行自身业务开展不完善所形成的,如银行自身服务门槛设置过高,理财营销的范围、产品、服务仍不尽人意,专业理财人才的缺乏以及科技支持的落后等方面的问题.第三部分是针对第二部分中指出的目前中国各大商业银行开展个人理财业务过程中存在的不足和问题,提出了相应的解决措施和应采取的办法.这一部分也可分为两大类型.一类是对于金融业经营政策层面以及个人信用制度建设等银行外部因素提出的建议.另一类则是针对由于商业银行自身业务开展不完善所出现的问题而提出的相应解决办法,如进行市场细分,加强个人理财业务创新,实行品牌策略、特色化、个性化、人性化的服务策略等理财营销手段;建立完善的客户经理制;建立和完善个人理财中心;大力开展个人消费信贷业务以及加大科技含量,大力开展电话银行、自助银行、网上银行、银行卡业务等,并加强系统性的安全管理.第四部分是在针对第二部分中国商业银行开展个人理财业务过程中存在的问题以及第三部分提出的可采取的相应措施策略的基础上,展望了中国商业银行个人理财业务未来的发展趋势.中国商业银行未来的个人理财业务,将逐步实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变、从单一网点服务向立体化网络服务转变、从同质化服务向品牌化服务转变、从大众化服务向个性化服务转变以及从无偿服务逐步向收费服务转变.

9.学位论文 熊红梅 中信实业银行个人理财业务研究 2004

入世后，中国的金融行业将会受到外国金融机构的有力挑战，与国外银行相比，对方经验丰富、我国经验最薄弱的地方恰好在个人金融服务方面，对外来竞争的策略是强化对个人的金融服务业务。在原有体制下，我国的个人与银行之间关系主要停留在作为消费结余的存取款业务范围，理财、支付、信贷以及信用资料积累等几乎属于真空地带，不仅没有经验，而且缺乏系统的制度体系。中国的个人理财市场是一个具有巨大潜力的市场，在应对外来竞争挑战中，我国银行目前迫切需要制定强化个人金融服务的战略。 那么，国内外银行个人理财现状如何?我国银行和国外银行相比在个人理财业务方面还有哪些差距?原因何在?笔者所在的中信实业银行所处的竞争环境怎样?怎样才能最大限度地开展好个人理财业务?本文试图对上述问题进行研究，并回答这些问题。全文共分为六个部分： 第一部分引言中简单讲述了研究本课题的意义和目的、研究方法和研究内容；第二部分是银行个人理财的相关理论；在第三部分，本文着重了解、比较和分析了国内外银行业个人理财现状，通过比较分析，总结出国内银行理财市场的缺陷和不足；第四部分介绍了中信实业银行的自然状况及个人理财业务现状，并总结出中信实业银行在个人理财方面的不足和影响因素分析；第五部分分析了中信实业银行个人理财业务在未来发展中的优劣势，提出了中信实业银行个人理财业务的发展规划和具体措施；第六部分概括了论文的主要工作和观点，本课题研究的局限性及对未来银行个人理财业务的展望。 我们有理由相信，银行以个人理财方式起步，不断探索完善个人理财服务的方式、方法和内容；通过选拔培养高素质的客户经理，建立和完善技术支持系统，研究开发网上银行、呼叫中心等自助服务渠道的理财功能，细分客户市场，研究开发适合不同客户群体的个人理财产品组合及服务组合等手段，逐步实现个人理财业务产品、服务方式、服务渠道的有效整合；增强个人理财业务的综合服务能力和核心竞争力，提高客户的满意度和忠诚度，促进个人理财业务乃至其他各项业务指标的增长，增加中间业务收入，最终必然达到以客户为中心，全面提升银行核心竞争力的经营目标。

10.期刊论文 骆波 提高我国商业银行竞争程度的路径选择 -金融理论与实践2008(5)

目前我国商业银行体系属于集中度较高的垄断竞争型市场,离充分竞争的市场状态还有相当大的差距,而且竞争水平低,缺乏应有的广度和深度,并呈现出城乡二元化结构.这个问题的解决,除了要努力培育一个公平有序的竞争环境、有效激发银行业活力、加快发展网上银行、大力拓展金融理财业务外,还要在树立起协作型竞争理念、建立全面风险管理体系和一整套适合现代金融竞争的用人体制等方面下工夫.

本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_hnjrglgbxyxb200901016.aspx

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