农村信用社电子银行发展的思考
农村信用社电子银行发展的思考
电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。
农村信用社先后推出了POS 机、ATM 、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。
一、农村信用社电子银行存在的问题
（一）宣传力度不到位，没有打开市场。
就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。
接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。
（二）目标客户结构差异化比较大。
农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构
调整不力，存在畏难情绪。
针对目前情况，通过我们的分层营销、区域精管进行分类，有选择的筛选出一部分资金流加大、业务量发生频发的客户，积极做好营销，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，让客户亲自操作、逐步熟练操作流程，督促客户在电子银行上解决自己的业务，也为我们前台柜员减轻了压力。
（三）营销电子化产品主动性不强
鉴于电子银行培训不够多，许多人包括我们的员工、客户，对电子产品的使用、流程、问题解答等了解不够，导致其营销和使用电子产品的热情不高。
接下来，我们需要做的是，首先解决电子银行产品的业务培训与熟练问题，做到人人可以熟练操作、人人可以解答问题。其次，市场的打开与维护，我们不仅要引导客户使用，更重要的是要给客户带来意想不到的方便、快捷、高效，足不出户处理好自己的业务需求。
(四) 产品出现问题缺乏后台处理支持
目前，我们并没有建立专门的人员或者团队，来处理该系列问题，缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。
(五) 专业人才匮乏
专业队伍建设滞后，基层信用社业务和技术骨干不足。有的网点让那些对电子银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行
业务的发展。
二、采取的措施
（一）提高思想认识，激发营销热情。进一步增强员工对开展电子银行业务重要性和必要性的认识，引入激励机制，落实目标责任，激发大家参与营销的主动性。
（二）做好宣传引导，搭建销售平台。通过大堂经理做好客户的宣传引导，合理调度柜面资源，让电子银行客户真正感受到使用电子自助设备的好处。同时，注重做好网银演示及证书下载工作，留取客户信息，储备客户资源，以便精心维护目标客户，为业务持续发展奠定基础。
（三）抓好重点客户，搞好跟踪服务。在做好柜面服务的同时，坚持差异化服务，以大客户、优质客户为重点，实行重点营销和上门营销。要注重售后服务和跟踪服务，及时了解和解决客户在使用过程中出现的问题。
（四）加强业务培训，提高员工素质。电子银行业务涉及业务种类多、业务知识新、业务风险高，因此加强人员培训，提高员工业务素质是一项长期性的工作。在今后的工作中，联社要继续加大员工业务培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展队伍。同时，制定电子银行业务学习计划，鼓励员工学习，强化业务知识。
对农村信用社来说，电子银行业务终归属于一项新业务，发展好此项业务需要信用社全体员工共同努力。相信在不久的将来，农村信用社各项业务将会有一个新的飞越，创造出更加辉煌的成绩。