国有商业银行的发展趋势及策略

21世纪初叶商业银行的发展趋势及策略

在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正经历一个激动人心的时代。在外资银行即将全面进入国内市场之前，让我们展望和描述21世纪初叶商业银行的发展和竞争趋势，探讨一下商业银行的发展战略。

一、 商业银行的发展趋势

20世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息化。就中国看，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业银行的发展趋势集中体现为以下六方面：银行经营智能化；经营方式网络化；机构网点虚拟化；业务综合化、全能化；金融活动全球化；组织体系集中化。

（一）商业银行经营智能化趋势

商业银行经营智能化的基础是电子化，即业务处理自动化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛

使用电子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。

处理自动化体现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。传统的存款、贷款、结算以及新型的理财业务，一旦输入银行柜台电脑、自助ATM、商场POS机、家庭或公司电脑、任意场所的固定电话或移动电话等任何形式系统终端，就可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。一切可程序化的业务都可以并不断以创新的形式纳入电子化处理和服务体系。

商业银行经营智能化的基础是业务处理自动化，而中心内容则是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化基础之上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。这包括三个层次的意义：其一，各业务处理子系统和办公自动化系统是整个银行管理信息系统的基础部分，是银行业务数据和基本信息的源泉和仓库；其二，建立在业务处理系统和办公自动化基础之上的分析、预测、风险控制和管理决策系统程序及其功能；其三，将上述两个层面的各业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，使整个管理

信息系统成为相互连通、相互依存、有很高管理效率的有机体系。通过MIS，可以及时进行银行内外的信息交换及银行内部上下的信息传递，可以极大地消除以往的信息传递缓慢和信息不对称现象，提高科学管理的水平，增强内部控制、分析研究和正确决策的能力，从而大大加强银行的竞争能力。

近年来，西方商业银行业务电子化还有一个新的发展动向，就是纷纷把与信息技术有关的业务承包给外部信息技术服务商，把银行内部的信息技术人员转到外部服务机构去，倾向于使用外部开发的应用软件和产品，这被称之为商业银行的电子化外包。电子化外包的动力可以简要归结为科技和市场的迅速变化以及“银行再造”所提出的业务流程更新的需求。这种转变代表着信息技术利用形式以至经营理念上的重大转变，既：银行竞争优势不在于是否拥有这些技术，而在于银行是否能快速地采用这些技术。

（二）经营方式网络化趋势

20世纪90年代中期以来，网络银行自诞生之日起，就引起全球银行业的广泛关注，并迅速以几何级数的形式扩展，显示出其欲取传统银行业务方式而代之的发展趋势。毫无疑问，以当前网络银行的发展势头看，21世纪的银行市场将是建立在计算机通讯技术基础上的网络银行的天下。网络银行是由终端机和Internet形成的虚拟化电子空间，它没有建筑实体、没有地址，只有网址。它主要运用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、

任何方式（anyhow）。网络银行借助国际互联网，将服务触角延伸至全球每一个角落，从而轻松地实现全球化经营。网络银行将使21世纪的金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。

（三）银行机构网点虚拟化趋势

随着银行业务处理自动化、电子化、网络化，随着金融产品和服务的不断创新，一大批电子化的金融服务机具逐渐取代人工，成为银行前台服务的主要形式。如ATM机、POS机、贷款机、电话银行中心、网络银行等将主导银行服务形式，银行服务将实现家庭化、公司化、个人化、流动化。这将导致传统银行网点朝两个方向发生变化。一是无人化。传统的包括柜台人员、会计、信贷、保卫等方面业务人员为主的员工团队及其固定的工作场所——支行，将逐步由分布于城市人群比较集中地点的电子化金融机具所取代，从而使已人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。二是无形化。由于顾客可以通过电话方式或操作家庭电脑、公司电脑、手提电脑甚至手提电话等方式，就可以直接指令计算机网络系统处理银行业务，作为一种趋势，这最终将导致传统银行网点的消亡，促使银行网点的无形化、虚拟化。随着银行业务处理自动化程度提高和机构网点的减少，银行逐渐由传统的劳务密集型企业向资本密集和知识密集型企业转变，银行雇员的需求大幅度下降，一些国际性大银行已经发生了大量裁员的情况。商业银行的员工结构也将发生重大变化，柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行

人员结构的主体。可以预言：21世纪是完全的信息经济时代，21世纪经济的主要特征是网络经济，任何传统的行业都将直接或间接地受到网络革命的影响，任何管理者都不能丝毫忽视这一变革，金融业的领导者更应予以高度的重视。

（四）银行业务种类综合化、全能化趋势

20世纪70年代，西方国家金融企业竞争日益激烈，金融市场日趋活跃，随着货币主义理论与政策的兴起、商业银行经营管理理论的发展和中央银行、金融监管当局宏观调控和金融监管能力的提高，促进西方国家金融监管法规逐渐放松，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间的界限，走上了业务经营综合化、全能化的道路。商业银行的综合化、全能化趋势体现为以下三个方面：

其一，商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营。

其二，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。银行网点也由原来单一存、取款发展成为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。

其三，在商业银行与其他金融机构进行合并、兼并或收购控股的条件下，商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团，真正成为无所不能的“金融百货公司”。

（四）金融活动全球化趋势

金融全球化是经济全球化组成部分，是资金在全球范围内的流

动，体现了金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动、金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势。而经济全球化则是金融全球化的基础。随着经济全球化程度的加深，国际资金跨国流动日益频繁，世界各国也纷纷放松金融管制，金融全球自由化浪潮方兴未艾。当前金融全球化进程中有三方面的突出表现：其一，在电子科技迅猛发展的推动下，特别是全球电子商务网络的快速推进，为国际资金的流动和商业银行国际业务的办理提供了更为方便、快捷、高效的途径。可以预见，在不久的将来，全球银行业可以通过互联网的公共商务系统实现联网，实现商业银行的全球化服务。其二，在各国放松金融监管、开放金融市场和推进金融自由化的条件下，大型商业银行、投资银行和其他金融机构的跨国合并、兼并和分支机构延伸，实现金融机构的全球化经营。其三，由于金融自由化、金融产品的不断创新和和国际资金的频繁流动，国际金融市场波澜起伏、剧烈波动，投机性大大增强，数以万计的巨额游资活跃在由股票、债券、外汇和各种类型的金融衍生产品构成的金融市场上，加剧了全球金融的动荡。防范金融风险，保持金融稳定已经成为国际社会关注的焦点。

（五）组织体系集中化趋势

20世纪90年代以来，国际银行业领域的并购浪潮此起彼伏，一浪高过一浪，体现了全球银行业乃至整个金融业以前所谓有的规模和速度进行组织体系的集中化趋势。不仅大量的中小银行和金融机构相互整合，一些排名国际银行业前列的大型银行之间的并购也

是高潮迭起，各领风骚。当前，全球银行业组织体系的集中化趋势有四个特点。

一是集中的速度越来越快。以美国为例，整个80年代商业银行总数一直徘徊在15000家左右，而在90年代则锐减了35%，降为8000多家。二是银行之间强强联合，并购的规模越来越大。伴随着国际银行业组织体系的集中化趋势，国际银行业的市场份额也迅速集中于少数国际大银行的控制之下。三是商业银行与其他金融服务机构之间跨行业并购成为热点，这类合并旨在实现业务种类的优势互补，反映商业银行综合化、全能化趋势。银行跨国界的并购活动不断增加。这反映了商业银行的国际化、全球化趋势。

二、商业银行的竞争态势与面临的挑战

（一） 商业银行的竞争态势

随着商业银行业务的全球化、电子化，传统市场趋于饱和，传统业务的边际利润正在下降，业务竞争日益激烈。

在商业银行体系内部，竞争态势正在发生如下变化：银行服务将实现综合化，面对客户多样化的需求，银行必须提高服务层次，为客户度身订造个性化的金融产品，加大创新力度和服务深度。面对日益缩小的利差和多样化的服务需求，银行必须控制服务价格，确保竞争中的价格优势。而这要求银行提高经营管理水平，实施高效率的管理，控制好风险，减少呆帐准备金，从而在达到平均利润率的前提下，实施成本竞争。在人力资源方面，随着电子化业务处理系统外包趋势的演进，业务处理电子化导致的业务处理人员和柜

台人员的急剧减少，以及物理网点的迅速减少，商业银行必须改善人力资源配臵，调整员工队伍结构，减少一般操作人员，增加高素质管理、分析、产品开发、电子化系统设计与维护人员。从而，商业银行之间在高素质人才领域的竞争将加剧。

商业银行外部竞争也日趋激烈。首先，随着资本市场、债券市场、票据市场进一步发展和完善，商业银行的资金媒介作用所占的份额日渐下降，商业银行的融资角色正在弱化。其次，商业银行与高科技企业相互渗透、相互竞争的态势将日趋激烈。未来商业银行最强的竞争对手莫过于高科技企业。从现实看，银行经营所依赖的是由信息技术产业所提供的电讯网络、数据库技术、电脑、终端机、ATM机、智能卡设备和技术，金融知识和技能也开始模拟化、软件化和商业化，人员素质在很大程度上取决于对信息技术的掌握和利用水平。21世纪商业银行的成功者，将是把市场需求与信息技术结合，针对客户需要及时的构造和提供方便、快捷的金融产品，具有灵活应变能力的银行。

（二） 商业银行面临的挑战与机遇

在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮推动下，发生着广泛而深刻变革的商业银行，在通向21世纪的进程中，正面临着多方面的挑战。

1、现代信息技术发展的挑战。当前商业银行最大的挑战来自信息技术。信息技术对传统商业银行产生前所未有的冲击，它对传统商业银行的业务种类、经营方式、组织机构、管理体系和员工结

构产生全方位的、革命性的、意义深远的影响。美国前商业银行协会主席道兹也曾为此担忧：“银行最大的挑战是能否跟上现代技术的发展步伐。”

信息技术的发展对商业银行提出两方面的要求：其一，就单个商业银行而言，要保持或者成为一家一流的商业银行，必须紧跟信息技术的发展步伐，随时改进银行的电子化水平，应用电子化设备和电子金融产品的最新成果，否则就可能因技术落伍而处于竞争劣势，最终被淘汰出局。值得一提的是，电子银行、网络银行的发展，为商业银行传统产品市场的重新瓜分和创新产品市场的划分提供了完全平等的竞争机会，从而为中小商业银行提供了赶超大银行前所未有的机遇。其二，就商业银行体系而言，面对高科技产业咄咄逼人的渗透和试图取而代之的挑战，商业银行既要加强自身的科技开发能力，又要充分运用商业银行的品牌、信誉、专业经验特别是金融创新的优势，努力把信息技术与银行专业技术和经验有机结合起来，从而保持在商业银行领域的竞争优势。在与信息企业竞争的同时，又要考虑与一流的信息企业建立战略伙伴关系，把一些已不具备成本竞争优势、低附加值的自动化业务外包给信息服务公司，从而专注于银行具有竞争优势的高附加值核心业务，形成银行以业务创新、个性化服务为基础的知识密集型企业的竞争优势。

2、客户多样化需求的挑战。在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行也提出更为多样化的服务需求，要求更为方便快捷的金融产品。银行将面临无所不包、

无所不在的服务需求的挑战。商业银行要由以往银行固定网点为服务中心的经营方式向以客户为中心、为客户个性化需求度身订造的业务开发、创新服务的经营方式的转变。

3、控制金融风险的挑战。商业银行是高风险产业，风险控制在商业银行经营中居于至关重要的地位，即使不考虑风险可能构成银行生存与否的危害，在正常经营中，也只有把资产损失风险控制到最小，才能实现低成本运作，在激烈的竞争中保持效益优势。

21世纪对商业银行提出更高的风险控制要求，因为除了传统的信用风险外，未来的商业银行还面临着银行业务全球化、电子化、综合化所带来的潜在风险。随着商业银行经营全球化，资金流动将不再有地域和空间的限制。随着商业银行经营电子化，资金流动将失去时间限制，将实现全天候、实时划拨。随着商业银行经营综合化，将创造出层出不穷的金融新产品，而衍生产品将产生杠杆效应，令资金流动具有高度不稳定性。此外，还必须对科技风险保持充分的认识，电子化风险防范日益重要，系统安全要求万无一失。

4、管理效率的挑战。对迅速变化的金融市场和内部管理职能化的要求，一是银行的组织结构、管理体制和管理方式要相应调整，以确保银行跟上甚至领先时代潮流，提高管理效率。二是对银行管理团队结构进行调整，逐步减少从事可程序化操作的管理人员，其工作将逐步由电脑自动化操作代替。三是要倡导和鼓励管理创新，适应新形势下的管理要求，加强风险控制能力。四是要加快银行的管理信息系统建设，提高业务处理的系统效率；实行更为科学、严

谨和系统化的管理，提高管理水平和管理效率。

5、人力资源管理的挑战。随着银行业务的电子化、网络化、综合化等变化，以及金融创新和风险控制的要求日益迫切，对银行员工素质、人力资源的有效配臵和更为有效的员工激励机制提出了更高的要求。一是要进行银行员工人才结构和岗位结构的调整，前台和后台可程序化作业的操作人员所占的员工比重将大大下降，根据客户需求开发、创新金融产品，提供个性化金融服务和接受客户委托理财的高素质人才的比重应逐渐成为员工队伍的主体。二是重视和加强员工的在职培训，不断提高员工的基本素质和适应能力，增强员工的市场分析、产品策划和创新能力。目前国外大商业银行的员工，每人每年有不少于两周的脱产培训的机会。三是要不断调整激励机制，根据新世纪人力资源管理的要求和特点，要有多样化的激励形式和增强激励的弹性，从而能有效地激发员工的积极性和创新精神，保持员工队伍的活力。

6、发展战略的挑战。各家银行都必须研究、制定发展战略，从战略角度考虑，在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，扬长避短，创造特色，以创立并保持独特的竞争优势。同时，要放眼未来，顺应银行发展潮流，审时度势，把握机遇，灵活应变，创造并形成一步领先、而后步步领先的战略优势。

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