[轱辘慧说词]拨备覆盖率是啥意思?
最近大家都在非常牛逼的谈论类似于 “银监会动态调整拨备覆盖率”、“中国7家银行或将被下调拨备覆盖率”巴拉巴拉……好吧你一定注意到其中一个高频，然而你却并不太容易懂的名词。对！就是【拨备覆盖率】。
你可能会低头问度娘。然后你得到的答案是这样：
恩，有没有觉得自己得了一种看得懂字却并不知道它在说什么的病。
没事，轱辘慧今天就说说这个词。
大家都知道银行有一项叫做贷款的业务，就是可以向银行借钱，个人、企业都可以借，当然有借有还，借银行的也一样。可是呢，这些向银行借钱的这些人和企业形形色色，什么样的都有。比如有一些央企，他们财大气粗的，肯定还得上钱，属于正常类。
也有比如凤凰网这样的大企业，信用优良，前景良好，还钱肯定没问题，可以算关注类。可还存在比如一些初创型的公司，不太稳定，就有还不是钱的风险，属于次级或可疑类。甚至有些企业是直接面临倒闭。或者还有些是个人贷款，几年拖着不还钱，估计就是还不了几个钱了，属于损失类。
银行对待自己的贷款可没那么心宽，他把次级、可疑、损失类的贷款算作不良贷款，然后他会专门准备贷款的一般损失，大约为贷款的1%，另外再根据贷款的企业或个人的信用级别划出风险概率，乘以贷款的钱，最后都加起来的金额，除以不良贷款的总额就是拨备覆盖率啦。
再给你举个栗子！
复盘哥是个有钱人大家都知道了，假设手里有100万闲钱，大家就找他借钱。
小王子找他借了55万，大树找他借了32万，轱辘慧也找他借了12万，路上遇到了不靠谱的朋友，复盘哥也仗义的借了1万。（恩，他就是有钱任性！）
过了三个月，小王子炒股已经翻了几倍，复盘哥想，小王子还钱肯定没问题啦。大树也是稳稳当当，属于关注类，风险也就2%吧。再看轱辘慧，股市深套，几近腰斩，虽然也可能有利好，不过还是风险比较大约50%，属于可疑类，最多能还6万了。还有那个不靠谱的朋友，早已失去联系，1万块是肉包子打狗了。
这样算下来，100万的钱借出去，可能收不回来的7万，属于不良贷款。有贷款就有风险，复盘哥一般都准备了100万*1%=1万来弥补贷款的损失，之外还为大树和轱辘慧的不还款风险准备了32万*2%+12万*50%+1万*100%=7.64万。这时候，拨备覆盖率登场啦，蹬蹬噔等！7.64万+1万/7万/100%=123%。就是123%。
拨备覆盖率意味着什么呢？如果拨备覆盖率是100%，意味着复盘哥早就做好了7万坏账的准备，低于100%，说明准备不够，这样复盘哥可能措手不及弄得自己很拮据，如果高于100%，说明准备过多，多准备的钱你本来可以买个其他东西就被限制了。
所以，拨备覆盖率这个东西，过高过低都不行。为了银行的稳定，拨备覆盖率是不能低于100%的，但是目前我国银行是普遍都偏高，这样就造成了在经济周期中，承受着“不良”激增与利润增速下滑的双重考验，不良贷款越多，从利润中计提的资金越多，银行被蚕食的利润空间就越大。适当下调拨备覆盖率，加强对不良贷款的管理，才能够更好的促进银行的发展。
现在，你也可以去大谈银行拨备覆盖率了吧！！！拿走不谢啦！
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