有钱就可以买保险?

有钱就可以买保险？

人身保险的经营原理核心，在于依据以往被保险人死亡、残废等的经验数据编制的保险费率表。当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残废可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。所以，在保险实务中，保险公司需要确定是否接受一单人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为“核保”。

在购买保险时，这样的情形有时候会经常发生：当你终于下定了决心签下一份保单，可最后得到的却是保险公司“因为你体检不合格，所以，不能以当初代理人许诺的标准保费投保，更有甚者还需要你不得不延期投保，或者索性你被拒保了”。

比如：一位24岁男性投保寿险（标准保费：2650元）和重疾险（标准保费：970元），但经过体检后，保险公司决定将他的重疾险保费调至1215元；另有一位40岁男性同样投保寿险和重疾险，但经过体检发现他患有高血压。于是保险公司最终决定：重疾险拒保，寿险保单加费。

换句话说：不是你想买保险时就一定能买到，如果你没有最终通过公司的核保程序，你将买不到你当初想要的保险。核保工作是指保险公司对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。

一般而言，保险公司的平均预期损失有一个上下浮动的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高费率标准，或拒绝接受投保。

核保的定义

寿险核保

保险公司对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定一个合理的费率基础、承保条件的过程和方法， 是对准被保险人所存在的风险进行选择和分类，并做出接受或不接受结论的过程。

客户因为体检不合格，导致不能以标准保费投保，有些需要延期投保，或索性被拒保了。只有在那一刻，客户才唏嘘短叹，恨不能央求保险公司满足自己的投保意愿。对于客户，这是很真实的警示，他们必须严肃地面对自己的健康问题。

由于高保额客户往往事业繁忙，生活不规律，也没有固定的锻炼习惯，完全健康的人比率很少。但亚健康并不足以引起大家足够的重视，似乎习以为常了。也有客户很不理解保险公司做出的核保决定。

核保的目的

核保的人身保险的经营原理

在于依据以往被保险人死亡、疾病、残疾等经验数据编制出保险费率表，当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残疾的可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。

核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险公司在标准费率表中的预计损失。一般而言，保险公司的平均预期损失有一个上下浮动的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高费率标准，或者拒绝接受投保。

当客户投保时做出的不利于保险公司的选择，这种选择被称为逆选择。比如年轻人预期自己能活很久，于是选择投保活得越久领取越久的生存保险；老年人常常感觉自己身体不适，则有可能选择投保死亡保险。这些都是逆选择的表现。此外，有个别人在投保过程中企图利用投保寿险得到不正当的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情、虚报年龄等。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，保险公司的盈利就得不到保障。

核保的工作流程

核保在进行核保时，保险公司的内勤核保人员与外勤业务员通常要进行如下4个步骤：

1、面晤：亲自见被投保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险；

2、观察：了解被投保人的健康状况，如体形、体态等，对不正常的状态都会注意；

3、询问：进一步解说保险条款，说明如实告知义务、除外责任、停效规定、犹豫期规定等；

4、报告：完成业务员报告书。

健康核保：影响保费多少的最关键因素

健康风险因素评估是核保风险评估的最重要部分，其信息来源除了投保单上的健康告知外，还包括业务员报告书、各种疾病补充问卷、体检报告、被保人提供的既往病史病历，必要时保险公司还可以调阅被保人的过往理赔信息和社保医疗档案等。前面谈到保险医学以被保人将来可能发生疾病或死亡的概率为研究目标，其关注的主要风险因素如年龄、性别、体格、既往病史、现病史、家族病史等，有些并不与被保人目前的身体状况直接相关，但却会对风险保费产生直接的影响。

1、年龄 ●年龄对寿险和健康险的影响毋庸置疑。不同年龄组的死亡率不同，1周岁以下儿童以及45 周岁以上成人死亡率较高，56 周岁以上成人组死亡率将陡增。死亡率较高的年龄段的被保险人是医务核保的重点，并会根据所保险种的风险限制保额。

2、性别 ●女性的平均寿命较男性长，其死亡率较男性低，但女性在妊娠期死亡率高于男性。性别与某些疾病发病率有着显著关系，如甲状腺疾病、风湿性疾病、红斑狼疮等多见于女性；胃、食管疾病及先天性、遗传性疾病以男性为多。

3、体格 ●体格及体形通过身高、体重、胸围和腹围等因素体现，体格与死亡率之间有一定关系。一般来说体重偏离正常身高、体重范围越远，死亡率越高。如果体重超过正常范围，且体检结果伴有与肥胖关系密切的相关症象，如血压高、血脂高、心电图异常、B超显示有脂肪肝等，则有相当高的加费可能。

4、既往病史 ●包括手术病史、意外伤害史、住院病史、过敏病史、最近就医史以及地方病病史，女性还包括月经婚育史。既往史中告知有某种疾病时，要

了解其治疗和目前状况，根据该疾病的风险程度、治疗效果、被保险人的治疗条件等因素综合考虑核保决定。

5、现病史 ●现病史是医务核保的重要依据，核保人员会对现病史的疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等进行详细了解，做出综合评估。

6、家族史 ●常见有遗传倾向的疾病有高血压、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性结肠息肉病、多囊肾等。对家族史中有遗传倾向疾病者，审核或体检时要详细了解被保险人有无该疾病的相关征象，有相关现症且年龄较轻者，保险公司会慎重核保。

一般来说保险公司是通过计算风险点数来决定承保条件的，其中对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议，而同种风险应对不同险种、缴费方式等又可有不同的风险系数，这样通过一套科学的计算体系可以得到被保险人在特定产品中的风险评分，这一评分将被划分为若干级，对应相应的加费或拒保条件。如果以100 分为标准体的风险基点，那么寿险死亡指数超过470 点将被拒保，重大疾病保险死亡指数通常超过270点则被拒保。

体检：

保险公司会请客户到指定医院进行健康状况方面的检查

在体检中保险公司一般会注意：

1、验明身份，避免由他人代替；

2、体检报告中，应有被保险人与医师的亲笔签名；

3、仔细询问并记录被保险人的家族病史和既往症。

在保险核保过程中，保险代理人和客户最关心的就是健康核保或称医务核保问题。然而为了防止逆选择风险，保险公司大都不会将具体的医务核保细则公布给营销人员。并且，核保人员是根据被保险人各方面的状况给出一个总体风险评估，也具有一定的主观性。这就是为什么我们常常看到同一被保险人投保不同险种，或者在不同公司投保同一险种其核保结果可能大相径庭。

常见疾病所面临的核保处理

目前国外的一些保险公司，为了控制风险，提高管理经营水平，甚至开始要求客户进行基因检查，以尽可能的提前预知该客户的健康风险。我国大多数保险公司也开始为部分重要高保额客户提供每年的健康体检，期望主动控制客户健康。

当你的身体如果出现类似以下症状的时候，你就必须有这样的意识了：你的保单将有可能被加费，或者遭到公司拒绝投保的“待遇”。

肥胖症：当进食热量多于人体消耗量而以脂肪形式储存体内超过标准体重的20% 或体重指数超过一定值时，即称为肥胖症。体重指数的正常范围为

18.5~24.9；25~27.9 为超重；28~34.9 为轻度肥胖；35~39.9 为中度肥胖；大于40 为重度肥胖。

核保参考结论：

寿险及重大疾病类保险：超重或轻度肥胖需加费；中、重度肥胖一般拒保。

住院类保险：超重或轻度肥胖限制投保份数；中、重度肥胖通常拒保。

脂肪肝：脂肪肝是指脂肪代谢异常而在肝细胞内堆积所致的疾病，在临床上常无明显症状，通常会在健康体检B超检查中发现，血液检查时可见血脂升高或肝功能异常。

核保参考结论：

寿险及重大疾病：血脂、肝功能正常的无症状者标准费率承保；若合并肥胖、高脂血症、糖尿病或严重酗酒者等危险因素时考虑拒保。住院险：一般附加免责事项，若合并其它高危因素则会考虑拒保。

糖尿病：糖尿病是常见的代谢内分泌疾病，分原发性和继发性两类。原发性占绝大多数，有遗传倾向。此病是由于绝对和相对性胰岛素分泌不足所引起代谢紊乱，早期多无症状，至症状期出现“三多一少”即多饮、多食、多尿、消瘦。久病者常伴发心血管、肾、眼、神经等多器官病变。

核保参考结论：

寿险：若病情控制良好，不吸烟、不伴有高血压、脑血管疾病等高危因素或严重并发症，且在公司体检各项指标均在正常范围可考虑加费承保，否则予以延期或拒保。重大疾病及住院：拒保。

病毒性肝炎：病毒性肝炎是由多种肝炎病毒引起的传染病，分甲型、乙型、非甲非乙型，但以前两者常见。甲型肝炎为急性疾病，治疗效果好，治愈率高。而乙型肝炎则可通过多种体液传播。有相当一部分乙肝病人治疗效果不理想转为慢性肝炎反复发作，甚至肝硬化、肝癌。

核保参考结论：

甲肝，治愈超过半年标准费率承保。乙肝，肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承

保或拒保。重大疾病：一般加费承保；肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，拒保。住院：一般附加不保事项，肝功能明显或肝脏B超异常时拒保。

专家答疑

为何超重、吸烟要加费？这个费用计算依据是什么？如果承保后的状况改善了，是否可不加费了？

根据医学统计，超重、弱体、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3 倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5 倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，公司会对他们追加保费。

那么，核保加费的依据是什么呢？寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的，而这所有加费工作都是通过公司专业人员——核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估，测算出额外风险需要增收的保费，然后分摊到整个交费期间。

加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。如果加费额度可变，可以设想，可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请，而健康状况恶化者就不大可能告知公司申请提高加费额度的，这样将不利于公司进行稳定的风险判断。

为什么保险公司要对投保人加费、拒保或者进行除外？

保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户的综合危险程度超过了公司所能接受的标准比率时，保险公司就不能再按标准费率接受承保。

●加费：综合危险程度高于标准，但保险公司尚愿意以增加额外保费的形式接受增高的风险。

●拒保：被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况，如根据现在不明朗的情况做出加费或拒保的决定，对公司和客户来讲可能都是不公平的。

●除外：当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可以不再考虑该风险因素。