电子商业汇票业务发展难点及对策

电子商业汇票业务发展的难点及对策

电子商业汇票（简称电子票据）是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。

与纸质汇票相比，企业使用电子商业汇票业务后，每周7天12小时都可办理，不用担心银行不上班。支付期限也由纸质汇票的6个月延长至1年，限额则由1000万元扩至10亿元，这些都为企业票据融资提供更大的操作空间，间接降低了融资成本。

以前，纸质商业汇票交易需人工携带并乘坐交通工具，买卖双方见面后当面交易，时间长、成本高、效率低。对于银行而言也是如此。举例说，持票人委托银行收款时，委托收款行还需通过邮局将纸质票据寄给承兑行或承兑人开户行，由其审核无误后再通过资金清算系统将款项划拨给持票人，其处理方式繁琐，全部采用手工、纸质处理方式。

推行电子商业汇票后，企业、银行可以借助计算机网络通过电子商业汇票系统完成票据的签发、承兑、背书、贴现、质押、保证、兑付、追索等环节，足不出户即可完成票据的流转，大大简化了交易过程，提高了交易效率。

电子商业汇票系统的建成，对企业、商业银行、中央银行和票据市场的发展意义重大。对企业来说，电子商业汇票不仅提供了纸质票据的所有功能，更重要的是企业在使用过程中不受时间和空间的限制，交易资金在途时间大大缩短，资金周转效率明显提高。

对商业银行来说，电子商业汇票系统的建成，不但使电子票据能够实现实时、跨地区流通使用，而且节省了纸质票据业务的人工成本，节约票据印制成本，降低票据保管成本，规避票据遗失风险，增强了业务的安全性，加快了结算速度，从而有效提高银行的金融服务效率。

虽然电子票据业务优点众多，然而，距离央行电子商业汇票业务上线已经一年有余。回视此段轨迹，与市场预期相比，电子商业汇票的推进并不顺利。以吴江工行为例，作为传统汇票业务和电子银行的大行，目前开通电子汇票业务的企业仅20余家，电子银行承兑汇票的出票、承兑、贴现等业务均只有寥寥数笔，电子商业承兑汇票业务更是一笔未成。从总量看，电子汇票量占纸质汇票量不到1%，其他银行更少。

制约电子票据业务发展的原因是多方面的：

（一） 企业网银覆盖率不高，电子商业汇票签约客户偏少。

虽然吴江企业数量众多，但是真正在使用网上银行的企业并不多。工行作为在吴江地区网银推广较好的银行也仅仅只有不到2000户的企业网银用户，电子票据的签约客户更是仅占企业网银用户的1%左右。企业网银开通率低，使电子商业汇票业务的推广缺乏平台基础，直接造成了签约客户数量的难以增长。签约客户少,就难以满足电子商业汇票实现信用、支付和流通功能的广泛覆盖问题,企业在签发和接受电子商业汇票时不得不考虑票据持有和使用的便利性问题,电子商业汇票的高流动性优势难以有效发挥,并进而影响企业使用电子商业汇票的积极性及潜在参与者加入电子商业汇票系统的信心。

（二） 电子票据的社会认知程度较低，知识宣传不到位。

就吴江而言，改革开放后的第一代企业家都年龄偏长，本身对电子产品的认识不足，对电子银行不够信任，比较喜欢纸质汇票这种实实在在的存在。在对部分企业走访调查中发现,无论是大型企业还是中小企业,其高管人员、财务人员对电子商业汇票业务的认知程度不高,对电子商业汇票业务的积极意义、办理流程及风险控制等内容了解不够,对电子商业汇票业务安全、快捷、便利的功能掌握不到位,导致有关人员对电子商业汇票不信任、不放心,仍偏重于纸质商业汇票,电子商业汇票业务宣传推广任务艰巨。

目前，许多金融机构对电子商业汇票的业务宣传,仅限于营销人员上门“一对一”分散式的宣传,宣传方式比较单一，缺乏大规模、系统性宣传和业务培训。再加上部分银行机构从业人员本身对电子

商业汇票了解掌握的程度不够,对企业单位的高管及财务人员的宣传培训就很难到位，

（三） 银行积极性不高。

是在信贷资金相对充裕的情况下,与贷款相比较,办理商业汇票业务的利润较低。以某行一年期流动资金贷款和一年期电子商业汇票产生的收益比较为例,按现行的承诺费标准和银行贷款基准利率计算,银行为企业签发1000万元的一年期电子商业汇票,能够从中收取的承诺费为扣除保证金后的3.5%,其收益为:1000万元×(1-40%)×3.5%=21万元,而一年期贷款的收益则为:1000万元×5.31%=53.1万元,一笔电子商业汇票的收益仅相当于同金额一年期贷款收益的39.5%。因此,一些银行业金融机构从利润最大化的角度考虑,要么不向企业重点推荐电子商业汇票最长付款期的优势,要么在授权、授信方面设置较为严格的标准和条件,如增加保证金比例、提高承诺费收取标准、提高企业单位信用评级等级要求等。

（四） 社会信用环境影响

吴江地区的企业多是小企业，有一定影响力的，信用度较高的企业比较少。受社会信用环境影响,以企业信用为基础的电子商业承兑汇票业务发展缓慢。截至2011年4月末,工行吴江支行还未发生一笔电子商业承兑汇票业务。银行承兑汇票占比过高、商业承兑汇票占比过低的结构性矛盾依然比较突出。

要想电子商业汇票能有一个良好的发展环境，并且持续、健康、快速、稳定的发展，必须从一下几个方面着手：

（一） 改善电子商业汇票的发展环境

改善系统环境。使用电子汇票业务后，企业依然要通过各家银行的网上银行来获取通过各家银行系统处理的电子票据信息以及进行流转处理，仍然存有许多不便。企业尤其是集团企业将迫切需要通过一家银行系统就能实现对分散在各个银行的电子票据业务信息的管理。因此，研发跨银行的电子票据管理系统十分迫切。

确保安全环境。电子商业汇票系统运营商要进一步加大系统网络防病毒、防黑客攻击的技术手段建设,各银行机构要加强本行网银系统安全性、稳定性建设,确保电子商业汇票在安全稳定的系统环境中运行。让企业能在一个安全的环境中使用电子汇票业务，增强企业对电子汇票的信心。

改善流通环境,提高票据流动性。尽快研究财务公司接入大小额支付系统的可行性,实现财务公司电子商业汇票线上清算。尽快研究纸质商业汇票与电子商业汇票之间转换的法律关系认定,解决签章以及防范克隆票据等具体技术细节,允许银行柜面受理电子商业汇票,使企业切实感受到电子商业汇票的方便、快捷,吸引潜在客户,促进电子商业汇票高速流转。

(二)加大宣传培训力度，提高电子商业汇票社会认知度

实现业务培训与业务宣传相结合。将电子商业汇票业务培训作为业务宣传活动的一个主要内容,通过培训班、研讨会、银企座谈、产品推介等形式,对电子商业汇票业务处理流程、注意事项、加入电子商业汇票的优点及条件等进行系统讲解,增强业务宣传活动的针对性和实效性。

在全面加大电子商业汇票宣传力度的同时,切实发挥银行机构的个体优势,细分客户市场,提供差异化服务,通过已开通业务核心客户的示范效应,向其上下游企业开展有针对性的产品推介、市场营销,确立重点发展对象,有效解决企业加入电子商业汇票系统的具体问题,提高电子商业汇票签约客户量和使用率。

(三)协调好银企间利益关系

电子商业汇票在降低企业财务成本的同时,可能会相应地减少银行的业务收入,这就需要对电子商业汇票各项业务操作进行合理定价。定价要考虑多种因素,如企业性质、规模、信用等级、汇票额度、

期限等,将电子商业汇票带给银行和企业的利益差异减至最小。

商业银行可以通过提供增值服务，在某些行业迅速的探索出成熟的业务模式、锁定客户、建立竞争壁垒。同时，应充分借鉴和吸收现有的现金管理服务特点，提供票据池等增值服务，吸引托管业务同时创造中间业务收入。

同时，电子商业汇票业务涉及的业务环节和品种都将更为丰富，相应的收费项目也更加多样，因此商业银行可以针对不同应用级别的客户分类打包定价、针对单一供应链条上的客户群提供组合服务并打包定价，增加收益。