狭义的保险无权代理与保险表见代理的区别
狭义的保险无权代理与保险表见代理的区别
从狭义上说，保险无权代理则仅指除保险表见代理以外的无权代理。狭义的保险无权代理与保险表见代理具有一定的联系，表现在:一方面，保险表见代理是基于保险无权代理行为产生的，它是指保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后所从事的保险代理行为，保险表见代理属于广义上的保险无权代理，许多保险无权代理行为因为符合保险表见代理的构成要件而形成保险表见代理，也可能因为欠缺某一要件而仅属于狭义保险无权代理的范畴。
例如，某人捡到保险人遗失的公章、空白保险单拒不归还，并以之与投保人人签订保险合同。如果投保人在订约时是善意的，则构成保险表见代理，反之，投保人在订约时是恶意的，则属于狭义的保险无权代理。另一方面，无论是狭义的保险无权代理，还是保险表见代理，无保险代理权的代理人所实施的无权代理行为都可能会给保险人造成损害，无保险代理权的代理人都应当向保险人承担损http://www.shlunwen.com 害赔偿责任，不能因为己形成保险表见代理就免除无保险代理权的代理人的损害赔偿责任。第三章保险代理行为与责任归属从目的上说，尽管保险表见代理属于广义的保险无权代理范畴，它和狭义的保险无权代理在性质上仍然存在着明显的差别。保险表见代理制度的根本意义在于保护投保人的信赖利益，维护交易安全。然而狭义的保险无权代理制度设立的根本目的不是为了保护投保人，而是为了保护保险人的利益。因为在无保险代理权的代理人实施这种代理行为以后，是否承认这种保险代理行为的效力，完全由保险人决定，也就是说，保险人如果认为这种无权代理行为对自己有利，则可以承认这种无权代理行为的效力。如果保险人认为这种无权代理行为对其不利，则不承认该行为。在保险人拒绝承认该行为以后，应当由无权代理人对投保人承担责任。从这个意义上说，狭义的保险无权代理制度主要是为了保护保险人的利益。 狭义的保险无权代理与保险表见代理的主要区别表现在:
第一，构成要件不同。尽管保险表见代理属于广义的保险无权代理，但其构成要件不同于狭义的保险无权代理。狭义的保险无权代理和保险表见代理的区别就在于:无保险代理权的代理人在从事保险代理行为时，如果使善意投保人有正当理由相信其有保险代理权，则构成保险表见代理;如不可能使投保人信赖其有保险代理权，则构成狭义保险无权代理。 第二，法律效果不同。在构成狭义保险无权代理的情况下，保险人享有追认权。狭义保险无权代理行为属于效力待定的行为，必须经过保险人追认，才能对保险人产生效力;如未经保险人追钊弃保险大对该无权代理行为不承担责任。因此，无权代理行为能否发生效力取决于保险人是否追认，保护的是保险人的利益和意志。而在保险表见代理的情况下，无权代理行为无须经过保险人的追认就可以直接对保险人发生效力，即便该保险无权代理行为违反了保险人的意志或利益，保险人也不能否认该代理行为对其产生的拘束力，必须对之承担责任，其保护的是投保人的期待利益。因此，保险表见代理不属于“效力待定的行为”。 保险人是否有权否认无权代理的效果方面不同。在构成保险表见代理时，投保人在提出保险表见代理的要件具备、主张保险表见代理的http://www.shlunwen.com/shuiligongcheng/效力、要求保险人承担合同责任时，是不需要考虑保险人是否追认的。即使保险人不追认，也不影响保险表见代理的构成。在狭义的保险无权代理与保险表见代理发生竞合时，应当由投保人选择是主张狭义的保险无权代理或者是保险表见代理，如投保人选择主张狭义的保险无权代理，则意味着投保人只能向无权代理人主张权利，而且也不能再主张成立保险表见代理，因为投保人一旦主张狭义的保险无权代理，就等于承认在与无权代理人开始接触时即认为代理人没有保险代理权，表明其主观上存在恶意，不符合保险表见代理的构成要件。