我国商业银行中小企业信贷风险控制研究
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我国商业银行中小企业信贷风险控制研究 作者:常琦 凌燕
来源:《商情》2014年第43期
【摘要】中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中面临的融资问题也越来越受到社会各界的重视。商业银行建立完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前国有商业银行应对激烈的同业竞争、提高盈利能力也具有很强的现实意义。然而商业银行在中小企业贷款风险管理方面也存在中小企业贷款的执行流程具有专门性、基本上都从三个环节来进行风险防控、风险定量控制手段是信用评级、对中小企业放贷的审查的关注点始终还是在抵押品是否足值和现今银行多存在发放流动贷款的业务等现象。
【关键词】商业银行 ;中小企业
一、我国商业银行中小企业贷款风险管理中存在的问题
(一)中小企业贷款的执行流程具有专门性特征
具体说来,现今大部分商业银行,不管是国有商业银行还是其他商业银行都设置有职责为专门的小贷中心或者专门给中小企业贷款的部门,即便不存在独立的部门,对中小企业贷款的审批、发放和跟踪也会有专人专门负责。这些为中小企业特设的规定、待遇不仅体现了政府干预的强有力,而且源自各商业银行随着时间的推移,自己发现将大型企业的审批流程应用于中小企业审批流的冲突,银行现实操作的阻力是对中小企业的特殊照顾和关注的最大力量。
(二)商业银行基本上都从三个环节来进行风险防控
从意识层面上来说,银行基本能做到贷前审查,放贷遵照流程,贷后积极管理。可以说,银行对各个关键节点都有管控的意识,从银行控制性选择再到由内而外的对中小企业的调查,我们不难看出银行的风控工作是宏观层面和微观层面相结合的。放贷过程严格遵照内部SOP 流程,由各个节点的人员各自各司其责,腐败和舞弊由于作业的流程化被有效防止了。贷后管理侧重点为对中小企业融资成功后的运营状况进行监控,一方面如若出现预警状况相应流程将即刻启动以及贷款将被及时收回,风险敞口被有效地缩小了,另一方面监控继续,且在银行数据上进行信用恢复。
(三)对中小企业放贷的审查的关注点始终还是在抵押品是否足值
各家银行依旧相当重视抵押品,工行将抵押物分三个方面: 借款企业、企业主个人或其他第三方名下的住宅(含土地使用权), 包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄(若为自然人)、出租(未出租申明)、是否为唯一生活住所; 企业、