农村信用社――逐渐成为改善农村支付结算环境的生力军

加快农村金融支付结算体系建设，进一步改善农村地区支付结算环境，为农村地区提供优质、高效的支付结算服务，是当前农村金融工作的重点内容。笔者近日通过对宝清县农村信用社支付结算情况的专项调查，分析农村信用社在农村地区提供支付结算服务中逐渐成为新生的生力军力量，但也存在的几个问题，提出了农村信用社进一步改进农村支付结算服务的几点建议，旨在促进农村信用社完善农村支付结算服务，进一步促进社会主义新农村建设。

一、农村信用社在改善农村支付结算服务中逐渐成为新生的主力军力量的几个条件：

（一）农村信用社支付结算系统日益完善及支付结算产品不断丰富---使其改善农村支付结算环境成为生力军为可能：结算速度与国有商业银行差距正在逐步缩小。

近年来黑龙江省农村信用社优化了覆盖所有网点的核心业务系统，推广了与中国银联对接的“鹤卡”，并准备推出ATM等银行服务和产品，相继开通了与人行现代化支付系统（大小额支付系统），成为农民工银行卡特色服务的主导力量，代理了财政支付“一卡通”，黑龙江省农村信用社的支付结算系统建设取得了卓越成效。目前黑龙江省农村信用社的支付结算速度已基本达到国有商业银行经过十几年努力才达到的水平，并领先全国农村信用社系统，进入了电子化支付结算时代。

黑龙江省农村信用联社支付结算业务日益丰富，支付结算业务主要包括、汇兑、托收承付、支票、银行卡等种类。。ATM银行业务正在初步推广，银行卡（鹤卡）业务量逐年扩大。截至2010年09月底，宝清县辖区农村信用社发放“鹤卡”的数量达到180,9831张，卡存款余额10,311万元。农村信用社的“鹤卡”免收年费和工本费，在省内联社存取款及转账均免费，是黑龙江省农民工卡特色服务的主要落脚点。

（三）国有商业银行金融网点机构的大量市场退出，农村信用社网点对基层农村乡镇的逐步市场准入，为农村信用社发挥其作用提供了广阔的舞台：在改善农村支付结算环境中地位和作用日益明显

随着各国有商业银行逐步淡出农村金融服务市场，农村信用社在改善农村支付结算服务起到越来越重要的作用。目前国有商业银行农村金融网点只有10家，而农村信用社达21家。由于农村信用社的核心业务系统与大小额支付系统，能做到跨行资金当天入账。

（四）长期无偿代办各项农村财政补贴获---农村信用社在农民心中的地位得到提高

多年来，农村信用社耗费了大量的人力、物力和财力在农村地区推行“一卡（折）通”业务，长期无偿代办财政直补，包括粮补、退耕还林、低保、发放农村教师工资等20多项财政发放资金，发放给农村农户一家一本存折。在代理发放财政直补初期，农民通常是存折账上一有钱就全部取走，但在近年来，农民逐渐习惯使用农村信用社的存折（卡），家中现金变成在农村信用社的存款，因此，很多农村信用社乡镇网点的存款余额年年上升，任务超额完成。现在，农村农民不用为了存钱、汇款专门到县城去办理业务，只需要到乡镇农村信用社即可满足各种农民各种基本结算需要。

（五）积极引进人才激励机制，农村信用社支付结算人员自身练好内功

黑龙江省农村信用社自成立以来一直非常注重支付结算人员素质的提高。一方面，积极引进人才，面向社会招收全日制大专以上学历的毕业生，大力改善员工素质和年龄结构。目前，宝清县农村信用社中专以上学历员工占总人数的72.85％；35岁以下员工占总人数的51.56％，经济师职称占比55.47%。另一方面，建立了正向激励机制，采取多种措施“不拘一格降人才”。如鼓励提高前台业务技能，定期组织全市综合岗位技能比赛；营业网点的委派会计注重选拔高素质人员；选任会计主管程序严格公正公平公开；委派会计薪金级别高于一般职工等。

二、农村信用社支付结算服务存在的主要问题

（一）全国通存通兑软肋：连通全国各省农村信用社的农信银资金清算系统尚未形成完整体系，只能在部分省际间实现通存通兑，在对农村经济组织的支付结算业务上开展有效市场竞争能力不足

目前农村信用社的银信联系统只是在十余个省间连通，未做到全国连通。尤其是银行卡涉及跨区域、跨系统的资金结算不能快速划转，严重影响农村信用社服务于农村经济个体的业务发展。并且农村信用社在农村地区支付结算业务还受到来自于其他金融机构的竞争。如农业银行实行对农村大客户金穗卡全国免费通存通兑，邮政储蓄银行的邮政汇兑系统能到村户。2008宝清县白瓜子大丰收，产量大约2亿斤，瓜子农办理的结算业务较有代表性。根据对瓜子农与采购商之间选择资金结算银行的调查结果显示：54％选择了国有商业银行，32％选择了邮储，只有4％选择了农村信用社。由此可见，农村信用社在支付结算服务于农村经济组织方面，其结算方式、路径和速度还需进一步完善。

（二）新生产品创新乏力：农村信用社有关支付结算的新生产品创新不够，电话银行、手机银行、网上银行仍属于空白，这些缺陷导致新型农村经济组织和新农民不愿意在农村信用社办理支付结算业务

虽然农村信用社提供的支付结算产品日益丰富，但农村信用社在农村支付结算方式创新方面严重落后。据调查，宝清县农村地区支付结算仍以现金为主，在非现金支付工具方面，在农村信用社的主要支付工具使用银行卡、支票和汇兑，银行汇票和银行本票业务很少发生，自助银行、电话银行、网上银行、电子钱包等新型支付工具在农村地区尤显陌生。在实际运用中，由于农村信用社创新手段滞后，结算种类和结算方式都过于单一，特别缺少适合农村经济发展特点的、让农民满意的、受农村欢迎的、与经济发展相适应的支付结算工具，新型农村经济组织和农民新一代网上销售农副产品，必然选择在国有商业银行开户办理结算。

（三）农村市场营销缺位：农村信用社缺乏有计划有策略的农村市场营销手段，员工对自身系统的支付结算速度、结算业务种类和结算服务的电算化进程了解不到位，导致在农村的支付结算服务宣传效果不佳

目前，农村居民对农村信用社的支付结算业务的了解仍处于初级阶段。在对农村乡镇发放的千张调查问卷统计中发现：72.6％的农民不知道农村信用社汇款速度已加快，资金可当天到对方账户上； 91.4％的农民不知道农村信用社与人民银行的现代化支付系统连通。

三、改善农村信用社支付结算服务，支持社会主义新农村建设

（一）农村信用社应改进自身的支付结算体系设计，充分发挥其在农村的支付结算主渠道作用，在不断畅通农村地区的结算渠道的同时确保结算资金的安全

为提高农村信用社大、小额支付系统和农信银资金清算系统直接开通率，应变“基层社——县联社——收报行”的结算模式为“基层社——收报行”的模式，构建合理规范的内部支付结算风险控制操作流程，减少人工结算环节，缩短资金在途时间，真正做到农村信用社在农村地区任何一家网点实现全国跨行资金业务“即时到账”。

农村信用社的全国资金清算中心应尽快解决各省农村信用社核心业务系统间的无缝接入的问题，加快农信银资金清算系统全国覆盖速度，逐步推行全国农村信用社统一的银行卡，做到真正意义上的全国跨行和系统内的通存通兑服务。

农村信用社可考虑进一步拓宽在农村地区营业网点的覆盖面，将支付结算完全覆盖到乡镇，并由乡镇向较大的村组延伸，把农村信用社办成真正为“三农”服务的金融机构，让农村信用社切实成为农民自己的银行，进而在机构设置上和系统延伸上解决支付结算服务“三农”不到位的问题。

（二）农村信用社应以建设社会主义新农村为契机，加大网上银行等新生产品的创新力度，有计划地开发和推广符合农村实际并且受农民欢迎的支付工具

一是完善农村信用社的农民工银行卡服务。外出打工的农民越来越多，而农民工对农户家庭收入提高和消费提高所作的贡献，很大程度上受到农村结算服务供给质量的影响。因此，改进农村信用社的结算速度，为农户和农民工提供高效种类多样的银行卡服务是适应农村生产方式转变的需要。二是推出符合农村实际、属于农民自己的新型信用卡。信用卡应不仅能够办理现金存取和资金划转，还可以在农村医疗社保部门间自由结算资金，能够有一定额度的信用透支，实现多项功能“一卡通”，来解决农民生产生活中资金短缺和结算难的问题。三是结合农村行业的特点，制定适合本行社的票据推广使用规范和措施，在粮食主产区和矿山开采区集中宣传和推广限额保付支票业务，鼓励和引导客户在办理农副产品收购、矿石资源购销交易中使用支票结算。四是加大网上银行等新生支付的创新力度，缩小与国有商业银行的创新差距。

（三）农村信用社应从收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势入手，采取多种营销策略做好支付结算知识宣传，不断提高农民对其结算服务的认知度

农村信用社具有收费低廉、速度快捷、网点面广等结算优势，因此，农村信用社可采取价格策略开展营销，充分利用支付结算服务收费低廉的价格优势，在农村地区与其他金融机构开展强有力的市场竞争。农村信用社在宣传自身的支付结算产品时，应侧重与其他金融机构服务价格、速度、网点部署的横向比较，让农民和农村经济组织了解使用其支付结算服务不但速度快而且收费低，是真正服务于农村的银行。另外，农村信用社的支付结算宣传工作要与农村实际情况相结合。实施农村支付宣传应联合乡镇村政府，深入农户、田间、地头，多形式、多渠道地开展支付结算业务的宣传，还可采取多种形式对村乡镇的财务人员开展支付结算业务培训，积极推广支付结算工具，增强农村群众对支付工具的熟知度、信任度，尤其要加大对新型结算工具的宣传推广和应用力度，充分发挥农村信用社结算工具的功能效用。

组  长：周阳春          副组长：白春才

成  员：于英欣 张连义   石汝贵   执笔：石汝贵