利率对我国寿险需求市场的影响
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利率对我国寿险需求市场的影响
作者：易佳
来源：《商情》2013年第13期
【摘要】实际利率只会通过价格效应对寿险需求产生影响且对我国寿险需求的影响非常微弱，价格效应并不明显。而名义利率可以通过价格效应与替代效应对寿险需求产生影响，因此本文讨论的是名义利率对寿险需求市场的影响。
【关键词】名义利率；寿险需求；价格效应；替代效应
一、引言
随着我国经济的不断发展，保险业也在不断的发展。自2005 年以来，中国大陆保险业务全面开放，寿险市场开始进入国际型竞争局面。据中国保监会统计，截至2008 年底，在大陆营业的商业性寿险公司共有56 家，其中，中资30 家、外资26 家。保险市场的发展趋于多元，有助于寿险市场体制与服务层面的改革，因此，未来的保险市场变化相当值得研究。
二、利率对寿险需求的影响
中国人口众多，而保险知识的普及还是非常有限的，对保险的认可度接受度较低，保险的覆盖范围非常有限，因此整个中国的保险需求市场的发展潜力是非常巨大的。拓展保险需求市场是当前保险公司的重要经营目标之一，而想要有效广泛的扩大保险需求市场，就必须全面深入的了解影响保险需求的因素。作为国民经济重要指标之一的利率是影响保险需求，特别是影响寿险需求的重要因素。
（一）利率的价格效应
收入效应是指是指由于商品价格变动而引起的消费者实际收入（即效用）的变动对需求数量产生的影响。此处不包括由于商品相对价格的变化而对消费者需求数量的影响，单纯研究由于部分商品价格的变化。
利率是决定寿险产品价格的重要因素，其他条件相同的情况下，寿险公司定价时使用的预定利率越高，产品的价格越低；反之，预定利率越低，产品的价格越高。在我国，寿险公司制定预定利率时对利率的依赖程度比较高，又因在长期内，利率水平的变化会影响保险公司的整体投资收益水平。因此，当利率持续上升时，保险公司的投资收益水平也随之上升，寿险产品的预定利率也将提高，从而导致寿险产品的价格下降，寿险需求就会增加；反之，寿险产品的价格上升，寿险需求减少。
（二）利率的替代效应