浅谈网上支付的安全性
浅谈网上支付的安全性
【摘要】本文针对网上支付流程的环节进行了风险分析，将常见的网上支付行为归结为六类并进行了安全性评估，判断网上支付总体上是安全的，风险主要来自于客户端的仿冒、盗用和外部欺骗；最后提出了在法律环境、系统建设和安全教育三个方面增强网上支付安全性的建议。
【关键词】网上银行；第三方支付；安全；风险
一、网上支付的现状
网络和银行卡的普及推动了网上支付的发展，应用形式多种多样，包括网上转账、网上炒股、网上购基金、网上炒黄金和网上购物等。来自“国家金卡工程第十二次全国IC卡/RFID应用工作会议”的资料显示，2009年中国网上银行个人用户已达1.5亿户，网上银行企业用户超过400万户，交易额超过400万亿元。
依照《电子支付指引（第一号）》规定，网上支付是电子支付指令发起方式在网络的电子支付类型。从形式上可以分为两大类：直接支付和间接支付，直接支付最主要的表现形式为网上银行，常见形式是证券账户和银行账户之间的网上转账，网上证券的股票、基金买卖，其他形式还包括电信企业小额代收费（如手机付费、电话付费）、虚拟货币支付（如Q币、联众币等）；间接支付主要表现形式为独立第三方支付（如支付宝、财付通等）和银联的第三方支付（CHINAPAY）。独立第三方支付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速发展，连续五年增长超过100%，从2005年的年交易额196亿元发展到2009年的5766亿元。2009年网上支付交易额占全年社会零售总额的0.46%，预计2012年将超过2万亿元，将占社会零售总额的1%。
二、网上支付的风险分析
（一）支付流程和安全性分析
网上直接支付是付款人直接通过计算机网络将银行（或证券公司等机构）账户的资金划转给收款人，从而实现转账的相应交易，付款和收款两个环节顺次完成（不考虑银行系统内部流转），资金直接在银行系统内完成转移。网上间接支付是付款人通过网络把资金先划至第三方支付公司，通过担保和代保管，在交易确认成功后再由第三方支付公司划给收款人，包括付款、代保管、收款三个环节。从网上支付流程中可以看出，整个支付系统的安全包括银行（或证券）系统安全、第三方支付机构系统安全、客户安全（收款人、付款人）和网络支持系统安全四个方面。绝大多数支付行为都离不开银行系统的支持，因此，网上银行的安全性成为网上支付安全的核心。
（二）风险分析
1.系统风险分析，包括网上银行（证券）系统、第三方支付系统、网络支持系统，具体体现在实体安全风险和技术安全风险。其中，实体安全风险有经营风险、环境风险（如火灾、水灾）、设备风险等，技术安全风险有业务系统安全风险、数据安全风险、操作系统及网络安全风险、网络攻击风险、网站被假冒风险等。
在实体安全经营风险方面，银行（证券）系统受到较为严格的监管，有严格的市场准入和经营管理机制，网上业务也受到相应的约束，证券系统实行客户资金银行第三方存管，经营风险控制较完善，但第三方支付目前监管缺失，主要依靠企业自身自律完成，只有少数企业实行自有资金和客户资金分离的形式，如经