第三方支付项目可行性报告(1)

新疆华特信息网络有限公司 第三方支付业务

—— 可行性研究报告 ——

目录

第一章 项目可行性报告概述 ..................................................................... 3

1.1公司业务范围 .......................................................................................... 3

1.1.1网络支付 ........................................................................................ 3

1.1.2预付卡的发行与受理 .................................................................... 5

1.1.3公司业务范围 ................................................................................ 6

1.2项目投资及资金筹措 .............................................................................. 6

1.3项目经济效益 .......................................................................................... 6

第二章 承担企业基本情况 ......................................................................... 8

2.1企业概况 .................................................................................................. 8

2.2人员情况 .................................................................................................. 9

2.3技术能力介绍 ........................................................................................ 11

2.4财务状况介绍 ........................................................................................ 12

2.5公司发展规划及机遇 ............................................................................ 12

第三章 电子支付服务市场前景分析 ......................................................... 13

3.1我国电子支付产业发展分析 ................................................................ 13

3.1.1网络支付行业发展环境逐步完善 .............................................. 14

3.1.2中国电子支付之网络支付市场分析 .......................................... 15

3.1.3中国电子支付之预付卡发行与受理市场分析 .......................... 16

3.2非金融机构从事第三方支付业务相关产业政策继续完善 ................ 17

3.3中国第三方支付发展趋势预测分析 .................................................... 18

3.3.1中国网络支付发展趋势预测分析 .............................................. 19

3.3.2中国预付卡发行与受理业务发展趋势预测分析 ...................... 19

3.3.3未来第三方网络支付企业将面临洗牌 ...................................... 20

第四章 电子支付业务流程处理 ................................................................ 20

4.1总体结构 ................................................................................................ 20

4.2交易分类说明 ........................................................................................ 21

4.3电子支付流程 ........................................................................................ 22

第五章 电子支付业务技术与实现手段 ..................................................... 23

5.1电子支付采用的安全技术 .................................................................... 23

5.1.1安全电子交易规范SET ................................................................ 23

5.1.2安全套接字层协议SSL ................................................................ 24

5.2电子支付平台与工具 ............................................................................ 25

5.3电子支付技术方案设计 ........................................................................ 26

5.3.1支付体系构成 .............................................................................. 26

5.3.2支付业务流程 .............................................................................. 26

5.3.3支付过程信息构成 ...................................................................... 27

5.4电子支付网络模型 ................................................................................ 29

5.5电子支付方案的软件实现 .................................................................... 30

5.5.1付款人端 ...................................................................................... 30

5.5.2收款人端 ...................................................................................... 31

5.5.3服务端 .......................................................................................... 32

5.6电子支付过程的信息安全措施 ............................................................ 33

第六章 承担企业电子支付业务营运与回报 .............................................. 34

6.1公司主营业务收入 ................................................................................ 34

6.2投资计划和资金使用规划 .................................................................... 34

6.2.1资金投入计划 .............................................................................. 34

6.2.2项目投入预算 .............................................................................. 35

6.3项目实施的投入计划 ............................................................................ 35

6.4经济效益分析 ........................................................................................ 35

第七章 电子支付的风险分析及风险防范 ................................................. 36

7.1电子支付的基本风险 ............................................................................ 36

7.1.1电子支付的操作风险 .................................................................. 37

7.1.2电子支付的法律风险 .................................................................. 37

7.1.3电子支付的其他风险 .................................................................. 38

7.2防范电子支付风险的技术措施 ............................................................ 38

7.2.1建立网络安全防护体系 .............................................................. 38

7.2.2发展数据库与数据仓库技术 ...................................................... 39

7.2.3通过管理、培训手段来防止金融风险的发生 .......................... 40

7.2.4其他相关防范措施 ...................................................................... 40

第一章 项目可行性报告概述

1.1公司业务范围

新疆华特信息网络有限公司的电子支付服务是指依据中国人民

银行2010-6-14发布的《非金融机构支付服务管理办法》，申请并提供

网络支付服务和预付卡的发行与受理服务。

1.1.1网络支付

（1）网络支付定义及分类

中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》规定的网

络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金

的行为，包括货币汇总、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、

数字电视支付等。

按照支付方式的不同，网络支付分为以下几种：网上支付、电话

支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他网络支付。

网上支付：网上支付是网络支付的一种形式。广义地讲，网上支

付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在

够买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之

间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为

电子商务服务和其他服务提供金融支持。

电话支付：电话支付是网络支付的一种线下实现形式，是指消费

者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，

通过银行系统就能从个人银行帐户里直接完成付款的方式。

移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为

的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、

PDA、移动PC等。

图表 1：网络支付常用形式

（2）网络支付特征

1）数字化。网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信

息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；

而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等

物理实体是流转来完成款项支付的。

2）因特网平台。网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平

台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3）通信手段。网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、

Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、

硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一

些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

4）经济优势。网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完

成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一。

1.1.2预付卡的发行与受理

（1）预付卡定义及分类

预付卡是指以营利目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务

的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的

预付卡。

预付卡又叫储值卡、消费卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是

先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，

非记名卡不可挂失。预付卡的发行机构有很多，主要有以下几种：

1）电信行业，如：移动、联通，你那张手机卡就是预付卡；

2）银行：银联与交通银行发行的太平洋世博非接触芯片预付卡；

3）商家：商场、超市、餐饮、娱乐、美容、理发等各个行业；

4）第三方发卡机构：与众多商家签订协议，布放受理POS终端，

发行一张跨行业消费的预付卡，可到众多联盟商户刷卡消费；

（2）预付卡的发行与受理特征

1）预付卡要求预先支付价款，具有先付性。尽管预付卡本身不

是商品，而是一种债权凭证或使用凭证，但预付卡具有一定的面值，

购卡时需要支付给售卡人相等面值（或一定折扣）的价款。

2）预付卡不记名、不挂失，具有无因性。当前市场上发售使用

的预付卡一般不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡

企业也不予办理挂失，对任何持卡人也必须一视同仁地提供商品或服

务。

3）预付卡在特定范围内使用，具有有限性。预付卡一般只能在

售卡企业指定的时间、地点、商品或服务范围内使用，持卡人不能够

对不特定的商品或服务进行任意消费，这也是预付卡与货币或代币券

的主要区别。

4）预付卡可用于小额现金支付，具有流通性。根据购卡合同的

约定，预付卡在特定范围内具有现金支付功能，具有一定的流通性。

但预付卡不同于银行卡，其不计利息，不具备存储、转账、透支等功

能，一般也不能退换现金。

1.1.3公司业务范围

根据中国人民银行2010-6-14发布的《非金融机构支付服务管理

办法》规定，我公司拟从事的业务分“网络支付”和“预付卡的发行

和受理”，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支

付、数字电视支付、

1.2项目投资及资金筹措

本项目总投资29620万元，主要用于固定资产投入，为项目初期

经营活动提供初始资金以及项目预备金。

本项目资金筹措采用公司自筹资金本和贷款投入两种方式。

1.3项目经济效益

本项目的计算结果表明，各项指标较好。其中，税前财务内部收

益率为51.30%，总投资回收期为4.06年。该项目第5年实现盈利。

本项目收益可观，具有较好的抗风险能力。

第二章 承担企业基本情况

2.1企业概况

新疆华特信息网络工程有限公司是于1992年在乌鲁木齐市高新

技术产业开发区注册成立的高新科技经济实体。公司注册资金1100

万元（人民币）。主要从事安全技术防范工程的设计与施工、通讯网

络工程、城市监控、智能化住宅小区弱电建设、计算机软件开发、计

算机信息网络系统集成、结构化综合布线系统、闭路电视及校园网系

统的设计、实施与集成工作，是自治区为数不多的具有中华人民共合

国信息产业部颁发的信息工程集成开发资质等级的单位。

公司成立以来，注重高科技领域广泛的合作关系和社会资源的开

发，拥有高科技项目评估和咨询方面丰富的实践经验，拥有众多优秀

的专家学者作为重要的顾问力量。独立或与有关单位合作承担了自治

区内外一批计算机应用项目。积累了丰富的网络工程、信息管理、自

动控制的经验。

作为一家高科技企业，公司自成立之日起，就把人才视为公司最

大的财富。公司员工都具有优秀的教育背景，现有员工69人，从事

开发研究人员9人，其中本科学历人员22人，硕士以上学位2人，

40岁以下的工程技术人员占技术人员的80%以上。组成了一支富有

经验的高效率管理团队，大部分工程技术人员都具有五年以上的实际

工作经历，并参加过多个项目的具体工作，有丰富的设计和组网经验，

可为网络工程项目的设计、施工和维护提供强大的技术保障。

公司经过多年的发展，秉承业务集成理念，目前已以通信工程、

系统集成、结构化综合布线、闭路电视、视频监控、VOD点播及软件

开发等方面形成自己的技术优势和特点。

2003年5月我公司筹建开通了“世纪星宽频网站”。2004年由国

家广电总局批准颁发了新疆唯一一家网络视频传输许可证。目前已成

为自治区宽频门户网站。本网站的开通充分体现了我公司对电视视

频、视频数字化的处理及视频网络的传输积累了丰富的经验，同时也

体现了本公司在电视视频信号的传输与网络组网的技术实力。为了更

好的提高收视平台、提供收视内容，2004年底我们又架构了IPTV平

台、本平台主要提供酒店客房视频点播及中小学课程同步教学。中小

学课程同步教学可使无条件得到辅导的各年级学生、通过电视机点播

就能得北京名校的教师专家全面辅导。

2.2人员情况

主要技术人员情况

2.3技术能力介绍

公司从事安全技术防范工程的设计与施工、通讯网络工程、城市监控、智能化住宅小区弱电建设、计算机软件开发、计算机信息网络系统集成、结构化综合布线系统、闭路电视及校园网系统的设计、实施与集成工作，是自治区为数不多的具有中华人民共合国信息产业部颁发的信息工程集成开发资质等级的单位。作为一家高科技企业，公司自成立之日起，就把人才视为公司最大的财富。公司员工都具有优秀的教育背景，现有员工69人，从事开发研究人员9人，其中本科学历人员22人，硕士以上学位2人，40岁以下的工程技术人员占技术人员的80%以上。组成了一支富有经验的高效率管理团队，大部分工程技术人员都具有五年以上的实际工作经历，并参加过多个项目的具体工作，有丰富的设计和组网经验，可为网络工程项目的设计、施工和维护提供强大的技术保障。

2.4财务状况介绍

几年来，公司主营业务收入逐步增长，公司净利润大幅增加，现金流量日渐充沛，公司财务状况良好，各项财务指标保持高速增长态势。

图表 2：公司近三年财务指标

2.5公司发展规划及机遇 发展规划

发展战略：以新疆经济跨越式发展为契机，以国家和地区产业政策为导向，以区域对外贸易交易为重点，搭建网上对外贸易企业商城，健全交易辅助系统，建设成为新疆独特区域、独特商业业态的国际化电子商务交易平台。

实现的目标：经过3—5年的发展，建立健全现代企业制度，成为国内与新疆周边国家对外贸易电子商务交易的知名网站；以2011年营业收入2000万元、利润800万元为基数，未来5年（2011年—2015年）平均每年营业收入增长50%以上，利润增长50%以上。即2015营业收入达到10000万元以上，利润达到4000万元以上；以高新技术、高成长企业2013年前在创业版上市融资，保持企业健康持

续发展。

面临机遇

国家“十二五”规划中强调对七类新型产业政策引导，物联网技术已进入规划，POS支付、移动支付、网络支付等新型的第三方支付方式已成为物联网产业不可或缺的支撑，正发挥着积极的作用。

另一方面，为促进第三方支付服务市场的健康发展，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，明确了非金融机构支付服务的法定地位，并为推动第三方支付行业产品和服务创新，引领第三方支付产业持续、健康发展指明了方向。可以预期，在全新的政策和规划引导下，第三方支付行业作为我国的朝阳行业之一，具有广阔的发展前景。

在国家产业升级，产业转型，调整经济结构的政策引导下，公司依据长期在第三方支付行业发展的基础，积极参与我国网络支付、银行卡收单、预付卡发行和受理的业务，从而推动我国第三方支付行业的发展。

第三章 电子支付服务市场前景分析

3.1我国电子支付产业发展分析

截止2010年底，第三方支付企业多达300多家，涵盖互联网在线支付、电话支付和手机支付等，在央行报备的企业有130多家，12月首批进入央行公示程度的申报名单只有17家，越来越多的企业进

入网络支付行业，同时我国网络支付行业的规模总量呈现爆发式增长，进一步促进行业完善与竞争差异化。

3.1.1网络支付行业发展环境逐步完善

从支付的各个环节，包括支付主体、支付工具、渠道等各个方面来看，中国的网络支付行业都处于一个良好的发展环凌晨中，尽管仍存在安全、信用、习惯等不利因素，但相信随着政策、技术等的完善、网络支付行业整体环境将逐步完善。

图表 3：中国电子支付各影响因素构成