论信用保险与保证保险之差异

２０５０年第 １

第期 ９ 卷２! 总 第１２７ 期

沈阳师范"大学报!学 会社学版 科"

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论信

用险保保与证保险之差

异赵明 昕（

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、质标 、 被保险的和人作用范围四个面方展开究研， 而总进结信出用保险内，涵 然后能概括出信用才保应险然的义。 定用信险是保完全不于保同保险的证立财独产保险型，类二 者主体、 在质和性度价值制方面有都着本质差异，的 以信所用 保不险为保能证保所包险。含［关键 词］ 信用保 ；险 用信益利；信 用风险；保 证保 险 中!图类分 " 号$%#%&%(’! 文献 识标码 ")!

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!Ｐ３ " ! 险种 " １)［ ］ ２( 信用保险就是$被保为 人!险债 权 人 " 所 面

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面 的定 #义首 先该应弄楚清个几问题’ 信用保险法 律系关何种是质性 + 信保用险法关系保律护之主为体人何 + !即谁是保被人 " 险信用保 法 险 关 系 之律标 的 是 么什+ 用 保 信 险的作 用 都 体 在现哪 方些面 信+保用法律险系关性质 １之 从．律的法度看 # 角用保险关信系当是人依据事自由意志缔结 的一平种等系 关 无疑#于合同属关系 % 它符合保险合同 定义的 ’ 保投人付约支的定险费 保 #险人保保对险的标保因险事故 造所的成失损在险金保范额内承担围偿赔责 #任 者或合

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沈师阳范大学报学（ 会社学版科２００５）年 第 期１（总第 １２ 期 ）

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之-Ｐ７４$ 生命 体身 & 产或财利益而言［ ］ " ５它当应受保是险保护的象对

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而）不防是范对的象" 大多故数者从学正面保险将合之标的同 概为保括利险益 % 作为 险保合 同 标 之 的保险 利益 为 来 源 于险保领的域益利 是"社 会 的 各行 为 体 主本 着各 自 目的的 参 与 险保 活动 从"而 使 自 己 的 定 一 需要 获 得 满足 而产 生 的利

- ４Ｐ$ ４益 ［］９ 具体到%信用保 "险 其保合同险的标非物之并本 "身亦

请求非 权"而 信用是保利益险" 该 益即利债权是人为了债务从人的 履中行获得满而生之利益 足 "并因信用将险事故之发 风- 生即务人未债履约能$ 而 受损害 到%信 保用之作险 用． 信用保险的４首作要用就弥补是减少信用和损失 确"流 动保金资安 全 %但信保险用作用的否就是于止呢 此 难/道有只 了债到人务违时信用保约险才能发它挥功用吗 / 的其 " 实用信 险保的义意远超远了过它在弥信用补损方失面的用 %作 因信 为用风并不险是仅存仅于债务人在违约之时 "而 是无无时处不 在" 商品交易为行是种各险风的集 "合 只即有时交易可才以 充保分障售销入的收取得% 或只者同无险风消费的 " 如政府进者行非即 时交易 "那 实际上么不会就存坏账损在 "失但 仍会在 因存延时付款而生之费发 用% 另同上述主体外易交 "销 售量和利 润额大将受到大限 % 制所市以实践场表信用交明易必适须用于所有的客 户 "论是信无誉高的" 一般 " 的是还誉信差主的体

-Ｐ４$ % 这使就信用风得存在 都险能被不斥在信排用易交之外［２］

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有张李戴冠的谬 %误为 正导论理名上 不实副的错 误 "应为认债以人权被保险为人’ 信用之保险 (不宜 称再’ 为信用 (保 险 " 应基于而债权人立场的以 ’信授 保(险 称 之 %先江进一生步提了以债务人为出中的心’信用 ( 险保 概 念 "亦即特定时当间发 生"致债 人有务信用损或信减用等降 评低可能性的时" 由保 人险负担险给付 保 "维以债持人之务信用不 损减与维持务人债原有信评用等的一保险种念概 在%这 "里 先江不生仅为认信保用险之保险被人为非权人而债是务 人 债" 且而提了出个一与不众的同’ 信保用 ( 概念 险"即 信用 保不是维险护权人’债信 用利 益 之(险 保"而是 维持债务’ 人 用信等评( 保险 %之 江对生先观的 "点笔者 无法同赞 原%因于在" 信 用 险保并 简 非单的’ 信 用 之 保 险 "(而 是’ 信 用 利 益之 险 ( %保 险种之名称般一来于源所保其之障益利防或之范风 %险其实 "江先生 认为也用信保险合同之的标为’ 用信保险 利益 ( 但他"信用的保险利乃是’ 益务人信债用不之减损与原 其有信评用之等维 持(% 虽 然" 于 务实维护上用对信于务人债而

-Ｐ９ % $的言是一种利益确" 并非是利但就可益成以为险保益 ［利］７

于交易各个的段 阶" 易双方磋商之交时" 成契约达之 "时 至直 契履行约完的整个毕间段时内存都信在风险用% 为了对 整 个交易存中的信用保险进行在有效理 管 "信用保可险以被保 - １为$ 为信用险的潜在保户解客信释保 用险人提如下供帮助0 险包所的含泛的广种类" 时包同括些解释一性评论的% ２- 可 $充分了以客解户状的与况求 需 .. .们他的险风" 商业压 和力损失 制控力能 % - $ 为已３保信投用保险客户的进一步作出 定和主决权利提张供参 % -考４ $ 投保人 " 为 保 险 被 和 人 理代.. 实际上涉 及到个每人 ... 通的获得过准更 &确更 细详人. 关于风的险& 成本利和润的息来信服交克中易的障的需碍要-

Ｐ $ ５供提务服 ２］ ［%可见 信"用保险信对风用之管险理广泛的 是"

保利险益必是须为能险保保之障益 利"而 务人债信用等级 之利益无是法保以险的式来维方的 % 持根到归底" 主维体自护 己信用的一唯式就方信是守约成" 任 何都人不可能替别代人 维其持用 %信 保险人以代可替债务履人行务 "义 但不能却替他 承担违约代任 "责债 人务然是依约者违 违"者约的用信等必级 下降然 这是不可"回的避客事实观 %所 对于以务人之信债等用 级降损低失 保险"无能是力的为% 然既债务的信用等级人能不 为保所保护 "险不 能为保险成益利 Ｉｎｓｕｒ-ｅｄＩｎ ｔ$ "么那利该ｅ ｒｓｅ .ｔ. 务债人自也然有资没格做

被保险 人%益的享有者 . 信用保险同之合标 的．３台 湾学者江国朝授教认信为用保合同险标之为的’债权 人具 有信用保的险益利 "故有信保险用制之产度 生% 事当以

- 人Ｐ４$ ９为内此所容之契订约" 称 信保险契约用( ［］５% 而大陆学 李者

全方位

的 %防范信用险的第风步就是防患一未然 于 "若在交 想易之前尽能可少减信用险风" 就对要易交象对的信状用况 行进分充的解 了" 但在当前是市场围范极 大"交主易数量极多体的 情下况!" 单主靠自身体能力是的法对所无有交对象易的 信用况进状行入准确的调深了查解的 %而用保险公信司却够能在 估和评监被督险保的交人易象对的用信信息面提方专业供性的 服 务"并且 保证该息的信时及新更% 在交易 达成之 前 信" 保险用公可司以助卖帮决定方许允方买采取种何款付方式 以"及何种在度限向内方买授信用予 %此 "因信用 保可险为成交易主体的早期预 警系统% 契在签约后 "订 债务履人债行之 前务" 信用 险保司公以及时可踪跟务人的债资信况 " 状一旦现 信用出风险动变的情 况" 信用险公司能保够时向被保险人提及

玉泉

教 授 则认 信为 用 险 保 合 同的标 的 是 债’ 人 务 的 信用风 险" 也 投即人保的法权利合债因务不人行履法定或约定的

1义 1３

８

明赵：昕 论用信保的定险义其及与保保险证之差异出建

! 如议定设信限用额" 改 变款条件付等 !帮助保险人将被 信用险风变之控动制一在范定内围 # 这可样使被保险以人 审核和从督债务人偿监付能力的工作解中脱出来! 集 精中力应对监 督款付情况和比较棘手的个案 !上提 其高作效工率$ 信当 用险事风发故时生 !债即人未能务行履务时 义 信用!险公保司可以 向保被人代为给险 ! 付后然据取得的依代求为偿向权债 务追人讨 !这样 !债对务人主张利的权事务就债权人移转给 保险人由! 使债 人权从时费% 费力 " 耗财的权债务债纷中纠解 脱来 !出最大 限地保障度为被作保人险的权人的利益 $ 通债过对上以四个问的探讨 !题 可以得结论 &信出保险用关 乃系是被保在险和保人人之间险建立起的来! 以平自由 等 % 等有价偿为特的征民法律关系事 ! 此是因一合种关同系 信用’保 合同之被险险人保信用是易中交的权人 债 信用’保险同的 合标的是被保险人享有的信乃利用 益 ’信用保的险作是用为 防信范用险风提广泛的供务 ! 而服仅仅不是债务在违人时约 偿补权债之人信损失 $ 因用此! 信保险用定义应为& 信 保用险 以被即险债权保人所享有信的用利益为的标! 被以险人保支付保 费和保险险人担承用信险并风提信用管理供服为对务价而 他们在之

间建立的保险同合$ 二% 信保用的本质属性险在保 体系中险 !用信保险人寿保险与% 火 保险 % 灾上保 海以及险其传统他保的类型比险来起 !是个一很被常人不了解的 种 $险现代保 险起于源 １ ４纪的海世保上险 ! 迄今经有已 百六年的历史了 $ 多信而保用从 险１８２０ 年世以问至今不来过 在 一保 险 家 族 中 !它 的 确是 个 小 辈字! 以至 八十多百年时的 间 于，多很者学认信用为险并保不能单列独财产保险之为种 !一应该属 于证保保险同之合列

(Ｐ１ ７)８［ ７］

( 义务 ) 的人信风用 险 !以应当所为信用称证保险保$ , 事 ,实上论信用保无还险保证保是险! 都涉 及三方& 权利人 ( 保 险人 被)! 务人( 义保被证人 和)保人证 (险保 人 ) $类两保都 是险证权保利因人义为人务的方原因使自己而的合法益利损受 时依约定失供提补 偿 这都是!对务义人供提的用信担 保,,$保 险承人保 *保被企业险厂商因债务其无力人还偿拒或绝 还 偿 +的险风! 实质是对 务人商业义信用的一保证种［ ２］１ 至于$区别 说出提区分标的 ! 他们认为 准 首先 !! 用谁来买保险界定 信用来保和险证保险保是科不学 的 $,,因 为照按种这义定 区二者分 !诚实保证 险保就该应信用保是 险$ 诚保证保实险保承的 是 因 被 保 证人( 义务 ) 人的不 诚 行 实 ! 如为盗 窃" 欺 诈 " 占侵" 伪 " 造非挪法 "用违 职背等守 !而使雇 ( 被保险人主／ 权利 人 遭受)失损风险 的 $这保险种一般由是雇主( 利权 人 购买 ) 的$, 但,大是多数作著 ! 包国外的著括作(如 Ｍａ ｋ ｒ． ＳＤ ｒｆｏ－

ｍｎａ所 著 Ｉ ｔ ｎｒｄｕｃｏｔｉ ｏｎ ｏｔＭ ｎａａｅｇ ｅｎｔｍｎａｄＩｎ ｕｓｒａｃｅｎ!清 华 大

学出版和社 Ｐｅｒｔｎｉ ｃｅ Ｈ ｌ ｌ１ａ９８９年 同共出版) 都是其将放 在 证 保保之险 $列, ,看以由来谁来买保险来定义二有不者切确之处 １［２］$其 次 !信保用险能虽说是非好常的事救济方法后! 但不 说能完是无全事预先之功能 ［防１］$１ 所以用保险与保证保险 信为表互里体 一 !用保信经险常作保证为险保之种 !一 而被认 为保是保险 ［１证１$］此说主 张者二合 一 因!可而称为合一说 $笔者 认为 !用信险保与保证险保在主 "体性质和制 价度值 面有方着本的区质别 $但是 对于者二制度价的 !值本文与前述 日本 者观学不点同! 因为保保险证非没并事有救济之后值 价 ’信而用保险不具有事仅后补偿之机能! 在 信用失发损生前 之!它亦可 以为被保人险提全面的供用信信息咨询务服和用风信 险理服管 务$信 保用险和证保险保体主差别 之１．信 保用和险保保险证主体差之这是别别

区说的者学最们常 提的到一 点 !张主用信险保保与证险保是以都用信风为险 的标保的 !险均是 保证制度延伸异化而从来的 ! 二的差别者主要 于主在体的同 $ 不在信保险用中! 投保 人被保险人和能是 只债人 权!债权人 了为防债范人务约的风违险为而己投保自 信用险保’ 保而证险保的保人则是投债务人 债务人!了取得债为 权人信任 的 从!而赢交易机得 会 主动或应!债人的权求而要 债权为投保保证保人 $ 笔者在险辨析信保险的定用义就曾分 时过析用信保险当事的问题 人!依 险保益利则 ! 原信保险用之 心中 (保被人险 是)债权人不是而债务 人 债!务人在信保险用法 律系中关不负既支付有险费的义务保! 不会因保也事故的 发生险而受损到害 更!会享有赔不请偿求 权因此!完是信全用保 险合关系同之的外三人第$ 而保在保险证关系则中同不! 保 证 险是债务人为了保保障债权的人利益而动主或应权债的人要求 而与险人保立的建合同系 $ 债务关人 在 保证保 险中负 有 支保付险费义的!是 保务 证保 险关 系的 当 事 人这 !与 他 在信用保 险的法律地中截位不同$然信 保用险保证与险保性之质差 别． 针对２合说一者学提出以的投人保不之为同区标分准得 显苍无力 白!投保 人和保险人被否同是一其实是信用保只和

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信用利为保险益标的险种并的只非有用信保一种 ! 保险保证亦险是# 证保保通常是险指债务人履行债务或未员 雇欺的舞诈行弊给债为权人雇或主造经成损济时 失!保 人负

(险 Ｐ３９)５赔偿 责 任 的 一种财 产保 险 合 ［８］同 !包括 诚 实保 证保 险 %

确实证保险保等 # 由于证保险保保所护也是债权的的信人用利 益 承保!风的险属于信亦用险风 所以!在保保证险信用保险与关 上系有两种然不同截观的 & 点一派为认! 信用保与保证险保险为两不个同的险种! 它们 投在人和社保经济会机方能存在面异差 # 保当合同之投保险 为债人务人时 !务债人债为人之利益权! 以债权人被保险为 所缔人之结为他人利益保合同险的! 为 保证*险合保同 + ’反之 ! 若以 债人权投保人 ! 债权人为为己利益自缔结险保合同的! 则

(６Ｐ) 为*０信用 保合同险+ ［１ ０］$ 信保险用社会经济机能主要的体

现以在后救济事目的 ! 为而保证保险社的经会机济则以能提供 事信前用目的为$ 即 信用险是保于因对债不务行之损履害的填 补 !对权债具有事人后济的机救能’ 而保保险 证 !其具因 保有证之机能! 仅保由公险取代历来司之证人 !将保保予证 保险化以! 故其主要目 在的事于前信之用供 提［１１$ 本］说主张因 用信保与险保证保相区险别! 可称为区

别说 $另 派认一为用保信和险证保险在保本上都质保证是 保险! 都 是 对 信 的 用保 证! 保 险人 (保 人证) 要 承 担 被 险保人

!在经济全球化 今天的! 世界上每 人都有可个成能交为易象对$

３

９

沈阳师

大范学报 学 社会科（版）２００学 年第 １５ 期 总（第１ ７ 期２）

保证险表保面的上别 !区这个 在差外其别实映反的二是性者质的 不同 " 因为保险之质乃是一种本# 分 担$机制 ! 是受 同类 危险胁之人为满足其成威员损补害之偿需 要 !而成组双务之性独立 之法上请律求之权同团体共% 任何 个一保险皆一以 共同团个体存在为之决先件条 !团此乃由体个某种危险事故 各生发将遭受而失损人所之组 成" 但证保险投保人显保然不 符合个条件 ! 因这为证保保之投险保乃人是债务 !在人的债系 关中! 受 信到用风险威胁是的权人债! 务债人不并担承信用 险 风! 他但是却保证保关系险的当事 ! 所以人保保险不证符保合险 定的 ! 我义们其为&称 保 $ 险过是一不约种俗定成的说 法%这 点 !一我们 以可从司实法践中到依据 找 例如%! 意 大最利高法院 第３ ８ 号５决即判为认 ’ &)( 证保保 险!实 上具有质担保 性 ! 质目的不是其转移保险人被的险 风!而是 保担主同的债合

Ｐ*１０+ 的４履行利 "益 以它所担保是合同而不是保险同合" $ １３］ 在［

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一!些信保用险公向客司户供提需所要的息服务甚至并信不把 客户在本该公投保信用司险保为前作条提件. 见可! 信 保用为客险户供的提用信务是服全方的位. 它不仅能 够助交 帮易 主体 防 信 范 风用 险 还 !可以 帮助 其 了解 市场 息信 有 ! 对针 地 性 开拓 新 市场 ! 开 新发 产品!为 企业 的 市 场 多 元 化战 略提 有供力的持 .支 所 以! 债人为自权投保己信用险保不并仅仅是 为 了 分 散 信 风用 险也 ! 主是动 求寻市 场机 遇!实 现 自 身 利的益一方式! 这也种是为什么用信险只保由能债权人己 自投来的保原因 ［.参考献文］ ［ １］ ｌＣｙ ｅｄＷ ｉｌ ｌ ｉｍ ａＰｅｌｈ ｐｓ Ｃ ．ｍｏ ｅｍｃｒ ｉｌａＣ ｒｄｅｉ ｔｎｓＩｕａｒｎｅｃａｓ ａ Ｍ ｎａａｅｇ ｍｎｔｅＴｏｌｏ Ｍ］ ［Ｓ．ｔ ｕｄ ｅｓ ｉｉ ｎＣ ｏ ｍｍ ｅ ｃｒｉ ｌＦａｉｎ ａｃｎｉ ｎｇＢ ａ，ｌ － ｉｔｍ ｒｅ Ｅｏ ｄｃｕａ ｉ ｔｏｎａｌＤ ｉｖ ｓｉｉ ｎｏ． Ｂａ ｌ ｔ ｉｍ ｒｏｅ：Ｃ ｍｏｍ ｒｅｃ ａｌＣｉｒ ｄｅ ｉ Ｃｔｏｍ ｐ ｎｙａ，１６１．９ ［］ ２ｉＤ ｃ Ｂ ｒｋ ｇｉｇ ｓ Ｂ ＆ｒｕＥｔｄｗ ａ ｄｒ．ｓＣ ｒｅｉ ｔｄＩｓｎｒｕａｃｎｅＨ ：ｗｏ ｏ ｒｅｄｕｃｔ ｔｅｈ

ｅ ｒ ｉｓｋｓ ｆｏｔ ｒａｅｄ ｒｅｃｄｉｔ［ Ｍ ．］ ａＣｍｂｒｉ ｇｄ ｅ ＣＢ ２１Ｑ Ｙ： Ｗｏｏ－ｄ ｈｅａｄＦａ－ｕ ｋｎｅｌ Ｌｒ ｉｉ ｍ ｔｄｅ， Ｇ ｏｕｒｐ，１８８．９［ ３ ］黄华明 ．险风与险 ［ 保］ ．Ｍ北京 ： 国中制法版出 社２００１， ．Ｊａ ｍｅ．Ｓ．ｓｒＴ ｉｓｃｈｅ ｍａｎ，等 ｎ ．风 险 管 与理保 险 ［ Ｍ］．大 ：连［ ４ ］［ 美］

东北财大学出经社版 ２，０２０．

国

! 最 内 新 出 台的 最,高 人民 院法关 审 理 于保 险纠 纷 案 件 若 问 题 干 的解释 *征 求 意见 稿 -+ 第３４ 规条定 &’保 证 险保合同是保证为 同 债 合 的 务履行 而订 立 的 合 同! 具有 担 保 合 性质同.$ 国我湾亦有学台者纳归了证保险保是保不 险观的点

Ｐ６*９１ +［３１］

Ｓ ｍ ｏｎｉ ＆ｃＳｈｓｕｔ ｅｒＩｎｔ ｅｎｒａ ｔ ｉｏｎｌ

ａ

.正 为如此 !因才 有人为信用认险保是保险被

人过通保将险自面临身的风 险! 即他不人守用信成自造损失身 风险 ! 转的嫁给保险 人 !一是纯种粹保的业务险. 而 证保险保则是一 种保业担务! 义务人由保险人向保 投!保险人 向权人利

* Ｐ３１５ .+提供担 !保适用 保的各担原项 ［１则］

４ ［］５江 国 朝 ．保险 法 基 础 理 ［论 Ｍ ］． 北 ：京中 国 政 大 法 学 版出社

，００２２

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信用险保保与保险制证度值价之别 差３ 信．用保和保证保险所保险的都障是权人债信用的益利! 保承的都是用风信 险! 所它们的机能确有以合之重处 但.于 保由证保本险上是一质种保担 所以!作用没有超出其民保证 范畴法. 但同样 有保障债权实现具用的作用保险却远不止信于此 . 除了 以可为权提供担债保之外! 用信保还是交险易体主了 解市场! 寻交求伙伴 易! 拓市开场的要重手段 .一般来讲 ! 债权 人由于信 的匮乏往往息不准能地判断确易对交的清象能偿 力 !用保险公信则司以可用利己庞大的自用信信息数据或库者 方面多信息的渠 !道 根据己自债务对的人解了债权为人提 供询咨服 ! 这使得信用务保可以在险主体为易时尽可能减交少风险 . 尽保证管制度可以帮助债也人权解了债人的务资信状况 ! 但 保人往往是在交易证方已双进经缔约谈判入时才介入 . 信用而保的险值价主在体找交寻易象时对就以可体出

［现 ６ 郑玉］ ． 波险保论 法［ ］ ．Ｍ台湾： 三书局民 ，２０１０．Ｍ ］．北 京 法律：出社 版２００，３． ［７ ］李泉 ． 保险玉法［ ［ ８ ］卫徐东 ．保法论 ［ 险Ｍ］ 长春 ：． 林吉大学版社 ，出００２０．［ ９］关浣非 ． 保险利 益论［ Ｍ ．］

北京 中：金国融出版社 ，０２３０ ［ ．０］［１日 ］ 成 壮 行一 !木 津 和 ． 夫 保 证/信 用保险 约 款总说 ［ Ａ］ ．日［］ 泽理金 !西梅治岛 !泽仓一康郎． 新式 / 动车机险讲保

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［．１ ］［日 ］１洼 田宏 ． 信 保用险 ［］ Ｍ 有 斐 阁． ， 和 昭五十 一 年３０．． ［ ９２１］ 庹 国柱 ．信 用 保 证 保险 念概与 分 类 置 ［疑Ｊ．上 ］ 海保 ，险 ０２０!（ ２４’）２ ２ 0６２ ． ［１３］Ｂａ ｃｎ ａＢｏｒｓａ Ｔ ｉｒＣ．ｒ ｅ ［ｄＭ ］． ９８６．

１0 0危险 与 险保 ［Ｍ］． 台：湾三 民 局书 ［ ，４１ ］ 袁 宗蔚． 险 保学0

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