对城郊联社改革发展的建议与思考

对城郊联社改革发展的建议与思考

市场业务部 陶青

5月19日，联社综合业务部在内网布谷鸟发布消息：受整体经济环境影响，2015年城郊联社各项业务发展均呈现下降、置换状态，城郊联社的改革与发展面临空前压力，在全省农信系统的经营考核等级及综合排名大幅下降；为了进一步落实半年度工作目标，促进各项业务发展，经联社研究决定，在全辖开展“集思广益促发展”活动：希望每一个城郊人开动脑筋，为城郊联社当下的经营与发展出谋划策。作为城郊联社一员的我，顿然醒悟，是时候该为我们农信社的明天作一番思考了……

2013年6月，通过全省农村信用社的统一考试，我有幸以株洲地区笔试成绩总分第一的成绩被城郊联社录用，成为城郊联社这个大家庭的一份子。在这个大家庭工作生活两年来，我受到各级领导及同事们的关怀与关爱，各个方面都得到锻炼与提升，感受着到这个大家庭的激情与活力，享受着城郊联社快速发展带给我的经济与实惠。从2009年6月毕业起，我先后经历证券公司、保险公司、农信社的历练，来到城郊联社这个大家庭后，我才真正的感受到了改革创新的活力：从当年不良率达90%以上的全国知名高风险行社发展成为经营效益名列全省前矛，不良率降到3%以下的农信社创新标兵，为株洲金融史写下“奇葩”的一页。

诚然，城郊联社在快速发展的同时，依然面临各种经营发展的困惑，特别是去年以来，整个国家宏观经济下行，存款保险制度的推出，存款市场利率化的快速推进，互联网金融的冲击，这些都使得我们倍感压力，传统的银行业务利润空间越来越小，甚至整个传统银行业的生存空间都在不断压缩，所以，建行行长不得不在总理面前诉苦“我们银行也是弱势群体”；也许很多人拿这个来调侃，但作为银行业其中一员的我们，才能深深体会他这句话的真诚与委屈。 当下，我认为，惟有继续不断努力推动城郊联社改革与创新，才能使我们摆脱目前的困境，才能使我们在这激烈的市场环境中争取一席之地。我认为，一切的改革与创新都起源与思维模式的改变，

只有思维模式的转变，才能激发我们的创新思维，指导我们的创新活动。城郊联社作为一个经营货币与风险的金融企业，我觉得可以从企业经营的“产品、团队、客户”三个维度进行创新思考；以下我就凭借个人对企业经营的浅薄认识，从这三个方面展开，谈一谈我对城郊联社今后改革与发展的个人建议与思考。

一、定战略：大力推动产品创新

产品是企业决胜市场的关键武器，如果某企业也能生产出如“苹果手机”一般的使整个世界为之改变的划时代产品，那么它也能立于不败之地；然而，人人都想做乔布斯，可乔布斯永远只有一个！农信社在产品战略上一直较为保守单一；在如今瞬息万变的市场竞争环境，研究探索新型业务产品，拓宽信贷渠道，大力拓展业务发展新领域，产生新的效益增长点，是我们当前业务发展的当务之急。

1、以拓展新业务新市场为关键，加快推动业务转型，全面提升市场竞争力。依靠存贷利差获取高利润的时代即将过去，加快业务转型和精耕细作方能生存。我们现在开始要摈弃以前一味拓展信贷规模的单一模式，转向重点发展电子银行、票据、代理、理财等业务，优化资产机构。具体作法可以采用追随式市场定位选择，学习股份制银行好的业务、好的产品，结合自身实际，加以内化：如“公职贷”创新、研发推进新型“POS 贷”、装修分期、二手房按揭等消费信贷产品，等等。

2、传统信贷业务产品的微创新。我们可以学习其他商业银行好的做法，活用“以贷转存、存单质押”等模式：先向客户发放基础的信贷资金，再要求客户将该信贷资金存在我社作定期存单，最后将该存单作质押贷款发放给客户，取得存贷双升的良好效果；广泛采用等额本息的还款方式，降低贷款名义利率，使得我们的信贷产品更具市场吸引力；采用灵活的市场利率定价模式，对优质客户采取一户一价的谈判定价方式，锁定优质客户。

3、发挥农信社自主经营、贴近市场，管理层市场观察力、决断力强，审批流程短等各种优势，打造地方性特色中小金融机构；实现“株洲人民自己的银行”的目标。特别是当前，要利用自身优势，大力发展票据业务，切实转变经营理念，上下形成合力，加大票据

业务考核等，推动票据业务实现长足发展。

其次，借助当前“信贷资金证券化”的市场春风，极尽所能，摸索城郊联社的信贷资金证券化之路，希望能够通过这一市场手段，盘活我联社的信贷资产，顺势推出城郊联社的理财业务；取得化解信贷风险、吸收存款的双赢效果。

二、立团队：大力加强人才队伍建设

1、未来的竞争，就是人才的竞争。我们要结合当前城郊联社人员构成以及各社团队数据的实际情况，制定细致的目标分解及实施方案。然而，目标制定与分解下去了，怎么具体实施，怎么真正的调动全员营销的积极性，才是工作的重中之重：团队的管理，归根结底就是对“人”的管理，只有根据团队人员的特色，及时开展心理疏导、结对帮扶、组织团队活动等，才能快速提振员工士气，提高团队整体的凝聚力，才能为我们各项任务指标的全面达成奠定坚实基础。

2、发挥每个员工特长与优势，人尽其职，人尽其能。在我所知，所谓人才可分为四类：德才兼备，可谓人财——企业栋梁；有德无才，可称人材——加以培养；有才无德，可谓人才——应以防范；无德无才，即为人裁——则应淘汰。

首先，建立科学的人才评价和选拔任用机制；只有合理的使用人才，才能实现资源的优化配置，将合适的人放到正确的岗位，才能最大限度的发挥其主观能动性，为我们整个城郊联社创造出最大的价值。

其次，还要细化选用条件，规范程序，完善各个岗位的人才选拔和竞聘上岗制度，形成促使优秀人才脱颖而出的用人机制，选聘更多地青年优秀人才走向管理岗位。

再次，加大投入，不拘一格选拔人才。联社可以设立人才学习培训基金项目，选出优秀人才，送出去深造进修等。

3、加强营销队伍建设，对内营销与对外营销两项并举；把我们城郊联社的营销团队成员打造成具备狼性文化的市场尖兵；特别是，要加强对内营销的理念，在注重对外市场营销时，充分挖掘内部资源潜力，客户是上帝的服务理念，同样适用于我们对内部员工的营

销及管理工作。

4、加快流程银行建设：建立全面风险防控体系。希望联社能够尽快推动流程银行建设工作的落地部署，力求通过流程银行建设，进一步提高整个联社的精细化管理水平，防范各类风险。

三、找客户：发挥农信优势，找准潜在客户及发掘客户潜在需求

1、固本强基，保卫农村市场根据地。农村市场是农信社的立足之本，发展之基；当前，不只是形形色色的村镇银行，甚至互联网金融、小贷公司都对这一市场虎视眈眈，我们只有不断加强认识，从战略、机制、服务等方面入手，精耕细作“三农”市场，有力地支持地方经济，使得农民走向致富之路，我们农信社才能这片广袤的土地上立于不败之地。

2、与市场群客户“抱团取暖”，积极拓展小微市场蓝海。当前，我联社信贷资金主要集中投放在芦淞市场群，数以万计的小微商户，是我们源源不断的财富，虽然，由于整体经营环境影响，市场群客户也面临萎缩，甚至出现不良现象；我们必须继续加强沟通，与之共度难关，继续大力推行中小企业流动资金贷款，简化贷款手续，降低融资成本，解决市场群小微客户对信贷资金“短、频、急”的市场需求；相信风雨过后必有彩虹。

3、加强与政府及园区企业合作，尝试项目贷款、银团贷款等大项目；利用当前“长株潭”城轨建设契机，紧盯城区搬迁改造等政府财政资金项目，争取更多的大项目、大企业到城郊联社开立对公账户，留住其现金流；与政府及项目企业沟通，发掘其信贷需求，对项目贷款、银团贷款等进行尝试。

总之，如果我们能切实围绕以上三个维度不断进行改革与创新，做到心中有数，变压力为动力，变挑战为机遇，进一步坚定信心，迎难而上，整体推进，以时不我待的紧迫感，不进则退的危机感，勇于担当的责任感，努力实现城郊联社发展的新跨越，我相信，我们城郊联社的明天会更美好！

2015年5月25日