如何看待提前消费

如何看待提前消费

——借钱买房的利弊

借钱也是一种理财手段

众所周知, 钱可以生钱, 关键看你怎么利用。在需要的时候, 借钱理财也不失是一个方法。

在我们身边, 借钱的事情经常可以看到。有人向亲朋借钱, 用以解决燃眉之急；有人向金融机构贷款, 用以投资或周转。而相对两者, 更多人觉得前一种是最佳借钱对象, 然而有些亲戚并非你想象的那么有钱, 即使他家表面看上去十分光鲜。当你准备借钱的时候, 首先应该衡量一下自己借的数目是否能被对方所接受。一般来说, 如果你准备借1万元, 对方至少要有10万元的流动资金, 而且近期并没有太大的用处。另外, 向亲朋借钱, 难免又会牵扯到“人情”问题。

这时, 就要学会调整思路, 向金融机构借钱。有人会觉得, 向银行借钱可是要给利息的。诸位不妨想想, 现如今的贷款利息再高，也高不过物价的上涨速度。 另外, 如上所言, 向金融机构贷款还能免去了“人情”这一纠结的坎。而需要注意的是, 向金融机构借钱, 不一定就是要有抵押物或担保人, 一些银行理财产品、保单、定期存单等可以通过向银行抵押等方式获得现金, 而货币基金、通知存款这些流动性比较好的产品, 也可以成为日常我们投资理财组合的选择。

当然, 借钱理财有它的好处, 但我们要看到借钱理财的风险。首先, 借钱首先得有合适的投资项目, 大的不说, “刚性需求”可是必须的, 比如买房；其次, 必须得保证信用关系。借钱绝对属于“一票否决制”, 只要你有一次不还钱的记录, 就有可能再也借不到钱；尤其是在银行, 有了信用污点, 要想再借钱就麻烦大了。所以, 当你准备借钱的时候, 首先应该衡量一下自己有无实际需要, 另外, 更要考虑自己有没有能力在规定时间还款。如此, 才能真正实现钱生钱。

按揭贷款买房的好处：

一、用明天的钱来完成今天的梦。按揭也就是向银行借钱，其实也就是贷款，所以买房的时候不一定就要花费很多的资金才能得到属于自己房屋，所以这也就是为什么当下买房很多人都会选择贷款买房这样的途径。

二、把有限的资金用于多项投资。办理了按揭购房的购房者可以将资金分开投资，这样资金可以得到灵活的运用。即使有全款, 也可以用于其他项目来投资收益但收益一定要比银行利率高, 要不就划不来了。

三、银行替你把关。因为贷款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行理所当然的会关心，银行除了审查您自身的情况外，还会去审查开发商的情况，有了银行为您的把关，风险性也会降低很多。

四、前期不用交全款, 缓解资金不足的无奈;

按揭买房的缺点 ：

1. 在流程上：办理贷款的时间长一些, 流程更为复杂一些(交给代理公司办就可以);

2. 在心里上：因背负债务而产生巨大的心里压力。按揭的缺点最明显的就是因为背负债务而产生的心理压力，因为很多人还是觉得身上背负有债务是很不舒服的一件事情；

3. 在经济上：每月在归还本金的基础上还要缴纳利息，贷款所付出的利息总和也是不小的数目(尤其是贷20-30年) ，所以总额算下来要比买房的实际价格贵。

2. 在流通上：不易迅速变现。因为房屋本身已经在进行抵押贷款了，所以如果再出售就困难很多。

虽然说按揭会多付出资金，但是在寸土寸金的现在却是急需购房的人的很好的选择，因为囊中羞涩或者资金周转紧张的朋友，都是最好的解决方案。

中美消费观试比较

怎么花钱获得怎样的享受，在中国人和美国人身上会有很多不同。美国人早已经习惯了贷款消费，而中国人则大多习惯于存款消费。

在上世纪末有这样一个故事讲到中美两国人在消费观念上的不同，说是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，谈起了在人间的一生。美国老太太说：“我辛苦了30年，终于把住房贷款都还清了。”中国老太太说：“我辛苦了30年，终于攒够了买房的钱。”美国老太太在自己买的房子里住了30年，后半生都在还款；而中国老太太后半生一直在存款攒钱，刚攒够了买房的钱，却去了天堂，无福享受自己买的新房。

这个故事经常被人讲述，用来说明美国人的消费观优于中国人：美国人超前消费，享受人生；而中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或来不及享受。以致曾有人这样评价道：

高智商者，赤字举债，超前消费

低智能者，盈利囤积，量入为出

前者，尽享人间奢华后者，遍尝纸钱烟火。

故事有时也被一些学者提起，作为中西消费观比较的范例。不过这个故事并不完整，它的续集和前传却少有人提及。

续集应该是这样的：美国老太太去了天堂以后，她的子女说：“刚给母亲办完了丧事，我们又要去贷款买房了。”中国老太太去了天堂以后，她的子女说：“母亲真好，辛苦了一辈子，给我们留下了一套新房，我们也要努力攒钱，给孩子买房。”美国的子女住上了贷款买的新房，中国的子女住上了母亲刚买下但没有来得及享用的新房。

前传应该是这样的：美国老太太年轻的时候，母亲去世了。她的母亲去世前，也刚刚还完了贷款，而且房子已经住了30年，太旧了。她办完了丧事又接着去了银行贷款买房，她说：“我先贷款住上新房再说，至于我的孩子们，成年以后他们自己管自己吧，就像母亲对我一样。”中国老太太年轻的时候，母亲去世了，母亲也是辛苦了一辈子，临死前买下了房子留给了她。她在给母亲送终以后说：“母亲辛苦了一辈子就是为了让我们能够住上新房，母爱真是伟大，我怎样才能报答我的母亲呢？我唯一能做的就是将来也要给我的孩子们留下一笔买新房的钱。”

听完这个完整的故事，我们才能够正确看待中美文化观念中消费观念的差异，以及与此相关的家庭伦理和社会价值观念的差异。美国老太太贷款住上了自己的房子，享受了人生；中国老太太也有新房子住，也能享受人生，只是她住的是母亲留下的新房子（见前传部分）。从祖孙三代的连续性来看，美国人的三代是“自己管自己”，“儿孙自有儿孙福”；中国人的三代是“前人栽树，后人乘凉。”

大多数的国人有勤劳和爱储蓄的“优良品质”。不少人是以看着积累的钞票越来越厚，或者看着银行里的存款数字越来越高而获得心理上的极大满足。真给他们时间让他去玩都不知该怎么玩。但是这种忙忙碌碌却不爱消费方式却会

让我们的人生显得很单调，可悲的是，很多人认为人生就是这样，如果不看到别人怎么活我们也许一辈子都不知道，人的活法还可以那么不同。我们现在有那么多外汇储蓄并成为美国的最大债主，这和国人的这些“优良品质”是分不开的。按常理来说债主要比欠债的人生活得好，生活质量要高。可我们经常看到美国人脸上由衷的灿烂的笑容，而这样的笑容则在大多数国人脸上就很难看到。实际上我们是自己省我们的钱供人家潇洒。从生活的满意度来看，我们是不是该反省一下自己的生活方式和消费方式？而在接下来的这些年，中国人不知是被“美国老太”忽悠了呢？还是被假以“美国老太”之口的某些居心叵测的国人忽悠了，反正面对一年胜似一年、一轮高过一轮日日攀升的房价，越来越多超乎经济实力的购房者赴汤蹈火，大量资金如过江之鲫涌入了房市„„ 美国人基本不存钱，还经常“寅吃卯粮”，家有三五万存款不是有钱，而是“相当有钱”了。消费不是“有一个花一个”，而是“有一个花两个”，等工资交房租房贷、还透资的信用卡是很正常的，很多家庭是“负债经营”的。所以一旦“资金链”断裂，生活马上陷入困顿，抗危机能力远不如中国人。就拿08年波及全球的金融危机的影响来说，美国的失业率达三十年来的最高，老百姓不得不勒紧裤带过节衣缩食的日子，领失业救济金的人也创了几十年来的纪录。而在中国，情况明显好于他们！美国人一开始希望加大消费能使日渐趋缓的经济巨轮再次快速运转起来。这是他们的经济理论和固有观念。但是，结果却并不尽如人意！

综上所述，我认为中美消费观念的差别取决于传统文化和伦理价值的差别，其实并不存在孰优孰劣之分。只是在不同时期、不同环境下，两种观念的利弊失衡造成的！一般人们会在金融危机前说美国的消费观念优于中国；在危机来临时又对中国的消费观大加称道，我觉得这些观点都是片面的，只是站在一定时期来看待的，而没有全局、长久的观念作为支撑。

随着全球化的步伐，中西文化的交流和融合，中国人在为子孙积聚财富的同时，也会接受贷款消费，来获取更高的生活满意度；勤劳节俭是中华传统美德，如今美国人也在学习中国的存款消费。作为新时代的主人，我们在接受国外先进文化观念的同时，也不能忽视中华五千年的文化精粹！学会将两种观念的融合，“洋为中用，古为今用”，推陈出新，博纳众长。努力去探索创造一种真正有益于当今乃至以后发展的消费观念和生活方式！